Файл: Становление и развитие кредитной системы с 2012 года..pdf

В 2012 году на рынок вышло 9 новых кредитных организаций, что является рекордом со времен 2009 года. При этом появление пяти из них объясняется принятием закона о Национальной платежной системе, который ужесточил регулирование таких организаций в России и обязал участников этого рынка получать лицензию на осуществление банковских операций. Примером является: Деньги.Мэйл.Ру, Яндекс.Деньги – это дочерние организации известных Интернет-компаний.

По прогнозу экспертов РИА Рейтинг, тенденция сокращения действующих кредитных организаций на рынке продолжится и даже немного ускорится. Причиной этого может послужить непростая экономическая ситуация. Банки, которые не имеют возможности работать с прибылью или получить поддержку со стороны своих учредителей, будут вынуждены прекратить свою деятельность. Кроме того, вероятно №пристальное внимание» Центробанка РФ к банкам Северо-Кавказского региона.

Таблица 1

Число банков

		На 01.01.13	На 01.07.12	На 01.01.12	На 01.01.11	На 01.01.10
	Действующие кредитные организации	956	965	978	1012	1058
	Из них банки	897	906	922	955	1007
	И банковские КО	59	59	56	57	51
	Число кредитных организаций с иностранным участием	244	236	230	220	226
	Из них со 100%	73	76	76	80	82
	И свыше 50%	44	41	37	31	26

Источник ЦБ РФ

Таблица 2

Динамика числа банков

	Изменение за 2012 год	Изменение за 2011 год	Изменение за 2010 год	Изменение за 2009 год
Действующие кредитные организации	-18	-34	-46	-50
Из них банки	-25	-33	-52	-51
И банковские Ко	+3	-1	+6	+1
Число новых КО	+9	+3	+1	+9
Число кредитных организаций с иностранным участием	+14	+10	-1	+5
Из них со 100%	-3	-4	-1	+6
И свыше 50%	+7	+6	+1	0

---

Источник: ЦБ РФ, расчеты РИА Рейтинг

ЦБ приводит результаты работы банковского сектора в прошедшем году. Можно сказать, что он был переломным для системы банков. И это задаёт основные тенденции на 2017 г.

Самое главное – преодолена наиболее опасная фаза кризиса, банки стали устойчивее. Ещё в первой половине 2015 г. наблюдалась убыточность в целом по сектору. И если за 2015 г. банки показали суммарную прибыль лишь 192 млрд. руб., то в 2016 г. она стабильно росла из месяца в месяц и составила 930 млрд. руб., то есть почти в пять раз больше. Если в целом банки работают не просто рентабельно, а с неуклонным ростом прибыли, это во многом говорит о возможности общего выполнения обязательств, обеспечения платежей в экономике на будущее.

Негативом осталось то, что активы за год снизились на 3,5%. Произошло это в основном за счёт уменьшения кредитования предприятий на 9,5%. А вот сумма кредитов, выданных физическим лицам, напротив, увеличилась на 1,1% . Причём доля просроченной задолженности в них снизилась с 8,1% до 7,9%. Такая динамика именно в секторе потребительского кредитования говорит о перспективах более высокого внутреннего спроса в экономике в целом в 2017 г.

Сумма привлеченных вкладов физических лиц повысилась на 4,2% в 2016 г. Это показывает повышение доверия людей к банковской системе – один из признаков стабилизации. А вот по привлечению средств юридических лиц наблюдается снижение на 10,1%. Таким образом, особенность года – позитивная динамика работы с физическими лицами по сравнению с юридическими.

На 2017 год есть основания предполагать улучшение показателей банковского сектора, поскольку основные негативные факторы преодолены. Сокращение активов прекратится, прибыль, очевидно, превысит 1 трлн. руб. Приток вкладов граждан составит более 5%.

При этом волна банкротств и отзыва лицензий не будет полностью сведена на нет. Стабилизация банковской системы требует от ЦБ зачастую жёстких мер, локализации проблемных звеньев, чтобы не распространять сложности отдельных банков по системе в целом. В 2016 г. продолжалась "расчистка" банковского сектора от недобросовестных игроков. Число отозванных лицензий составило 93 - столько же, сколько и в 2015 г. Но основные трудности преодолены, и подобных случаев в 2017 году станет меньше. Но они по-прежнему вполне возможны. Об этом уже в феврале 2017 г. напомнила Э. Набиуллина. Ведь количество убыточных банков более 200 учреждений. Это достаточно много, хотя и почти в два раза меньше, чем прибыльных.

---

Продолжится в 2017 г. уменьшение рублёвых ставок вместе с ослаблением инфляции. Это также развитие тенденции прошлого года. Средняя ставка по кредитам физлицам с января 2016 г. сократилась с 25,4% до 23,2% по займам до года и с 18,1% до 16,4% – свыше года. По вкладам до года средний процент в 2016 г. упал с 8,1% до 5,9%, свыше года – с 8,9 до 7,2.

Однако, очевидно, снижение ключевой ставки ЦБ в 2017 г. не станет значительным. Поскольку будут работать факторы, препятствующие сокращению инфляции к цели Центробанка - 4%. Это «предвыборные» выплаты, подготовка к ЧМ по футболу, индексации пенсий и пр. В борьбе с ростом цен ЦБ не станет форсировать уменьшение ключевой ставки. Она может сократиться не более чем на 1,5-2 пункта с нынешних 10% и останется принципиально выше инфляции. Соответственно, банковские ставки по кредитам и вкладам также будут снижаться медленно. Вероятно, на те же 1,5-2% в течение года. Поэтому для вкладчиков есть смысл делать депозиты сейчас, на срок более года, с фиксацией процентных ставок.

2. Особенности кредитной системы России

В Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех. же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала.

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношении, т.е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах, накапливаются крупные суммы.

---

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве).

Рост размеров банков, расширение кредитных от­ношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между раз­личными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов на­селения.

Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В тоже время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

---

Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с уставным капиталом до 150 млн. руб.. В этом проявляется отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так "неприлично" много, что яблоку негде упасть. Там работа есть всем, и каждый банк нужен.

Другой особенностью кредитной системы России тот факт, что при общем снижении количества банков в России, начиная с 2005г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше, а также то, что основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ.

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений (см. таблицу 3). Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.

---