Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Понятие и признаки кредитного договора).pdf

Кроме того, согласно ч. 4 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. [8]

Таким образом, действующий закон разделяет понятия «банковские операции» и «сделки». Вместе с тем, само законодательное определение понятия «банковские операции» в российском праве отсутствует. Как верно отмечает профессор О. М. Олейник [38.C.11], «действующее российское банковское право не дает определения банковских операций или сделок, хотя пользуется названными терминами. О банковских операциях и других сделках идет речь в ст. 5 ЗоБД».

Банковские операции определяются в законе путем перечисления содержащихся в ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» видов деятельности, отнесенных законодателем к банковским операциям. Их перечень является исчерпывающим.

Таким образом, в соответствии с ГК РФ[3] и ФЗ «О банках и банковской деятельности» [8] специальным субъектом кредитного договора на стороне кредитора является именно банк, поскольку деятельность по предоставлению кредитов (осуществление операций по размещению от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады и на банковские счета) составляет исключительную компетенцию банка. Что касается небанковских кредитных организаций, то они могут выступать в роли кредитора по кредитному договору только в том случае, если Банком России им будет дозволено осуществлять соответствующие банковские операции. [38.C.9]

Согласно ч. 3 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1.1., п.п. 1.2.1.2. п. 1.2. Положения ЦБ РФ № 153-П, данные организации вправе размещать от своего имени и за свой счет только денежные средства, привлеченные во вклады от юридических лиц, (при этом привлекать денежные средства юридических лиц они могут лишь на определенный срок) и только при наличии лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России.

Нельзя не сказать о том, что не только кредитные организации, но и сам Банк России может выдавать кредиты. В соответствии со ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [9]Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему их рефинансирования.

Заемщиком по кредитному договору может быть любой субъект гражданского права. Им может выступать любой субъект предпринимательского права. Особых норм, регламентирующих правовое положение заемщика, ГК РФ не содержит.[3]

Кроме того, в роли заемщика может выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. Согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, последние выступают на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами. [3]

Участие заемщиков в кредитном договоре определяется исходя из общих положений ГК РФ о правоспособности и дееспособности гражданина, правоспособности юридического лица и с учетом его правового положения. Помимо ГК РФ правовое положение организаций определяется также специальными законами. К их числу относятся Бюджетный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» [11], Федеральный закон «Об акционерных обществах»[12], Федеральный закон «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»[13], Федеральный закон «О некоммерческих организациях» [14] и др.

Так, согласно ст. 24 Федерального закона «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» [13], унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования (заимствования унитарными предприятиями могут осуществляться в форме кредитов по договорам с кредитными организациями) только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направления использования привлекаемых средств. Порядок осуществления заимствования унитарными предприятиями определяется Правительством Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации или органами местного самоуправления.

Некоммерческие организации, наделенные специальной (целевой) правоспособностью, могут совершать исключительно сделки, соответствующие целям их деятельности. В силу абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации вправе осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, для которых они созданы, и соответствующую этим целям. В связи с этим, сделки, выходящие за пределы специальной правоспособности таких организаций, закрепленной законом или иным правовым актом, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ) (п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 22 июня 2006 № 21 «О некоторых вопросах практики рассмотрения арбитражными судами споров с участием государственных и муниципальных учреждений, связанных с применением статьи 120 Гражданского кодекса Российской Федерации»).[3]

В роли заемщиков запрещено выступать казенным учреждениям. В соответствии с п. 10 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации, казенное учреждение не имеет права получать кредиты. Кроме того, правоспособность казенного учреждения ограничена ГК РФ, пункт 4 ст. 298 которого предусматривает, что казенное учреждение не вправе отчуждать либо иным способом распоряжаться имуществом без согласия собственника имущества.[35.C.65]

На практике наиболее типичным, распространенным участником кредитного договора на стороне заемщика среди юридических лиц является хозяйственное общество.

В правовой доктрине наряду с понятием «стороны кредитного договора» используется понятие «субъекты банковского кредитования». Апеллируя данным понятием, О. М. Олейник понимает под ним субъектов, интересы которых затрагиваются в банковском кредитования. «Первый субъект - это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств, если таковым не является сам заемщик... Это лицо заинтересовано прежде всего в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены, а в случае неисполнения кредитного договора приобретает самостоятельные права в связи с реализацией ответственности. Второй субъект - это обладатель прав...», вкладчики, заинтересованные «в получении как можно более высокого процента по своим вкладам и, следовательно, в предоставлении дорогих кредитов...». [38.C.123]

И третий субъект (О. М. Олейник именует его «нетрадиционный субъект») - это «банковская система Российской Федерации в целом...», в существовании которой заинтересовано все объединение банков. Очевидно, что понятие «субъекты банковского кредитования» куда более широкое, нежели понятие «стороны кредитного договора», включающее в себя помимо кредитора и заемщика еще и других лиц, преследующих в отношениях с банком (в кредитовании) свои интересы.[38.C.123]

Таким образом, особенностью субъектного состава, исследуемого в настоящей работе кредитного договора является, прежде всего, наличие специального субъекта, выступающего в роли кредитора. Таким специальным субъектом является коммерческое юридическое лицо любой формы собственности, наделенное специальной правосубъектностью с характерной только для него совокупностью прав и обязанностей, то есть банк (включая Банк России).

Другие юридические лица, а именно небанковские кредитные организации также вправе заключать кредитные договоры на стороне кредитора, но только в том случае, когда Банком России ей будет дозволено осуществлять соответствующие банковские операции. [38.C.123]

2.3 Формы и сроки кредитного договора

Учитывая многоаспектное понятие договора, кредитный договор, как сделка, представляет собой договор, заключаемый между субъектами предпринимательства, одним из которых выступает банк или иная кредитная организация, обязующиеся предоставить денежные средства на возвратной и возмездной основе заемщику. [38.C.123]

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. В силу прямого указания в законе несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. «Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой». Заметим, однако, что согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, обличение соглашения сторон по всем существенным условиям договора в требуемую в подлежащих случаях форму является одним из необходимых условий заключенности договора. [3]

На практике кредитный договор, как правило, заключается посредством составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Помимо этого заключение кредитного договора в письменной форме, согласно закону, возможно также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи. Главное, чтобы избранный способ связи позволял достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ) [3]. Впрочем, реальность заключения кредитного договора подобным образом представляется весьма сомнительной.

Кредитный договор как отдельный документ может не оформляться, если кредит предоставляется клиенту банком в виде отрицательного остатка на счете (овердрафт). В этом случае условия о кредитовании клиента банка включаются в договор банковского счета. Согласно ст. 850 ГК РФ [3], когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

«Порядок заключения договора состоит в том, что одна из сторон направляет свое предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, принимает предложение заключить договор». Кредитный договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ) [3]. Оферта может исходить как от кредитора, так и от заемщика. Она должна отвечать следующим обязательным требованиям: во-первых, быть адресована конкретному лицу; во-вторых, быть достаточно определенной; в-третьих, должна выражать намерение сделавшего ее лица заключить договор с адресатом, которым будут принято предложение; в-четвертых, должна содержать указание на существенные условия, на которых предлагается заключить договор. [38.C.123]

Получение лицом, направившим оферту, ответа о согласии заключить кредитный договор на иных условиях, чем было ей предложено, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же самое время новой офертой (ст. 443 ГК РФ). [3]

В последнее время в банковской практике получила распространение такая форма оферты, как заявка на получение (предоставление) кредита. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. [38.C.123]

Поэтому предоставление кредитором денежных средств заемщику в срок, установленный для принятия оферты, будет являться акцептом.

Обычно кредитные организации используют уже разработанные ими и утвержденные органами управления кредитной организации типовые формы кредитных договоров. [38.C.123]

С иных позиций на данную проблему, если можно так сказать, взглянул Президиум ВАС РФ. В п. 2 Информационного письма от 13 сентября 2011г. № 147 Президиум ВАС РФ указал, что суд вправе применить к кредитному договору положения статьи 428 ГК РФ [3] о договорах присоединения, если при заключении договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. Таким образом, судам рекомендовано в подобных ситуациях применять аналогию закона. Полагаем, что позиция Президиума ВАС РФ является верной. [38.C.123]

Выводы:

Итак, кредитная деятельность, как разновидность предпринимательской деятельности, представляет собой деятельность особого субъекта предпринимательства (банка или иной кредитной организации), осуществляемой в целях извлечения прибыли посредством выдачи кредитов.

Кредит - есть обусловленное заключенным договором предоставление одной его стороной имущества другой на возвратной и возмездной основе. Договор, порождающий обязательство кредитной организации по предоставлению денежных средств на возвратной и возмездной основе заемщику, является кредитным договором.

Заключение

Изучив кредитный договор, следует отметить, что он является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным.