Добавлен: 20.05.2023
Просмотров: 202
Скачиваний: 2
Наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. Суммарная доля прибыли по этим видам страхования в 1993-1996 годах увеличилась более чем в три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежей по другим видам страхования
Недострахование (страхование имущества не на полную стоимость) составляет одну из наиболее трудных проблем страхового рынка. Это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем ущерба. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата РФ, средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Следовательно, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не может восстановить утраченное имущество.
Проблема недострахования объектов собственности предпринимательских структур и государства является еще большей проблемой. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,5 % полной восстановительной стоимости основных производственных фондов.
Страховой рынок РФ в ряде случаев и не в состоянии предоставлять предпринимателям действенной страховой защиты: в большинстве своем многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять под свою ответственность крупные риски. Суммарная величина уставных капиталов всех страховщиков России составляет чуть более 1,6 трлн. рублей. Данные Торгово-промышленной палаты Российской Федерации показывают, что большинство коммерческих структур тратит на страхование менее 1,5 % своих доходов.
Те же данные свидетельствуют о том, что ненадежность страховщиков - первая по важности причина негативного отношения к ним населения. В силу этого обеспечение надежной работы страховых компаний является наиболее актуальной проблемой. Проявление ненадежности страховщиков объясняется следующими причинами:
- недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убыткам и потере платежеспособности;
- низкая ликвидность собственных средств (добавочного капитала), размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставной капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособности;
- неэффективная инвестиционная политика, приводящая к выводу из прибыльного оборота или полной потере части страховых резервов и собственных средств и образованию дебиторской задолженности;
- несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски(вплоть до заведомых убытков) с отсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка.
Большую угрозу для нормального развития страхового рынка таит в себе неконтролируемое осуществление страховыми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой (страхование рисков невозврата кредита, предпринимательских рисков и др.), где практически не возможно произвести строгий математический расчет. Это позволяет получать страховым организациям солидный сбор страховой премии, но завтра такой положение может обернуться массовым разорением таких страховых организаций. В настоящее время это особенно актуально ввиду сложившегося неплатежного кризиса, когда суммы взаимных неплатежей исчисляются сотнями миллиардов рублей, что во многом связано с жестокой финансовой политикой ЦБ России. При этом также нужно учитывать ценовые изменения и колебания валютного курса. Все это наряду с банкротством страховых организаций повлечет потери у населения – потенциальных клиентов страховщиков.
Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведение маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.
“Между страховыми компаниями на рынке идет жесткая конкурентная борьба за клиента. При этом не всегда складываются нормальные взаимоотношения и сотрудничество между региональными и московскими компаниями. Страховщики региональных страховых компаний обвиняют федеральные компании в экспансии на региональном страховом рынке.”[11, c. 13]
В настоящий момент страховой рынок России переживает не самые лучшие времена. Он претерпевает трудности, связанные не только со сложившейся экономической ситуацией страны, но и с внутренними противоречиями, вызванными семидесятилетним застоем страховых отношений.
На данном этапе имеют место такие проблемы, как-то: малые размеры собственного капитала, сдерживающие страхование наиболее крупных проектов; неразвитость межорганизационных отношений, не позволяющая применять такой вид операций, как сострахование; недоверие населения, вызванное непредсказуемостью политического, экономического положения страны, а также некорректными действиями со стороны самих страховщиков.
Неразвитость законодательной системы, недоработки в нормативных актах не позволяют отечественным компаниям сотрудничать с иностранными страховыми организациями, привыкшими к надежности и стабильности, а также быть уверенными в своем партнере, в том, что уклонение от обязательств не приводит к уклонению от ответственности.
Одной из самых важны недостатков страхового рынка является недостаточный уровень квалификации работников данной сферы, приводящий к неполноте охвата всего потенциала возможных видов страхования и перекосу обязательного страхования, не приносящего больших доходов страховщикам.
3 Страховой рынок
Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Покупатели страховой услуги - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:
прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально функционируют только 10;
объединения страховщиков - это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании "Ингосстрах", которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Крупными ассоциациями являются "Страховой союз России" и Всероссийский союз страховщиков.
Москва считается более большим в Российской федерации областным страховым рынком, какой, в том числе и в обстоятельствах всемирного экономического упадка в 2008 г. выявил большой степень стабильности согласно взаимоотношению к отрицательному влиянию упадка в итоги работы субъектов страхового торга. С одного края, данное существовало сопряжено со значительным степенью сосредоточения большого коммерциала и кредитно-экономических учреждений в Столице, формирующих главной размер реального спроса в страховые обслуживание, а с иной, с наличием в московском торге больших страховых компаний феде рационного степени, производящих главной размер предписания услуг в страховом торге. Непосредственно согласно данным обстоятельствам в городе москве состоит значительная часть крупных договоров страхования и перестрахования рисков в соответствии с дисциплинам, пребывающим в иных субъектах РФ. Международный экономический упадок 2008 годы проявил отрицательное воздействие в темпы увеличения вкладов, получаемых согласно провиантам отдельного банко страхования. Затормаживание темпов увеличения в особенности значительно выразилось в столичном страховом торге, то что дает возможность заявлять о его мощной связи с единого капиталом кредитно-валютной концепции в государстве, в какую проявляет воздействие международный экономический упадок. В среднесрочной возможности, в 2009-2010 гг. в следствии воздействия результатов всемирного экономического упадка среднегодовые темпы прироста страховых вкладов в столичном страховом торге ряд понизятся и станут быть в промежутке 10-12% годичных, основным способом из-за результата интенсивного формирования отдельного страхования, в этом количестве и рискового страхования существования. Главная фактор определена весьма небольшими итоговыми размерами страхования и огромным размером скрытого либо отсроченного спроса в страховые обслуживание с края индивидуальных персон и коллективных покупателей. Согласно-скольку коэффициент гибкости спроса в обслуживание страхования причисляй-тельно степени прибыли жителей (в случае коллективного страхования данное кроме того затрагивает гибкости спроса сравнительно размеров спасения) превосходит штуку, необходимо ждать, то что согласно грани увеличения прибыли жителей и надлежащего повышения размера денежных отношений в государстве стремительными темпами станет увеличиваться реальный потребность в обслуживание доброхотного страхования. Помимо этого, размеры столичного торга страхования материальных персон находятся в зависимости в значительном со степени настоящих прибыли столичных жителей, а кинетика формирования страхования адвокатских персон обусловливается подобными главными макроэкономическими признаками, равно как темпы увеличения ВВП, размера индустриального изготовления, перевозки грузов, отечественных и зарубежных вложений, а кроме того динамикой среднеотраслевой рентабельности компаний в индустрии и области услуг. Совместно с этим побудительными условиями последующего формирования страхования станут градационное увеличение единой страховой культуры управляющих хозяйствующих субъектов, а также прогнозируемый рост числа крупных техногенных аварий в стране, связанных, главным образом, с высоким уровнем износа основных фондов на объектах инфраструктуры и транспорта. Ускоренный рост сегмента корпоративного страхования будет происходить также из-за повышения качества риск-менеджмента на отечественных предприятиях, роста страховых сумм по уже застрахованным объектам. Возрастающая социальная ответственность бизнеса будет способствовать развитию корпоративного добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования от несчастных случаев. Дальнейшее развитие потребительского кредитования и ипотеки будет способствовать повышению объема собранных страховщиками взносов как в имущественном страховании, так и в страховании жизни от несчастных случаев. В случае вступления России в ВТО существенное влияние на ускоренный рост объемов российского страхового рынка окажет не столько массовый приход иностранных страховщиков на рынок, сколько увеличение объемов прямых иностранных инвестиций в российскую экономику. Поскольку страхование является рынком «второго уровня», то, основываясь на международном опыте, можно ожидать, что реальный интерес к российскому страховому рынку со стороны крупных зарубежных страховщиков появится лишь после прихода в Россию значительного числа крупных транснациональных корпораций, которые «подтянут» за собой своих традиционных страховщиков. В ближайшие годы на московском страховом рынке будет продолжен процесс дальнейшей концентрации, сопровождаемый слияниями и поглощениями. Ожидается, что к моменту полного открытия российского страхового рынка для иностранных страховщиков доля двадцати компаний-лидеров возрастет с 65,6% до 80% общего объема страховых взносов. Многое будет зависеть и от политики государства по отношению к страховому рынку. Так, например, если будет создан более благоприятный налоговый режим для страхования жизни — следует ожидать бурного роста данного сегмента страхового рынка. Российский рынок страхования
По итогам 1 квартала 2010 года российски рынок страхования демонстрирует некоторые признаки подъема, но о стабильности говорить пока рано. Общая сумма страховых премий по всем видам страхования составила 257,66 млрд. руб., что на 6 % больше аналогичного периода прошлого года. Выплаты составили 173, 81 млрд. руб. (рост на 5,9 %).
Продолжается сокращение числа страховых компаний при росте числа посредников. Из субъектов страхового дела, числившихся в государственном реестре на конец квартала, страховых компаний – 685 (при этом фактически отчитались за 1 квартал только 648 компаний), ОВС – 6, страховых брокеров - 152.
Сборы компаний по добровольному личному страхования, кроме страхования жизни, продемонстрировали в 1 квартале 2010 года заметный рост (на 11,4 % по сравнению с 1 кв. 2009) и достигли 46,32 млрд. руб. (выплаты – 13,94 млрд.) На 7 % выросли и сборы по ОМС, оно продолжает занимать существенную долю в совокупных премиях (43,3 %) и выплатах (62,6 %).
Парадоксальный рост показывает сектор страхования жизни (на 9,4 %), но поскольку его доля в общей премии не превышает 2 %, это не оказывает заметного влияния на поступления в целом. Тем не менее, сам факт роста требует дополнительных исследований, так как по опыту других стран в период кризиса спрос падает, население полисы страхования жизни покупать не спешит, и в чем причина его роста у нас – не понятно.
8 кварталов подряд продолжается падение сборов по страхованию имущества. В первом квартале премии (без учета страхования финрисков) упали на 4,1 % к аналогичному периоду прошлого года, притом что выплаты выросли на 1,8 %. В основном, это падение обеспечивается за счет автокаско.
Заметный рост премий в ОСАГО в 1 квартале 2010 г. (на 13 % к аналогичному периоду прошлого года) я связываю с тем, что рынок продаж автомобилей все-таки начинает активизироваться.
Сохраняется тенденция к увеличению сборов по добровольному страхованию ответственности – за 1 квартал они достигли 6,98 млрд. рублей, что на 19,5 % больше аналогичного периода 2009 года.
Продолжается сокращение сектора перестрахования (в 1 квартале 2010 г. падение сборов составило 12,8 % к 1 кварталу 2009 г., выплаты упали на 37,5 %). Трудно сказать, объясняется ли это демпингом, уходом с рынка схемных перестраховщиков или тем, что компании экономят на перестраховании, то есть фактически на плате за собственную финансовую устойчивость. На мой взгляд, главное – все-таки экономия расходов.
Стабилизируется ситуация с обращениями и жалобами клиентов на страховые компании в ФССН, при этом начала снижаться доля жалоб, приходящихся на ОСАГО. Я отношу это на счет жесткой политики надзора.
В 1 квартале 2010 г. ФССН было выдано 889 предписаний и проведено 50 выездных проверок. Были отозваны лицензии 21 страховой организации, 19 - приостановлены, 2 - ограничены, 1 - выдана и 5 - возобновлены. Кроме того, выданы лицензии 9 страховым брокерам и 1 ОВС.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.
Но хотя страховое дело набирает темпы (появились новые виды собственности: ОАО, ЗАО,ТОО и т.д.), на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".
За период с 1991 до сегодняшних дней в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.
Можно подчеркнуть также и положительные сдвиги, ставшие таковыми благодаря Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999 года вступил закон "О внесении дополнений и изменений в закон о страховании в РФ", на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования.
Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".