Файл: Кредит и околокредитные отношения (Теоретическая основа кредиты и околокредитных отношений).pdf

Глава 2. Новые направления в кредитований

Особенности потребительского кредитования

Прежде всего, следует разграничивать понятия потребительский кредит и потребительское кредитование. Первое понятие обозначает определенный банковский продукт, финансовую услугу, являющуюся предметом правового регулирования, а потребительское кредитование представляет собой деятельность по предоставлению потребительских кредитов. При этом эта деятельность не сводится только к заключению договоров потребительского кредитования, но и включает все сопутствующие этому отношения. При этом, как уже отмечалось, кредитование (размещение привлеченных денежных средств кредитной организацией от своего имени и за свой счет) является одной из банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»90.

С.С. Демченко в одном из своих исследований приводит позицию о том, что «кредитными организациями под потребительским кредитом банка понимается предоставленный физическому лицу нецелевой кредит, который является одним из видов услуг банка, находящийся в одной цепи с другими услугами банка, такими как кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, образовательный кредит, кредит на неотложные 

Категория потребительский кредит является неким общим понятием, включающим в себя множество различных кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам. Однако нельзя согласиться с С.С. Демченко в том, что категория потребительский кредит «включает в себя все виды банковских услуг, предоставляемых физическим лицам»92. Тем не менее, абсолютно справедливо замечание С.С. Демченко о том, что «данная проблема возникла в связи с отсутствием четких критериев, которые позволили бы отнести те или иные виды банковских услуг к категории «потребительский». И здесь следует вспомнить, что до принятия в 2013 г. Федерального закона от 21.12.2013 Ш53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определение понятия потребительский кредит отсутствовало в российском законодательстве .

При дальнейшем анализе категории потребительский кредит будем исходить из понимания того, что потребительскому кредиту присущи два основополагающих признака: 1) кредитором является кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация (далее - НКО)); 2) заемщиком выступает специальный субъект -потребитель, использующий данную финансовую услугу для удовлетворения личных, бытовых нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности.

---

В зарубежных правопорядках понимание потребительского кредита в целом аналогично российскому. Так в Германии под потребительским кредитом (займом, Verbraucherdarlehen) понимается предоставление кредитными организациями на профессиональной основе кредитных средств физическим лицам для личных целей. При этом отмечается, что потребительский кредит не является особым видом кредита, но классифицируется отдельно по признакам специального субъекта - заемщика-потребителя и целей сделки106. В германском законодательстве отсутствует легальное определение понятия потребительский кредит, равно как и в Директивах ЕС, посвященных правовому регулированию в этой сфере107 108. При этом в Германии кредитный договор имеет место всегда, когда в качестве заемщика выступает потребитель в смысле §13 BGB (Германского гражданского уложения). Согласно §13 BGB под потребителем следует понимать «любое физическое лицо, которое заключает сделку с целью, не связанной ни с его предпринимательской, ни с его самостоятельной профессиональной деятельностью» .

В нашей стране под потребительским кредитом понимается не только приобретение в рассрочку товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника, автомобили), но и долгосрочное кредитование покупки недвижимости (ипотечные кредиты), которое является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Официальные сообщения Центрального банка и отчеты крупнейших банков отмечают увеличение совокупных объемов средств, предоставленных заемщикам – физическим лицам. К этому в немалой степени привело утверждение Правительством РФ и ЦБ РФ стратегии развития банковского сектора, в которой было объявлено, что потребительские кредиты являются «важным направлением развития кредитных операций банков».

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

Начало формы

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

---

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

Конец формы

Официальные сообщения Центрального банка и отчеты крупнейших банков отмечают увеличение совокупных объемов средств, предоставленных заемщикам – физическим лицам. К этому в немалой степени привело утверждение Правительством РФ и ЦБ РФ стратегии развития банковского сектора, в которой было объявлено, что потребительские кредиты являются «важным направлением развития кредитных операций банков».

Рост популярности на приобретение товара длительного потребления связана с ростом уровня жизни населения, возможностью удовлетворить отложенный спрос, ранее требовавший длительного накопления средств. Иными словами граждане готовы жить в долг.

С другой стороны рост потребительского кредитования стимулируют кредитные организации. Если до недавнего времени объем вкладов в российских банках превышал объем выданных потребительских кредитов, так как привлеченные денежные средства населения направлялись  в корпоративный сектор и на операции с ценными бумагами, то на текущий момент ситуация кардинально меняется.  По данным Сбербанка РФ, на начало 2001 года всего лишь 4 % привлеченных из вкладов денег направлялось на кредитование населения, а к 2006 году это соотношение стало составлять 31%, т.е. каждый третий рубль, принесенный гражданами, возвращается ему в виде кредита и это стойкая тенденция. Таким образом, можно сказать, что Россия  в этом плане почти сравнялась с уровнем развитых стран. В США почти 100% вкладов направляются в кредиты, в Германии этот показатель держится на уровне 80%, в Японии, где наблюдается устойчивая тенденция сберегательного  поведения граждан, соотношение привлеченных и размещенных средств равно 32 %.

  Обострение конкуренции между  банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки  оформления  кредита, разрабатывать  новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день спрос на кредиты также является высоким

---

   В настоящее время наблюдается  активное развитие рынка потребительского кредитования в России. Объём кредитов, предоставленных населению, составил 4 %  от объёма внутреннего валового продукта страны. По данным Банка России, темп роста суммарного объема кредитов физическим лицам (резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте ) в ноябре 2005 года был 105,7%. Объем таких кредитов к началу декабря составил 1096,8 млрд. рублей. К марту 2006 года банки выдали населению около 1,179 трлн. рублей. Таким образом, за последние несколько лет (с 2000 года по настоящее время) рынок потребительского кредитования более чем на 2500% (то есть в 25 раз). С помощью приложения мы можем увидеть как развиваются банки (точнее их активы), а значит и кредитование на Северо-Западе. 

Табл. 1 Предложения Сбербанка по потребительскому кредиту

Кредит	Сумма	валюта	ставка	срок
1.Пенсионный кредит	От 15000	руб	19%	До 36
2.Кредит владельцам личных подсобных хозяйств	От 15000	руб	15,5%	24-60
3.На неотложные нужды без обеспечения	45000-250000	руб	22%	До 36
4.На неотложные нужды	От 15000	руб	19%	До 36
5.Доверительный кредит	От 15000	руб	20%	До 36

2.2.СОВРЕМЕННЫЕ АСПЕКТЫ УДЕРЖАНИЯ КЛИЕНТОВ В БАНКЕ

Современная практика ведения бизнеса на российском рынке банковских услуг показывает, что конкурентная борьба все чаще приобретает неценовой характер, и получение прибыли зависит от степени удовлетворенности клиентов качеством обслуживания и их лояльности к банку. Кроме того, известно, что вероятность долгосрочного успеха компаний, имеющих постоянных клиентов, на порядок выше, чем у тех, которые ориентированы на приток новых потребителей. Таким образом, одной из важнейших задач современного конкурентоспособного банка является удержание обслуживающихся в нем клиентов.

Развитие мирового финансового кризиса, которое привело к снижению доходов российских потребителей банковских услуг,

увеличению инфляционных ожиданий и, как следствие, к появлению недоверия к финансовым организациям, актуализировали вопросы формирования потребительской лояльности, необходимости разработки специальных предложений и внедрения маркетинговых инструментов, форм и технологий обслуживания клиентов. Каждый банк сегодня работает над созданием собственной эффективной клиентской базы.

---

Важнейшими задачами при работе с клиентами является их привлечение, удержание и развитие. Для того чтобы успешно выполнять эти задачи, необходимо на основе оценки исходного состояния клиентской базы разработать клиентскую политику банка - это свод стратегических и тактических задач банка в работе с клиентами, который включает в себя обоснованные целевые задачи ведения этой работы, приоритеты, объемы необходимых ресурсов для их выполнения. Клиентская политика является важнейшим стратегическим документом банка.

Особое значение в данном документе должно уделяться части, касающейся вопросов удержания клиентов. Это обусловлено рядом причин. Во-первых, привлечение нового клиента требует в пять раз больше затрат, чем сохранение существующего. Во-вторых, если до 2008 года отечественный рынок банковских услуг характеризовался многолетним интенсивным развитием, то в настоящее время произошло его насыщение, формирование навыков потребления банковских продуктов, развитие законодательной базы и организационной структуры по предоставлению банковских услуг, что потребовало разработки стратегии долгосрочного сотрудничества с клиентами на основе применения системного подхода к формированию их лояльности.

По мнению авторов, разработка и реализация банком политики удержания клиентов и ее реализация позволит уменьшить число клиентов, переходящих на обслуживание в другие банки, определить причины ухода клиентов и не допустить их повторение, вернуть часть ушедшей

клиентуры. К важнейшим мероприятиям при проведении работы с клиентами авторы относят:

— управление продуктовым предложением (например, предложения о снижении процентной ставки или комиссии, планы по конкретным банковским продуктам);

— управление отношениями (устранение негативных моментов, организация встречи клиентов с руководством банка и др.). При этом для банка важно понимать потребности клиентов и уметь преподносить им готовые решения, максимально соответствующие ожиданиям.

Авторы считают, что для удержания клиентов необходимо соблюдать ряд правил:

1. необходимо разработать систему эффективного сотрудничества с клиентами, в том числе на основе применения системного подхода к формированию их лояльности;

2. регламентировать процедуры по работе с клиентами на всех этапах оказания банковских услуг;

3. обеспечить выполнение регламентов при помощи должностных инструкций и/или автоматизированной информационной системы;

---