Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Понятие и признаки кредитного договора).pdf

Введение

Актуальность темы исследования. Важность кредитных отношений для экономики трудно переоценить. Указанные отношения являются своего рода двигателем для развития товарно-денежных отношений. Об актуальности темы убедительно свидетельствует постоянно увеличивающееся количество рассматриваемых арбитражными судами дел, связанных с кредитным договором.

Нельзя не сказать о том, что нуждаются в разработке и разрешении, как с теоретической, так и практической стороны, некоторые проблемы, связанные с заключением кредитного договора. В частности, это проблема заключения кредитного договора на обременительных для заемщика условиях, когда последний фактически лишен возможности влиять на содержание указанного договора, отсутствия в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее - «ГК РФ») [2] специальных правил, регламентирующих последствия включения в кредитный договор условия о размере процентной ставки за пользование кредитом существенно превышающем размер процентов, взимаемых за кредитование на аналогичных условиях.

Исходя из этого, переосмысление ранее проведенных исследований теоретических проблем кредитного договора с учётом развития банковского кредитования в России, новелл законодательства, в том числе изменений, внесенных в ст. 810 ГК РФ, а также выявление и определение оптимального соотношения интересов сторон кредитного договора, особенностей правового регулирования кредитного договора должно стать предметом комплексного исследования с целью дальнейшего развития науки гражданского и предпринимательского права и разработки соответствующей нормативно-правовой базы.

Целью исследования является анализ правовых основ кредитных отношений.

Для достижения указанной цели сформулированы следующие задачи:

- охарактеризовать кредитный договор как правовую основу кредитных отношений;

- проанализировать роль обеспечения исполнения обязательств в кредитных отношениях;

-изучить понятие и признаки кредитного договора;

-рассмотреть элементы кредитного договора;

-выработать предложения по совершенствованию действующего законодательства в сфере кредитования.

Объектом исследования являются общественные отношения в сфере регулирования кредитного договора.

Предмет исследования. Являются современные нормы законодательства Российской Федерации, регулирующие кредитный договор, их соотношение и практика применения, основные научные подходы к определению юридической природы отношений по кредитному договору и доктринальные представления о связанных с рассматриваемым договором институтах.

Степень научной разработки проблемы. Анализ имеющейся литературы по теме исследования показывает, что на протяжении двадцатого столетия и в современный период интерес к ней обуславливался уровнем экономического развития общества, и тем, насколько нормы права, регулирующие отношения в сфере кредитования, соответствовали этому развитию. Отдельным вопросам заключения и исполнения кредитного договора посвящены труды Т. Е. АбовойВ. В. Витрянского, В. Г. Голышева, В. В. Грачева, Н. Н. Захаровой, Р. И. Каримуллина, Д. А. Медведева, Л. А. Новоселовой, О. М. Олейник, О. Н. Садикова, Е. А. Суханова, Г. А. Тосуняна и др.

Методологическая основа исследования. В процессе исследования использовались различные методы научного познания: всеобщие философские методы (диалектический, формально-логический), общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция и др.), а также специальные, частнонаучные методы, включая историко-правовой, формально-логический, системно-структурный, сравнительно-правовой, нормативного толкования и прогнозирования.

Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили работы дореволюционных, советских и российских ученых, как в области общей теории права, так и отраслевых юридических наук, а также зарубежных ученых.

Использованная законодательная база. При написании работы автор исходил из положений Конституции Российской Федерации [1]Гражданского кодекса Российской Федерации [2], действующих федеральных законов, в том числе Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банковской деятельности) [8], Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон о ЦБ РФ) [9], иных нормативных актов..

Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. КРЕДИТНЫЙ договор как правовая основа кредитных отношений

1.1 Понятие и признаки кредитного договора

Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа (mutuum), который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее – использование договора займа в практике банков. [27.C.9]

Как отмечал Г.Ф. Шершеневич, «современное представление о банке как посреднике в кредите совершенно не соответствует первоначальному характеру того предприятия, из которого постепенно развился банк... В Греции... в Риме, в средневековой Италии... – таковы были лица, занимавшиеся разменом денег на площадях и иных многолюдных местах, сидя за столом, на котором были разложены в мешках и сосудах монеты разных мест и стран... Рядом с потребностью в размене денег обнаружилась потребность в безопасном месте, где можно было бы хранить свои денежные суммы, не боясь за похищение и разграбление их... В Риме над простыми менялами стояли argentarii, которые образовывали обыкновенно соединения, имели свои торговые заведения... вели особые книги для записи вкладов и выдаваемых в заем сумм, а также принимали на себя обязанности по зачету взаимных долгов между клиентами».[41.C.77]

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).[3]

Данному виду договора присущи следующие характеристики:

• консенсуальный – является главной отличительной характеристикой от договора займа. В данном случае, при заключении кредитного договора заемщик получает право требовать от кредитора денежную сумму, обговоренную в договоре.
• возмездный – как правило, в договоре указываются проценты, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора.
• двусторонний – подразумевается, что при заключении договора права и обязанности возникают у двух сторон договора. [23.C.88]

В основе кредитного договора лежат следующие принципы:

• возвратность;
• срочность;
• целевое назначение;
• платность;
• обеспеченность. [30.C.11]

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации. [24.C.11]

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. [25.C.71]

Банковский кредит выдается на строго определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

Принцип платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита.[30.C.99]

Принцип обеспеченности кредита. С принятием Закона "О банках и банковской деятельности" [8] коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения. Важнейшие виды кредитного обеспечения, широко практикуемые за рубежом и взятые нашими банками, – залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. [28.C.15]

Существенные условия данного договора следующие:

1. Предмет договора. Им может быть только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме.
2. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года). [31.C.12]
3. Процентная ставка. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности").
4. Так же можно отнести к существенным условия договора, те условия, относительно которых должно быть достигнуто согласие по заявлению одной из сторон договора. [30.C.88]

Необходимо проанализировать различия и сходства между договором займа и кредитным договором.

Следует отличать договор займа и кредитный договор. Потому что, кредитный договор является всего лишь разновидностью договора займа и эта особенность дает право физическому или юридическому лицу "применять правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора" (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). [3]

Чем же отличаются эти два договора? В гражданско-правовой науке ведутся споры по поводу соотношения этих договоров.

Например, по мнению Р.И. Каримуллина, "в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют, по меньшей мере, три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон – все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем, последний, обладает более широким субъектным (в роли займодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения...".[31.C.71] С учетом изложенного, – заключает Р.И. Каримуллин, – "характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа".[31.C.72]

К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы.

Но есть и противники данной позиции. Они считают, что кредитный договор является самостоятельным гражданско-правовым договором. Так, Е.А. Павлодский [29.C.66] пишет: "Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора – займа и кредита (гл. 42 ГК РФ). Эти договоры имеют много общего... Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита".[29.C.76]

Подобной позиции придерживаются и другие авторы. Более верной представляется позиция первых авторов, утверждающих, что кредитный договор является видом договора займа, который в силу своей специфики просто был приспособлен к определенным правовым отношениям.

Таблица 1. Принципиальные отличия договоров займа и кредита [30.C.6]