Добавлен: 20.05.2023
Просмотров: 195
Скачиваний: 2
ВВЕДЕНИЕ
Значимость выбранной темы очевидна. В Российской федерации происходят глубокие финансовые изменения. В общественное сознание все активнее внедряется идея о потребности страхования, как обязательного элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки данного очевидны: резкое уменьшение области государственного влияния в развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, возникновение огромной массы независимых хозяйствующих субъектов, функционирующих в свой страх и риск в условиях жесткой конкурентной борьбы.
Экономика свободного предпринимательства гарантирует равенство возможностей. Любой хозяйствующий субъект непосредственно отвечает за собственные поступки. Он приобретает все выгоды от реализации своих планов и несет все издержки, сопряженные с их провалом.
Мировой опыт демонстрирует, то что каждая услуга достигает максимальной производительности с целью потребителя только лишь присутствие в наличии спроса и предложения, наиболее чем достаточного с целью его удовлетворения. Подобным способом, система страхового рынка подразумевает, с одной стороны, процесс развития специфических страховых потребностей, а с иной - организованную концепцию предложений согласно их удовлетворению.
Спрос на страховые услуги считается более трудным компонентом страхового торга. Новейшие требование хозяйствования справедливо акцентируют новейшие вспомогательные потребности компаний, учреждений, организаций в страховой защите с разного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, утраты прибыли и т.д., а кроме того различных имущественных интересов людей. Увеличение области страховых рисков станет содействовать росту спроса в страховые услуги.
Страховая деятельность в Российской федерации начала приобретать вид особенного типа торговой деятельности только лишь в минувшие года, уже после ликвидации общегосударственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российский Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые сообщества, функционирующие в сегодняшний день время в страховом рынке Российской федерации и исполняющие страховые действия, вплоть до этих времен в собственном сдерживающем большинстве никак не получили требуемого опыта. Рыночные взаимоотношения в страховом деле и, в соответствии с этим, конкурентная борьба никак не добились высочайшего формирования. Равно как и масштабы страховых действий, о чем свидетельствует, с одной стороны, его значительная эффективность у страховых компаний, а с иной - небольшой процент охвата страхового поля.
Сфера страхования представляет собою инфраструктуру, содействующую увеличению производительности абсолютно всех областей предпринимательской деятельности. Однако в этом периоде формирования страховые фирмы испытывают на себе ряд трудностей, порождающих замедление формирования этого типа работы.
Целью этой деятельность считается обнаружение целой трудности компании страховых компаний в сформировавшихся обстоятельствах в дороге к переходу к базарной экономики, а кроме того изучение трудностей страхового торга, порождающих отрицательное влияние в его формирование.
Для свершения установленной миссии в труде следует найти решение следующие проблемы:
- исследование обстоятельств лицензирования ;
- исследование организаций, занятых лицензированием страховых компаний, а кроме того обладающие привилегию прогноза и консалтинга ;
- раскрыть задачи формирования страхового торга и предпосылки, активизирующие их появление.
При подготовке этой деятельность применены использованные материалы последующих создателей: Шахов В.В. "Внедрение в страхование", более подробно распространившийся нюансы лицензирования; Гвозденко Я.Р. "Основы страхования", изображающий задачи страхового торга в Российской федерации, предпосылки их появления и допустимые дороге постановления, а таким образом ведь книжки иных экспертов в сфере страхования. Таким образом ведь присутствие об исследовании этой проблемы использовались законы и акты, затрагивающие страхования.
1 Организация страхового дела
“В настоящее время на территории России страхование осуществляют около 3000 страховых компаний, из них 2750 внесено в Государственный реестр. По оценкам независимых экспертов, в 1999 году на страховом рынке России останется не более 500-600 российских страховых компаний, но и они не будут в полной мере готовы к конкуренции с иностранными страховыми компаниями.”[ 1, с. 371]. Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено в различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.
До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входящие в систему Министерства финансов СССР, права и обязанности которых определялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов. Но, в конечном счете, и бюджет имел крупные непредвиденные расходы для покрытия различных случайных потерь государственных и кооперативных организаций.
Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Правила предусматривали в основном защиту от стихии природы и несчастных случаев. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, а тем более политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством, не предполагавшим возможность возникновения таких рисков.
Рыночная экономика требует иного подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.
Особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и других.
Развитие страхового дела немыслимо без сочетания различных систем страхования - смешенного, акционерного, кооперативного, взаимного и других при четком определении сфер каждой из этих систем, а также порядка их взаимодействия. Главным критерием здесь должны быть интересы страхователей.
“В 1992г. после распада СССР на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое ТОО и АСО являются юридическим лицом, т.е. имеет фирменное наименование, устав и должно быть зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.”[ 19, с. 97]
В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые организации делятся условно на два типа:
- Акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные по отношению к государственным страховым организациям
- АО с некоторым участием капитала органов Государственного страхования (например, Правления Госстраха Российской Федерации)
Согласно обследованию состояния деловой активности страховых организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуре при Правительстве Российской Федерации, оказалось, что среди организационно – правовых форм преобладают АО закрытого типа – 36 %, 58 % - в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6 % их находится в государственной и муниципальной собственности. При этом 2/3 страховых организаций относятся к числу малых.
Т.к. все страховые организации имеют статус юридических лиц, они в должны быть зарегистрированы, иметь лицензию на право осуществления собственного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер. Оно осуществляется Департаментом страхового надзора, которое также проводит контроль за деятельностью страховых организаций и соблюдением действующего законодательства в области страхования. На Департамент также возлагаются разработка методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из Министерства финансов Р.Ф. в специальный федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “об организации страхового дела в Российской Федерации”.
Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного фонда. При проведении страховых и перестраховочных операций в валюте страховая организацию должна иметь фонд в валюте соответствующей группы. Министерство финансов выдает лицензии на проведение страховой деятельности с дифференциацией их по видам страхования и валюте операций.
“При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых обязательств по договорам страхования. Минимальный размер уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведение страхования жизни и иных видов страхования; 50тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении перестрахования.”[7, c. 83]
Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить Департаменту страхового надзора следующие документы:
- Программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объем намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты
- Правила или условия страхования по видам операций
- Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов
- Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов
Министерство финансов обязано выдавать лицензии в течении 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течении того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. Перечень выданных лицензий заносится в устав страховщика.
В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Министерство финансов может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в рублях и в валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий министерство руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечении лицензируемой организации. За выдачу лицензий со страховщика взимается специальный сбор.
Для осуществления возложенных задач Министерство финансов России имеет право:
- Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний
- Получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям
- Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами
- Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.
В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово – хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания о введении или изменении схемы перестрахования.