Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Экономическая сущность и принципы личного страхования).pdf

1. Теоретические основы личного страхования

• 1. Экономическая сущность и принципы личного страхования

Под страхованием понимается способ возмещения убытков, принесенные физическим или юридическим лицам, путем их разделения между многими лицами (страховой совокупностью). При этом возмещение убытка осуществляется из средств страхового фонда, находящийся в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с такими нематериальными ценностями и уровнем их жизни, как:

- жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

- доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей.

Под личным страхованием понимаются отношения, связанные с защитой личного круга интересов физического лица при наступлении обусловленных событий, то есть страхового случая, за счет фондов денежных средств, которые формируются за счет уплаченных ими страховых премий.

Следовательно, в соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования – это соглашение, в рамках которого страховщик обязан за определенную договором плату, то есть страховую премию, уплаченную страхователем единовременно или периодически, закрепленную в договоре страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или иного застрахованного лица, указанного в договоре, при достижении определенного возраста или наступления иного страхового случая.

Отличием личного страхования от имущественного является то, что застрахованным может признаваться только человек, а в случае с имущественным страхованием могут быть застрахованы также интересы предприятия. Стоит заметить, что при личном страховании инициатором, то есть страхователем может выступать и фирма, но застрахованный интерес всегда связан с самим человеком, а не с его имуществом. Помимо этого, в рамках личного страхования не предусмотрены законодательно дополнительно выделенные виды страхования, следовательно, страхованию подлежит любой интерес, который связан с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

---

Основная задача личного страхования заключается в защите физического лица от риска, угрожающего его жизни, здоровью и трудоспособности. Отличием от имущественного страхования также является процесс возмещения, которое заключается в выплате денежной компенсации расходов (убытков) при наступлении страхового случая, а также обеспечивает создание накоплений.

Личное страхование дополняет социальное страхование и социальное обеспечение, в рамках, которых осуществляется минимальный размер государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Личное страхование предполагает, что физическое лицо вправе застраховать себя от всевозможных несчастных случаев, в независимости от его местоположения. При личном страховании страховая сумма находится в зависимости от размера страхового случая. Все возможные страховые случаи закрепляются в договоре личного страхования, помимо этого в договоре прописываются страховые суммы, предусмотренные при наступлении определенного страхового случая. Применять личное страхование возможно на любой промежуток времени. Личное страхование является незаменимым, в случае отправления физического лица на отдых, в том числе заграницу, или в командировку. Страховая компания, которая оказывает услуги по личному страхованию, не имеет права отказать человеку, который к ней обратится. Более того, страховая компания обязана установить для всех граждан единые тарифы. То есть если речь идет о страховании здоровья на случай ожога, то не зависимо от того, кто вы, уплачивается одинаковые взносы.

Существуют также основные принципы личного страхования, представленные ниже:

1. Наличие имущественного интереса.

Если лицо желает застраховать свою жизнь или здоровье, или иного лица, при этом он преследует цель получение денежной компенсации в случае причинения ему вреда, в этом и проявляется наличие имущественного интереса. Страховой интерес выражается также в отношении: во-первых, страхователя в своей жизни и здоровье; во-вторых, супруга в жизни другого супруга; в-третьих, в отношении родителей и детей, а также здоровья своих близких родственников.

2. Принцип непосредственной причины.

Страховая фирма осуществляет выплаты по страховому обеспечению только по тем страховым случаям, которые предусмотрены и закреплены договором личного страхования.

---

3. Принцип высшей добросовестности.

Отношения между страхователем и страховщиком должны быть основаны на честности и доверни по отношению к друг другу, и должны реализовываться на основании фактов, имеющих материальное подтверждение.

Таким образом, под личным страхованием понимаются отношения, связанные с защитой личного круга интересов физического лица при наступлении обусловленных событий, то есть страхового случая, за счет фондов денежных средств, которые формируются за счет уплаченных ими страховых премий. Отличием личного страхования от имущественного является то, что застрахованным может признаваться только человек, а в случае с имущественным страхованием могут быть застрахованы также интересы предприятия.

Основная задача личного страхования заключается в защите физического лица от риска, угрожающего его жизни, здоровью и трудоспособности. Отличием от имущественного страхования также является процесс возмещения, которое заключается в выплате денежной компенсации расходов (убытков) при наступлении страхового случая, а также обеспечивает создание накоплений. Личное страхование дополняет социальное страхование и социальное обеспечение, в рамках, которых осуществляется минимальный размер государственной социальной защиты граждан.

• 1. 1.2. Классификация и виды личного страхования

В состав личного страхования включаются такие виды страхования, которые связаны с любыми событиями, относящиеся к рискованным по отношению к жизни отдельного человека.

В России к отрасли личного страхования относятся такие виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Договор личного страхования может носить как обязательный, так и добровольный характер, а по времени страхования подразделяется на долгосрочный или краткосрочный. Каждый вид личного страхования закрепляется соответствующими договорными обязательствами.

Так например страхование жизни, может рассматриваться как особо продолжительное, иногда рассчитанное на всю жизнь застрахованного лица. Стоит отметить, что страхование имущества предполагает заключение договора сроком не более 1 года с ежегодным его возобновлением, а также возможностью его расторжения любой из сторон в соответствующей форме. В то время как временное страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор.

---

Классификация видов личного страхования по подотраслям представлена на рисунке 1.2.1.

Рис.1.2.1. Классификация видов личного страхования по подотраслям

Помимо этого в личное страхование также включает в себя следующие виды страхования:

1. Страхование жизни:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

4. Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

Таким образом, основными видами личного страхования признаются страхование жизни, пенсионное страхование, медицинское страхование, а также страхование от несчастных случаев.

• 1. Правовые аспекты регулирования личного страхования в Российской Федерации

Отношения в сфере страхования можно разделить на две группы:

1. Отношения между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями) по поводу создания и использования страховых фондов.
2. Отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами, и страховщиками, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

---

Соответственно такому разграничению общественных отношений в области страхования формируется и законодательство в этой сфере, а именно:

1. Государственное регулирование страховой деятельности –требования к субъектам, положения о лицензировании, формировании страховых резервов, надзор – сформулировано в Федеральном законе «О страховании» от 27.11.92 №4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями) и в ряде других источников права в области государственного регулирования страховой деятельности.
2. Частно - правовое регулирование – регулирование договора страхования, отношений между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) и т.п. – сформулировано в Гражданском кодексе РФ, а также в некоторых иных источниках гражданского права.

Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является Закон РФ «О страховании», который с 01.01.98 действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 №157-ФЗ. Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не требуется.

Объектом страхования жизни этого являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью. Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

---