Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере городского отделения №2363 Сбербанка России (ПАО). (Определение кредита).pdf

Кредит – это предоставление ссуды во временное пользование, на условиях срочности, возвратности и платности. Кредит играет огромную роль в современных условиях, при этом оказывая непосредственное влияние на процессы расширенного производства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них – у других. В результате движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. У одних субъектов экономики появляется временный избыток средств, другие испытывают в них недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений.

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость (ссудный капитал). Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Источником ссудного капитала служат высвобождающиеся из кругооборота денежные средства, денежные доходы и накопления личного сектора, денежные накопления государства.

Существуют пять основополагающих функций, которые определяют значение кредита в современных рыночных отношениях: перераспределительная, контрольная, функция замещения наличных денег кредитными, функция ускорения концентрации и централизации капитала, стимулирующая функция.

Законы кредита раскрывают наиболее типичные, существенные черты функционирования кредитных отношений. Выделяют 4 основных закона кредита: закон возвратности кредита; закон сохранения ссуженной стоимости; закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами; закон срочности кредита.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

- возвратность и срочность кредитования;

- дифференцированность кредитования;

- обеспеченность кредита;

- платность банковских ссуд;

Анализ кредитного портфеля Городского отделения № 2363 Сбербанка России (ПАО) показал, что кредитный портфель отделения почти в равных долях состоит из ссудной задолженности юридических и физических лиц, с небольшим перевесом в сторону задолженности физических лиц. В течение анализируемого периода 2014-2016 г.г. произошло существенное уменьшение кредитного портфеля по ссудам, предоставленным как юридическим лицам, так и физическим лицам.

Таким образом, на основе анализа можно сделать вывод, что управление процессом кредитования в Городском отделении № 2363 Сбербанка России находится на должном уровне. В соответствии с принятой Стратегией развития Сбербанка до 2014 года в настоящее время идет процесс развертывания Производственной системы Сбербанка (ПСС). Приоритетной задачей является повышение эффективности работы банка. Задача касается всех направлений. Для достижения поставленных целей банку необходимо улучшать качество обслуживания, разрабатывать привлекательные банковские продукты для всех категорий клиентов, изменить стиль и характер работы, повысить навыки продаж сотрудников. Внедряя технологии "бережливого производства", на которых основана ПСС, будут высвобождены дополнительные мощности, занятые на сегодня неоптимальными процессами. Операции кредитования являются одними из основных направлений деятельности банка, источник основных доходов. Расширение работы банка в области кредитования должна быть связана с привлечением новых высококлассных клиентов и поддержанием кредитного портфеля на должном уровне.