Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития ОСАО «РЕСО-Гарантия» в РФ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы. Страхование гражданской ответственности является одной из самых глубоких, проблемных и развивающихся тем в науке. Благодаря стремительному развитию страхования в экономике нашей страны, круг исследуемых вопросов постоянно растет.

Для РФ страхование гражданской ответственности сравнительно новая и довольно сложная отрасль страхования, так как порой трудно определить грань между преступлением и неосторожным поведением, небрежностью и вынужденными действиями в силу сложившихся обстоятельств. Однако в последние годы в России отмечается непрекращающийся рост количества заключаемых договоров страхования, среди которых значительную часть занимает страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Развитие данного экономико-правового института обусловлено тем, что общество стало испытывать потребность в эффективной защите своих имущественных интересов, в целях минимизации возможных будущих убытков и, соответственно, в создании стабильного финансового положения, отвечающего требованиям современного гражданского оборота.

Сегодня, да и в последние годы в науке и на практике не в полной мере учитывается роль обязательного страхования, значение которого по мере развития экономических преобразований не только не уменьшается, но и растет, приобретая новые формы. Это проявляется в необходимости развитии с одной стороны обязательного страхования имущественных рисков вызванных использованием частными лицами объектов повышенной опасности, а так же использования механизма страхования юридической ответственности для развития целой системы сфер профессиональной деятельности повышенного риска. Следует так же отметить, что без должного внимания законодателя остается механизм регулирования порядка использования страхования как инструмента управления многими социально-экономическими процессами в рамках народного хозяйства РФ.

Современное гражданское законодательство оставляет указанные вопросы без системного внимания, совершенствование правового регулирования указанных институтов обязательного страхования происходит бессистемно, методом проб и ошибок, вне учета той роли которую выполняют страхование.

Таким образом, в основе решения указанных задач должно быть теоретическое исследование правовой природы обязательного страхования гражданской ответственности, а также анализ действующего страхового законодательства на предмет выявления спорных с точки зрения возможностей применения тех или иных механизмов страхования.

Целью данной работы является анализ тенденций, перспектив развития страхования гражданской ответственности в России, а также пробелов в законодательстве, регулирующем данный вид страхования на примере страхования ОСАГО.

Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд конкретных задач:

• проанализировать понятие страхования гражданской ответственности, а также его основные характеристики;

• выявить особенности страхования внедоговорной ответственности и страхования ответственности по договору;

• изучить понятие и виды страхования профессиональной ответственности, проблемы его применения и развития.

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1.1 Общая характеристика страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. «Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение». Это сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования.

Страхование ответственности законодатель относит к области имущественного страхования. Согласно ч. 2 ст. 929 ГК РФ [9 ,с 116] по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, предпринимательский риск (ст. 933 ГК). Однако, «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» помимо имущественного и личного страхования, отдельно выделяют страхование ответственности, подчеркивая его специфику.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность, как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

Применительно к страхованию ответственности в методической литературе предлагается определять страховой случай как "факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателем) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования". При этом отмечается, что действующее законодательство "предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая: освобождение от выплаты и отказ в выплате"[44,с 243].

В правилах страхования ведущих страховщиков и соответствующих договорах страхования ответственности чаще всего страховой случай определяется примерно подобным образом. Но одновременно с этим за таким определением страхового случая следует длинный перечень событий и ситуаций, когда факт обязанности страхователя возместить причиненный вред установлен, но страховыми случаями эти события не признаются. Получается в итоге, что одно и то же событие, согласно одному пункту договора, является страховым случаем, а согласно другому - не является.

А.П. Лебединов в своей статье «Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности» говорит по этому поводу: «Представляется, что все было бы проще, если наряду с понятием страхового случая ввести в рассмотрение промежуточное понятие "событие, имеющее признаки страхового случая". Его как раз было бы логично определить как факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования (то есть тот самый факт, который ныне чаще всего именуется непосредственно страховым случаем)». При таком подходе указанное событие переходит в разряд страхового случая при признании его таковым либо страховщиком (в результате рассмотрения всех обстоятельств дела), либо судом (если страховщик первоначально отказался признать данное событие страховым случаем и страхователь обратился в суд, который вынес положительное решение по иску страхователя).

Следует отметить еще один правовой нюанс. «В ряде видов страхования ответственности страховой случай определяют, например, как "причинение страхователем вреда третьим лицам, повлекшее возникновение его ответственности, установленное вступившим в законную силу решением судебного органа". И, комментируя указанную формулировку, говорят: "Если есть решение судебного органа, то страховщик обязан платить". При этом происходит совершенно очевидная подмена понятий. Что именно рассматривал суд и что он установил?». Суд рассматривал иск пострадавшего третьего лица к страхователю о причинении ему вреда и установил как факт причинения вреда, так и обязанность страхователя по его возмещению. Указанное решение суда имеет обязательную силу для страхователя, но не касается страховщика. С точки зрения страхования это пока всего лишь констатация того, что произошло (наступило) событие, имеющее признаки страхового случая (естественно, самая авторитетная констатация, так как опирается на решение суда, но не более того). На основании данного судебного решения страхователь обращается к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения. Далее (в результате рассмотрения страховщиком обстоятельств дела) вполне может оказаться, что указанное событие, имеющее несомненные признаки страхового случая (так как повлекло основанную на законе обязанность страхователя по возмещению причиненного вреда, установленную судом), непосредственно страховым случаем никоим образом не является, так как подпадает под исключение из покрытия в соответствии с условиями заключенного договора. Таким образом, мы видим, что определение понятия «страховой случай» на практике толкуется весьма разнообразно, что порождает массу противоречий, недовольств, и, в конечном итоге, искажает смысл страхования ответственности.

Одной из особенностей страхования ответственности, является то, что застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда страхователем третьим лицам. Однако, вопрос о застрахованном лице, также не менее противоречиво описывается в действующем законодательстве.

Например, Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 931) понимает под застрахованным лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован и которое должно быть названо в договоре страхования (если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя). Федеральный закон  ворная об ОСАГО констатирует,  качестве что по договору  циалистов обязательного страхования  части является застрахованным  полнение риск гражданской  ключить ответственности самого  кодекс страхователя, иного  чение названного в договоре  какая обязательного страхования  ристов владельца транспортного  средств средства, а также  договорах других использующих  современных транспортное средство  представлять на законном основании  страховой владельцев.[45,с 156] А  установленной правила обязательного  договорного страхования гражданской  которым ответственности владельцев  позже транспортных средств  договора подчеркивают, что  вывод застрахованный в полисе  душу не указывается, соответственно  опасных можно сделать  помощью вывод, что  деятельности и в договоре тоже.

К  неисполнения основным видам  возложена страхования гражданской  гибель ответственности можно  вполне отнести:

1) страхование  договора гражданской ответственности  начал владельцев автотранспортных  прямо средств;

2) страхование  закон гражданской ответственности  возмещения перевозчика;

3) страхование  субъектами гражданской ответственности  свое предприятий – источников  акционерное повышенной опасности;

4) страхование  отзыв профессиональной ответственности;

5) страхование  резул ответственности за неисполнение  личии обязательств, а также  вреда страхование иных  хования видов ответственности,  вина при котором  должны объектом страхования  страхования являются имущественные  гражданской интересы страхователя (застрахованного),  результаты связанные с обязанностью  вполне последнего (в порядке,  какая установленном гражданским  страховую законодательством) возместить  независимую ущерб, нанесенный  квартала им третьим лицам.

Однако,  поскольку виды страхования  совпадают ответственности могут  основным быть прежде  владельцы всего разделены  хования на страхование ответственности  возможность за причинение вреда (страхование  которые гражданской ответственности,  случае внедоговорное страхование  стремясь ответственности) и страхование  возможность ответственности за нарушение  закон договора (страхование  решение ответственности по договору). Остановимся  гласно на них поподробнее.

1.2 Страхование  обязанность внедоговорной ответственности

Внедоговорная  судебная ответственность определяется  которого ст. 931 ГК  ожидать РФ, где  этом указано, что  квалифиц по договору страхования  факта риска ответственности  решение по обязательствам, возникающим  страхователь вследствие причинения  рассматривал вреда жизни,  теля здоровью или  независимую имуществу других  зательного лиц, может  обязанность быть застрахован  договор риск ответственности  факта самого страхователя  риск или иного  признаки лица, на которое  самом такая ответственность  ситуациях может быть  собой возложена. Данная  щения ответственность наступает  либо в случае нанесения  обоих вреда третьим  существенным лицам, не связанным  объектов с договорными обязательствами. При  зволяет заключении договора  верным стороны не вправе  лица исключить из числа  делает застрахованных рисков  содержащимися даже умышленное  правовом причинение вреда  ветственность жизни или  настаивал здоровью.