Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Понятие и признаки кредитного договора).pdf

Из приведенной классификации по отличиям между договорами видно, что их отличие не значительно и не дает достаточно оснований для выделения их в отдельные самостоятельные виды договоров.

Для того чтобы прийти к этим выводам, даже не обязательно углубляться в детальный анализ. Достаточно обратить внимание на структуру гражданского кодекса. Два этих договора содержаться в одной главе, первым идет параграф "Заем", а следом за ним параграф "Кредит". [35.C.12]

В ч. 2 ст. 819 ГК РФ [3] содержаться отсылка на право, применимое к договору займа, с условием, что "если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора". Вышеперечисленное дает право на существование вывода, что кредитный договор является разновидностью договора займа.

Но, тем не менее, представляется возможным, ввиду быстрого развития данного вида договора, его более детальная регламентация в кодексе и выделение в самостоятельный, отдельный вид договора. Это позволило бы облегчить правоприменительную практику в сфере кредитных отношений. [38.C.12]

На сегодняшний день известно много различных видов данного договора:

• договор об открытии кредитной линии;
• о целевом кредите;
• ипотечный кредит;
• краткосрочные кредиты под залог;
• бюджетный кредит;
• договоры потребительского кредита;
• кредитования счета (ст. 850 ГК) – такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft – сверх счета);
• онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения).[38.C.65]

Суть данного вида кредита заключается в том, что банк выдает определенную денежную сумму под залог ликвидных товарно-материальных ценностей. И банк берет на себя обязанность оплачивать все счета своего клиента.[30.C.122] А его особенность заключается в том, что на клиента возлагается обязанность по первому требованию банка – кредитора вернуть всю сумму кредита либо её часть в установленный период (данный период, как правило, обговаривается в договоре). Если клиент не возвращает сумму долга, то банк вправе реализовать заложенное имущество и от вырученной суммы погасить задолжность клиента перед банком.

– вексельное кредитование, "при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка-кредитора, стоимость которых (с процентами) заемщик оплачивает банку. [39.C.87]

Такие отношения в действительности не являются ни кредитными (ибо банк вовсе не кредитует заемщика), ни вексельными (ибо заемщик в отношении банка не становится ни вексельным кредитором, ни вексельным должником), ни смешанными (ибо не содержат элементов известных договоров). Речь здесь идет об особом (непоименованном) договоре, во всяком случае, не являющемся разновидностью кредитного договора" и т.д. [30.C.31]

Если разделить кредитный договор по сроку погашения, то:

1. Онкольный.
2. Краткосрочный (срок пользования ссуды не превышает 1 года).
3. Долгосрочный (срок пользования ссуды превышающий 1 год).[38.C.7]

Так же Л.Г. Вострикова [26.C.99] предлагает свою классификацию кредитных договоров:

• По назначению (направлению) различают кредиты: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.
• В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов.
• По срокам пользования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 1 года).
• По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие.
• По обеспечению – необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные.
• По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.
• По методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату). [26.C.99]

Для того чтобы дать наиболее полное представление о кредитном договоре следует осветить некоторые требования, которые предъявляются для заключения данного договора.

Сразу необходимо отметить, что законодатель не предъявляет каких-либо специальных требований к самому процессу заключения договора, кроме соблюдения сторонами письменной формы. А в остальном, предполагается руководствоваться общими правилами заключения гражданско-правового договора. Дополнительные требования в предоставлении клиентом подтверждающей документации те или иные юридические факты, регулируются в нижестоящих нормативных актах (инструкции, письма, приказы…)[35..65]

Для того чтобы физическое или юридическое лицо могли заключить кредитный договор они должны соответствовать определенным требованиям закона, а так же соблюсти некоторые процедуры. [39.C.65]

1. Первое, самое элементарное, но самое важное – они должны обладать правосубъектностью, т.е. быть правоспособными и дееспособными. Для физического лица это достижение 18 лет и быть дееспособным. А для юридического лица – быть зарегистрированным в установленном порядке в государственном реестре юридических лиц. [32.C.98]
2. Следующим условием получения кредита является платежеспособность клиента (под "клиентом" подразумевается физические и юридические лица). Таким образом, физическое лицо должно обладать достаточным источником дохода, необходимого для погашения суммы кредита и причитающихся банку процентов. Если сумма дохода относительно велика по отношению к доходу физического лица и существует возможность возникновения проблем с погашением платежа по кредиту, то банк вправе прибегнуть к обеспечению кредита. [38.C.87]
3. Аналогично и в отношении юридического лица, который так же должен предоставить определенный пакет документов, подтверждающий его платежеспособность, а при условии обеспечения кредита каким-либо имуществом либо ценными бумагами, подтвердить их рыночную ликвидность. [40.C.81]
4. Для заключения договора необходимо соблюсти его форму. Форма договора может быть только письменной (ст. 820 ГК РФ) [3]. Все устные договоренности считаются ничтожными и следовательно не несут никаких юридических последствий для сторон договора.
5. Достигнуть согласия по всем существенным условиям договора и соответственно отразить результаты в самом документе. [30.C.65]

В юридической литературе предпринимались попытки подвести кредитный договор под известные договорные модели, в отношении которых предусмотрен особый порядок заключения договора. По мнению Н.Н. Захаровой, "если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437 ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437 ГК РФ)".[30.C.87]

Рассуждая, Н.Н. Захарова пришла к следующему выводу: "Отказ банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю кредит не допускается. При необоснованном уклонении банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора заемщик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Банк или иная кредитная организация в этом случае должны возместить другой стороне причиненные этим отказом убытки (п. 4 ст. 445 ГК РФ)".[30.C.88]

Исходя из того, что кредитный договор при определенных условиях может приобретать форму публичного договора, Н.Н. Захарова допускает возможность регулирования отношений по кредитному договору обязательными для сторон правилами (типовыми договорами и т.п.), издаваемыми Правительством РФ.[30.C.100]

В.В. Витрянский критикует подобную позицию, опровергая её: "…определенный участник имущественного оборота прибегает к публичной оферте, т.е. делает предложение, содержащее все существенные условия договора, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется (п. 2 ст. 437 ГК РФ), вовсе не свидетельствует о том, что в данном случае речь идет о заключении публичного договора. [25.C.77]

Под публичным договором, как известно, понимается договор, заключаемый коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (п. 1 ст. 426 ГК). [3]

Для банка заключение кредитных договоров представляет собой осуществление лицензируемой банковской деятельности… Кредитный договор в определенных случаях может быть признан публичным договором, заключение которого для банка-кредитора является обязательным, и о том, что отношения, вытекающие из такого договора, могут регулироваться обязательными для сторон правилами, издаваемыми Правительством РФ, сегодня нет никаких оснований (во всяком случае, в рамках действующего законодательства)".

Представляется, что позиция В.В. Витрянского наиболее обоснована и объективна. И понуждение кредитора заключать договор с кем попало не целесообразно и чревато негативными последствиями. [25.C.77]

Нельзя оставить без внимания и технологический прогресс. Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ) [3], называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом, уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением ("подписанные") электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы. Использование электронной цифровой подписи в электронных документах регламентируется п. 2 ст. 160 ГК [2], а также Федеральным законом 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи".[10]

Как известно стороны кредитного договора обладают некоторым своеобразием.

Кредитор здесь является специализированным субъектом. С этой стороны могут быть только Банки и иные кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). [3]

Если обратиться к определению что же такое банк и кредитная организация, то действующее законодательство дает его:

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. [30.C.76]

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (Ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). [8]

Заемщик. На стороне заемщика может выступать всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования).

Что касается юридических лиц, то право на участие зависит от их организационно-правовой формы.

Бюджетные учреждения – не имеют права получать кредиты у кредитных организаций и других физических и юридических лиц, за исключением ссуд из бюджетов и государственных внебюджетных фондов (п. 1 ст. 118 БК РФ) [6]. Указанный запрет не действует лишь в случаях, когда в отношении бюджетного учреждения, финансируемого на основе сметы доходов и расходов, имеют место задержки финансирования из бюджета более чем на два месяца или при финансировании не более 75% объема бюджетных ассигнований, установленного уведомлением о бюджетных ассигнованиях за квартал (ст. 237 БК РФ).[6]

Некоммерческими организациями, наделены лишь целевой правоспособностью и могут заключать только те сделки (включая кредитные договоры), которые не противоречат целям их деятельности, предусмотренным положениями о соответствующих учреждениях (п. 1 ст. 120 ГК РФ) [3]. Кроме того, учреждение, будучи субъектом права оперативного управления, на закрепленное за ним имущество, не вправе его отчуждать или иным способом распоряжаться указанным имуществом, а также имуществом, приобретенным за счет средств, выделенных ему по смете. [35.C.9]

Исключение составляют лишь те случаи, когда в соответствии с учредительными документами учреждению предоставлено право осуществлять приносящую доходы деятельность; доходы от такой разрешенной учреждению деятельности, а также приобретенное за счет этих доходов имущество, учитываемые учреждением на отдельном балансе, поступают в его самостоятельное распоряжение (ст. 298 ГК РФ). [2]

Государственные и муниципальные унитарные предприятия, которые в отличие от иных коммерческих организаций наделены лишь целевой правоспособностью (ст. ст. 49, 113 ГК РФ) [2]. "Однако данное обстоятельство (целевая правоспособность) до недавнего времени не создавало для государственных и муниципальных предприятий каких-либо препятствий для заключения кредитных договоров с коммерческими банками, поскольку как субъект хозяйственного ведения государственное или муниципальное предприятие распоряжалось своим имуществом самостоятельно, по своему усмотрению; и только сделки по распоряжению недвижимым имуществом требовали согласия собственника имущества, закрепленного за унитарным предприятием".