Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика).pdf
Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 252
Скачиваний: 2
Законы о банках и кредитной деятельности посвящены банкам нижнего уровня, а центральные банки в данных актах упоминаются лишь в связи с конкретными полномочиями по отношению к иным банкам (лицензирование, банковский надзор и т.п.).
В основном правовой статус центральных банков, т.е. их цели и задачи, основные полномочия, порядок взаимоотношений с государственными органами, порядок формирования и полномочия руководящих органов банка определяются в соответствии с законами о центральных банках.
В сфере международных отношений следует отметить, что в рамках Содружества Независимых Государств Межгосударственный банк выполняет функции по координации деятельности банковских структур и организации системы многосторонних межгосударственных расчетов[35].
В рамках Европейского союза координация деятельности центральных банков наиболее активно развивается в отношении европейской системы центральных банков[36].
Можно определить банковскую деятельность как совокупность законодательно закрепленных банковских операций и других сделок, осуществляемых кредитными организациями. Следует иметь в виду, что другие сделки также могут быть названы банковскими, в случае если их осуществляют банки.
В научной литературе ведется дискуссия о соотношении понятий «банковская операция» и «банковская сделка».
М.М. Агарковым выделены банковские операции из прочих сделок на основании трех признаков:
1) распространение на банковские операции действия банковской тайны;
2) наличие специального источника права;
3) специальные процессуальные правила (изъятие споров с участием банков из подсудности арбитражных комиссий, возможность осуществлять права не в общеисковом порядке, а путем поручения судебного приказа или исполнительной надписи)[37].
Однако ученый не разграничивал между собой именно банковские операции и банковские сделки.
Среди отличительных признаков банковских операций от банковских сделок обычно называются: 1) субъектный состав (банковские операции могут осуществлять только кредитные организации, а банковские сделки - и иные лица); 2) исчерпывающий перечень банковских операций; 3) их указание в специальном нормативном правовом акте; 4) необходимость получения лицензии для осуществления банковских операций[38].
Посредством банковских операций кредитные организации могут с достаточной надежностью осуществлять привлечение, аккумуляцию и размещение денежных средств своих клиентов. А с помощью банковских сделок денежные средства клиентов привлекаются и размещаются[39].
Относительно места банковского права в системе российского права также существуют различные точки зрения.
Банковское право рассматривают в качестве самостоятельной отрасли права, комплексной отрасли права, отрасли законодательства, подотрасли финансового права, института финансового права, межотраслевого института.
Например, Г.А. Тосунян полагает, что нормы, которыми осуществляется регулирование отношений в сфере банковской деятельности, необходимо выделить в самостоятельную отрасль права и, соответственно, именно в таком качестве нужно рассматривать банковское право[40].
Среди оснований для выделения банковского права в самостоятельную отрасль права называют: наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании данной сферы, особую значимость банковской системы в целом для проведения денежно-кредитной политики государства, выделение в качестве самостоятельного предмета регулирования специфических общественных отношений, потребность в особом методе регулирования, наличие специальных источников права, закрепление принципов отрасли банковского права на уровне конституции и законов, наличие определенных понятий, институтов, присущих только данной отрасли права[41].
Однако существует также точка зрения, что банковское право не является самостоятельной отраслью права. Если рассматривать банковское право в качестве самостоятельной отрасли, то тогда будут обеспечиваться только интересы самих банков, а не всего общества в целом[42].
А.Я. Курбатов, говоря о возможности рассмотрения банковского права в качестве комплексного образования и института гражданского или административного (финансового) права, отмечает, что при подходе к банковскому праву как комплексному образованию оно организуется исключительно по предметному признаку и в него включаются нормы всех остальных отраслей права, касающиеся банковской деятельности. Им говорится о том, что банковское право строится на одних и тех же принципах с предпринимательским правом и охватывает лишь определенную сферу предпринимательской деятельности и поэтому оно не может рассматриваться как отрасль права, а является более мелким комплексным образованием, т.е. подотраслью предпринимательского права, объединяющей ряд его институтов и субинститутов[43].
Трудно согласиться с мнением относительно банковского права в качестве подотрасли предпринимательского права, поскольку из определения предпринимательской деятельности, закрепленного в современном российском законодательстве, как самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности, направленной на систематическое получение прибыли от использования имущества, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке, можно сделать вывод о преобладании в этом случае сугубо частного интереса[44]. В банковском же праве далеко не всегда превалирует частный интерес, но довольно отчетливо проявляется и государственный интерес, о чем подробнее будет сказано далее.
Банковское право не следует считать отраслью законодательства по ряду причин. Во-первых, следует различать право и закон. Закон должен быть формой выражения права, содержать его нормы. Во-вторых, законодательство носит субъективный, а не объективный (как право) характер, поскольку принимать или не принимать тот или иной нормативный правовой акт зависит от воли законодательного органа государства.
Представляется, что банковское право не является самостоятельной отраслью права, поскольку в нем в силу особенностей банковских отношений используются те же методы правового регулирования, что и в финансовом, административном, а также гражданском праве, т.е. императивный и диспозитивный. В общей же теории права в качестве главных критериев для выделения какой-либо отрасли права используют такие критерии, как собственные предмет и метод правового регулирования, вместе взятые[45].
Исходя из комплексного характера банковских правоотношений, можно сделать вывод, что банковское право является комплексным правовым институтом.
При этом необходимо отметить тесную взаимосвязь банковского права с финансовым правом и финансами как одной из его центральных категорий. Финансы - это денежное хозяйство страны и осуществляемые на его основе посредством оборота денег финансовые отношения, в результате которых образуются различные фонды денежных средств, как государственные, так и негосударственные (частные)[46]. Банки по своей сути являются фондами денежных средств. Более того, они предоставляют финансовые ресурсы, необходимые для развития производства; способствуют оптимизации размещения денежных средств, а также финансовой деятельности государства. Государство посредством банков, в частности Центрального банка, регулирует количество денежной массы в обращении и выполняет одну из своих функций по обеспечению населения деньгами. В этом как раз проявляется публичный интерес в финансовом праве и, соответственно, в банковском.
Кроме того, как верно замечает М.М. Прошунин, нормы административного и финансового права являются основой для создания и функционирования банковской системы. Практически всегда в той или иной форме в банковской деятельности присутствует публично-правовой элемент финансово-правового содержания, а административное и финансовое регулирование банковской деятельности будет только усиливаться в связи с мировым экономическим кризисом. Финансово-правовые нормы относительно регулирования денежного обращения, валютного регулирования и контроля, банковского надзора, финансового мониторинга, налогообложения кредитных организаций составляют финансово-правовой аспект банковской деятельности[47].
Но при этом не стоит забывать и об отношениях между банком и клиентом, которые являются частноправовыми и регулируются нормами Гражданского кодекса РФ.
Банковское право можно определить как комплексный правовой институт, представляющий собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности и одной из сторон которых является кредитная организация, связанная с другой стороной взаимными правами и обязанностями.
Вывод по 3 главе.
На основании изложенного можно сделать вывод, что в настоящее время в Российской Федерации правовое регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется различными правовыми актами (законами (общего характера и специализированными), подзаконными актами (различные постановления Правительства РФ и указания Центрального банка РФ)) и в различных формах. За рубежом правовое регулирование осуществляется посредством аналогичных правовых актов. В данной сфере важное значение имеют международные акты, регулирующие порядок создания и деятельности региональных кредитных структур.
Банковские правоотношения, складывающиеся в процессе осуществления банковской деятельности, выступают предметом регулирования банковского права, имеют свой объект, свое содержание и могут быть классифицированы по различным основаниям.
Банковское право тесно взаимосвязано с финансовым, административным и гражданским правом и, следовательно, является комплексным правовым институтом. Говорить о каком-то особом, только банковском методе регулирования при этом не приходится. Более того, в банковской деятельности присутствует публичный интерес, поскольку банки выполняют посредническую функцию по распределению капитала и направлению его на осуществление государственных функций. Государство заинтересовано в стабильности и устойчивом развитии банковской системы как части более крупного образования - финансовой системы. При этом не следует забывать и о частноправовых началах банковских отношений между банками и их клиентами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам нашего исследования мы можем сделать следующие выводы.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Нормативные акты Банка России – особая составляющая банковского законодательства. В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России в пределах своей компетенции имеет право издавать нормативные акты, обязательные для исполнения всеми субъектами.
Помимо нормативных актов Банк России может давать официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов, а также документы рекомендательного характера.
Банк России имеет особый правовой статус, являясь мегарегулятором финансового рынка, обладающим широкомасштабными полномочиями.
Компетенция Банка России в области правового регулирования банковской деятельности неизбежно ставит вопросы о соотношении законов и подзаконных нормативных актов.
Все это не способствует повышению качества правового регулирования банковской деятельности.
Подчеркнем, что вопрос состоит не в устранении подзаконного регулирования, а в усилении роли и значения законодательства как формы выражения правовых предписаний.
Банковская деятельность имеет ряд своих принципов:
1) ориентированность на запросы клиентов (благодаря клиентам банк формирует свои доходы);
2) взаимная заинтересованность банков и их клиентов;
3) рациональность (свою деятельность необходимо осуществлять так, чтобы постараться избежать потерь);
4) платность (позволяет компенсировать затраты банка и получить прибыль).
Банковские правоотношения можно определить как урегулированные нормами права и находящиеся под охраной государства общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, носящие волевой, комплексный характер, одной из сторон которых является кредитная организация, связанная с другой стороной взаимными правами и обязанностями.
Объектом банковских правоотношений выступает банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки, чьи особенности уже рассматривались ранее.
Содержание банковских правоотношений составляют права и обязанности его сторон.
Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.
Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным критериям.
Мы справедливо обращаем внимание на такую закономерность, как отставание законодательства от динамики общественных отношений и в связи с этим усиление роли и значения судебного правотворчества. Практика это, несомненно, подтверждает. Так, в качестве примера приведем ситуацию в правовом регулировании банковской деятельности, связанную с потребительским кредитованием.
Наличие комплексного правового регулирования в контексте отраслевой структуры системы права Российской Федерации, что очень свойственно банковской деятельности, также осложняет процесс ее правового регулирования, и здесь следует отметить целый ряд моментов. Банковское право как совокупность профильных правовых норм так и осталось на сегодняшний день в межотраслевом пространстве. Первопричиной этого выступила как раз та же банковская реформа, в результате которой помимо государственного банковского сек-тора появился и частный, а значит, сразу возникли вопросы отраслевой принадлежности. Если ранее все регулирование банковской деятельности относилось к финансовому праву, поскольку отношения в банковском секторе были сугубо публичные, то теперь появились и частные.