Файл: аспекты инвестиционной деятельности коммерческих банков.pdf

На основании проведенного анализа можно выявить некоторые проблемы инвестиционной деятельности ПАО «Банк Уралсиб» за 2016-2018 гг.:

• снижение выданных кредитов предприятиям и организациям в 2018 году на 3 220 134 тыс. руб.;
• снижение выданных долгосрочных кредитов (сроком более 3 лет) предприятиям и организациям в 2018 году на 8 956 683 тыс. руб.

На основании того, что в 2018 году уменьшился корпоративный кредитный портфель ПАО «Банк Уралсиб» и увеличился портфель ценных бумаг, можно сделать вывод о том, что в условиях снижающихся процентных ставок по кредитам вложения в ценные бумаги позволяют рассчитывать на более высокие доходы.

1. Рекомендации по совершенствованию инвестиционной деятельности ПАО «Банк Уралсиб»
   1. Проблемы инвестиционной деятельности банка

По результатам проведенного анализа у банка были выявлены следующие параметры:

1. В 2018 году в целом произошло увеличение кредитного портфеля ПАО «Банк Уралсиб» на 1,7% против 18,2 % в 2017 году. Уменьшение темпа роста в 2018 году вызвано снижением количества кредитов, выданных юридическим лицам. Необходимо отметить, что сокращение кредитования юридических лиц наблюдалось в целом по стране и нашло отражение и в исследуемом банке.
2. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля предприятий и организаций занимают кредиты сроком более 3 лет. В прошлом году произошло снижение кредитов сроком более 3 лет на 1,2%. Высокие процентные ставки, неблагоприятный инвестиционный климат в стране и снижение доходов населения как конечных потребителей произведенной продукции - основные факторы, послужившие главными причинами снижения кредитного портфеля в данном сегменте.
3. Тенденция, выявленная при анализе доли портфеля ценных бумаг в активах банка, свидетельствует о том, что если в 2017 году удельный вес вложений в ценные бумаги в структуре совокупных активов составлял 10,3%, то в 2018 году - лишь 9,8%. Показатель доли портфеля ценных бумаг в совокупных активах показывает, насколько деятельность банка с ценными бумагами значима для банка и снижение показателя в динамике свидетельствует об уменьшении банком вложений в ценные бумаги. Данная динамика позволяет сделать вывод о том, что влияние деятельности с ценными бумагами на формирование доходов банка снижается.
4. Структура портфеля ценных бумаг характеризуется падением инвестиционного портфеля. Инвестиционный портфель в 2018 году понизился на 8,7%. Удельный вес данного показателя в 2018 году составлял 89,8% портфеля ценных бумаг. Это говорит, о том, что банк предпочитает вкладывать денежные средства в ценные бумаги на длительный срок. Торговый портфель в 2018 году увеличился более чем в 3 раза.

---

Таким образом, к основным проблемам инвестиционной деятельности ПАО «Банк Уралсиб» за 2016-2018 гг. можно отнести:

• снижение выданных кредитов предприятиям и организациям в 2018 году на 3 220 134 тыс. руб.;
• снижение выданных долгосрочных кредитов (сроком более 3 лет) предприятиям и организациям в 2018 году на 8 956 683 тыс. руб.

На основании обозначенных проблем далее разработаем мероприятия по совершенствованию инвестиционной деятельности банка.

• 1. Рекомендации по совершенствованию инвестиционной деятельности банка

На сегодняшний день необходимым условием существования банка является конкурентоспособность предлагаемых услуг в целях привлечения надежных клиентов и получения от них доходов. Одним из таких сегментов является инвестиционное кредитование.

По результатам проведенного анализа для совершенствования инвестиционной деятельности ПАО «Банк Уралсиб» необходимо проводить расширение инвестиционного кредитования предприятий.

Для разработки мероприятий по совершенствованию инвестиционного кредитования ПАО «Банк Уралсиб» необходимо рассмотреть и сравнить аналогичные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса других банков на рынке (табл. 5).

Таблица 5 - Условия инвестиционного кредитования малого и среднего бизнеса

Наименование показателя	Банк Уралсиб	ВТБ 24	Сбербанк
Кредитная программа	Кредит «Инвестиционный- стандарт»	Кредит «Инвестиционный»	Кредит «Бизнес­Инвест»
Сумма финансирования, руб.	От 1 000 000 до 60 000 000	от 850 000	от 150 000
Срок кредитования, мес.	до 96	до 120	до 120
Процентная ставка, % годовых	от 11,14	от 11,8	от 11,8
Отсрочка по основному долгу, мес.	до 18	до 6	До 12
Обеспечение	Недвижимость, транспорт, оборудование, товарно­материальные ценности; гарантии Корпорации МСП, государственные гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, поручительство Гарантийных фондов	Товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого предпринимательства	Залог имеющегося имущества, Поручительство физических и/или юридических лиц, Гарантии АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предприниматель ства»
Комиссия за оформление кредита	Отсутствует	от 0,3%.	Отсутствует

---

Для совершенствования данной программы ПАО «Банк Уралсиб» предлагаем увеличить срок кредитования с 96 месяцев до 120 месяцев, что позволит предприятиям получить большую сумму кредита на инвестиционные цели.

Необходимо снизить минимальную сумму финансирования с 1 млн. рублей до 500 тыс. рублей, что повысит привлекательность данной программы для малого бизнеса, которому необходимы меньшие суммы кредита.

Данная программа позволит банку получать регулярный процентный доход при снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска можно добиться за счет отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов до выдачи кредита и после выдачи кредита и своевременной диагностики ухудшения финансового состояния.

Сравнение программ кредитования представлено в таблице 6.

Таблица 6 - Сравнение программ инвестиционного кредитования

Показатель	Кредит «Инвестиционный-стандарт»	Предлагаемая программа
Сумма финансирования, руб.	От 1 000 000 до 60 000 000	От 500 000 до 60 000 000
Срок кредитования, мес.	до 96	до 120
Процентная ставка, % годовых	от 11,14	от 11,14
Отсрочка по основному долгу, мес.	до 18	до 18
Обеспечение	Недвижимость, транспорт, оборудование, товарно­материальные ценности; гарантии Корпорации МСП, государственные гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, поручительство Г арантийных фондов	Основное обеспечение: недвижимость, транспорт, оборудование, товарно­материальные ценности Дополнительное обеспечение: гарантии Корпорации МСП, государственные гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, поручительство Гарантийных фондов
Комиссия за оформление кредита	Отсутствует	Отсутствует

Таким образом, заемщик сможет получить наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока кредитования, доступную сумму финансирования. Для клиента преимущества предлагаемой программы кредитования очевидны: снижаются платежи, и повышается доступность кредитов для предприятий. Данные мероприятия позволят банку привлечь дополнительных клиентов и повысить привлекательность инвестиционных кредитных продуктов.

Также ПАО «Банк Уралсиб» для расширения инвестиционной деятельности необходимо увеличивать привлечение средств населения в депозиты на длительный срок. Фактически привлеченные средства - это основной источник формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций.

---

Сравним долгосрочные депозиты ПАО «Банк Уралсиб» и других банков в таблице 7.

Таблица 7 - Сравнение долгосрочных депозитов банков

Банк	Вид вклада	Процентная ставка	Срок вклада	Примечания
А	1	2	3	4
Банк Уралсиб»	«Классический»	6,00%-7,75%	от 31дня до 1460 дней	от 3 000 руб.
	«Накопи на мечту»	6,65%	730 дней	от 3 000 руб., пополнение вклада
ВТБ 24	«Выгодный»	3,10%-7,40%	от 91 дня до 1102 дня	от 100 000 руб.
	«Накопительный»	2,75%-6,95%	от 91 дня до 1102 дня	от 100 000 руб., пополнение вклада
Сбербанк	«Сохраняй»	3,80%-5,15%	от 31 дня до 1095 дней	от 1 000 руб.
	«Пополняй»	3,70%-4,60%	от 31 дня до 1095 дней	от 1 000 руб., пополнение вклада

У ПАО «Банк Уралсиб» в настоящее время достаточно конкурентная ставка по вкладам. Конкурентное преимущество депозитных продуктов ПАО «Банк Уралсиб» позволит улучшить условия привлечения денежных средств от физических лиц и повысит привлекательность размещения средств в банке.

Изменение условий инвестиционного кредита может привести к увеличению потока клиентов, которое по проведенным исследованиям составит около 9% (это отказывавшиеся ранее клиенты от получения кредита).

Рассчитаем экономическую эффективность разработанных мероприятий.

В 2018 году сумма инвестиционных кредитов предприятий ПАО «Банк Уралсиб» составила 744 629 877 тыс. руб.

По экспертным оценкам ожидается, что в связи с изменением условий кредитования ПАО «Банк Уралсиб» сможет увеличить инвестиционное кредитование предприятий на 9% или более чем на 67 млрд. руб. (744 629 877 тыс. * 9%).

Увеличение процентного дохода банка составит: 7, 466 млрд. руб. (67 016 689 тыс. * 11,14% - процентная ставка по кредиту).

В 2018 году сумма вкладов физических лиц ПАО «Банк Уралсиб» составила 624,4 млрд. руб.

По экспертным оценкам ожидается, что в связи с конкурентным преимуществом ПАО «Банк Уралсиб» сможет увеличить привлечение средств от населения на 2% или 12, 489 млрд. руб. (624 429 929 тыс. * 2%).

Увеличение процентных расходов банка составит: 849, 2 (12 488 599 тыс. * 6,8% - средняя процентная ставка по вкладам населения в банке) млн. руб.

Привлеченные средства банк может направить на расширение инвестиционного кредитования. Прогноз процентных доходов и расходов на 2017 год представлен в таблице 8.

---

Таблица 8 - Прогноз процентных доходов и расходов на 2019 год, тыс. руб.

Наименование показателя	2018 год	Прогноз на 2019 год	Изменение, +/-	Темп роста, %
Процентные доходы	272 844 277	280 309 936	7 465 659	102,7
Процентные расходы	199 238 609	200 087 834	849 225	100,4
Чистый процентный доход	73 605 668	80 222 102	6 616 434	109,0

Чистый процентный доход банка увеличится на 6 616 434 тыс. руб. или 9,0% за счет увеличения объемов выданных инвестиционных кредитов.

Таким образом, предложенные изменения по совершенствованию инвестиционной деятельности повысят эффективность кредитных операций ПАО «Банк Уралсиб».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время, одним из основных факторов, определяющих перспективное развитие благосостояния общества и страны в целом, является уровень инвестиционной деятельности в экономике.

Сегодня инвестиционная деятельность играет существенную роль в функционировании и развитии экономики. Изменения в количественных соотношениях инвестиций оказывают воздействие на объем общественного производства и занятости, структурные сдвиги в экономике, развитие отраслей и сфер хозяйства. Именно банковская система является важным источником удовлетворения инвестиционного спроса.

Инвестиционный капитал может размещаться в различных формах: займов, выпуска акций, покупки облигаций, других ценных бумаг и т.д. В зависимости от способа трансформации сбережений в инвестиции выделяют два сегмента финансового рынка: кредитный рынок, где передача денежных средств опосредствуется кредитно-финансовыми институтами, и фондовый рынок, где перераспределение инвестиционного капитала осуществляется путем выпуска и продажи ценных бумаг.

Анализируя инвестиционную деятельность ПАО «Банк Уралсиб», можно сделать следующие выводы:

• ПАО «Банк Уралсиб» имеет достаточно прочные позиции на рынке банковских услуг благодаря внедрению новых банковских продуктов для клиентов;
• Приоритетным направлением для ПАО «Банк Уралсиб» являются кредиты, выданные по условиям инвестиционного кредитования, которые способствуют росту производства продукции, повышению жизненного уровня населения, расширению ассортимента, и созданию дополнительных рабочих мест;
• Кредитование юридических лиц - одна из основных операций ПАО «Банк Уралсиб», которая дает оценку кредитно-инвестиционной деятельности банка;
• Исследуя инвестиционную деятельность банка на фондовом рынке, можно сказать, что совокупный объём портфеля ценных бумаг повысился. В структуре портфеля ценных бумаг преобладают бумаги, формирующие инвестиционный портфель, то есть приобретенные банком бумаги с длительным сроком погашения.

---