Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Экономическая сущность и принципы личного страхования).pdf
Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 175
Скачиваний: 2
- смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
- дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.
Страхование от несчастных случаев и болезней регламентируется Федеральным законом от 24.07.1998 N 125-ФЗ в обновленной редакции от 05.04.2013 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, то есть причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, то есть формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти, же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).
Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:
- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование регламентируется Федеральным законом от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» в последней редакции от 11.02.2013. Данный вид страхования является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
Пенсионное страхование.
Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионное страхование». Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 «О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации» указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.
Однако уже в совместном заявлении Центрального Банка РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 «О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов» также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.
Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.
На сегодняшний день обязательное пенсионное страхование регулируется Федеральным законом от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» в последней редакции от 03.12.2012, данный закон устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования.
Таким образом, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является Закон РФ «О страховании», который с 01.01.98 действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 №157-ФЗ. Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования
2. Анализ современного состояния и перспективы развития личного страхования в России
2.1 Оценка рынка личного страхования в Российской Федерации
Рынок страхования России считается самым быстрорастущим рынком страхования в мире. Развитие экономики России сопровождается стабильным ростом на широкий спектр страховых услуг, стоит заметить, что формирование рынка кредитных продуктов способствует росту рынка страхования жизни.
Существуют проблемы развития страхового рынка в России такие как низкоэффективное администрирование и достаточно высокие агентские комиссии, оказывающие серьезное давление на финансовые результаты компаний. Особое влияние на увеличении прибыли и страховой премии оказывают страховые услуги в банковской сфере, следовательно, страховым компаниям необходимо уделять особое внимание на развитие конкурентной среды продаж страховых услуг в банковском бизнесе, при этом стоит отметить, что уделяется меньшее внимание качеству предоставляемых страховых продуктов. Необходимо рассмотреть факторы, влияющие на рост страхового рынка представлены на рисунке 2.1.1.
Рис. 2.1.1 Факторы, способствующие росту страхового рынка
в 2012- 2015 гг.
Анализ рисунка 2.1.1 показал, что экономическому росту страхового рынка способствует введение новых обязательных видов страхования на 78% , таких как обязательное пенсионное и медицинское страхование, а также система автострахование ОСАГО. Существенную роль играет также развитие увеличение объемов рынка кредитных продуктов на 67%.
Существенные же влияние на развитие страхового рынка в России оказывает такой показатель как рост экономики в целом, приоритет составляет 78%.
Фактором имеющий средний приоритет на развитие, страхового рынка в России оказывает улучшение страховой культуры населения и составляет 11%, что говорит о достаточно низкой заинтересованности населения в страховых услугах. Следовательно, с целью развития рынка и интереса со стороны клиентов может оказать введение новых обязательных видов страхования.
По всем видам страхования прогнозируется рост премии без каких-либо существенных изменений основных тенденций развития рынка. Распределение доли основных продуктов по размеру страховой премии в 2015 году, представлено на рисунке 2.1.2.
Рис. 2.1.2. Доля основных продуктов по размеру страховой премии в 2015 году
Согласно рисунка 2.1.2 наблюдается рост страховых премий по видам личного страхования, а именно по страхованию жизни на 7%, страхование от несчастных случаев на 9%, и наибольший прирост наблюдается по добровольному медицинскому страхованию на 18% соответственно.
Рис. 2.1.3. Динамика страховых премий в разрезе продуктов в России за 2013-2015 гг.
Анализ рисунка 2.1.3. показал положительную динамику увеличения страховых премий по видам личного страхования. В том числе по добровольному медицинскому страхованию страховая премия увеличилась с 75 млрд. руб. в 2013 году до 97 млрд.руб. в 2015 году, то есть увеличилось на 14%. Страховые премии по страхованию от несчастных случаев увеличились с 27 млрд. руб. в 2013 году до 49 млрд.руб., то есть рост на 35%.
Страховые премии по страхованию жизни увечились с 16 до 35 млрд. руб., то есть на 49%, что как отмечалось ранее обусловлено ростом страхования в банковской сфере при кредитовании физических лиц.
Тенденцией развития страхового рынка можно считать развитие страховой ответственности, системы автомобильного страхования КАСКО и развитие страхование жизни, что можно объяснить введением обязательного страхования опасных объектов в 2015 году.
Потенциал увеличения уровня проникновения различных видов страхования, представлен на рисунке 2.1.4.
Рис. 2.1.4. Потенциал увеличения уровня проникновения в различных видах страхования, который может быть реализован в 2017 году.
Согласно рисунка 2.1.4., развитие личного страхования является потенциальным для развития, так например потенциал страхования жизни составляет 65%, а страхования от несчастных случаев – 53%. Причиной такого огромного потенциала является низкий уровень заинтересованности среди населения.
Факторами развития страхования жизни как вида страхования является трансформация законодательства о налогах и сборах, а также экономического роста.
Добровольное страхование осуществляется в основном только через корпоративные продажи, это обусловлено низкой культурой страхования жизни среди населения в России.
По мнению, экспертного агентства «Эксперт РА», проводившего опрос руководителей страховых компаний предполагают будущие изменения в рынке страхования жизни под воздействием прогрессивных изменений в налоговом законодательстве. Так, например, освобождая платежи работодателя при осуществлении страхования дожития сотрудника от налогообложения страховых взносов во внебюджетные фонды, может позволить страховым компаниям успешно конкурировать с негосударственными пенсионными фондами на рынке пенсионного страхования. В наибольшей степени это может коснуться сегмента коллективных продаж.
Появление на рынке страхования жизни такого сильного игрока, как Сбербанк (за счет его приобретения страховой компании «Альянс Лайф»), обладающего высоким уровнем влияния в финансовом секторе, может послужить стимулом для дальнейшего роста данного сегмента.
Рис. 2.1.5. Факторы, способствующие росту страхования жизни в краткосрочной перспективе.
Несмотря на высокие комиссии банкам, страховые компании не готовы снижать долю продаж по этому каналу, стараясь обезопасить себя от потери большого числа клиентов.
Бурный рост продаж автомобилей заставляет страховые компании обращать все больше внимания на развитие дилерского канала продаж – в 2015 году более 75% опрошенных намерены существенно увеличить продажи через дилерские центры (для сравнения – в 2014 году только 28% руководителей предполагали рост продаж, а 50% и вовсе планировали их сокращение). Соответственно, сохранение приемлемого уровня комиссии дилерам станет наиболее приоритетной задачей для страховых компаний, активно использующих данный канал продаж.