Файл: Становление и развитие кредитной системы с 2012 года..pdf
Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 185
Скачиваний: 3
2. Структура кредитной системы.
По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений.
Составляющие системы:
1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
2. Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.
Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.
В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:
1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.
К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.
Основные сектора структуры
Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность.
Существуют три сектора в системе:
• организации, выдающие потребительские кредиты;
• лизинговые институты;
• земельные банковские организации.
Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.
Структура кредитной системы – совокупность финансовых институтов, обслуживающих кредитные отношения и их взаимосвязи.
В основе кредитной системы лежит двухуровневая банковская система, в которую с одной стороны входит Центральный банк, а с другой стороны - все коммерческие банки.
Коммерческие банки делятся также по видам на универсальные (которые предлагают весь спектр услуг) и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные и др.).
Кроме Центрального и коммерческих банков, в банковскую систему также входят небанковские кредитных организации, например, кооперативы, кредитные союзы, почтово-сберегательные ассоциации.
В современной кредитной системе существуют не только вертикальные, но и горизонтальные связи. В кредитную систему также включают ассоциации и союзы банков и кредитных учреждений, а также банковские группы и банковские холдинги.
Формирование кредитной системы характеризуется несколькими этапами.
Кредитная система в России до 1917 года активно развивалась по капиталистическим законам, которые отражали социально-экономическое положение в стране в это время. В то время она была схожа с моделями кредитной системы основных капиталистических стран, по своим функциям, структуре и операциям.
В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:
1)Центральный банк;
2)банковская система:
—коммерческие банки;
—сберегательные банки;
—ипотечные банки.
3)специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
—страховые компании;
—инвестиционные фонды;
—пенсионные фонды;
—финансово-строительные компании и прочее.
Рис.1 Структура кредитно-банковской системы РФ
Рис.2 Уровни кредитной системы в РФ
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:
—продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения(банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;
—коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские небанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (см. рис.1).
Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. К основным из них можно отнести следующие:
1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
2) перераспределение денежного капитала (посредническая роль);
3) регулирование денежного оборота;
4) уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.
Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается.
Банковская система - ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.
Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.
Рис.2. Иерархическая структура кредитной системы
Как видно из схемы, управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно. Такое регулирование характерно для России, в Японии эти функции выполняет Министерство финансов, в Германии - Федеральное ведомство по кредитному делу.
Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.
В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:
1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.
2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень - Центральный банк; II уровень - все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным банком.
Банковская система имеет следующие признаки:
1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
2) имеет специфические свойства;
3) способна к взаимозаменяемости элементов;
4) является динамической системой;
5) выступает как система "закрытого" типа;
6) обладает характером саморегулирующейся системы;
7) является управляемой системой.
Иерархическая структура кредитной системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Различают два основных типа кредитных систем - универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом такой системы является немецкая. В строго сегментированной кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.
Приведенное разделение кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями. Описание кредитной системы не будет полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов (например, в Японии они составляют более 20 %, что соответствует примерно 2 трлн. дол.). В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним.
Глава 2 Развитие кредитной системы
1. Развитие кредитной системы с 2012 года
В 2012 году развернулась наиболее сильная конкуренция на розничном банковском рынке. Именно он рос наиболее большими темпами в 2012 году, в то время как нефинансовый сектор переживал не лучшие времена. Кредитные карты, автокредитование, ипотека, необеспеченные потребительские кредиты – все эти сегменты продемонстрировали в 2012 году очень высокие показатели прироста и позволили работающим в них банкам показывать лучшую динамику по сектору.
Во многом такой значительный рост рынка банковских услуг для населения стал возможен благодаря изменившемуся поведению людей, которые стали больше тратить, а не сберегать. Впервые в современной российской истории физические лица больше занимали средств у банков, чем приносили им. Таким образом, в продолжении 11 месяцев 2012 года население являлось нетто-заёмщиком. Продолжение развития данной тенденции в 2013 году привело банковскую систему к абсолютно новой конфигурации, что потребовало перестройки своих бизнес-моделей игроками рынка, так и новых подходов к регулированию банковской системы со стороны Центробанка РФ.
Получила свое продолжение в 2012 году и посткризисная тенденция по уходу иностранных игроков с российского рынка. За год российский рынок покинули такие игроки, как ВестЛБ Восток, Абсолют, Свенска Хандельсбанкен и другие. На протяжении всего этого посткризисного периода многие иностранцы сворачивали свой бизнес в России, так как конкуренция и риски оказались превыше их ожиданий, а рентабельность и перспективы, напротив, разочаровывали. Во многом ослабление иностранных банков в России является следствием кризиса в европейских странах и, соответственно, появлением сложностей в работе головных банков, а не проблем в российской экономике. Для части иностранных финансовых институтов уход с российского рынка оказался обязательным условием для оказания помощи материнским финансовым регулятором.
В 2012 году продолжилась тенденция сокращения числа действующих кредитных организаций. За 2012 год их количество уменьшилось на 22 единицы. При этом количество банков уменьшилось на 25 единиц. Таким образом, несколько банков было перепрофилировано в небанковские кредитные организации. Сокращение числа банков происходит по причине большого роста конкуренции на рынке, а также ужесточения контроля со стороны Центробанка РФ.