Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ..pdf

В числе основных задач, решение которых является критически важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие:

1. Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития института страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики;

2. Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования;

3. Развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

4. Поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, который характеризуется углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков.

Для достижения поставленных целей и задач должна быть реализована следующая стратегия развития страхового рынка:

На первом этапе приоритет отдается развитию национальных страховых компаний, созданию налоговых стимулов и инвестиционных инструментов, формированию сектора обязательного страхования, а также системы государственного регулирования и надзора.

Второй этап характеризуется ростом капитализации рынка, усилением контроля за надлежащим использованием созданных стимулов, постепенной либерализацией условий деятельности иностранного капитала на национальном рынке.

Третий этап предполагает интеграцию в мировую экономику, предоставление иностранным страховым компаниям национального режима.^[38]

Практические мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем обязательного и добровольного страхования. Система обязательного страхования должна предусматривать защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен ущерб, в следующих случаях:

- в результате воздействия источников повышенной опасности (транспорта, опасных производственных объектов и других);

- вследствие недостатков отдельных категорий товаров, работ и услуг;

- при исполнении работниками (государственными служащими) своих трудовых (служебных) обязанностей (по отдельным категориям государственных служащих).

Указанные разновидности обязательного страхования должны стать основой системы обязательного страхования в России. При этом базовые принципы обязательного страхования должны включать в себя:

- соразмерность страхового тарифа и величины страхового риска;

- реализацию предусмотренных законодательством мер регулирования страховых тарифов с целью их минимизации для страхователей;

- повышенные требования к страховщикам по обеспечению финансовой устойчивости;

- формирование финансовых механизмов, позволяющих обеспечить защиту в случаях, когда обязательное страхование не осуществлено;

- укрепление государственного надзора за осуществлением обязательного страхования;

- введение системы конкурсов и тендеров для страховых компаний, желающих принять участие в государственных программах обязательного страхования.^[39]

К добровольному страхованию целесообразно отнести:

- долгосрочное и пенсионное страхование жизни;

- страхования помещений как юридических, так и физических лиц;

- медицинское страхование и т.д.

С этой целью необходима реализация государственной программы, включающей:

- меры по совершенствованию правового режима указанных видов страхования, в частности их гражданско-правовых основ и особенностей налогового режима;

- создание низко рискованных долгосрочных инвестиционных инструментов.

Необходимо проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страхования в разрезе осуществляемых видов страховой деятельности. При этом важно ориентироваться на международные стандарты классификации по видам страхования.^[40]

Страховые компании, в частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными фондами традиционно являются основным источником «длинных денег». Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

- создание системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;

- формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

В рамках этих направлений необходимы изменения в режиме налогообложения страховых операций и создание в стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.^[41]

Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен в конечном счете соответствовать налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. При этом такой режим может быть введен только после перекрытия всех легальных возможностей по использованию зарплатных страховых схем, практикуемых в настоящее время, и восстановления доверия к стабильности финансовой системы страны, развития полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка.

В рамках этого направления необходимо:

- принятие мер по восстановлению доверия населения к долгосрочному страхованию жизни, включая усиление пруденциального надзора за компаниями, специализирующимися на этих операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости;

- стимулирование спроса на страховые услуги в целях развития индивидуального долгосрочного страхования жизни путем принятия следующих мер:

- разделение страховых организаций на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах страхования.^[42]

Реализация поставленных целей требует совершенствования государственного регулирования страхового рынка, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной роли страхового дела, по следующим направлениям:

- повышение лицензионных требований к страховым организациям, в первую очередь на этапе их создания;

- увеличение минимального размера уставного капитала до эквивалента 1 млн. долл. США, повышение требований к ликвидности средств, за счет которых формируются уставные капиталы;

- распространение сферы надзора на всех профессиональных участников страхового рынка, осуществляющих страхование (перестрахование), посредническую, актуарную, аудиторскую деятельность в области страхования, оценку страхового риска;

- создание целостной системы последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка, начиная с момента их регистрации в качестве юридических лиц и до момента ликвидации (в настоящее время контроль осуществляется с момента выдачи лицензии страховщику до ее отзыва);

- проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний;

- введение жестких санкции в отношении компаний, нарушающих надзорные предписания;

- сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования;

- расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний - профессиональным участникам рынка.^[43]

2. АНАЛИЗ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ ЗА ПЕРИОД 2008-2015 ГОДЫ

Анализировать рынок личного страхования мы будем без учёта страхования жизни. Анализ рынка личного страхования начнём с 2008 года и закончим 1 кварталом 2015 года. ^[44]

Таблица 1

Показатели страхового рынка по страховым премиям. По итогам 2008–2010гг., млрд. руб.

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru

Значительные темпы роста премии по личному страхованию вызваны, помимо общего развития классического рискового страхования, активизацией операторов рынка по страхованию залоговых и беззалоговых заемщиков от несчастного случая, и, скорее всего, новым витком схем по добровольному медицинскому страхованию.^[45]

Таким образом, в 2010г. ключевыми факторами роста российского страхового рынка стало возрастающее потребление физических лиц, в первую очередь за счет заемных средств. Это вызвало увеличение личного страхования беззалоговых и залоговых заемщиков, автокаско физических лиц, равно как и страхование других объектов залога (в первую очередь, ипотеки).

В 2011 году ситуация меняется в лучшую сторону, это мы можем увидеть в таблице 2.

Таблица 2

Итоги по личному страхованию за 2011 год.

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru

По этой таблице можно сделать вывод, что страховые премии за 2011 год выросли на 27,04 млрд. рублей и составили 117,08 млрд. рублей. Значительную долю в страховых премиях играет медицинское страхование, которое составляет 82,11 млрд. рублей или 70% от итогов. А доля страхования от несчастных случаев составляет 34,97 млрд. рублей, что составляет 30%.^[46]

В итогах 2012 года мы снова видим рост личного страхования. Это продемонстрировано в Таблице 3.

Таблица 3

Итоги по личному страхованию за 2012 год.

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru

В 2012 году в секторе личное страхование (кроме страхования жизни) вели страховую деятельность 352 страховые компании (или 77% зарегистрированных российских страховщиков). Всего за 2012 год страховщики собрали 182,4 млрд рублей премий по данному виду страхования, что превышает показатель предыдущего года на 23,7%. Прирост в секторе оказался незначительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 21%). В структуре сектора по личному страхованию (кроме страхования жизни) на добровольное медицинское страхование (ДМС) пришлось 59,6%, на страхование от несчастных случаев и болезней – 40,4%. Драйвером роста в данном секторе оказалось страхование от несчастных случаев и болезней (+48,3%), тогда как добровольное медицинское страхование показало более скромные результаты (+11,1%). Совокупная страховая сумма (лимит ответственности) российских страховщиков по личному страхованию в 2012 году составила 88,679 трлн рублей. Всего за 2012 год страховщики заключили 62,516 млн договоров личного страхования. Количество действовавших договоров составило 21,706 млн штук. На долю премий по договорам, заключенным с физическими лицами, в 2012 году пришлось 33,3%, на долю премий по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 66,7%.^[47]

Выплаты по личному страхованию (кроме страхования жизни) в 2012 году составили 91,81 млрд рублей, что на 11,6% выше, чем в 2011 году. В 2012 году страховщикам было заявлено 13,672 млн страховых случаев и урегулировано 13,782 млн Количество отказов в страховой выплате составило 43,344 тыс. На долю выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, пришлось 16,2%, на долю выплат по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 83,7%. Уровень выплат, таким образом, сложился в размере 50,3%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 55,8%.^[48]

На долю тридцатки лидеров пришлось 81,1% всех премий и 84,3% всех выплат. Первое место в рейтинге крупнейших страховщиков по личному страхованию (кроме страхования жизни) принадлежит компании «СОГАЗ». Доля рынка, которую заняла компания в 2012 году, составила 13,3%. Объем премий, собранный компанией за рассматриваемый период, составил 24,2 млрд рублей, увеличившись на 27,9% по сравнению с 2011 годом. При этом выплаты составили более 20,6 млрд рублей. Таким образом, уровень выплат у компании сложился в размере 85,2%. Второе место принадлежит компании «Дженерали ППФ Страхование жизни» с показателем сборов 13,7 млрд рублей и темпами прироста 99,9%. Третье место заняла страховая компания «ВТБ Страхование» (9,4 млрд рублей, прирост 89,3%).^[49]