Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (История развития страхования в России).pdf

заТакимво заобразомво, оннесмотряк занак затоо, ончтои наимеютсяо онрискии кухудшенияза нусоциально-экономическогону нуположенияза, нупоон воцеломуон крядуон опоказателейна кэкономическогово заион нусоциальногово воразвитияо воанализк кстрахованияво заотноситсяна онко зачислуи клидеровк. заВместену насза нутеми, онособенностьюну кразвитияи кгосударствану онявляетсяон омонопрофильностьза нуион нуяркону нувыраженнаяи кзависимостьза нуэкономикиво. кКи кчислуо заособенностейк онтакжек оотноситсяза нуотсутствиеи водиверсификациина заэкономикина огородаза киза занедостаточнаяна заразвитостьво нусреднегону заину нумалогону забизнесаво, ивво итоми нучислеон зави онсференанупредоставлениянаиуслугну.

нуВонкстрахованиион наответственностина зауровеньо онвыплатво засохранилсяна нунаинанизкомо нууровненуи–во11к%ионпротивза 12о%воигодомкнуранеена.

кИтогина 2016 вогодак исвидетельствуютну заонаонтомон, ончтоон запрактическину завоонвовсехза ворегионахна осократилоськ ончислона нустраховщиковну, коперирующихну наназанаместныхза нурынкахк.

оПремиион вопонукдобровольномук настрахованиюон назаонусчето нусредство инаселенияво квза 2016 наги. нувырослик инана9,6ну%во нуионксоставилиза 269 кмлрдво. орубза., запремиина

нупоназастрахованиюо изавовосчетну ксревдок ствон напроваез дприятийо навырослина занак 7,2%нуи иинанусоставилион

286,8 онмлрдво. крублейо. иДоляк онстрахованияво онзавоксчетза ифизическихво налицво нуввоообщемна ообъемена кпремийи нувырослану инаво1 онпроцентныйи напунктна напок засравнениюк нуси2015 вогодоми кивонасоставилак 48,4о%во.

наКоличествок «закрупныхну» икомпанийна, заимеющихи нудолюо орынкао наболееза 1к%за, занаоннусовокупномво онрынкеон иненуонизменилосьнаи–о 21 накомпанияи, кнак 1,6 напво.онпон. ивырославо исуммарнаяк одоляон нутакихо икомпанийво опоонисравнениюну онсон2015 загодоми. заНаиорынкеоннаДСво наколичествово вотакихна окомпанийк нусократилосьво нанао1, нуоднакоо идоляну ктакжек вовырослана напоза засравнениюовоск 2015 кгодомо.

наОбщийна онобъемон напремийк нузанавосчети нусредствон кнаселенияон онви2016 огодуна квыросна инаон9,6и%за нупонуосравнениюво онсну2015 игодомо наиизасоставилон 269 замлрдон. нурубза. наПоововсемк нувидамза настрахованияон нанаблюдаетсяну иростна ипремийза вопооннасравнениюза воск ипредыдущимво онгодомна. кВыплатыво осократилиськ вовк застрахованииза кжизнина, иимуществана, запредпринимательскихи ииоифинансовыхво нарисково, нувоводобровольномво настрахованиина, кДСк, нуанузатакжеза занануисовокупномоворынкенузабезнуоОМСну.

наПовозасравнениюна восон2015 нугодомк овнанаструктурену кпремийон кпроизошлии воследующиена иизмененияво. онВнуострахованиину ожизнион исократиласьна ондоляво онпенсионногок кстрахованияи

нуси8,3и%к водово6,1ну%за, возатоон навырослаон нудоляо острахованияза воснанаусловиемон напериодическихо квыплатонза—за онсон11,3во%и ондона12,8ну%к. оВк кличномво застрахованиина онуменьшиласьза одоляза иДМСза во—оннусза 73,5к%оводово70,2во%за.

иСравнительныйо нуанализон заобъемана ореализованнойза кстраховойк вопродукцииза инао водушуи онаселенияи кпоказываетво, ичтона иви 2015 огодук воэтотон ипоказательну восоставило 353,6 онтысон. оруби., натна.воек. вопревышаетон вопоказательон ови 10,1 онразаво, квк 2016 ипоказательво восоставилк 360,1 нутысо. орубна., натво.заеза. запревышалза онпоказательк нувк 8,3 кразаза, овну 2017 нагодуи 324,2 итыск. ворубк. ониоови7,2 наразоннапревышаетиипоказательон(44,9 вотыси. нарубк.).

кВкнастрахованиии воответственностии ивырослик задолион воДСАГОнуон—во насво15к%за идок 18,4он%ну кинунастрахованияна ониныхон квидовноаон к онтовну етственностина воск 43,6он%во одона45,7на%за, нудоляк истрахованияво воответственностина онзаониневыполнениену ообязательствну ипок одоговоруна оупалак ксна16,7и%воондона11,6он%и.

иПокнаитогам2016иго. онвну ибюджетына навсехза нууровнейза иотк осубъектовво ималогок онпредпринимательствао онпоступилок 5,2 о%к нувсехк нуналоговыхво вопоступленийво, нучтово нанаон 5 о%вонубольшеинаповоосравнениюнуисоннуаналогичнымнаонпериодомиопрошлогозанагодана.

оЗаоносчетну засредствон нунаселенияна квна1 заполугодииза 2017 иго. набылоо онсобраноон 143,1 онмлрдк. ворубза. (кроство кназа 17,1ну%и), овыплаченонао–он 78,6 нумлрдон. оруби. (нуростну инана2,9за%и). оПремиину озануисчетво кюридическихну клицво нувырослина занана15,5он%и нупок восравнениюна нусза 1 заполугодиемну 2017 игодак кионнусоставиливо 188,6 онмлрдк. нурубво. оВыплатыза оувеличилисьну нунаво13и%на, наионвосоставилион 66,1 вомлрдза. орубна. кДоляи запремийон зазаонксчетну насреодно ство игрнаану жданну

квозаобщихвонасборахкнусоставилаи43,2на%он, нагодомнаворанеекна–н%ану и42,8.

воТакиминаобразомон,онпозазаитогамну2016 онгодана оможнона напрогнозироватьи вопадениена на объемово ивыполненныхи истраховыхк заработну кпона ксравнениюво восну 2013 кгодомну, навк затомну ончислевовоск онучетомоопереходногоононпериодак.

оНаблюдаетсяон затакжену воуменьшениеза наколичествана истраховыхо нуорганизацийо. наТако, вопок оитогамво 2013 нугодана кобъемна застрахованияна исоставилза 52,7и%он кпревышаетон иуровеньну2012 онгодак, заеговоидоляонвосоставлялану0,3он%икотокобщегонануобъемаоонстрахованияна. иУровеньи овыплатк инанузарынкена навоннуцеломи насократилсяо вонаи2,5 запна.напи., оиза исоставили 67,9и%о нуЧислоо накомпанийо, онимеющихон куровеньво онвыплатк воболеена 100к%и (инаоорынкеза кВСЕГОи вобези иОМСк) воувеличилосьи засон47 нувну 1 иполугодииво 2016 огодаон идоо55 квза 1 кполугодиион2017 онгодаво.

воВвонаЕдиномна нугосударственномон креестреи осубъектовза истраховогои онделана вонану30.06.2017 онбылоон возарегистрированоо 598 онстраховыхокорганизацийк, заизоинихна 4 кнена запроводиливо кстраховыеи нуоперациину воину29 занена напредоставилину воотчетну воооисвоейво идеятельностину.на Годом заранеена зана кворынкена воработалово 660 онкомпанийза, онтну.кену. иобщееи околичествона остраховщиково засократилосьна занао9,5и%ну,наилио63 вокомпаниина. наКоличествону ккомпанийо, икоторыево занаходятсяза вонанавостраховомк ирынкево, оннооннуненавособираютк кстраховыео вопремииза (онихнаосборыво оравнына инулюк) косталоськ нанаозапрежнемоннауровненуза–он39 закомпанийза.

иКонцентрацияво онстраховогоо забизнесак ирастети. иТОП-о10 нукомпанийну вовну1 вополугодиио 2017 огодао особралину 46,1он%во квсехон нупремийну, вонанакрынкена нудобровольногово онстрахованияонну–ну 58,2он%к.иНаоонрынкеикдобровольногоонзастрахованияоиТОП10 застраховщиковза зазаключиливо55,1ну%оннаотнувообщегоинаколичестваоннадоговоровво.

• 1. иПроблемыонустраховоговонарынказа квонзаРФк

воСуществуети ондостаточноон вообширныйо запереченьво нупроблемза остраховогону ворынкаво. онДанныек кпроблемык вови закраткосрочнойк нуперспективеза имогутон опривестио нукну онбольшимна кзатруднениямво кпоэтомуну крешенияхи воихк нувво вооперативномо кпорядкеза итребуетсяво заужена восейчаск. нуНаза насегодняшнийо заденьво, онмыза исмелоо онможемк наговоритьну заок вопроблемахо, иао наточнеео вопоследствияхк онфинансовогово закризисану иви наРоссиион, окоторыйна ктянетну нузаон особойна оукреплениеон косновво законтроляонуплатежеспособностиза иии кфинансовойво наустойчивостио вокомпанийза, озанимающихсянузастрахованиемо.

онНео нуменеек нуважнымк иобстоятельствоми, нуявляетсяон запроблемаза иотсутствияво ирациональнойи ксистемык насозданияну надолгосрочныхк нустратегическихи онрешенийво кпоизаформированиюназарынкаи, воэток онпреждеивовсегок:

1. наполноеза воотсутствиену онединогок заорганану, закоторыйза онаправленза вонак икоординациюонзаработыоина ну оразвитиоияинуотраслии;
2. заотсутствиеза кдолгосрочнойи застратегиик, накотораяи вонеобходимваово о одляза застимулированияо(ианаоннек воконтроляза) крынкану;
3. нуневыраженностьк вообщейна онпозицииза заучастниковво крынкаи, нанизкаяк нуспособностьза кконасовместномуво онлоббированиюна нунеобходимогово нудляо кразвитияивостраховогооозаконодательстваза;
4. наотставаниеизазаконодательстванувоотза онреальнойк опрактикиононстраховогоикделаво;
5. нанедостаточноеза накачествону наменеджментана, вонизкийи напроцентво иротацииво заизкнусмежныхоносфероодеятельностину;
6. восферананустраховогои кбизнесана вонана осегодняи иразвитану онедостаточноо. заАктивноена воразвитиеон нустраховогону обизнесана вонек нунаблюдаетсяк. иОсновнымина занаправлениямиво наэкономическойну ондеятельностиза ксубъектови иявляетсяон засферак вооказанияна онуслугна. заПриза оэтомо насуществуети нурискво насниженияна заактивностину задеятельностиза воданнойк насферына озаи осчетво онвхожденияна оиза нарасширениянувоприсутствиянуокрупныхза истраховыхнунакомпанийо.
7. иснижениена ккачествану наотраслевогово иобразованияк ивзрану за заезультатеза вореформыну завысшейоннушколык;
8. нанедостаточныйза куровеньооматериальнок к–к затехническойкнабазыон;
9. онотсутствиео оусловийк надляна опривлеченияи завысококвалифицированныхна наина имолодыхвокспециалистови.

оВнаипоследниек кгодыну засонунастороныон ворегуляторовна восделаноон нунемалои ондляон наобеспеченияво опоступательногово иразвитияон настраховогону нарынкак. наЗавершилсяво вопроцесси испециализациик онстраховыхон ккомпанийну; наповысилисьво настандартына зарегулированияон воизанунадзорана; кнаониновыйк науровеньна онподнятыи натребованияо закза онсоставуза иивозаструктуреза наактивовво, ифинансовойон иустойчивостио остраховыхза нуорганизацийну; исделанык зашагиокпок иукреплениюонзаинфраструктурывовостраховогооорынкаи.

оМожноон оотметитьо, зачтоо ондостаточноек воколичествои напроблемво навво онобластион истрахованияо овозникаето квна онсовременномо заобществеон, нукоторыек итребуюто онезамедлительногону крешенияк. наДанныек ипроблемыи итребуютза онрешенияон назану засчетна воформированияну коргановну воконтроляк кик оннадзораза, как натакжену наострогоон овмешательствао нагосударствао овна настраховуюна ондеятельностьи вонаон засовременномво иэтапео. наКакон нумыи иужево онзаметилио заизк овышесказанногоо, кчтои воименноза напроблемыи нурегулированияну онстраховойво задеятельностина изаво насчетза онвнедренияво нуоргановну нуконтроляон возанимаюти клидирующиеон онместаон. воДляну онрешенияооза ну набозначенныхи напроблеми, кнеобходимоза насоздатьза заэкспертнуюза вокомиссиюон ипона нурешениюза засложившейсяк нуситуациина. нуНапримеро, нуназа восегодняшнийи оденьна воособово нуострово овозникаетза напроблемаон, онкогдаон востраховыек икомпаниио завозлагаюти нунао онсебяк воответственностьон озана настраховуюон идеятельностьза занао нурынкео, вооднакои осравнительноо идолгийк напериодну квременион напроисходитну онвыполнениеза нафункцииза онсаморегулируемыхна онорганизацийк кпок зацеломуза орядуоннунаправленийза.

нуОднойо воизну вокардинальныхк онпроблемк квво кобластину нурынкао кстраховойза кдеятельностину онприходитсяо кназа нуотсутствиена завысококвалифицированныхну ккадрово завна иданнойк заобластиво. кДаннаяон затемао одолжнана наподниматьсяна занану нагосударственномво зауровнеи. кДляи вовнедренияну иеево вовк насоответствующиену кинститутыон, ктакна нукакво вонаи ксегодняшнийво оденьво ксуществуети вонехваткак нукадровво кнек ктолькоо кво осфереза вострахованияза. кПоэтомук иданнуюк опроблемуон кнеобходимоза напоставитьи овк ворангна огосударственныхо надляон идостиженияво омаксимальногоон онэффектаи иприну нуреализациии онданнойон нузадачик. иПолучениеон игосударственногои возаказао кнао онформированиеи завысококвалифицированныхну оспециалистови навза иобластион застрахованияво нудолжнои остатьо воприоритетнымк кнаправлениемну вово напрограммеон заустойчивогоо кразвитияза онэкономическогово онсостоянияза нагосударстваон. нуИменново заполучениео онпомощик ивк иданнойи вопроблемео нуявляетсяи нуприоритетнойна, натакво окакну онименнона осозданиену оусловийи ондляво накузницына икадрови наложитьсяна занаи нагосударствоо, оии навво оданномна законтекстево наэток онкасаетсяк наненувотолькоокстрахованияон, оаиидругихоноотраслейнузаэкономическоговокразвитиявозавоннуцеломна.

иЕщеза ооднойо ондостаточнону нуважнойза кзадачейи вонана засегодняшнийну кденьза наявляетсяну напонятиена онрентабельностион остраховойво ондеятельностик, онтаки накако ондеятельностион нустраховогок крынкао занао воотечественныхну вопросторахна оннек задаетза ктогоон оэффективногону нарезультатыи, отаконивооиностранныхонвогосударствахна.

наЕслина нарассматриватьи квнутренниену кпроблемыза, нусложившиесяи иназа остраховомо запоприщек, иаоонименново:

кМалаяинафинансоваяозастабильностьинастраховщиковон

оМалоеиичислонаонвысококвалифицированныхнаонкадровнаивииданнойивоотраслина воНизкийвонауровеньонастраховойк закультурыон

оНесобранностьк иикнаразобщённостьнаистраховщиковнузавоонстраховойвоосистемену.

иВнешнимиво напроблемамину, воносящимион кобщегосударственныйк охарактери, иможновонаназватьвонуследующиео:

о—навоэкономическиево (онинфляцияи, наотсутствиеон игосударственнойо наподдержкиза,

занизкийонофинансовыйкнупотенциалназастрахователейвонуионадрна.)

на—к онюридическиек (книзкийза иуровеньна кобщегово кзаконодательногоо иобеспеченияи онстраховойи нудеятельностион, нудлительноек кстановлениена настраховогоза нарынкаи онвионусловияхо наполногои иотсутствияна нузаконодательнойна кинаонметодическойну обазык, воконтроляонаик кдрну.)

он—занаполитическиена(наобщеполитическаянанунестабильностьк).

заВза воитогек, нунек онбылооннабык озазорнымво ворекомендоватьо ииспользованиеи копытаи ииностранныхк вопрофессионаловза настраховогона ибизнесао, кадаптируяза нуегои воквооотечественномуну ворынкуна. воЭтоон ккасаетсяо овопросовну нуцелевогона онфинансированияон вопроектовна, нусозданияна нафондовон наподдержкиза, наналоговыхи нальготна, квозможностиза иоткрытиявовоиностранногонаонстраховогоонкрынкаонидлявонуРоссиио, иорганизациинаонинститутаон истрахователей-экспертовк, онброкерово, иактуариевза иионодрну.).

ГЛАВА 3. Перспективы развития страхового рынка в России

• 1. наГосударственноеза онрегулированиеокстраховогоза ирынкаи

нуГосударственноеи ирегулированиена онстраховойон задеятельностиза запредставляетза нусобойво овоздействиево игосударствану вонаинуучастниково застраховыхи заобязательство овонзарамкахза настраховойна надеятельностина нуснуопомощьюи воопределенногово онкомплексаи омерон, задействийи. воОсновнойна онцельюза нугосударственногоо ирегулированиио истраховогона нурынкана заРоссиион, нувк вопервуюк оночередьон, наявляетсяон назащитану оинтересовк вострахователейи кинакгосударствана, зачтону онможетза ивыражатьсяк инезанатолькону онвикконтролеза зазаза онфинансовойон нуустойчивостьюо иинаоплатежеспособностьюза истраховщиково, ононуиик оввонуобеспечениии опостоянныхониналоговыхк кивооиныхза кпоступленийк котнанустраховойнануотраслион.