Файл: Сущность денег и тенденции развития современной денежной системы(Необходимость и происхождение денег, их сущность и свойства).pdf

1.2 Сущность и свойства денег

В различных теориях о возникновении и развитии денежных отношений можно выделить две концепции происхождения денег:

• рационалистическую;
• эволюционную.

Согласно первой концепции деньги появились благодаря соглашению между людьми, убедившимися в том, что для обмена продуктов путем купли-продажи необходим какой-то инструмент, позволяющий производить торговлю различными продуктами. Вторая концепция исходит из следующего: деньги появились в результате эволюции общественных отношений, которая помимо воли людей привела к тому, что некоторые предметы заняли особое место – место всеобщего эквивалента (денег).

Данная идея впервые была высказана Аристотелем в смысле того, что если товар, или продукция, вещи участвуют в обмене, то они должны быть каким-то образом сопоставимы друг другом и для этого должна существовать какая-то единица измерения.

Эволюционная концепция основана на анализе таких понятий, как общественное разделение труда, товар и товарное производство.

Товар – это продукт, предназначен для обмена на другие продукты. Он обладает стоимостью и потребительной стоимостью [12, с. 102].

Стоимость отражает совокупные затраты труда на изготовление товара в данных общественных условиях, т.е. при среднем уровне интенсивности, квалификации труда и развития техники. Другими словами, стоимость товара – общественно необходимые затраты труда. Эволюционная концепция заключается в том, что в процессе общественного разделения труда неизбежно появляются отдельные товары, стоимость которых измеряется стоимостью остальных товаров.

Такие товары (денежные товары), помимо только им присущей первой потребительской стоимости, имеют еще одну, ибо служат, как отмечалось ранее, мерой стоимости, или эквивалентом других товаров. В этом заключается вторая потребительная стоимость денежного товара. Она может быть охарактеризована как общественная потребительная стоимость.

Сторонниками этой идеи выступали А. Смит, Д. Риккардо, К. Маркс и многие другие современные видные ученые-исследователи теории природы денег.

Развитие обмена происходило путем смены следующих форм стоимости: простой, или случайной; полной, или развернутой; всеобщей; денежной.

Простая, или случайная, форма стоимости соответствовала ранней ступени обмена между общинами, когда он имел случайный характер: один товар выражал свою стоимость в другом, противостоящем товаре.

На первом полюсе – товар, выражающий свою стоимость, товар, играющий активную роль (относительная форма стоимости); на втором полюсе – товар, который служит материалом для выражения стоимости первого товара, он играет пассивную роль и находится в эквивалентной форме. Таким образом, относительная и эквивалентная форма – два полюса выражения стоимости товара.

Эквивалентная стоимость имеет ряд особенностей [9, с. 23]:

1. Потребительская стоимость товара-эквивалента служит формой проявления своей противоположности – стоимости товара;

2. Конкретный труд, содержащийся в товаре-эквиваленте, служит формой проявления своей противоположности – абстрактного труда;

3. Частный труд, затраченный на производство товара-эквивалента, служит формой проявления своей противоположности – непосредственно общественного труда.

Полная, или развернутая, форма стоимости связана с развитием обмена, вызванного первым крупным общественным разделением общественного труда – выделением скотоводческих и земледельческих племен. В связи с этим в обмен включаются многочисленные предметы общественного труда, а каждый товар, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров-эквивалентов. Существенный недостаток данной формы стоимости состоит в том, что в связи с множеством товаров-эквивалентов стоимость каждого товара не получает законченного выражения.

Всеобщая форма стоимости. Дальнейшее развитие товарного производства и обмена привело к выделению из товарного мира отдельных товаров играющих на местных рынках роль главных предметов обмена (соль, меха, скот и др.). Особенность этой формы стоимости заключается в том, что роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще за одним товаром, а в разное время ее попеременно выполняли различные товары.

Денежная формы стоимости характеризуется выделением в результате дальнейшего обмена одного товара на роль всеобщего эквивалента. Такая роль с развитием обмена и созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами – золотом и серебром – в силу их естественных свойств (качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость и портативность). С этого времени весь товарный мир разделился на две части: на «товарную чернь» и особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента, – деньги.

Таким образом, сущность денег заключается в том, что это – специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

Сущность денег выражается в следующем:

• деньги – это особый товар, обладающий всеобщей обмениваемостью;
• деньги – это выразитель потребительных стоимостей всех товаров через свою стоимость;
• деньги разрешили противоречия между потребительной стоимостью и стоимостью.

Следовательно, деньги, возникшие из разрешения противоречий товара, являются не техническими средством обращения, а отражают глубокие общественные отношения.

Деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость.

1. На них покупается любой товар;

2. Деньги выражают меновую стоимость товара. Через них определяется цена товара, что позволяет количественно сравнить разные по потребительной стоимости товары;

3. Деньги выступают материализацией всеобщего общественно-необходимого рабочего времени, заключенного в товаре.

2. Роль денег в современной экономике

2.1 Электронные расчеты в России

По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна сделала важный шаг – вступила во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО была интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.

Агентство Markswebb Rank & Report опубликовало результаты установочной части исследования рынка дистанционного банковского обслуживания в России, проведенного в январе 2012 года.

По данным исследования, 83% исследованных банков предлагают своим клиентам те или иные возможности управления своим счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, через мобильное устройство, а также посредством SMS, в т.ч. 70% российских банков предоставляют сервис интернет-банкинга. У 80% из них услуга интернет-банкинга осуществляется через собственный веб-сайт, у 18% – через веб-сайт партнера, и еще 2% банков предлагают доступ к счетам с помощью специального предустановленного ПО. 52% банков предлагают сервис SMS-банкинга – возможность получать информацию о состоянии счета и транзакциях, а также совершать операции посредством отправки SMS на номер банка. Только 27% отечественных банков сегодня предоставляют своим клиентам услугу мобильного банкинга – т.е. доступа к управлению счетом через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильные устройства, или через мобильное приложение. У 51% из них доступ к счету возможен через мобильный сайт. Приложения для Java, iOS и Android предоставляют, соответственно, 45%, 32% и 21% банков, имеющих сервис мобильного банкинга. В исследовании рассматривались 200 крупнейших российских розничных банков, которые аккумулируют 95% всего портфеля кредитов и депозитов физических лиц в России [6, с. 47].

2.2 Современное состояние рынка пластиковых карт

Развитие российского рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одному из ведущих позиций занимают платежные карточки.

Во многом благодаря универсальности платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение карточному направлению.

Активные российские держатели банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут в Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами – от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

Фонд «Общественное мнение» представляет результаты исследования распространенности банковских карт в РФ, количестве их пользователей, активности, социально-демографического портрета держателей карт.

Ключевые показатели пользования банковскими картами в РФ:

– 40% населения РФ владеют банковскими карами – это 46,2 млн. человек

– Всего у россиян насчитывается 50,5 млн. карт – у 9% соотечественников в наличии 2 и более карт

– 12% россиян пользуются банковскими картами еженедельно, среди владельцев карт эта величина достигает 29%

– 28% активных держателей банковских карт пользуются кредитными, 15% – дебетовыми, 69% – зарплатными.

– Активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 лет, с законченным высшим образованием и доходами выше среднего, проживающие в Москве, Санкт Петербурге, Нижнем Новгороде и др. крупных городах.

Пользование банковскими картами в РФ:

По данным опроса ФОМ, в общей сложности на руках у наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца.

Рисунок 1. − Типы пользователей банковских карт в РФ

Из них у 12% сограждан вошло в привычку пользоваться картами еженедельно – из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

Рисунок 2. − Распространение различных типов банковских карт и активность их использования

Наиболее популярные у активных держателей карт – дебетовые и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых – в 2,5 раза выше.