Файл: Сущность денег и тенденции развития современной денежной системы(Необходимость и происхождение денег, их сущность и свойства).pdf

Рисунок 3. Типы операций с банковскими картами

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается комиссия – расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

Аудитория банковских карт в России:

Согласно результатам опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха.

Рисунок 4. − Аудитория банковских карт

Об обеспеченности и более активной жизни тех, кто часто пользуется банковскими картами, свидетельствует и то, что они вдвое чаще чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка.

Рисунок 5. Структура российского рынка пластиковых карт

Из отечественных продуктов выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых карт – Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодателей.

Рисунок 6. Платежные системы дебетовых карт

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система – MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%)

Рисунок 7. Платежные системы кредитовых карт

Современное состояние рынка пластиковых карт – для российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам полный набор услуг. В настоящее время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Современное состояние рынка пластиковых карт – это изучение мирового опыта пластиковых карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные системы для использования в России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых карт, и разрабатываются предложения по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Особое внимание уделяется исследованиям развития операций с картами российскими коммерческими банками.

Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых карт в России это будущее пластиковых карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых клиентов.

Разработка новых карт – это попытка облегчить и упростить расчеты и платежи для участников экономического оборота.

Современное состояние рынка пластиковых карт – это также является развитие банка, которые открывают счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ. Держатели карт получают экономию времени при расчете, надежность и практичность, не надо носить с собой большое количество денег. А банки выпустившую карту получают известность, престиж и конкурентоспособность.

Современное состояние рынка пластиковых карт, основные особенности карт заключаются в том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства. У каждой карты остается одна общая черта это определенный набор информаций, с помощью, которой совершаются безналичные расчеты в кругу денежного обращения.

Крупнейшим банком на рынке пластиковых карт по-прежнему остаётся Сбербанк, получивший наивысший балл в обновленном рейтинге самых «пластиковых» банков России по итогам I полугодия 2016 года. Огромное количество пластиковых карт в обращении, а также внушительный объем новых карт, выпущенных и перевыпущенных в минувшем полугодии, позволили ему уйти далеко от своих ближайших конкурентов. Согласно данным РБК Рейтинг, по итогам первых шести месяцев «Сбербанк» набрал 249.3741 баллов, что почти в 7 раз больше, чем у ВТБ 24, занимающего второе место с показателем 35.0952 баллов. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк» – 21.3509 балл.

Согласно полученной РБК Рейтинганкете, у крупнейшего российского банка на 1 июля числится более 60.4 миллионов пластиковых карт, при этом только за первое полугодие банк выпустил 17.4 млн. шт., из которых большая часть – новый выпуск (12.5 миллионов), оставшийся 4.9 миллиона – это карты, которые были перевыпущены. По всем этим параметрам «Сбербанк» находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.

Вторым после «Сбербанка» по количеству пластиковых карт в обращении идет ВТБ 24, у которого их чуть менее 7.9 млн. шт. Впрочем, ВТБ 24 стабильно занимает вторую строчку во всех представленных таблицах. Так, количество выпущенных новых пластиковых карту этого участника рейтинга составляет 1.9 млн. шт., что соответствует второму месту. В минувшем полугодии банк перевыпустил порядка 662 тысяч штук, что также позволяет ему занять второе место в этой таблице. «Альфа-Банк», занимающий в рейтинге третье место, уверенно удерживает позиции по следующим показателям: количество «пластика» в обращении и количество новых карт, а вот по объему перевыпуска он отстает от «ТрансКредитБанка», занимая только четвертую строчку. По данным анкеты «ТрансКредитБанка», в минувшем полугодии было перевыпущено порядка 322 тысяч карт, тогда как у «Альфа-Банка» этот показатель составляет 204 тысячи. Но еще более интересная картина наблюдается у «Ханты-Мансийского Банка» и банка «Петрокоммерц». По количеству баллов эти участники занимают только 10 и 14 места, соответственно, при этом по количеству перевыпущенных в первом полугодии карт они разместились на 5 и 6 местах. По количеству «новых выпусков» явными фаворитами, без учета упомянутых «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Альфа-Банка», стали «Уралсиб» и «Росбанк», сумевшие за первое полугодие выпустить еще более полумиллиона карт. А вот «ТрансКредитБанк» по данному показателю находится только на 8 месте, выпустив новых карт за I полугодие только 214.6 тысяч штук, что почти в два раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года – 477.7 тысяч штук. Тем не менее, большое количество уже имеющихся в обращении карт (более 2.8 млн. шт.) позволяет ему прочно удерживать четвертое место в основной таблице с показателем 10.0971 баллов.

3. Перспективы и тенденции развития денег

3.1 Перспектива развития электронных денег в России

По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2009 году в России насчитывалось порядка 20 млн. электронных кошельков

Андрей Морозов, исполнительный директор Rupay, оценивает рынок интернет-платежей в нашей стране приблизительно в $5 млрд. По его словам, прирост продолжается, по разным оценкам, на 70 – 120% ежегодно. Морозов считает, что электронные платежи, по большому счету, только начинают входить в жизнь рядового гражданина нашей страны. «Мы предвидим взрывной рост рынка, который вряд ли замедлится в ближайшие несколько лет», – говорит Морозов. Действительно, планы у компании РБК, которая недавно купила Rupay, грандиозные: компания собирается создать аналог известной системы PayPal. Кроме того, развиваются технологические провайдеры электронных платежей, которые облегчают жизнь интернет-магазинам. Раньше, чтобы сайт мог принимать платежи по карточкам или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа программистов, интеграция в сайт скриптов, специальных форм заказа и оплаты. Сейчас можно воспользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают с множеством платежных систем, включая Visa и PayPal. К таким, например, относится фирма Chronopay. Теперь торговцу семечками, чтобы торговать в Интернете, достаточно завести счет в банке-партнере Chronopay и подключиться к системе. Технологический провайдер создает некую защищенную «виртуальную трубу», по которой могут проходить деньги любой формы прямо на счет продавца. За свои услуги «хозяин трубы» берет небольшой процент. Кроме того, в качестве средств оплаты за некоторые услуги компании пользуются SMS-сервисами. Таким образом, часто совершаются микроплатежи на сайтах знакомств, в социальных сетях и пр. Такая схема позволяет избежать налогообложения, если SMS-провайдер перечисляет долю продавцу на виртуальный счет в какой-нибудь системе электронных платежей, например «Яндекс. Деньги» или WebMoney. Но тратить эти деньги также придется только в Интернете, т. к. при обналичивании необходимо будет заплатить налоги.

Электронные деньги пока вызывают у большинства людей больше вопросов, нежели ответов, и еще не очень распространены даже среди активных пользователей Сети. Запущенная социальной сетью «ВКонтакте» бесплатная система электронных денег может серьезно изменить соотношение сил на рынке и повысить популярность виртуальных денежных средств. Сейчас «ВКонтакте» около 70 млн анкет пользователей, это означает что количество электронных кошельков может возрасти уже в следующем году до 100 млн. Конечно, это произойдет, только если социальная сеть автоматически создаст кошельки всем своим пользователям. Каков же будет реальный рост в оборотах, покажет время. Пока лишь стоит отметить, что, по данным Gallup Media, в социальной сети «ВКонтакте» всего 17 млн активных пользователей, и кто из них захочет воспользоваться новым сервисом, пока неизвестно.

Что касается самой платежной системы, то технически она ничем не отличается от других систем электронных денег, но вот идеологические отличия существенные. Первичной задачей является распространение платежной системы, пока задач по извлечению прибыли не стоит, и поэтому не планируется брать процентов ни с продавцов, ни с пользователей. Сейчас пополнение электронного кошелька «ВКонтакте» обходится пользователю примерно в 2–9% от суммы, но эта комиссия в полном объеме достается компании владельцу терминала или службы, через которую деньги вводятся в платежную систему. Но в ближайшее время планируется открыть свой способ ввода средств с нулевой комиссией. В качестве дополнительной меры безопасности используется подтверждение платежа через SMS. SMS подтверждения использует и система электронных денег компании ОСМП (бренд QIWI), правда, там телефон является и способом авторизации пользователя. По данным источника, близкого к проекту, все финансовые затраты на создание составили всего около 10 тыс. долларов, которые пошли на оплату труда специалистов: программистов, дизайнеров интерфейса, системных архитекторов. Уже сейчас с новой платежной системой через интерфейс Merchant API взаимодействует интернет-магазин электроники компании Futurico «Невообразимо.ру» (nevoobrazimo.ru) и торгующий программным обеспечением магазин «По подписке. ру» (popodpiske.ru).Бизнес-логика здесь есть, и как минимум она заключается в том, чтобы расположить «рядом» платежную систему и потенциальные покупки – виртуальные товары. Это должно стимулировать сбыт последних, что и принесет «ВКонтакте» непосредственную прибыль.