Файл: Кредиты, виды и характеристики.pdf

в) признание недействительным кредитного договора обуславливает недействительность обязательства, его обеспечивает.

В практике отечественных банковских учреждений используются разнообразные формы и виды обеспечения выполнения кредитных обязательств заемщиком. В частности, можно назвать следующие:

1) имущественная форма обеспечения кредитов. Под имущественной формой обеспечения понимаем источник погашения долга за счет получения средств от реализации определенного имущества заемщика, то есть в роли носителя гарантии возврата кредита выступает различное имущество заемщика. К имущественной формы относятся такие виды обеспечения кредитов банков:

- залог недвижимого имущества (ипотека);

- залог движимого имущества (это имущество остается в пользовании заемщика - автотранспорт, товары в обороте, бытовая техника и тому подобное);

- заведение (имущество, которое передается на хранение в банковское учреждение - драгоценные металлы, ценные бумаги и тому подобное).

2) юридическое (неимущественный) форма обеспечения кредитов. Юридическая форма обеспечения кредитов - это источник погашения долга за счет юридического оформления гарантии возврата средств. К юридическим формам можно причислить такие виды обеспечения кредитов:

- гарантия;

- поручительство;

- неустойка (штраф, пеня) и другие.

Отдельной формой минимизации кредитных рисков банковского учреждения является страхование кредитного риска. В то же время банковские учреждения могут использовать такие страховые услуги при банковском кредитовании:

- страхование ответственности заемщика за невозврат кредита;

- страхование риска непогашения кредита;

- страхование имущества, предоставленного заемщиком в обеспечение по кредиту;

- страхование жизни и здоровья заемщика;

- титульное страхование и тому подобное.

Каждая из форм обеспечения возврата кредита оформляется отдельным документом, имеющим юридическую значимость и закрепляет за кредитором финансовое источник для погашения кредита в случае отсутствия средств у заемщика после наступления срока погашения долга.

Существует несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или финансовыми обязательствами третьей стороны. В частности, имущество заемщика может предоставляться в обеспечение по кредиту с использованием следующих способов:

- залог имущества с правом владения залогодателем (земельные участки, недвижимость, оборудование, используемое для производства продукции и тому подобное);

- залог имущества с передачей его заемщиком во владение залогодержателю (банку-кредитору или третьему лицу).

Банковские учреждения могут предоставлять также необеспеченные (бланковые) кредиты, которые используются, как правило, в тех случаях, когда источник возврата кредита является очень надежным. Обычно, такие кредиты имеют ограниченное применение, так как связаны с высоким риском для банка, и предоставляются, как правило, под более высокий процент. В других случаях в процессе выбора формы и вида обеспечения кредита для каждой конкретной кредитной сделки необходим экономический и юридический анализы операции, состояния имущества и финансовых возможностей заемщика.

учитывая это можно охарактеризовать основные меры банка для принятия обеспечения по кредиту:

1) банковское учреждение должно убедиться в наличии обеспечения, которое предоставляется заемщиком. Следует проверить документы о собственности или владения имуществом, а также его наличие в натуре. Предлагаемое обеспечение должно реально существовать, не быть фиктивным или существенно обремененным другими обязательствами;

2) банк должен определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой способности активов (товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, финансовых требований к третьим лицам и тому подобное) к конвертации в наличные денежные средства;

3) банк маг самостоятельно или с помощью профессионала провести денежную оценку стоимости обеспечения. Стоимость обеспечения должна быть адекватной размера кредита. Общим требованием к стоимости обеспечения является превышение ее рыночной стоимости над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом величины возможных затрат на реализацию предмета обеспечения;

4) банка следует осуществлять анализ рынка предоставленного обеспечения с целью определения стабильности цен на предложенное заемщиком имущество. При этом банк должен предусмотреть, чтобы стоимость этого обеспечения не снизилась;

5) банк должен принимать в обеспечение имущество, которое имеет способность к хранению, как минимум, на срок пользования кредитными средствами заемщиком. При этом следует учитывать возможность возникновения потребности в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы. Такие расходы должны быть минимальными;

6) банку необходимо установить соответствующий уровень контроля за использованием и состоянием обеспечения кредита. В частности, банк должен определять, не ухудшилось качество предоставленного обеспечения, что может привести к снижению его стоимости, находится ли данное обеспечение под соответствующим контролем банка и будет ли он способен к немедленной реализации обеспечения в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательства.