Файл: Кредитный мониторинг: понятие и сущность.pdf

Основными разновидностями данного подхода при этом являются следующие направления: - увеличение срока пользования кредитом; - изменение порядка погашения задолженности по кредиту; - взимание неустоек полностью или частично; - изменение валюты кредита. Однако при использовании такого метода работы существуют ряд определенных нюансов для её получения. Далее они будут рассмотрены более подробно. Итак, если у заемщика отсутствуют серьезные финансовые затруднения, но он хочет получить право на осуществление реструктуризации, чтобы направить образовавшийся излишек денег на какой-либо иной новый проект, либо, например, на покупку жилья, то в таком случае от лица банк последует отказ. Также, в реструктуризации однозначно будет отказано лицам, ранее имеющим плохую кредитную историю. Иначе говоря, реструктуризация чаще всего проводится только в отношении добросовестных заемщиков, у которых действительно сложились финансовые трудности на определенном этапе. Далее, для того, чтобы процедура реструктуризации началась, заемщик должен предоставить заявление и документы, подтверждающие затруднения в его платежеспособности. Перечень документов самостоятельно определяются банком. После представления должником всего перечня необходимых документов, сотрудниками банка будет выбран наиболее удобный и подходящий именно для данного заемщика способ проведения реструктуризации. При этом, одним из важных условием при предоставлении реструктуризации тому или иному заемщику является точная уверенность 46 банка в том, что это помощь реально необходима заемщику, и что это поможет должнику вновь стабилизировать свое положение. Так, например, ПАО «Сбербанк» будет рассматривать заявку на проведение реструктуризации долга в нескольких указанных ниже случаях: - снижение уровня доходов после увольнения или изменения уровня заработной платы; - потеря дополнительного источника доходов; - наступление отпуска по уходу за ребенком; - призыв в армию; - серьезное заболевание, получение инвалидности, смерть (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

При предоставлении реструктуризации, ПАО «Сбербанк» работает с большим спектром кредитных продуктов: потребительские кредиты, жилищные кредиты, автокредиты. Ниже представлен перечень документов, необходимых для подачи должником, требуемых Сбербанком по каждому виду кредита: 1)потребительские кредиты: обязательно: - заявление; - анкета; - паспорт - оригинал; дополнительно: - справка о доходах по форме 2-НДФЛ; - копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятиемработодателем; оригинал трудовой книжки в случае увольнения; - документ, подтверждающий ухудшение финансового положения. 2)жилищные кредиты: - заявление; - анкета; 47 - паспорт - оригинал; - копия финансового лицевого счета по адресу предмета залога, либо документ его заменяющий; - выписка из домовой книги по адресу предмета залога, либо документ ее заменяющий; - свидетельство о праве собственности; - копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса. Следовательно, если финансовое положение ухудшилось, и у заёмщика образовалось несколько просроченных платежей, то стоит незамедлительно обратиться в банк и подать заявку на реструктуризацию долга. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. В целом, алгоритм запроса на проведение реструктуризации может выглядеть следующим образом:

Рисунок 4. Этапы работы с заявкой на предоставление реструктуризации долга

Заключение

На основании проведенного в работе исследования по теме "Понятие и содержание кредитного мониторинга" можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения в экономической сфере. Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы.

В современных условиях неустойчивой экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов. Современная практика кредитования включает следующие основные этапы, предусмотренные в кредитной политике. Это - рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности; подготовка и заключение кредитного договора и обеспечение мер по возвратности кредита. Все названные этапы - это слагаемые успешного кредитования. Просроченная задолженность остается достаточно острой проблемой российской экономики. Работа коммерческого банка по кредитному мониторингу должна носить комплексный характер, охватывать всю организацию и содержание кредитной деятельности банка с целью оперативной диагностики состояния объектов исследования в динамике, тем самым создавая возможность предотвратить или минимизировать возможное деструктивное развитие событий.

Интересной является попытка изучения просроченной задолженности Банка с позиций теорий. Тот факт, что ПАО «Сбербанк» использовал кризис для оптимизации структуры и сконцентрировался на улучшении качества кредитного портфеля и увеличения доходности, предложив рост операций, свидетельствует о высокой подвижности и эффективности финансового менеджмента ПАО «Сбербанк». Однако, лучше не позволять в целом такую ситуацию, когда есть проблемный кредит, и потеря сформирована, применив в практике различные способы предотвращения появления проблемных кредитов. ПАО «Сбербанк» как современный коммерческий банк совершенствует, преследуя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям внутреннего кредитного рынка. Однако, проблемы показали во время анализа (риск невозвращения или несвоевременного возвращения заемщиками кредитов) набор, думающий на будущем к кредитной политике банка. Экономическое назначение реализации системы кредитного мониторинга в коммерческом банке сводится к более эффективному использованию взаимозависимости политики кредитования и потенциальных возможностей банка, а также в превращении функции прогнозирования кредитной политики в источник конкурентных преимуществ коммерческого банка, выражающихся в максимизации прибыли и минимизации рисков в процессе формирования ресурсной базы и эффективного размещения привлеченных средств.