Файл: Кредиты и способы их погашения. Аннуитетные платежи.pdf

• 1. Дифференциальная схема

Дифференцированный платеж имеет свои особенности. Понятие дифференцирование в кредитной сфере представляет собой функцию, которая напрямую отображает кредит и остаток долга. Суть такого графика погашения ссуды заключается в том, что сумма очередных платежей будет варьировать в меньшую сторону исходя из остатка суммы непогашенного долга. Таким образом, оформляя заем с дифференцированным графиком возврата ссуды, заемщику следует понимать, что в начале срока кредитования ему придется уплачивать достаточно существенную сумму ежемесячного платежа, поскольку проценты будут начисляться исходя из размера невыплаченного кредитного долга.

Для лиц, имеющих небольшой заработок, данный метод возврата ссуды не самый наилучший, поскольку уплачивать серьезную сумму средств на протяжении некоторого времени смогут далеко не все. Преимущество кредитов с дифференцированным способом уплаты долга — это небольшая общая переплата. Однако, как правило, такого рода платежи не всем банкам приходятся по вкусу. Сказать однозначно, какой платеж более выгодный, сложно, так как и аннуитет, и дифференцированный график погашения имею как свои плюсы, так и свои минусы.

Достоинства схемы:

• меньшая сумма переплаты по кредиту;
• простота расчета;
• возможность самостоятельного контроля заемщиком своих ежемесячных выплат;
• прозрачность погашения, благодаря чему и досрочное погашение кредита становится более понятным процессом.

Дифференцированный платеж по кредиту выгоден для заемщика, а вот  найти банк, который бы предоставлял кредит с этим типом платежа, довольно сложно.  Для банка он гораздо менее выгоден, чем кредит с аннуитетным платежом.

Очевидное достоинство такого платежа для заемщика —  низкая сумма общей переплаты по кредиту. При дифференцированном платеже сумма ежемесячного взноса постоянно уменьшается в прямо пропорциональной зависимости от суммы остаточного долга. Это даже в моральном плане несколько бодрит заемщика.

Недостатки схемы:

• в первые месяцы кредитования вам может быть очень нелегко, так как платежи будут довольно внушительными;
• постоянное изменение размера платежа такого типа также может внести некоторую неразбериху;
• дифференцированный платеж плохо доступен, то есть его невозможно заполучить практически ни в одном банке нашей страны не зависимо от вида кредитования.

---

Недостатки такого типа платежей не бросаются сразу в глаза, поэтому уже после заключения договора они могут доставить заемщику пару неприятных сюрпризов. Прежде всего, первые суммы выплат по кредиту будут довольно внушительными, особенно в случае ипотечного кредитования. Конечно же, с каждой последующей выплатой они будут уменьшаться.

Особенностью графика погашения кредита дифференцированными платежами можно безусловно назвать то, что платеж состоит из двух частей. Первая – это доля основного долга, она остается неизменной каждый месяц. Вторая часть с каждым месяцем становится все меньше — это доля процентов, начисляемых на остаток основного долга. А поскольку основной долг уменьшается с каждым месяцем, то и выплата по процентам также уменьшается.

Такой принцип начисления процентов считается наиболее честным, ведь начисляются они только на сумму долга.

Формула расчета графика по дифференцированным платежам:

ДП = СК /КПЕР + ПС·СТАВКА , где

ДП -размер дифференцированного платежа

СК –сумма кредита

ПС — остаток ссудной задолженности

КПЕР -количество периодов, оставшихся до погашения кредита

СТАВКА -месячная процентная ставка, равная 1/12 годовой.

Расчет дифференцированного платежа:

Сложность расчета меняющегося каждый месяц платежа  довольно обманчива. На самом деле этот расчет предельно прост и понятен – нужно лишь рассчитать обе составляющие платежа в отдельности, а затем сложить их.

Для наглядности можно рассмотреть довольно простой пример оформления кредита на 50 тыс. рублей на один год. При этом процентная ставка будет составлять 19%, а различные дополнительные комиссии  отсутствуют. В уплату основного долга будет ежемесячно уходить одинаковая сумма в 4166 рублей.

Для того, чтобы рассчитать платеж по погашению процентов банку, необходимо разделить количество годовых процентов (19) на число дней в году (365), после чего полученное число умножить на усредненное количество дней в месяце. Полученное в результате этого расчета число необходимо умножить на остаток от основного долга и разделить на 100.

Этот расчет можно и немного упростить, разделив процентную годовую ставку не на количество дней, а на количество месяцев в году. В рассматриваемом примере платеж по процентам изменится от 790 рублей при первом платеже до 65,83 рублей при последнем.

• 1. Сопоставление дифференциальной и аннуитетной схем

---

Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.

Банку выгоднее аннутитетная схема погашения, ведь он зарабатывает на клиентах деньги. Что касается заемщика, ему больше подойдет классический вариант. Но при выборе стоит проявить гибкость и учесть тип кредитования.

Если кредитная организация предлагает два варианта (в том числе дифференцированный), стоит сравнить плюсы и минусы, а также учесть такие критерии:

• Размер ежемесячных выплат. При дифференцированном платеже они снижаются с каждым месяцем. При аннуитетной схеме размер первых выплат ниже, что не так нагружает финансовый бюджет.
• Переплата. Размер переплаты при дифференцированном способе погашения ниже в несколько раз.
• «Тело» кредита. В аннуитетном платеже сначала погашаются проценты, а уже потом главная сумма. В случае с дифференцированным погашением выплаты производятся быстрее.
• Бюджет. При дифференцированном погашении планировать бюджет сложнее, ведь каждый месяц суммы разные.

Рассмотрим, какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный, и в каких случаях.

Дифференцированный способ выплаты подойдет для следующих случаев:

• Отсутствие постоянной прибыли и неуверенность в завтрашнем доходе.
• Снижение размера переплаты по кредиту.
• Желание досрочно погасить долг, тем самым снизив размер переплаты.
• Получение крупной суммы на продолжительный период.

Дифференциальная схема подойдет клиентам, которые оформили ипотеку. Размер ежемесячных процентных выплат снижается, что уменьшает психологическое давление на заемщика. В редких случаях классический способ предлагается при оформлении потребительских займов из-за отсутствия выгоды для банка.

Аннуитетная схема подходит для следующих случаев:

• Наличие стабильного заработка и возможности спланировать затраты.
• Желание снизить срок кредитования при погашении долга в первой половине кредита.

Оформление аннуитетной схемы выгодно, когда займ оформляется на короткий период и нет финансовой возможности производить выплату крупных сумм в начальный период (имеющейся прибыли недостаточно). В остальных случаях более предпочтителен дифференцированный тип погашения.

---

• 1. Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита — это уменьшение задолженности по кредитному договору в ускоренном режиме. Это можно сделать путем увеличения суммы ежемесячного платежа. Погашение раньше срока – это верное решение, помогающее избежать лишних расходов. Однако клиенты часто допускают ошибки, тем самым переплачивая лишние проценты.

При полном досрочном погашении задолженности в банк вносится вся сумма кредита, которая еще не выплачена на дату возврата. Кроме того, придется перечислить кредитной организации проценты за пользование денежными средствами и другие выплаты, предусмотренные кредитным договором. После этого обязательства заемщика перед банком считаются исполненными в полном объеме.

Если возможности выплатить весь долг нет, можно перечислить только его часть. Это не прекратит обязательств заемщика перед банком, однако в дальнейшем ему придется возвращать меньше процентов: ведь начисляться они будут на другую сумму. После частичного погашения долга банк производит его перерасчет, а также пересчитывает подлежащие оплате проценты.

В разных банках досрочная оплата происходит по-разному. Можно привести следующие примеры.

Ренессанс Кредит

«Ренессанс» также позволяет отдать долг раньше времени. Для этого нужно сообщить в кредитную организацию о своем намерении за месяц до выплаты. Есть несколько способов уведомления: путем подачи заявления, по телефону или на сайте банка. Санкции за досрочное погашение отсутствуют. Правда, при внесении денег через кассу банка будет взиматься комиссия в размере 0,5%.

МТС Банк

Отличительная особенность досрочного погашения долга в этом банке – возможность сделать это без уведомления кредитной организации в течение двух недель после выдачи кредита. В остальных случаях банк нужно предупредить за два дня. Сделать это можно только в его ближайшем офисе путем написания заявления. Штрафы за выплату долга раньше времени «МТС Банк» не устанавливает. Правда, погасить долг досрочно можно лишь при условии, что был сделан первый взнос по кредиту.

Хоум Кредит

Вернуть деньги в Home Credit можно, предупредив его об этом за 10 дней путем подачи заявления или по телефону. При этом банк не предоставляет возможность сократить срок платежей, он только уменьшает их размер. Какие-либо негативные последствия для заемщика при досрочном погашении не наступают.

Досрочная выплата кредита не влияет негативно на кредитную историю. Однако банки имеют доступ к этой информации, поэтому некоторые из них могут попытаться обезопасить себя. Это, например, может выражаться в несколько завышенной процентной ставке для тех, кто отдает долг досрочно. Но для большинства кредитных организаций полное погашение задолженности, пусть и досрочное, характеризует заемщика как добросовестного клиента, поэтому не стоит из-за этого переживать.

---

Глава 3. Судебная практика

По рассматриваемой теме можно привести примеры из судебной практики, которая показывает, что лица избирают разные способы погашения кредита, однако в последствии не исполняют своих обязательств.

Решение № 2-146/2019 2-146/2019~М-108/2019 М-108/2019 от 28 июня 2019 г. по делу № 2-146/2019.

В соответствии с кредитным договором ПАО «Сбербанк России» был предоставлен Иванову А.В. потребительский кредит в сумме 233000,00 руб. под 25,5 % годовых на срок 60 месяцев.

Из кредитного договора следует, что платежи по погашению кредита и уплате процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами согласно графику платежей .

Заемщик свои обязательства по возврату сумм основного долга и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с Иванова А.В. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 511 577 руб. 92 коп., в том числе: просроченные проценты 269 993 руб. 21 коп.; просроченный основной долг – 220 879 руб. 42 коп.; неустойка – 20 705 руб. 29 коп.; а также 14 315 руб. 78 коп. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Иванов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, каких-либо заявлений и ходатайств в адрес суда не представил. Суд, с учетом мнения представителя истца, полагал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязанности по кредитному договору.

Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в срок и порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 названного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

---