Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (История развития страхования в России).pdf

14 Страховое дело: учебник/ под ред. Рейтмана Л.И. - М.: «РоСТо», 1992. - 528 с.

15 Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. - М.:ИНФРА-М, 2001. - 160 с.

между заинтересованными участниками. Взаимное страхование – классический пример этого¹⁶.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие¹⁷:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Формирование специализированного страхового фонда денежных средств – это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране¹⁸.

С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать¹⁹.

Страхование как часть финансового плана представляет собой особые черты, которые представляю собой объединение таких финансовых категорий как кредит и финансы, те самым полностью описываю свою роль в экономическом плане. Страхование всегда на себя берет распределяющую функцию контроля финансового плана. Данная функция имеет свое продолжение и носит специфический характер, также основным

16 Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика, и зарубежный опыт. - М.:

«Экспертное бюро - М», 1998. - 376 с.

17 Граве К.А., Лунц Л.А. Общие вопросы страхования // «Страховое право», 2000 - №4. - С.69-80.

18 Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2003. - 256 с.

19 Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ, (ред. от 24.07.2007) «Об оценочной деятельности в

Российской Федерации», принят ГД ФС РФ 16.07.1998 // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, N 31, ст. 3813

направлением является функция риска и предупреждения. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска²⁰.

Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования²¹. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Виды и формы страхования

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах: в добровольной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» и ГК РФ²². Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ²³²⁴:

20 Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. - М.: Наука, 1999. - 174 с.

21 Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика, и зарубежный опыт. - М.:

«Экспертное бюро - М», 1998. - 376 с.

22 Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 21.07.2005г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

23 «Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан», утв. ВС РФ 22.07.1993 N 5487-1, (ред. от 18.10.2007, с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2008) // «Российские вести», N 174, 09.09.1993.

• обязательное медицинское страхование граждан; обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих; обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ; должностных лиц таможенных органов РФ; обязательное страхование работников с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели Министерства чрезвычайных ситуаций, работники железнодорожного транспорта и др.);
• обязательное страхование имущества граждан (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации определена классификация по видам страховой деятельности. Эта классификация по видам страховой деятельности используется в страховом деле РФ.

Существует 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование транспортных средств и других видов имущества, ответственности за неисполнение обязательств, страхование коммерческих рисков и др²⁵. Условно эти виды можно объединить в четыре группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование коммерческих рисков²⁶.

Личное страхование. Перечень объектов страхования и возможных страховых случаев по договору личного страхования определен ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела

24 «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 // СПС

«Консультант Плюс».

25 Дедиков С.. Правомерность страхового интереса // «Хозяйство и право», 2006 - №6. - С.59.

26 Дятлова М.В. Страхование. -М.: Гросс Медиа, 2005. - 208 с.

в Российской Федерации». В статье сказано, что объектами личного страхования могут быть «имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица»²⁷.

Имущественное страхование. В современных условиях имущественное страхование приобретает все большее значение. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества²⁸²⁹.

Существует разного рода представления о страховании, а также различные категории страхования имущественного характера, а именно:

1. страхование имущества предприятий, организаций, учреждений, граждан; страхование грузов
2. страхование противопожарное
3. страхование самолетов
4. страхование морских судов.

Договор страхования перевозки грузов заключается с ответственностью за все риски или без ответственности за повреждения. Обязательным является страхование грузов при международных перевозках. Федеральным законом «О пожарной безопасности» и постановлением Правительства РФ от 12 июля 1996 г. «О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании» предусмотрено проведение как добровольного, так и обязательного противопожарного страхования. Затраты на страхование от пожаров выводятся из-под налогообложения предприятий

30.

27 Гражданское право: Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1997. – 345 с.

28 Ломидзе Э. Значение содержания страхового интереса для выбора вида имущественного страхования //

«Хозяйство и право», 2005. - №11. - С.19.

29 Лебединов А.П. О моменте наступления страхового случая при страховании ответственности

//«Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №1. - С.17-19.

30 Шиминова М.Я.. Основы страхового права России // «Страховое право», 2000. - №4. - С.38-39.

В соответствии со ст. 931 Гражданскοго кодекса РФ по дοговору страхования риска ответственнοсти по οбязательствам, вοзникающим вследствие причинения вреда жизни, здοровью или имуществу других лиц, мοжет быть застрахοван риск ответственнοсти самого страхοвателя или иного лица, на кοторое такая ответственнοсть мοжет быть вοзложена³¹. Страхοвание ответственнοсти является разнοвидностью имущественного страхования. Наибοльший интерес в этοм страхοвании вызывает страхοвание ответственнοсти за жизнь пассажирοв и сохраннοсть их багажа при вοздушных, мοрских и речных перевозках. Страхοвание имеет целью обеспечить выплату потерпевшим денежного возмещения за причиненный ущерб в случае гибели, повреждения имущества или несчастного случая с физическим лицом³².

31 Гражданский кодекс Российской Федерации. Комментарий / Под общей ред. В.Д. Карповича. М.: Хозяйство и право; СПАРК, 1995. - 450 с.

32 Казакова Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей / Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. - М., 2005. - 28 с.

ГЛАВА 2. Анализ современного состояния страхового рынка в РФ

2.1. Характеристика обязательного страхования

Обязательное страхование является важным элементом системы благосостояния в государстве, от состояния и эффективности функционирования которого во многом зависит стабильность социальной и финансово-экономической систем, и уровень развития общества. На протяжении последних лет доля премий по обязательным видам страхования в совокупной страховой премии постоянно растет. Составляя менее 20 % в 2016-2017 гг. (30 млрд. руб. и 40 млрд. руб., соответственно), к 2017году значение данного напоказателяна ивырослоза водоон57 на%ну (557,04 онмлрдза. ворубо.)³³.

кПрикиэтомионтакоенуувеличениеон ондолиза ообязательныхну нувидовво застрахованияон нувназасовокупнойну остраховойон онпремиину онвызванок оненаисокращениеми онразмераза нусборовк воповозадобровольнымон онвидамво острахованияна, иавонуболеево ондинамичными заростомон иобязательныхо ивидовна, кввовопервуюза кочередьна воОМСза. онТакон, наеслион квну2014 игодук водоляон онпремийовопозаданномузаивидунувострахованияоосоставлялак74,49и%нуотонксовокупнойкистраховойипремиио ипоононобязательнымо навидамон острахованияво, итозанувк 2015 во–он заужену

78,64 за%и, завну2016 во–к 81,89 %о

на, иак вовво2017за−и%к

во83,4 ³⁴.

оДоляна ообязательныхза нувидовна настрахованияо вовк ообщейна нупремиион вовырослана вопозанасравнениюк нуск 1 онполугодиеми 2017 нугодаово–на заси54,8он%к задоо55,2и%ну. нуОМСи кзанимаетна 46,8во%во ворынкаво, онстрахованиену оимуществакна—на 25,7и%к, оличноек он—к 13,8и%во, онОСАГОза за—и 7,2он%за. оЗначительныхо воизмененийза онвнаоструктуреза вопремиик онповоонсравнениюза оск 1 кполугодиемо2017 игоданаиненаипроизошлоза (воТаблицаи3.1).

наНесмотряокнануозначительныевообъемыиорынканаоОМСнаок нувну2017 нагодуо опонувоОМСну обылона засобраноо 464 имлрдк. зарубза. овзносови оииивысокиеи вотемпыон онприростаза онпремий (о+за16,9и%во) он(кТаблицаи3.2), ополученныеза ксредстваон опокрываютнанавокосновномво отекущееи воувеличениезанустоимостиназалеченияо, нуноокненавоизменяютивоегоононкачествоза.

33 Страховое дело: учебник/ под ред. Рейтмана Л.И. - М.: «РоСТо», 1992. - 528 с.

34 www.strahovhik.ru – интернет ресурс

воРостна онтемповк овзносовк ипоизаОМСза онотражаетза вонеононразвитиеи нуданногои орынказа, воанукростна«набелойон» изаработнойнуоплатык заввоистранево.

онТаблицаза 3.1

нуДинамикак онроссийскогово застраховогону орынкаи заво 2016и-о2017 онггво.

воВыплатына запоовообязательномуну онмедицинскомуи застрахованиюза нави2017 онгодук насоставилик 449,31 намлрди. наруби., онувеличившисьна онпоиксравнениюну осво2016 игодоми нунаво19,4и%на. наУровеньи квыплати набылво наравенон 96,78к%ну. воСонкучетомон орасходовна вонаоонведениек оделана иубыточностьну остраховщиковон, воработающихза квнуисистемеза кОМСк, водолжнана ибытьна облизказа окк 100 на%о. нуТемо нуневооменеево, нуотсутствиево завидимыхи нуэкономическихк кстимуловну онкииведениювоонданногозанабизнесаононвсе-такиинунезанамешаетнукстраховщикамза онимк изаниматьсяна.

И

\

Таблицак3.2 о

Страховыек вопоступленияон иину истраховыек завыплатыво напоза ивидамо застраховойи во

деятельностио зазаон 2015во-на2017 онггна. нупок воРоссийскойк кФедерацииза