Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика).pdf
Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 245
Скачиваний: 2
Тем не менее, учитывая, что кредитные организации могут размещать и свои средства, то указание на различных субъектов, движение средств которых осуществляют кредитные организации, выглядит не совсем корректно. В нашем случае не стоит привлекать к определению субъектный состав клиентов банков, который ничем не ограничен. Тогда банковская деятельность - это деятельность кредитной организации по оказанию банковских и иных не запрещенных законом финансовых услуг, связанных с привлечением и (или) размещением денежных средств, а также денежными расчетами[20].
Представляется, что для расширения не только объемов банковских услуг, но и видов банковской деятельности в различных сегментах финансового рынка (а такой потенциал у российских банков есть), необходимо законодательно закрепить именно такую формулировку банковской деятельности. В настоящее время это предопределяется еще и тем, что регулятор (Банк России), по сути, стал контролировать все сферы предпринимательской деятельности на финансовом рынке России.
Вывод по 1 главе.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Нормативные акты Банка России – особая составляющая банковского законодательства. В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России в пределах своей компетенции имеет право издавать нормативные акты, обязательные для исполнения всеми субъектами.
Помимо нормативных актов Банк России может давать официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов, а также документы рекомендательного характера.
Банк России имеет особый правовой статус, являясь мегарегулятором финансового рынка, обладающим широкомасштабными полномочиями.
Компетенция Банка России в области правового регулирования банковской деятельности неизбежно ставит вопросы о соотношении законов и подзаконных нормативных актов.
Все это не способствует повышению качества правового регулирования банковской деятельности.
Подчеркнем, что вопрос состоит не в устранении подзаконного регулирования, а в усилении роли и значения законодательства как формы выражения правовых предписаний.
2. Принципы банковской деятельности, банковские правоотношения
Банковская деятельность имеет ряд своих принципов:
1) ориентированность на запросы клиентов (благодаря клиентам банк формирует свои доходы);
2) взаимная заинтересованность банков и их клиентов;
3) рациональность (свою деятельность необходимо осуществлять так, чтобы постараться избежать потерь);
4) платность (позволяет компенсировать затраты банка и получить прибыль).
Также выделяется еще группа этических принципов банковского дела (они закреплены в Кодексе этических принципов банковского дела, одобренном на XIX съезде Ассоциации российских банков 2 апреля 2008 г.)[21].
В процессе осуществления банковской деятельности складываются банковские правоотношения.
Некоторые исследователи понимают под банковскими правоотношениями урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся по поводу осуществления банковской деятельности[22].
О.М. Олейник считает, что банковские правоотношения - это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар[23]. Существуют и иные точки зрения.
По мнению А.А. Тедеева, банковскими правоотношениями являются охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права. При этом исследователем отмечается, что банковские правоотношения - это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, в эффективном обеспечении расчетов[24].
В.С. Белых предлагает понимать под банковскими правоотношениями индивидуализированные правовые связи в виде соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающие между их участниками по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности[25].
А.Г. Братко указывает, что банковскими правоотношениями могут быть только отношения, в которых одним из субъектов является ЦБ РФ. Отношения же банков с клиентами остаются за рамками банковского права (в гражданском праве), так как, по мнению ученого, банковское право регулируется только императивными нормами и не предполагает равенства сторон[26]. Вместе с тем такая позиция представляется достаточно узкой и однобокой в силу особенностей банковских правоотношений.
К ним относятся:
- специальный субъектный состав: одной из сторон банковских правоотношений является кредитная организация;
- комплексный характер, т.е. банковские правоотношения состоят из разноотраслевых отношений: гражданских (подготовка устава кредитной организации при ее создании, а также отношения банк - клиент), трудовых (назначение на должность руководителя организации, главного бухгалтера), административных (предоставление в ЦБ РФ необходимых документов для регистрации и получения лицензии), финансовых (оплата уставного капитала кредитной организации)[27].
Банковские правоотношения можно определить как урегулированные нормами права и находящиеся под охраной государства общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, носящие волевой, комплексный характер, одной из сторон которых является кредитная организация, связанная с другой стороной взаимными правами и обязанностями.
Объектом банковских правоотношений выступает банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки, чьи особенности уже рассматривались ранее.
Содержание банковских правоотношений составляют права и обязанности его сторон.
Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.
Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным критериям.
В зависимости от субъектного состава выделяются правоотношения между:
- банком и клиентом;
- двумя банками;
- ЦБ РФ и банками;
- ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти.
В эту группу также включаются отношения между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т.п[28].
В зависимости от характера банковских операций:
- пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
- активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
- посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.
В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные на:
- аккумулирование денежных средств;
- размещение привлеченных денежных средств;
- содействие платежному обороту[29].
Возможны и иные основания для классификации банковских правоотношений. Например, А.Г. Братко, в зависимости от реализации в правоотношениях статуса кредитной организации или ее функций, выделяет:
- статусные банковские правоотношения - правоотношения между кредитной организацией и Банком России, возникающие с момента ее государственной регистрации и прекращающиеся ее исключением из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения банковских правоотношений, связанных с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизации и т.п.;
- операционные банковские правоотношения - правоотношения между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения ею установленного порядка проведения банковских операций и сделок[30].
Вывод по 2 главе.
Банковская деятельность имеет ряд своих принципов:
1) ориентированность на запросы клиентов (благодаря клиентам банк формирует свои доходы);
2) взаимная заинтересованность банков и их клиентов;
3) рациональность (свою деятельность необходимо осуществлять так, чтобы постараться избежать потерь);
4) платность (позволяет компенсировать затраты банка и получить прибыль).
Банковские правоотношения можно определить как урегулированные нормами права и находящиеся под охраной государства общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, носящие волевой, комплексный характер, одной из сторон которых является кредитная организация, связанная с другой стороной взаимными правами и обязанностями.
Объектом банковских правоотношений выступает банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки, чьи особенности уже рассматривались ранее.
Содержание банковских правоотношений составляют права и обязанности его сторон.
Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.
Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным критериям.
3. Аспекты правового регулирования банковской системы РФ
Правовое регулирование обычно определяют как осуществляемое всей системой юридических средств воздействие на общественные отношения с целью их упорядочения[31].
Рассматривая вопрос о правовом регулировании, необходимо сказать о нормативно-правовом регулировании банковской системы России, уделить особое внимание банковской деятельности, банковским правоотношениям (предмету банковского права) и месту банковского права в системе российского права.
Формы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации и в зарубежных странах можно условно подразделить на несколько групп:
- конституции;
- законы о центральных банках;
- законы о банковской и кредитной деятельности;
- валютное законодательство;
- международные договоры[32].
К этому перечню можно отнести и законодательство о денежном обращении, поскольку банки и иные кредитные организации непосредственно участвуют в данном процессе. В частности, в России был принят Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ «О национальной платежной системе»), в котором определяется статус банков и иных кредитных организаций в качестве субъектов национальной платежной системы.
Следует учитывать наличие подзаконных нормативных актов, несмотря на то, что они не отнесены в соответствии со ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к числу актов, которыми осуществляется правовое регулирование банковской деятельности в России. Однако их следует учитывать, поскольку они являются актами, содержащими юридические нормы и изданными на основе и во исполнение законов, а следовательно, оказывающими влияние на данную сферу общественных отношений[33].
Нормами Конституции, главным образом, урегулированы основы статуса центральных банков в качестве важнейшего элемента финансовой системы государства; основного звена по обеспечению устойчивости национальной валюты; основы взаимоотношений центральных банков с другими органами государства, гарантирующие определенную независимость центральных банков; порядок назначения руководства банка. Также обычно присутствует отсылочная норма, в соответствии с которой статус центрального банка регламентируется отдельным законом, что придает ему определенную устойчивость от произвольных изменений со стороны государственной администрации[34].