Файл: Кредиты и способы их погашения. Аннуитетные платежи.pdf
Добавлен: 20.05.2023
Просмотров: 374
Скачиваний: 2
Так как кредитным договором предусмотрен возврат кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ). Также согласно п. 4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку.
Иванов А.В. свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, требование кредитора о погашении задолженности оставил без ответа.
В судебном заседании установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 511 577 руб. 92 коп., в том числе: просроченные проценты 269 993 руб. 21 коп.; просроченный основной долг – 220 879 руб. 42 коп.; неустойка – 20 705 руб. 29 коп..
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 – 237 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Ивановым А.В..
Взыскать с Иванова А.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору№от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 511 577 руб. 92 коп., в том числе: просроченные проценты 269 993 руб. 21 коп.; просроченный основной долг – 220 879 руб. 42 коп.; неустойка – 20 705 руб. 29 коп.
Взыскать с Иванова ФИО7 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк в возмещение расходов по оплате госпошлины 14 315 руб. 78 коп.
В качестве еще одного судебного дела, связанного с другой схемой платежа, можно привести Решение № 2-294/2015 2-294/2015~М-204/2015 М-204/2015 от 31 марта 2015 г. по делу № 2-294/2015.
Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк » в лице Чувашского регионального филиала ОАО « Россельхозбанк » обратился в суд с исковым заявлением к заёмщикам Николаеву Ю.В., Николаеву А.Ю. и поручителю Терентьевой А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» ( далее Банк ) и заёмщиками Николаевым Ю.В. и Николаевым А.Ю. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заёмщикам денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заёмщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере <данные изъяты> % годовых.
Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером.
Согласно п.<данные изъяты> кредитных договоров, погашение кредита ( основного долга ) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита ( основного долга ), содержащемся в приложении № к кредитному договору.
Согласно п. <данные изъяты> кредитных договоров, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемом на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце – количество фактических дней.
Период начисления процентов ( процентный период ) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктом <данные изъяты> кредитного договора ( первый процентный период ) и заканчивается 10 числа ( включительно ) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца ( включительно ). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в пункте <данные изъяты> кредитного договора.
Проценты за пользование кредитом начисляются до фактического погашения задолженности.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма остатка основного долга в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщиков был заключен договор поручительства физического лица с Терентьевой А.Е.
Согласно п. <данные изъяты> договора поручительства, поручители и должники отвечают перед кредитором солидарно.
В связи с неисполнением обязательства по соглашению, истец считает правомерным требовать исполнения от заёмщиков и поручителя досрочной уплаты образовавшейся задолженности.
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, был заключен договор поручительства физического лица – Терентьевой А.Е.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Процентная ставка по предоставленным расчётам определена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что также для суда не вызывает сомнений.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд решил:
Взыскать с заёмщиков Николаева Ю.В., Николаева А.Ю. и с поручителя Терентьевой А.Е. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк » в лице Чувашского регионального филиала ОАО « Россельхозбанк » сумму остатка задолженности основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за № в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по день фактической уплаты основного долга исходя из <данные изъяты> % годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ и в долевом порядке судебные расходы по оплате государственной пошлины по <данные изъяты> с каждого.
Заключение
Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.
С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.
Институт кредитования очень развит в современной жизни как в рамках одного государства, так и на международной арене. Кредит востребован среди широкого перечня субъектов. Его актуальность не угасает, а лишь приобретает новые векторы развития, в частности в связи с цифровизации всего общества. Это оказывает влияние, например, на способы погашения кредита, где наряду с традиционными способами видно влияние и внедрение новых технических средств и информационных технологий.
У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости
В работе рассмотрены общие положения о кредите, его виды и формы. Отдельное внимание уделено двум основным схемам погашениях задолженности. Каждая из схем имеет свои преимущества и недостатки. Проведён также сравнительный анализ.
Основное отличие аннуитетного платежа от дифференцированного заключается в том, что размер платежа остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Но сумма основного долга и процентов будут меняться с течением времени. Так в первые месяцы погашения кредита ежемесячный платеж будет идти, по большей части, на погашение процентов по кредиту. В то время, как в конце периода кредитования ситуация изменится зеркально. Общая переплата по кредиту с дифференцированными платежами будет безусловно ниже, чем при аннуитетных платежах. Особенно заметной становится переплата при кредитах, взятых на довольно длительные периоды, например, как при ипотечном кредитовании.