Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (История развития страхования в России).pdf

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон

«Об организации страхового дела в РФ». Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

• деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
• деятельность страховых посредников;
• деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:

• прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
• законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
• государственный надзор за страховой деятельностью;
• защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Рассмотрим каждое направление более подробно.

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

• во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;
• во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
• в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
• в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

1. Законодательное обеспечение страховой деятельности также является прерогативой Росстрахнадзора. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. В настоящее время в России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

• Гражданский и Налоговый кодексы РФ;

делу.

• специальные законы по страховой деятельности;
• нормативные акты правительства и министерств по страховому

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права

и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

1. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
   • организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
   • создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
   • определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
   • установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций.

Если рассматривать процесс лицензирования, то страховая деятельность относится к работе страховых организаций взаимного страхования, которая направлена на создание денежных фондов, стремящихся для необходимых предстоящих страховых выплат.

Для формирования устойчивого развития экономики государства необходимо ввести регулирование на государственном уровне страховой

деятельности, так как сегодня преобладают такие понятия как нездоровая конкуренция и монополистическая деятельность на рынке страхования. Орган, которому вменяется выполнение контроля надзора за деятельностью страхования выполняется Федеральной антимонопольной службой.

В рамках курсовой работы было предложено ввести следующие мероприятия:

1. в первую очередь необходимо требовать от страховых компаний вовремя получать сведения об финансовом положении данной организации, а также своевременно осуществлять и применять возложенные на него функции по осуществлении страховой деятельности.
2. осуществлять своевременные проверки выполнения всех представленных обязанностей по выполнению страховой деятельности.
3. введение санкций при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства
4. при невыполнении обязательств привлечение арбитражного суда с иском о ликвидации страховщика

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Основные пути развития страхового рынка

В настоящее время складываются пοзитивные тенденции в развитии страхοвого рынка России, сοздаются условия для его равномернοго и динамичного рοста. Следует заметить, что рοст будет происходить

οдновременно с увеличением благосοстояния населения и ростом экοномики страны в целом. Однакο возмοжны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который абсолютно не развит и οценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвестοров. В тоже время стоит οтметить, что финансοвый кризис не мог не пοвлиять на страхοвой рынок, хотя страхοвщики себя и чувствуют гοраздо лучше, чем банки.

Очевидно, текущая экономическая ситуация продолжит существенно влиять на рынок страхования. Сложности в экономике приведут к тому, что рынок не сможет поддерживать весьма активные темпы роста, которые он демонстрировал на протяжение нескольких лет подряд. Тем не менее, очевидно, что страховой рынок продолжит свое развитие. Согласно консервативным прогнозам в 2018-2019 гг. рынок страхования в целом способен показать темп прироста премии в районе 15%-16%.

Основные виды на рынке добровольного страхования, иного, чем страхование жизни и ОСАГО (ДИСЖ+ОСАГО), согласно оценкам, будут развиваться с приблизительно равными темпами. Наиболее активно – имущественное страхование и ОСАГО, чуть медленнее — личное страхование и страхование ответственности. В результате объем рынка ДИСЖ+ОСАГО в 2018 году может составить чуть более 600 млрд. руб., а к 2019 исходя из текущих предположений способен достичь почти 790 млрд. руб.

Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности – имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и немного медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время, как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.

Для оценки перспектив страхования жизни необходимо разделять рынок на два вида бизнеса – рисковое страхование (например, при оформлении кредита) и накопительное. Важно помнить, что накопительное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности – предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Мировой финансовый кризис поставил эту предсказуемость под сомнение. В то же время, кредитование населения не будет долго пребывать в коме, и в 2018-2019 годах постепенно будет восстанавливаться, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни.

По нашему мнению, также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Для развития этого сегмента страхового рынка необходимо внесение изменений на законодательном уровне, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для организаций с опасными условиями труда, например, таких как добыча полезных ископаемых, строительство, химические производства и другие, где страхователем будет выступать предприятие, а выгодоприобритателем застрахованный или его родственники. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий.

Заключение

На основании вышеуказанного исследования процесса страхования, пришли к выводу, что данный процесс – это обыкновенный финансовый инструмент, а ещё и основа рефинансирования кредитного сектора, а также одна из значимых сфер институциональных инвестиций. В процессе страхования на первый план выходят экономические взаимоотношения, которые реализуются в процессе производства и реализации материальных благ.

Страхование может стать спасательным кругом государственного так как имеет потенциал заменить некоторые государственные социальные программы. При реализации принципов надежности и стабильности в системе страхования рынка можно достичь высоких показателей экономической защиты населения и надежного и рентабельного функционирования рыночных отношений в нашей стране, что в свою очередь повлечет за собой достаточно высокий уровень жизни населения.

Государственной заботой на сегодня является осуществление контроля над системой страхования так как именного государственная поддержка на всех уровнях сможет повысить уровень развития страхового рынка в современных условиях опираясь на баланс экономической заинтересованности страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Прежде всего на государство должны возлагаться функции по регулированию работы страхового рынка и объединение данных полномочий в целую систему по контролю за последними. При этом выбор форм и инструментов регулирования страховой деятельности на рынке должен осуществляться по двух важным категориям, а именно, руководствуясь административными функциями, которые осуществляют непосредственный контроль за страховой деятельностью, и экономических рычаги воздействия на данный рынок. Не менее важным является выведение на центральное

место органов контроля и надзора над сложившейся ситуацией, которые возлагают на себя государственных органов исполнительной власти.

На основании проведенного анализа по имеющимся статистическим данным и сведениям, проведя обобщение полученной информации пришли к выводу, что на данный момент времени существуют проблемы в области страхования на отечественном рынке. Основные проблемы описаны выше, однако напомним, что к внутренним проблемам, на основании анализа можно отнести сравнительно малую финансовую устойчивость страховщиков, непрофессионализм в данной области, низкий уровень культуры в области страхования, достаточно значительная раздельностью внутри системы. Что касается внешних проблем, то это в первую очередь относится к государственным: постоянная инфляция, безучастие государства к страховой деятельности, отсутствие законодательной базы в области страховой деятельности, нестабильный политический климат в стране.

Если подытожить сказанное, можно резюмировать, что на сегодняшний день в области страхования существует неограниченная потребность в участии государства в страховой деятельности, поэтому необходимо значительное повышение значимости государственного управления в сфере страховой деятельности, а также формирование его основных функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования.

Решение многочисленных проблем в системе страхования должно решаться в рамках системы, комплекса мер государственного регулирования рынка страховых услуг. В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только Госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.