Файл: Роль Сберегательного банка в обслуживании населения.pdf

1)   принимаются все виды вкладов;

2)   выдаются суммы пенсий, заработной платы и пособий;

3)   осуществляется прием налоговых, коммунальных и иных пла­тежей;

4)   осуществляются переводы вкладов или наличных денег.

Передвижная операци­онная касса оснащена по последнему слову техники — оформле­ние операций полностью автоматизировано. В кассе на колесах все­гда есть свет и тепло, так как она оснащена автономным электро­питанием, отоплением и вентиляцией. Если раньше иметь в каж­дом сельском филиале контрольно-кассовую машину для приема платежей не было возможности, то сегодня банк принимает все виды платежей. Для создания клиентам удобств передвижная кас­са должна работать в конкретном установленном месте, в строго определенное время (по графику).

Передвижная операционная касса — это значительная экономия средств на содержание фи­лиалов, хотя сегодня такая касса стоит немалых денег. Однако раз­витие этой формы обслуживания является необходимостью и по­зволит Сбербанку продолжать и далее политику предоставления раз­нообразных банковских услуг широкому кругу населения России.

2.3. Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц

Кредитование населения и малого бизнеса становится все более значимым источником дохода российских банков. Сегодня ссудная задолженность физических лиц превысила пятую часть работающих активов Сбербанка России и составляет более четверти всего  кредитного портфеля. Несмотря на появление все новых и новых банков на рынке розничного кредитования, Банк сохраняет лидирующие позиции на рынке, занимая долю в 40% (по состоянию на 1 августа 2006 г.).[5]

Сбербанк России предоставляет населению различные виды кре­дитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время выделяются кредиты для VIP-клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочными кредитами являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «Об­разовательный кредит». Краткосрочные кредиты предоставляются «На неотложные нужды», «Связанное кредитование», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных метал­лов». Для VIP-клиентов предлагаются «Корпоративный кредит», «Кре­дит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов не­движимости», кредит «На неотложные нужды».

Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кре­дитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кре­дитования, а также имеют особые условия предоставления.

Кредит Сбербанка России «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по догово­ру инвестирования». Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка 18 % годовых (по кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превы­шать 70 % стоимости объекта недвижимости. Особые условия: обя­зательное вложение заемщиком 30% стоимости объекта недви­жимости, кроме того, кредит свыше 10 тыс. долл. США должен быть обеспечен залогом имущества.

Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 10 лет. Процентная ставка 19 % годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособ­ности законного представителя учащегося и предоставленного обес­печения возврата кредита. Предусматриваются особые условия предоставления кредита — сумма кредита не может превышать 70 % полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.

Кредит «На неотложные нужды». Он используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предме­тов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные ме­дицинские услуги, приобретение туристических и санаторных пу­тевок и другие цели потребительского характера. Кредит предос­тавляется на срок до 5 лет под 19 % годовых (по кредитам в руб­лях) и 12 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма креди­та зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом имущества. Других ограничений по сумме кредита нет.

«Связанное кредитование». Оно осуществляется под залог при­обретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и дру­гих товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализа­цию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на прио­бретаемые товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зави­сит от вида товара (отечественного или импортного производ­ства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19 % годовых, 20 % годовых, а в долларах США — 11,5 % и 12 % годовых. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Она не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. Заемщику для получения кредита необходимо сде­лать первоначальный взнос собственных средств, который дол­жен быть не менее 30 % стоимости приобретаемого товара зару­бежного производства или 20 % стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита ис­пользуются не только залог приобретаемых товаров, но и поручи­тельства физических и юридических лиц.[6]

Кредит «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нуж­ды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев, пролонгация этого вида кре­дита не допускается, процентная ставка — 17 % годовых. Креди­тование в иностранной валюте не осуществляется.

В качестве обеспечения кредита банк принимает:

1)   сберегательные сертификаты Сбербанка России;

2)   акции Сбербанка России;

3)   векселя Сбербанка России;

4)   облигации государственного сберегательного займа;

5)   облигации внутреннего государственного валютного займа.

Кредит «Под залог мерных слитков драгоценных металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного банка России. Сумма кредита зависит от учетной цены драгоценных металлов, устанав­ливаемой Банком России. Учетная цена определяется на дату зак­лючения кредитного договора. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев под 17 % годовых только в валюте РФ.

«Корпоративный кредит». Он предоставляется работникам орга­низаций и предприятий — клиентов Сбербанка России. Заемщи­ком может быть только сотрудник предприятия — юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сбе­регательном банке не менее 6 мес. Обязательное условие — пред­приятие должно иметь устойчивое финансовое положение, по­стоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Сумма кредита не зависит от платежеспособности заем­щика, но в то же время не может превышать 40 тыс. долл. США (или рублевый эквивалент). Обеспечением возврата кредита явля­ются поручительство предприятия (работодателя заемщика) и по­ручительство физического лица — супруга заемщика. Кредит пре­доставляется на срок до 1 года под 18,5 % годовых по кредитам в рублях и под 10 % годовых по кредитам в долларах США. Кредит выдается также на срок от одного года до трех лет под 28 % годо­вых в рублях и под 11 % годовых в иностранной валюте.

Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную про­центную ставку, которая устанавливается на момент рассмотре­ния заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимо­сти» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконст­рукцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимо­сти не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспо­собности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кре­дита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на ус­ловиях ежегодной пролонгации.

Кредиты населению предполагают различные виды обеспече­ния возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают:

1)    поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2)    поручительства платежеспособных предприятий и организа­ций — клиентов Сбербанка России;

3)    залог ценных бумаг, эмитированных Сбербанком России, и го­сударственных ценных бумаг;

4)    залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества;

5)    залог мерных слитков драгоценных металлов.

Такое многообразие кредитов вызвано стремлением максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности заемщиков разного достатка. Кредитной политикой банка преду­сматривается учет разнородной социальной структуры общества. Разнообразие кредитных продуктов дает возможность банку рас­ширять круг потенциальных клиентов. Фактором активизации кре­дитных операций являются условия кредитования: сроки предо­ставления кредитов, уровень процентных ставок, требования к обеспечению ссуд.

2.4. Задачи и функции Сберегательного банка в обслуживании клиентов.

Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

• внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;

• обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания;

• сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;

• усилить работу с корпоративными клиентами;

• привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;

• увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах, до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%;

• обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта;

• опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими;

• диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя внешнее фондирование;

• повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%;

• достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в экономику России;

• обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%;

• внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;

• создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий.

• Повысить управляемость банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

• оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.

К основным функциям Сбербанка относятся.

мобилизация временно свободных и не используемых на текущие потребительские цели денежных средств населения и предприятий;

размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;

кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций;

кредитование потребительских нужд населения;

осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;

выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;

консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг и др.);

учредительская функция;

совершение валютных операций и международных расчетов.

Одной из наиболее важных функций Сбербанка является привлечение временно свободных средств предприятий и юридических лиц. Благодаря этой функции клиенты получают доход в виде процентов. Вместе с тем привлечение средств выгодно и самому банку. С одной стороны, концентрируя эти средства, банки затем инвестируют их в экономику, что расширяет возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур. С другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу. Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и юридических лиц. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у кредиторов и давая их заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли. Банк предоставляя ссуды клиентам способствует росту их уровня жизни. Одной из функций банка является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредника в платежах, банк выполняет для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций и облигаций). Выполняя эту функцию, банк становится каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей массы денежных сбережений клиентуры и реально складывающееся положение в банковской сфере, в ближайшие годы его учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании населения, по крайней мере до тех пор, пока сеть других банков не будет соответственно развита. На развитие операций Сбербанка существенное влияние оказали факторы, связанные с изменением экономических условий в обществе. Наиболее важными из них являются :