Файл: Роль Сберегательного банка в обслуживании населения.pdf

Изменилось не только название, но и отношение к сберега­тельным кассам. Для министра финансов они представляли ис­ключительный интерес прежде всего в связи с проблемой госу­дарственного долга. Кассы рассматривались С. Ю. Витте в качестве «подспорья правительству в финансовых и экономических начи­наниях». Именно в том, чтобы взять под полный государственный контроль сберегательные учреждения, видел свою задачу глава финансового ведомства.

В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, об­щей тенденцией развития сберегательного дела стало превраще­ние сберегательных касс в универсальные кредитные учрежде­ния. С 1906 г. сберегательные кассы совершают не только вклад­ные операции, но и занимаются страхованием капиталов, дохо­дов и жизни вкладчиков.

История российских сберкасс знала как взлеты, так и падения. В годы Русско-японской и Первой мировой войн государство ис­пользовало вклады населения на покрытие военных расходов. Во­енные расходы, кроме того, финансировались за счет эмиссии денег, в результате чего гиперинфляция полностью обесценила сбережения населения.

Стабилизация денежной системы страны и возрождение сбер­касс стали возможными только после окончания гражданской войны. 26 декабря 1922 г. было принято постановление Совета Народных Комиссаров об учреждении государственных сберега­тельных касс, которые уже на следующий день получили назва­ние трудовых.

Реформа осуществлялась на следующих условиях:

1)  старые деньги в течение одной недели обменивались на новые, «полноценные» деньги из расчета 10:1;

2)  денежные вклады в сберегательных кассах переоценива­лись на льготных условиях. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, вклады до 10 тыс. — в соотношении 3:2 и свыше 10 тыс. — 2:1.

Чем меньше была сумма вклада, тем больше была премия го­сударства за доверие к нему (а мелкие вклады составляли около 80 %). Однако реформа все же ударила по интересам широких сло­ев населения — большая часть крестьянства предпочитала дер­жать деньги на дому. Крестьянство не всегда имело возможность воспользоваться услугами сберегательных касс из-за недостаточ­ной разветвленности этой системы. Таким образом, в результате реформы пропали не только нетрудовые, но и трудовые доходы населения.

Победоносное завершение Великой Отечественной войны и переход к мирному строительству отозвались резким усилением приливов вкладов в сберегательные кассы. В 1948 г. был принят новый устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберегатель­ных касс, и круг операций, выполняемых ими, значительно из­менился в условиях мирного времени. Сберегательные кассы ста­ли осуществлять безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета по вкладам.

Введение хозяйственного расчета в 1970-х гг. стало важным со­бытием для развития сберегательного дела в России. Прежде дохо­ды сберкасс формировались за счет:

1)   поступлений из госбюджета (на возмещение затрат по госзай­мам и денежно-вещевым лотереям);

2)   поступлений от Госбанка (на выплату процентов по вкладам и на административно-хозяйственные расходы);

3)   комиссионных вознаграждений, взимаемых за выполнение не­которых операций.

Прибыль направлялась в бюджет и частично — в запасной фонд. Ранее существующая система лишала сберкассы заинтересован­ности в увеличении прибыли и не позволяла системе Гострудсберкасс СССР иметь средства для развития. С принятием поста­новления Совмина СССР от 4 мая 1972 г. были определены посто­янные источники доходов сберегательных касс и установлены фонды развития сберегательного дела, жилищного строительства и материального поощрения работников, куда направлялось 50 % прибыли, а другие 50 % — в бюджет. Теперь доходы сберкасс фор­мировались за счет:

1)   процентов, которые выплачивал Госбанк СССР по средствам, хранящимся у него на счетах сберкасс;

2)   комиссионного вознаграждения от предприятий и учреждений за прием в их пользу платежей и оказание других услуг;

3)   возмещения затрат из госбюджета по займам и лотереям;

Перемены новейшей истории России коснулись и сберегатель­ного дела. В 1988 г. Гострудсберкассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР, который рассматривался как государственный спе­циализированный банк по обслуживанию населения, а 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации был зарегист­рирован Устав Сбербанка России. Наступила новая эпоха для Сбере­гательного банка, который из специализированного банка превра­тился в универсальный банк — «банк, который может почти все»[4].

1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы преобра­зованы в Сбербанк СССР (специализированный банк по обслу­живанию населения).

1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР
объявлен собственностью РСФСР и преобразован в Акционер­ный коммерческий банк.

1991 г. Зарегистрирован Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Первая эмиссия акций.

1996 г. Общим собранием акционеров утверждена «Концепция развития Сбербанка России до 2000 года», предусматривающая дальнейшее преобразование банка в универсальный кредитно-фи­нансовый институт.

1996 г. Сбербанк России занял ведущее положение среди коммерческих банков страны по размерам активов, собственного капитала и степени надежности и вошел в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, став членом Всемирного института сберегательных касс.

История сберегательного дела России — это часть истории го­сударства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сбере­гательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит и перед государством, так как деньги Сберегательного банка ра­ботают на решение государственных проблем.

Глава 2. Деятельность сберегательного банка

2.1 Сбербанк России сегодня

Сбербанк России сегодня ‑ современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов).

Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за 2011 год превысил 1,8 триллиона рублей, общее количество принятых платежей почти достигло одного миллиарда.

В состав Сбербанка входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

После приобретения Volksbank International в 2012 году Сбербанк имеет представительства в девяти странах Центральной и Восточной Европы. В июне 2012 года Сбербанк объявил о приобретении 99,85% акций банка DenizBank.

В 2012 году Сбербанк закрыл сделку по объединению с компанией Тройка Диалог , что позволило ему выйти на новый уровень взаимоотношений с клиентами, предложить им высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, располагая полным спектром современных финансовых инструментов - от традиционных для Банка кредитных продуктов до сложно структурированных инвестиционно‑банковских продуктов и продуктов глобальных рынков.

На начало сентября 2012 года 57,58% уставного капитала Сбербанка, или 60,25% голосующих акций принадлежали Банку России.

На основании решения Национального банковского совета от 22 марта 2011 года , согласованного с правительством РФ (распоряжение правительства РФ от 17 мая 2011 года), об уменьшении в 2011‑2013 годах доли участия Банка России в уставном капитале ОАО "Сбербанк России" Банк России объявил 17 сентября 2012 года о продаже пакета акций Сбербанка в 7,58% из своего портфеля.

Указанное предложение предполагает уменьшение доли участия Банка России в уставном капитале Сбербанка до уровня 50% плюс одна голосующая акция

Высшим руководящим органом Сбербанка России является общее собрание акционеров, на котором принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых шесть представителей Банка России, два представителя Сбербанка России, один внешний и восемь независимых директоров.

Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет правление Банка президент, председатель правления Банка.

С ноября 2007 года президентом, председателем правления Сбербанка России является Герман Греф.

В Сбербанке России работает более 240 тысяч человек.

Головной офис Сбербанка располагается в комплексе зданий, находящемся в Москве на улице Вавилова, 19.

Сбербанк России неоднократно был удостоен множества национальных и международных наград.

В 2011 году Сбербанк был признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе.

В апреле 2011 года рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило индивидуальный рейтинг Сбербанка с С/D до С.

В июне 2011 года президент, председатель правления Сбербанка России Герман Греф стал лауреатом премии "Коммерсант года" в номинации "Коммерсант‑Возрождение". Премия главе Сбербанка присуждена за эффективный кризисный менеджмент и возрождение качества активов.

Свой день рождения Сбербанк России отмечает 12 ноября в день подписания императором Николаем I Указа о создании сберегательных касс.

Таблица 1. 10 крупнейших банков России.

2.2. Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим лицам

В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Сбербанк является крупнейшим банком России по обслужива­нию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80 % всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны. Более широкого круга услуг населению не предоставляет ни один банк России.

Основные  виды услуг для  физических лиц:

1)   размещение денежных средств во вклады;

2)   размещение денежных средств в ценные бумаги;

3)   расчетно-кассовое обслуживание;

4)   операции с ценными бумагами;

5)   кредитование;

6)   покупка и продажа иностранной валюты;

7)   предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хране­ния ценностей;

8)   выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, Eurocard, собственных микропроцессорных карт Сбербанка Рос­сии АС СБЕРКАРТ;

9)   операции с золотыми мерными слитками и монетами из дра­гоценных металлов.

Новый вид операций сбербанка – открытие валютных счетов гражданам. Для каждого вида валют открывается новый счёт. Клиенты могут открыть валютные счета без предъявления документов, подтверждающих происхождение иностранной валюты. Валютные счета функционируют, как правило ,в двух формах ; до востребования и срочные. Режим валютных счетов предусматривает безналичные перечисления внутри и за границей в пользу как организацией , так и частных лиц, оказывающих услуги за иностранную валюту, и выдачу иностранной валюты по требованию клиента.

Для Сбербанка России не существует территориальных преград, он доступен для широкого круга клиента даже в далёкой глубинке. Однако в настоящее время происходит закрытие нерентабельных сельских филиалов, в результате чего жители отдалённых районов лишаются элементарных банковских услуг. Содержание в небольших населённых пунктах филиалов не только стало невыгодным, но и небезопасным. Решение проблемы было найдено в создании сберкассы на колесах. Это бронированный автомобиль, внутри которого находятся оборудованный по всем правилам безопасности клиентский зал и кассовый узел. Обслуживают такой банк два работника – водитель-инкассатор и контролёр-кассир. Клиентам предоставляются те же виды услуг, что и в стандартном филиале банка: