Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ..pdf

В Таблице 4 приводятся итоги по личному страхованию за 2013 год

Таблица 4

Итоги по личному страхованию за 2013 год.

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru

Страховые премии личного страхования 2013 году были равны 208,73 миллиардов рублей. Проанализировав тарифы основных игроков отрасли, и сопоставив их с 2012 годом, можно сказать, что произошли позитивные изменения - ценовая политика обрела общий уровень, и тенденции демпинга перестают быть актуальными, на первый план выходят качество и надежность. Необъективные и финансово необоснованные различия страховых тарифов уходят в прошлое.^[50]

Все наиболее значимые договоры в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счёт урезания комиссионных отчислений посредникам. Увеличение объемов взносов связано с эффективным развитием банковской сферы продаж.

В структуре российского страхового рынка доля личного страхования (кроме страхования жизни) - 23,1%. Лидерство на рынке личного страхования(23,1% от общего объема рынка)в 2013 году по прежнему удерживала компания «СОГАЗ» - этим участником было собрано 12,8% от всего объема премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место занимают компания «ВТБ Страхование» (собрала 7,1% премий), и СК «Альянс» (5,9% премий).^[51]

В 2013 году в секторе личное страхование вели страховую деятельность 48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных российских страховщиков). В 2013 году страховщики собрали 208,73 млрд рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 14,5%.

Высокие темпы прироста взносов по личному страхованию эксперты объясняют посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования (автострахование и ипотека) и расширением банковских каналов продаж, которые в последнее время набирают обороты. Вместе с тем, набирает силу и новая тенденция. Если раньше банки предлагали в основном страхование заемщиков от несчастных случаев, то сейчас в продуктовую линейку премиального банкинга стали входить накопительные программы, включая инвестиционно-страховые решения. Впрочем, рынок накопительного страхования жизни в России пока находится в зародышевом состоянии. Это связано с низкой страховой культурой и низким доверием страхователей институту страхования.^[52]

Выплаты по личному страхованию в 2013 году составили 103,13 млрд рублей, что на 12,3% больше, чем в 2012 году .

В структуре сектора по личному страхованию 55,6% пришлось на медицинское страхование, а оставшиеся 44,4% - на страхование от несчастных случаев и болезней. Таким образом следует полагать, что оба направления страхования идут рядом, но медицинское страхование занимает большую, но не значительную часть личного страхования

За 9 месяцев 2014 года российские страховщики собрали по личному страхованию (страхованию от несчастных случаев и добровольному медицинскому страхованию) 178,1 млрд рублей премии – на 9% больше, чем за аналогичный период 2013 года. Прирост сборов в сегменте личного страхования замедляется: в 2010–2013 гг. к концу третьего квартала прирост составлял от 15 до 20%, говорится в отчете Центробанка.^[53]

Поступления российских страховщиков по страхованию от несчастных случаев составили за 9 месяцев 2014 года 73,0 млрд рублей и увеличились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 8%. В то же время год назад прирост сборов в этом сегменте составлял 32%. Сборы по ДМС в январе – сентябре 2014 года выросли на 10% и достигли 105,1 млрд рублей.

Оглушительное падение страхового сегмента в 2015 году предсказывали все – европейские, американские аналитики, даже российские эксперты. Но статистика прогнозных подсчетов их подвела. Про анализировав итоги работы за январь-март 2015 года рынка личного страхования, продажи страховщиков по итогам I квартала нового года снизились на 4%. Но это снижение:

- по ряду направлений имеет относительный характер: по сравнению с аналогичным отрезком времени в 2014 году продажи выросли, но динамика их роста замедлилась;

- там, где отмечены отрицательные темпы прироста, их показатели минимальны – на уровне 1,5-3%.^[54]

В сегменте личного страхования – ДМС, жизни, от несчастных случаев – тоже имеет место небольшой спад. Прирост продаж относительно 2014 года (I квартала) составил всего 7%, что ниже уровня инфляции. Объясняется потеря эффективности работы страховщиков в этом направлении тремя условиями:

- сокращение потребительского кредитования;

- ухудшение экономических условий;

- действие санкций (оно привело к снижению результатов работы предприятий и, как следствие, сокращению их штата).

Помимо ОСАГО медицинское страхование было и остается «локомотивом» страхового рынка.^[55]

Набор востребованных страховых услуг в первом квартале 2015 года слегка поменялся. Рейтинг продуктов, которые теперь пользуются спросом, выглядит так:

- страхование жизни – 46% продаж (этот вид страховки сохраняет лидирующую позицию уже больше пяти лет, но в 2015 году он потерял в доле, в 2014 на премии от продаж таких полисов приходилось больше 50%);

- ДМС – почти 20% в портфеле сборов страховщика;

- страхование жизни в рамках обязательства по кредитному договору, как и ДМС, потеснило автостраховку и принесло в бюджет страховых компаний чуть больше 15% от общих сборов;

- автострахование с долей в 13% оказалось в числе преследователей призеров;

- почетную пятую позицию с долей чуть меньше 8% заняла страховка имущества юридических лиц.^[56]

При нулевом приросте по имущественному страхованию большинство страховщиков отложило вопрос повышения на него цен до третьего квартала. Цели просты: данное направление – одно из самых безубыточных, а в условиях кризиса рынка на такие виды страхования будут делать ставку крупные компании.

Если верить заявлениям представителей основных игроков страхового рынка России, антикризисная программа для них уже готова. Основных пунктов в ней всего три, но они, согласно прогнозам, смогут обеспечить и стабильность работы, и выравнивание динамики роста сборов.

Во-первых, планируется сократить расходы на ведение дел в 2015 году. По итогам первого квартала (в основном за счет сокращения продаж) в этом направлении уже достигнуты определенные успехи. Сокращение издержек составило 35%. К концу года этот показатель обещает вырасти до 43% максимум.

Во-вторых, участники рынка страхования нацелены на удержание позиций, а не наращивание прибыли в 2015 году. В первые три месяца они сработали с рентабельностью 4,8%. За 12 месяцев этот показатель должен составить не менее 6% (по оптимистичным прогнозам) или не менее 2%.

В-третьих, многие (не все) серьезно намерены пересмотреть возможность продаж убыточных продуктов. К ним у разных организаций отнесены различные программы. В большинстве случаев речь идет об ОСАГО, КАСКО, страхование перевозки опасных и хрупких грузов. Акцент будет сделан на страхование имущества и жизни. Цель – выйти на усредненный коэффициент убыточности (нетто) в районе 100% и ниже.^[57]

Подводя итог можно сказать, что личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.^[58]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе подготовки курсовой работы была достигнута поставленная цель: выявлены и проанализированы наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предложены пути решения этих проблем. В работе решены все поставленные задачи: рассмотрена общая характеристика личного страхования и её сущность, проанализировано современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы.

При рассмотрении общей характеристики личного страхования и её сущности выявлено, что личное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба. Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя. Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования является фактор свободы выбора размера материального возмещения. Основные преимущества личного страхования: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике.

Актуальное состояние страховой отрасли характеризуют следующие тенденции: укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение); постепенное замедление роста страхового рынка, активный прирост премий на рынках:); создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования; рост активов страховых организаций.

Основные ограничительные факторы следующие: страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения; низкий уровень доверия к страховщикам; слабый средний класс; неразвитость рынка инвестиций; отсутствие действенных экономических рычагов, стимулирующих работодателей и население к заключению договоров.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9. 2003. С. 26–38.

2. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2009. - 420 с.

3. Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19–23.

4. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. – 469 с.

5. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. - 174 с.

6. Гаврилова С.С. Страхование. М.: Эксмо, 2013. - 330 с.

7. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. - 384 с.

8. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М.: Эксмо, 2016. - 597 с.

9. Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 1926. - 340 с.

10. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. - 199 с.

11. Классификация личного страхования. URL: http://finlit.online/strahovoe-delo-finansi/klassifikatsiya-lichnogo-strahovaniya-18650.html (дата обращения 18.05.2017)

12. Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 10. С. 4–8.

13. Конвисарова Е.В., Самсонова И.А. Страховое дело (конспект лекций) URL: https://abc.vvsu.ru/books/St_delo/page0029.asp (дата обращения 18.05.2017)

14. Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. С. 64–78.

15. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2013. 780 с.

16. Медицинское страхование. Виды медицинского страхования. URL: http://www.straxovikst.ru/bilety-k-zachetu-po-straxovaniyu/25-medicinskoe-straxovanie-vidy-medicinskogo-straxovaniya.html (дата обращения 18.05.2017)

17. Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470.

18. Предмет и субъекты договора личного страхования. URL: http://www.bavari.ru/stufs-398-1.html (дата обращения 18.05.2017)

19. Самсонова И.А. Страхование: Учебное пособие. – Владивосток: ВГУЭС. . 2007. – 148 с.