Файл: Становление и развитие кредитной системы с 2012 года..pdf
Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 184
Скачиваний: 3
Введение
В развитии каждого государства большое место занимает кредитная система, которая определяет развитие экономики, рост значительных возможностей государства и рост благосостояния населения.
Государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее деятельность, формирование и непосредственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы зависит не только от ее функции и структуры, но и от реального взаимодействия различных кредитно-финансовых институтов, из чего и вытекает актуальность темы данной курсовой работы.
Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Также через кредитную систему реализуются функции и сущность кредита.
В разработке данной темы были использованы работы таких авторов, как Алексеенко А. В., Васильева О. В., Жуков Е. Ф., Пахомова С. А. и др. Также были использованы аналитический бюллетень и интернет-ресурс.
Целью данной курсовой работы является раскрытие темы «Становление и развитие кредитной системы с 2012г.» и её изучение. Исходя из приведенной цели, были выявлены следующие задачи:
- раскрыть сущность становления кредитной системы с 2012 года;
- ознакомиться со структурой кредитной системы РФ;
- проанализировать развитие кредитной системы России с 2012 года;
- выявить особенности кредитной системы РФ;
- выявить проблемы кредитной системы России на 2017 год;
- охарактеризовать перспективы развития кредитной системы РФ.
Структура данной курсовой работы состоит из: введения, 2 глав, заключения и списка использованной литературы.
Глава 1 Становление кредитной системы с 2012 года.
Становление кредитной системы.
До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени.
- Кредитная система Российской империи была трехъярусной и состояла из следующих звеньев:
Государственный банк.
- Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками.
- Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. Гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерством финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х гг. НЭП обусловил восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать система была акционерные и кооперативные коммерческие банки. Кредитная система СССР была восстановлена к 1925 г., структура ее выглядела следующим образом:
Государственный банк.
Банковский сектор:
акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки.
Специализированные кредитно-финансовые учреждения:
общества селькохозяйственного кредита;
кредитная кооперация;
общества взаимного кредита;
сберегательные кассы.
В этой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведение из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялись банками в рамках государственной собственности.
В последние годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х гг., когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, однозвеневую систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и 
коллективизации.
За 2012 год активы банковского сектора увеличились на 18,9%, до 49509,6 млрд. рублей. Собственные средства (капитал) кредитных организаций (без учета ОАО «Сбербанк России») возросли на 19,4%, до 4435,6 млрд. рублей. Количество действующих кредитных организаций сократилось с 978 на 01.01.12 до 956 на 01.01.13. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. руб. (без учета кредитных организаций, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства) составило 896 (93,7% от числа действующих на 01.01.13).
Ресурсная база. Остатки средств на счетах клиентов за 2012 год возросли на 15,5%, до 30120 млрд. руб., а их доля в пассивах банковского сектора сократилась с 62,7% на 01.01.12 до 60,8% 
на 01.01.13.
Объем вкладов физических лиц за 2012 год увеличился на 20%, до 14251 млрд. рублей. Их доля в пассивах банковского сектора повысилась с 28,5% на 01.01.12 до 28,8% на 01.01.13. Объем вкладов физических лиц в рублях возрос на 21,2%, в иностранной валюте – на 14,7%. Удельный вес рублевых вкладов в общем объеме вкладов физических лиц увеличился с 81,7% на 01.01.12 до 82,5% на 01.01.13. Вклады на срок свыше 1 года возросли на 16,3%. На их долю на 01.01.13 приходилось 58,9% общего объема вкладов физических лиц. Доля ОАО «Сбербанк России» на рынке вкладов физических лиц снизилась с 46,6% на 01.01.12 до 45,7% на 01.01.13.
Объем депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц за 2012 год возрос на 15%, до 9619,5 млрд. рублей. Их доля в пассивах банковского сектора снизилась с 20,1% на 01.01.12 до 19,4% на 01.01.13. Депозиты и прочие привлеченные средства Минфина России и других государственных органов за 
прошедший год уменьшились на 17%, до 761 млрд. руб., а их доля в пассивах банковского сектора – 
с 2,2% до 1,5%. Задолженность банков по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, полученным от Банка России, за 2012 год возросла в 2,2 раза, до 2690,9 млрд. руб., их доля в пассивах банковского сектора – с 2,9% до 5,4%. Средства на расчетных и прочих счетах организаций увеличились на 7,1%, до 5706,6 млрд. руб., их доля в пассивах банковского сектора снизилась с 12,8% до 11,5 процента.
Объем выпущенных банками облигаций за 2012 год возрос на 55,6%. Доля этого источника в пассивах банковского сектора повысилась с 1,6% на 01.01.12 до 2,1% на 01.01.13. Объем выпущенных векселей за прошедший год увеличился на 33,7%, а их доля в пассивах банковского сектора – с 2,1% на 01.01.12 до 2,3% на 01.01.13.
Активные операции. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2012 год возрос на 12,7%, до 19971,4 млрд. рублей. Их доля в активах банковского сектора снизилась с 42,6% на 01.01.12 до 40,3% на 01.01.13. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов нефинансовым организациям составил 4,6% на 01.01.13, не изменившись по сравнению с началом 2012 года.
Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, за 2012 год увеличился на 39,4%, до 7737,1 млрд. рублей. Их доля в активах банковского сектора повысилась с 13,3% на 01.01.12 до 15,6% на 01.01.13, а в общем объеме кредитных вложений банков – с 19,3% до 22,8% соответственно. Объем просроченной задолженности по этим кредитам за 2012 год возрос на 7,6%. Ее удельный вес в общем объеме кредитов физическим лицам снизился с 5,2% на 01.01.12 до 4% на 01.01.13.
Портфель ценных бумаг за 2012 год увеличился на 13,3%, до 7034,9 млрд. рублей. Их доля в активах банковского сектора снизилась с 14,9% на 01.01.12 до 14,2% на 01.01.13. Основной удельный вес (74,8% по состоянию на 01.01.13) в портфеле ценных бумаг занимали вложения в долговые обязательства, объем которых за 2012 год возрос на 12,6%, до 5265,1 млрд. рублей. Вложения в долевые ценные бумаги за прошедший год сократились на 13,4%, их удельный вес в портфеле ценных бумаг составил 11,3% на 01.01.13.
Межбанковский рынок. Объем требований по предоставленным МБК за 2012 год увеличился на 6,9%, до 4230,4 млрд. рублей. Их доля в активах банковского сектора снизилась с 9,5% на 01.01.12 до 8,5% на 01.01.13. Объем средств, размещенных в банках-нерезидентах, уменьшился на 4,2%, а на внутреннем межбанковском рынке – возрос на 22,4 процента.
Объем привлеченных МБК за 2012 год увеличился на 3,9%, до 4738,4 млрд. рублей. Их доля в пассивах банковского сектора снизилась с 11% на 01.01.12 до 9,6% на 01.01.13. Объем МБК, привлеченных у банков-нерезидентов, сократился на 8,2%, на внутреннем рынке - возрос на 17,8 процента.
Финансовые результаты деятельности кредитных организаций. Совокупная прибыль кредитных организаций за 2012 год составила 1011,9 млрд. руб., что на 19,3% больше результата 2011 года. Прибыль в размере 1021,3 млрд. руб. получила 901 кредитная организация (94,2% от числа действующих на 01.01.13). Убытки в размере 9,4 млрд. руб. понесли 55 кредитных организаций (5,8% от числа действующих). Для сравнения, за 2011 год прибыль в размере 853,8 млрд. руб. получили 928 кредитных организаций (94,9% от числа действовавших на 01.01.12), а убытки в размере 5,6 млрд. руб. понесли 50 кредитных организаций (5,1% от числа действовавших).
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)
Для инвестиционных фондов 2012 год прошел под знаком инструментов с фиксированной доходностью как для мировых рынков, так и для России. Так, притоки денежных средств в глобальные фонды облигаций оказались сопоставимы с уровнем 2009 года, достигнув почти 700 млрд. долл. США за год. В то же время глобальные фонды акций оказались худшими по данному показателю с 2008 года, в которых по итогам года был зафиксирован отток средств инвесторов.
Что касается ситуации с российскими ПИФами, то из 447 открытых и интервальных паевых фондов, участвовавших в рэнкинге НЛУ по доходности по состоянию на 30 декабря 2012 года, всего лишь 159 обогнали инфляцию, которая составила 6,6%. Показать доходность выше, чем средневзвешенная по банковским депозитам смогли только 154 ПИФа. Доходность выше средней максимальной ставки по вкладам десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц (9,65%) показали 127 паевых фондов. Ситуацию на российском рынке акций можно считать относительно благоприятной по сравнению с 2011 годом: если 2011 год ознаменовался падением на 17%[8], то в 2012-ом рынок акций показал рост (хотя и не смог превысить уровень инфляции). При этом средняя доходность ПИФов акций (открытых и интервальных) в 2012 году составила 1,65 процента.
Самым доходным в России оказался потребительский сектор - только он закрыл год в уверенном плюсе. Потребление выросло намного сильнее, чем другие макроэкономические показатели. Свою роль сыграл отложенный спрос: люди начали тратить то, что приберегли во время кризиса. Еще один фактор - индексация заработных плат.
Лидерские позиции в ренкинге ПИФов акций по доходности заняли фонды потребительского сектора: «Тройка Диалог - Потребительский сектор» (УК Сбербанк Управление Активами) с доходностью 26,97% и «Альфа-капитал Потребительский сектор» (УК Альфа-Капитал), с доходностью 26,8%. Электроэнергетика, наоборот, оказалась в аутсайдерах. Основной причиной стало торможение промышленного производства, особенно в секторе черной металлургии.
Соответственно, фонды электроэнергетики оказались в проигрыше. Большинство из них ушли в минус на 10-20%. Небольшую прибыль (0,46%) принес вкладчикам только «ТКБ БНП Париба - Российская электроэнергетика» (ТКБ БНП Париба Инвестмент Партнерс). Просели и фонды, ориентированные на металлургию и машиностроение.
ПИФы облигаций показали среднюю доходность на уровне 8,26%, что вполне сопоставимо с депозитными ставками в крупнейших банках. Тем не менее нужно отметить, что два ПИФа облигаций получили отрицательный результат: «РФЦ-Капитал» (-2,77%) и «Доходъ» (-4,42 процента).
По данным Национальной лиги управляющих, всего по состоянию на 31 декабря 2012 года было зарегистрировано 1464 паевых фонда, из них открытых – 436, интервальных – 62, закрытых – 966 фондов. Работающих паевых фондов насчитывалось 1372, в том числе открытых – 431, интервальных – 59, закрытых – 882. На 31 декабря 2011 года было зарегистрировано 1423 паевых фондов, из них открытых – 439, интервальных – 73, закрытых – 911 фонда. Работающих паевых фондов насчитывалось 1319, в том числе открытых – 430, интервальных – 70, закрытых – 819 фонда. Таким образом, количество работающих открытых и закрытых фондов увеличилось, интервальных уменьшилось.
Стоимость чистых активов открытых и интервальных фондов, по данным Национальной лиги управляющих, на 31 декабря 2012 года составила 87,1 млрд. руб. (+5 млрд. руб. к значению на конец 2011 года) и 14,7 млрд. руб. (-5 млрд. руб. к значению на конец 2011 года) соответственно. По стоимости чистых активов ведущим ПИФом на конец 2012 года остался закрытый фонд «Стратегические активы» УК «Агана» (41,8 млрд. рублей).
В настоящее время значительную долю рынка паевых фондов занимают закрытые фонды для квалифицированных инвесторов, которые не раскрывают информацию о своей деятельности. По данным ФСФР России, на конец сентября 2012 года стоимость чистых активов закрытых ПИФов составила 1414,04 млрд. рублей. Таким образом, доля розничных фондов по размеру активов в настоящее время снизилась еще больше и составляет лишь 7,2% всего рынка российских паевых инвестиционных фондов. С точки зрения направлений инвестирования, наибольшую долю рынка занимают закрытые фонды недвижимости. Так, по данным ФСФР России, на конец сентября 2012 года стоимость чистых активов таких фондов составила 580,79 млрд. рублей. На втором месте – фонды прямых инвестиций (186,22 млрд. руб., все они являются закрытыми фондами), на третьем - фонды акций с активами 177,02 млрд. руб. (из которых – 129,96 млрд. руб. – закрытые, 40,30 млрд. руб. – открытые и 6,76 млрд. руб. – интервальные). Заметное место стали занимать рентные фонды - 161,78 млрд. руб., таким образом, они вышли на четвертое место среди направлений инвестирования российских ПИФов.
В 2012 году настроения инвесторов улучшились лишь к концу года. Последние два месяца на рынке коллективных инвестиций наблюдалось небольшое оживление. Приток средств в открытые паевые фонды в декабре 2012 года составил 1,43 млрд. рублей. Максимум же был достигнут в августе, и был равен 3,76 млрд. руб., что является пиком не только 2012 года, но и последних 4 лет. Данный приток объясняется ростом интереса к фондам облигаций (5,6 млрд. руб.) в августе. В целом, в 2012 году по профилю рынка пока наблюдается общая тенденция к оттоку средств, особенно по интервальным фондам. Приток по ним был зафиксирован только в феврале.