Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Экономическая сущность и принципы личного страхования).pdf
Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 179
Скачиваний: 2
Таким образом, существуют проблемы развития страхового рынка в России такие как низкоэффективное администрирование и достаточно высокие агентские комиссии, оказывающие серьезное давление на финансовые результаты компаний. Особое влияние на увеличении прибыли и страховой премии оказывают страховые услуги в банковской сфере, следовательно, страховым компаниям необходимо уделять особое внимание на развитие конкурентной среды продаж страховых услуг в банковском бизнесе, при этом стоит отметить, что уделяется меньшее внимание качеству предоставляемых страховых продуктов. Наибольший рост наблюдается в увеличении страховых премий по видам личного страхования. В том числе по добровольному медицинскому страхованию страховая премия увеличилась с 75 млрд. руб. в 2013 году до 97 млрд.руб. в 2015 году, то есть увеличилось на 14%. Страховые премии по страхованию от несчастных случаев увеличились с 27 млрд. руб. в 2013 году до 49 млрд.руб., то есть рост на 35%.
2.2 Анализ основных проблем личного страхования в России
Личное страхование является отраслью страхования осуществляющее страховую защиту интересов населения и их благосостояния.
Объектами личного страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а также конкретное событие, например возможность дожития до завершения срока, определенного возраста или события; или возможность наступления смерти застрахованного и возможная потеря здоровья во время страхования от несчастного случая.
Основной проблемой формирования личного страхования в России является неразвитость личного страхования. Чаще всего рынок личного страхования осуществляется на краткосрочных условиях, и обуславливается законодательными и экономическими условиями развития корпоративного бизнеса, где такой вид страхования используется с целью оптимизации налогообложения предприятий. Сегодняшняя ситуация развития рынка личного страхования обуславливает развитие долгосрочного его вида.
Развитие личного страхование должно осуществляться по следующим направлениям:
1) предоставление страховым фирмам возможности принятия участия в решении основных социальных проблем, а именно, возможность участия страховых организаций в системе пенсионного обеспечения.
2) создание условий для формирования в России не только накопительного, но и рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти и от критических заболеваний. Развивая страхование на случай смерти, позволяет семье страхователя возмещает доход, потерянный в связи с потерей кормильца. Помимо этого, подобный вид страхования сможет позволить населению получение возмещения за ритуальные услуги.
3) развитие долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, в том числе сопровождая выплатой рент и аннуитетов. Это позволяет привлечение значительных инвестиционных ресурсов, а также дает потенциал людям в получении дополнительного дохода;
4) разработка программ кредитования в форме ипотеки населения, которое предполагает решение основного вопроса социальной защиты населения, вопрос обеспечения жильем;
5) развитие социального страхования от несчастных случаев на производстве, предоставление права работодателю уплачивать взносы в Фонд социального страхования РФ либо в страховую организацию.
С целью более динамичного развития личного страхования существует необходимость выработки соответствующих правил и принятие необходимых законов. Развитие личного страхования и долгосрочного страхования жизни требует выработку дополнительных стимулов для страховых компаний. Необходимость решения вопроса о вырабатывании верных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.
В сегодняшней социально-экономической ситуации существует большое количество ограничительных факторов для развития личного страхования, следовательно, современная тенденция развития обуславливает развитие стимулирующего механизма.
Финансовая неустойчивость обуславливает дополнительные риски по снижению доверия населения к условиям страховых организаций. При организации личного страхования предъявляются дополнительные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, так как основой для эффективной работы заключается в процессе капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование ориентируется в основном на средние слои населения, в которых превышают доходы над расходами.
Современное состояние личного страхования в Российской Федерации признается не лучшим периодом. В перспективе личное страхование признается основой отечественного рынка страхования. Подобная ситуация присуща в основном для развитых стран. Но более глубокое изучение статистических данных помогает нам взглянуть на отечественный рынок личного страхования более объективно. Достаточно проследить динамику коэффициента выплат страховых организаций. В реальном личном страховании сумма выплат несопоставима со взносами (выплаты страховщиков по страхованию жизни превышают взносы), поскольку личное страхование используется для ухода от налогообложения. С этой же целью в последнее время в основном используют так называемые зарплатные схемы, основанные на накопительном страховании жизни.
Таким образом, изучив социальные аспекты личного страхования, можно сделать вывод о том, что низкая в целом платежеспособность, демографическая ситуация, высокая смертность, несчастные случаи на производстве и профзаболевания, низкое доверие населения – все это имеет огромное значение для понимания, как и в каком направлении следует развивать социальную защиту. Чтобы эффективно учесть и реализовать дифференцированные интересы всех сторон, нужна новая система социальной защиты, основанная на возможности использования рыночных механизмов страхования. Развитие программ страхования жизни и других видов личного страхования возможно в том случае, если программы страхования будут отвечать интересам населения, будут доступны как для понимания, так и по уровням доходов различных слоев населения. Очевидно, что в условиях изменяющейся финансовой конъюнктуры и в условиях недоверия населения к частным коммерческим структурам продвижение страхования жизни как механизма социальной защиты требует государственного протекционизма на государственном уровне.
-
-
Пути развития личного страхования в условиях вступления России в ВТО
-
Отечественный страховой рынок находится под защитой еще девять лет до момента прихода прямых филиалов иностранных страховых игроков, это объясняется договоренностью Российской Федерации о вступлении, которая была достигнута в 2006 году во время переговоров по вступлению в ВТО. Изменения за истекшие пять лет по иностранным страховым компаниям не модифицировались, так для осуществления деятельности на территории России сумма активов должна быть не менее 5 млрд. долл., а также опыт работы на иностранном рынке должен составлять не менее пяти лет.
Однако существуют ограничения по видам страхования доступным для иностранных страховых компаний, в частности будут закрытыми такие стратегические виды страховых услуг как страхование государственных закупок и обязательные виды медицинского и пенсионного страхования и другие, исключением является только ОСАГО.
Отечественный страховой рынок находится в стадии развития и по прогнозам после вступления в ВТО будет испытывать на себе жесткую конкуренцию, особенно после прихода на рынок иностранных филиалов, что может привести к резкому сокращению доли отечественного страховщика. Большинство специалистов считают, что после появления нерезидентов на российском рынке, доля иностранных компаний не увеличиться, так как они уже работают на нем.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» исследовала рынок и подготовила доклад «Последствия вступления в ВТО для российского страхового рынка: Стратегия-201». В документе описываются возможные последствия для страхового рынка и три возможных варианта его развития после вступления России во Всемирную торговую организацию.
Согласно первому сценарию по вступления в ВТО и построения политики свободной торговли доля иностранного капитала в виде страховых компаний и их филиалов приостановиться на уровне 50% , следовательно, должен сформироваться сильный страховой рынок до появления филиалов иностранных компаний. Десятку лидеров на страховом рынке будут составлять пять-шесть национальных компаний.
Рис. 2.3.1. Прогноз динамики рыночной доли компаний с иностранным участием на российском страховом рынке
Такой вариант развития событий вполне вероятен, поскольку на данный момент доля рынка страхования в ВВП России меньше, чем у развитых стран. Существующий потенциал может быть реализован как раз за счет иностранных компаний. Более того, российский рынок так или иначе освоен зарубежными игроками.
Согласно второму вероятному сценарию, прогнозируются следующие изменения на страховом рынке России – роль национальных страховых компаний будет снижаться в связи с невозможностью повышения собственной конкурентоспособности, передавая пальму лидерства на рынке страховых услуг иностранным страховым компаниям.
ВТО сожжет дать дополнительный стимул к увеличению консолидации страхового рынка. Сложностью для российских компаний заключается в необходимости поддержания конкурентоспособности с зарубежными компаниями, имеющими значимый опыт в мире по разработке страховых продуктов, особенно по страхованию жизни, так как за рубежом в развитых странах этот рынок действует уже давно, и уже можно сказать, какие опции страховых программ пользуются популярностью, а какие – нет, что работает, а что – нет.
Согласно, третьего сценария, российский страховой рынок полностью поглотиться иностранными страховыми компаниями. Стоит заметить, что предложенный вариант можно назвать нереальным, так как «стратегические» направления страховых услуг, как пенсионное страхование или обязательное медицинское страхование относится к полномочиям государства. Отечественный рынок страхования жизни также может рассчитывать на поддержку со стороны государства. Таким образом, государственные интересы не позволят стопроцентного захвата рынка, развитие страхового бизнеса после вступления в ВТО и доли распределения между отечественными и иностранными страховыми компаниями зависит от конкурентоспособности участников.
Приход филиалов компаний-нерезидентов будет способствовать развитию конкуренции, внедрению новых технологий, снижению стоимости страхования для рисков, ранее в значительной мере перестраховывающихся за рубежом. Неконкурентоспособные страховые компании, а также компании, занимающиеся фронтированием рисков за рубеж, со временем будут вынуждены покинуть рынок.
При этом нужно понимать, что иностранные компании будут работать в тех же условиях, что и российские, поэтому не стоит ожидать, что их предложения будут намного выгоднее предложений наших компаний. Таким образом, доля иностранных страховщиков на отечественном рынке будет расти, но не за счет разорения российских компаний, а ввиду развития страхования жизни и сделок по слияниям и поглощениям.
Таким образом, в целом российский рынок личного страхования в течении отсрочки то есть девяти лет, должен быть использован российскими компаниями для выхода на рынок эффективных страховых продуктов, как в личном, так и имущественном страховании, наращивая конкурентоспособности, используя такое преимущество, как знание российского менталитета и повышения финансовой устойчивости. При этом Россия заинтересована в том, чтобы иностранные страховщики привнесли свои достижения в области маркетинга, страховых и управленческих технологий. Усиление конкуренции должно благоприятным образом отразиться на конечных потребителях. Предполагается, что улучшиться качество и расшириться перечень предлагаемых на рынке услуг, снизятся тарифы, повысится сервис. Однако можно предположить, что столкнувшись с реалиями российского рынка, иностранные страховщики могут пересмотреть страховые тарифы в сторону повышения.
Заключение
Под личным страхованием понимаются отношения, связанные с защитой личного круга интересов физического лица при наступлении обусловленных событий, то есть страхового случая, за счет фондов денежных средств, которые формируются за счет уплаченных ими страховых премий. Отличием личного страхования от имущественного является то, что застрахованным может признаваться только человек, а в случае с имущественным страхованием могут быть застрахованы также интересы предприятия.
Основная задача личного страхования заключается в защите физического лица от риска, угрожающего его жизни, здоровью и трудоспособности. Отличием от имущественного страхования также является процесс возмещения, которое заключается в выплате денежной компенсации расходов (убытков) при наступлении страхового случая, а также обеспечивает создание накоплений. Личное страхование дополняет социальное страхование и социальное обеспечение, в рамках, которых осуществляется минимальный размер государственной социальной защиты граждан.