Файл: Кредит и околокредитные отношения (Теоретическая основа кредиты и околокредитных отношений).pdf

7. Клиент должен представлять себе основные преимущества банка, обеспечивающие высокую устойчивость к внешним воздействиям, его конкурентоспособность. Для этого в доступной форме необходимо информировать клиентов о положении банка на рынке, основных показателях его работы, приоритетах в развитии.

8. Наличие среди клиентов известных публичных людей с хорошей репутацией позволяет позиционировать себя как банк, которому доверяют люди с широкими возможностями.

9. Особое внимание стоит уделять рекламе. При этом важно выделить два типа: имиджевая реклама и реклама продуктов и услуг. При этом первая полезна для удержания действующих клиентов банка, а для привлечения новых - вторая, требующая обязательного наличия конкретной систематизированной информации по тарифам на рекламируемый продукт.

10. Необходимо сконцентрироваться на росте эффективности филиальной сети. Если говорить о банке в целом, то оценка эффективности филиальной сети открывает путь к ее оптимизации как с точки зрения функциональности и затрат, так и с точки зрения наиболее эффективного

покрытия обслуживаемой территории. Правильное выстраивание каналов дистрибуции поможет найти наименее затратные решения и достичь большей функциональности, эффективности и продуктивности.

11. Актуальным остается внедрение продуктов, в наибольшей степени отвечающим потребностям различных сегментов. Разработка предложений финансовых услуг должно осуществляться в зависимости от мотивов поведения потребителей с учетом социально-экономического профиля клиентов и их привлекательности для финансовой организации. Так, например, условия обслуживания в банке могут определяться периодом времени, в течение которого клиент сотрудничает с банком.

Данные предложения будут способствовать совершенствованию механизма удержания клиентов коммерческого банка. Комплексное применение этих мероприятий будет способствовать проведению эффективной политики по удержанию клиентов в банке

2.3.Кредитные бюро
 

В РФ действует закон «О кредитных бюро», официально разрешающий банкам следить за поведением заемщика, формируя его кредитную историю.

В РФ действует закон «О кредитных бюро», официально разрешающий банкам следить за поведением заемщика, формируя его кредитную историю. Нежелание клиента предоставить сведения о себе в бюро может стоить ему отказа в кредите. С 1 июня 2005 года на любого гражданина России, пожелавшего взять кредит в банке, заводится личное дело или, как говорится на финансовом языке, кредитная история.Система бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивает потребности рынка кредитования в лучшем случае наполовину. Граждане до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для галочки.         В итоге БКИ, которые не организованы при банках и их сообществах, приходится выживать за счет проверки паспортных данных и выуживания информации из таких источников, как ЖКХ и служба судебных приставов. До сих пор бюро кредитных историй (БКИ) не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такой вывод делает подавляющее большинство экспертов, в том числе и представители самих кредитных бюро. Статистика лишь подтверждает эти выводы. Как недавно сообщил департамент внешних и общественных связей Банка России, в первом квартале 2007 года лишь в половине случаев Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) нашел необходимую информацию о местонахождении кредитной истории.    Остальные 50% запросов, поступивших тем или иным путем в каталоге остались без ответа, то есть по интересующему заемщику не нашлось вообще никакой официальной информации ни в одном из кредитных бюро. Получается, что половина всех заемщиков либо впервые обратилась за ссудой, либо не имеет кредитной истории, переданной в бюро. Напрашивается простой вывод: система БКИ сейчас работает в два раза менее эффективно, чем требуется. Такая ситуация сложилась из-за влияния множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро. То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ — отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Считается, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро.

\

Заключение

Кредитование формирует необходимый механизм перераспределения денежных средств между отраслями экономики и субъектами хозяйствования.

Значение кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Кредиторы, имеющие свободные ресурсы, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, формирует новые платежные средства.

Кредит появляется при выполнении деньгами функции средства платежа при продаже товаров не за наличные деньги, а с отсрочкой платежа. Это обусловлено не бедностью покупателя, а особенностями процесса производства. Следовательно, кредитные отношения возникают не в сфере производства, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть отношения по поводу кредита. Движение стоимости способствует движению кредита.

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость появления кредита.

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма превращается в производительную: за счет денежных средств приобретаются средства производства. В процессе производства (на второй стадии) создается готовый продукт (товар), производительная форма переходит в товарную. При этом к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, как правило, с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода. Движение средств не прекращается в связи с переходом из одной формы в другую.

Таким образом, объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: