Файл: Правовое регулирование банковских услуг: общая характеристика.pdf

Очевидно, что под банковским надзором стоит понимать надзор в банковской сфере, организация которого основана на национальной законодательной базе при учете рекомендаций Международного комитета по банковскому надзору (Базельского комитета)^[22]. Таким образом, банковский надзор - это процесс наблюдения Центральным банком за выполнением и соблюдением коммерческими банками законодательных и нормативных актов, которые регулируют банковскую деятельность.

По своей сути, приемам и методам банковский надзор базируется на нормативном (требование надзорного органа, ориентирующее кредитную организацию к достижению некоторых формализованных критериев, которые, как правило, выражены в абсолютных и относительных величинах), и риск-ориентированном (надзорный орган определяет содержательные аспекты в деятельности кредитных организаций) подходах. В деятельности надзорного органа любого государства данные подходы сочетаются. Признаком современного и эффективного надзора можно назвать приоритет риск-ориентированного подхода.

Надзорные методы нацелены на организацию контроля за реализацией Банковского законодательства и инструкций ЦБ. Влияние каждого элемента банковского надзора на конъюнктуру рынка банковских услуг обобщено в Приложении. Надзорные функции Банка России осуществляются через Комитет банковского надзора, в состав которого входят руководители структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций.

При помощи экономических нормативов, уста­навливаемых Центральным банком России, последний регулирует, во-первых, абсолютный и относи­тельный уровень собственного капитала банка, во-вторых, ликвидность баланса банка, в-треть­их, диверсификацию активных и пассивных операций коммерческого банка, в-четвертых, формирование каждым банком централизованных резер­вов в целях обеспечения финансовой устойчивости банковской системы страны в целом.

Банк России определяет нормативы, которые обязан выполнять каждый коммерческий банк в нашей стране. При несоблюдении нормативов мегарегулятор может взыскивать с кредитной организации штрафы, ввести запреты на осуществление ею отдельных банковских операций (к примеру, прием вкладов от населения) назначить в кредитной организации временную администрацию, а в отдельных случаях даже отозвать у нее лицензию.

Всего ЦБ предписывает соблюдать 9 нормативов. Основными из них принято считать норматив достаточности капитала Н1(минимум 10%) и нормативы ликвидности Н2(минимум 15%), Н3(минимум 50%), Н4(максимум 120%). Кроме того, банки должны выполнять следующие нормативы: Н6 (максимум 25%) – максимальный размер риска на одного заемщика и группу связанных заемщиков; Н7(максимум 800%) – максимальный размер крупных кредитных рисков; Н9.1(максимум 50%) – максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); Н10.1(максимум 3%) – совокупная величина риска по инсайдерам банка; Н12(максимум 25%) – норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц. Порядок расчета нормативов представлен Инструкции Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков»^[23].

---

Одним из наиболее важных нормативных актов последнего времени следует признать Указание Банка России от 16.01.2014 «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций», который устанавливает порядок принятия Банком России решения об утверждении Перечня системно значимых кредитных организаций. С 1-го января 2016 года все системно значимые кредитные организации обязаны повысить достаточность базового капитала (соотношение капитала к общему объему активов, взвешенных с учетом риска) с 5 до 6%. При этом при расчете достаточности все, без исключения, кредитные организации с начала 2016 года должны будут учитывать предусмотренный Базель III буфер поддержания капитала. Размер буфера поэтапно увеличивается с 0,625% в 2016 году до 1,25% в 2017, затем 1,875% в 2018 и, наконец, до 2,5% в 2019 году^[24].

Банком России совместно с АСВ осуществляется работа в области предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в рамках Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»^[25]. При принятии решения о целесообразности финансового оздоровления банка Банк России учитывает сочетание его системной значимости для банковского сектора страны или конкретного региона и экономической целесообразности участия государства. При этом Банк России принимает во внимание как оценку возможных потерь при выплате страхового возмещения, так и готовность инвесторов поддержать финансовое оздоровление банка^[26].

Итак, формы воздействия на банковскую деятельность могут осуществляться в виде: нормотворчества, в процессе которого федеральные органы законодательной власти и Банк России формируют порядок регистрации коммерческих банков, порядок лицензирования и осуществления банковской деятельности, механизм банковского надзора и контроля; осуществления регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций, открытия филиалов и представительств иностранного банка; реализации денежно-кредитного регулирования путем установления обязательных экономических нормативов; проведения контроля и надзора за банковской деятельностью.

Эффективный банковский надзор ориентирован на реа­лизацию принципа коммерческой надежности банковских учреждений. Осуществляя функции надзора за коммерческими банками, Центральный банк должен обеспечивать условия для финансовой устойчивости как рынка банковских услуг в целом, так и отдельных коммерческих банков.

---

Заключение

В результате решения задач, поставленных во введении, получены следующие выводы:

При изучении содержания регулирования рынка банковских услуг выявлено, что система регулирования в области банковской деятельности – это совокупность взаимосвязанных элементов, занимающих в системе различный уровень иерархии и взаимодействующих между собой и внешней средой, а также инструменты, обеспечивающие это взаимодействие. При этом системообразующими элементами регулирования выступают цели и принципы регулирования. Целями регулирования являются: обеспечение финансовой устойчивости банковского сектора экономики; гармонизация интересов банковского бизнеса и потребностей национальной экономики, а основными принципами регулирования можно считать: независимость Банка России от центральных органов государственной власти; ответственность регулятора за выполнение законодательно закрепленных за ним функций; поощрение конкуренции и запрещение монополизации; приоритет (гармонизации) интересов всех субъектов банковского права; свобода экономической (банковской) деятельности и др.

При изучении системы банковского законодательства России можно сделать выводы, что оно динамично развивающееся уже почти полтора десятилетия. Банковские правоотношения регулируются в настоящее время следую­щими законами: Федеральным законом от 27 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)», Законом РФ от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятель­ности», Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др.

Государственное регулирование рынка банковских услуг в России сводится, прежде всего, к формированию общеобязательных правил осуществления банковской деятельности и надзору за их выполнением в интересах стабильности всей экономики страны. При этом Банк России как орган денежно-кредитного регулирования при взаимодействии с Правительством РФ, а также в тесном контакте с Министерством финансов РФ вырабатывает и реализует единую государственную денежно-кредитную политику страны.

Надзорные и регулятивные полномочия Банка России выражаются в правовом регулировании, в государственной регистрации коммерческих банков и лицензировании банковских операций, в определении для кредитных организаций обязательных экономических нормативов и правил проведения банковских операций и сделок, установлении квалификационных требований к персоналу кредитной организации, надзоре за выполнением всех нормативно-правовых актов, которые касаются осуществления банковской деятельности и применении при обнаружении нарушений установленных в законе санкций к нарушителям.

---

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993)  (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ). СПС Гарант.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.07.2016). СПС Гарант.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1  (ред. от 03.07.2016)  «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016). СПС Гарант. 
4. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ  (ред. от 06.07.2016) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016). СПС Гарант. 
5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ  (03.07.2016)  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС Гарант. 
6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «О кредитных историях». СПС Гарант.
7. Положение об обязательных резервах кредитных организаций (утв. Банком России 07.08.2009 N 342-П) (ред. от 01.06.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.09.2009 N 14775). СПС Гарант.
8. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 29.06.2016) «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104). СПС Гарант.
9. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Магистр, 2015.
10. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2014.
11. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013.
12. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики).  СПС Гарант.
13. Воеводская П. О. Направления развития регулирования рисков российского банковского сектора // Экономические науки. – 2014. - № 9 (118).
14. Гейдерова Е.А. Особенности государственного регулирования кредитных организаций в России // Вестник БИСТ. – 2014. - № 4 (8).
15. Гладкова В.Е. Реформирование системы банковского регулирования и надзора в России // Соц.-гуман. Знания. – 2012. - N 5.
16. Зике Р.В., Ковалева Е.Б. Проблемы и перспективы развития банковского надзора в России // Российское предпринимательство. – 2012. - № 24 (222).
17. Кахриманова К.Р. Особенности российского банковского надзора и регулирования с точки зрения внедрения Базеля II и Базеля III в российский банковский сектор // МИР (Модернизация. Инновации. Развитие). - 2014. - №2 (18).
18. Китова М. В. О стратегии развития банковского сектора российской Федерации // Международный журнал экспериментального образования. - 2015. - №2-1. - С.104-105.
19. Корнеев Ю. В. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации. Роль взаимодействия Центрального Банка и Государственной Думы в законотворческом процессе // Молодой ученый. – 2014. - №1.
20. Кургузов В. «Базель-3»: реальные банковские реформы или очередные имитации? // Общество и экономика. – 2011. - N 3.
21. Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. – М.: Wolters Kluwer, 2011.
22. Миронов В.Ю. Понятие государственного регулирования банковской деятельности и банковского регулирования (финансово-правовой аспект) // Юридический вестник РГЭУ. - 2013. - № 3.
23. Поздышев В. А. Развитие банковского регулирования в России в 2015 году // Деньги и кредит. – 2015. - №1.
24. Румянцева Е.В. Соотношение понятий «государственное регулирование банковской деятельности» и «банковское регулирование» // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. – 2012. - № 11.
25. Шаповалов М.А. Государственное регулирование банковской деятельности: понятие, принципы и роль финансового права  в его осуществлении // Вестник Саратовской государственной академии права. Саратов: ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права». - 2012. - № 3.
26. Куракин А.В. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации (административно-правовой аспект). - http://e-notabene.ru/al/article_10603.html.
27. Официальный сайт ЦБ РФ. - http://www.cbr.ru/.
28. Центробанк сократил число системно значимых банков. - http://mir-procentov.ru/banks/news/cbr-sokratil-chislo-sistemno-znachimyh-bankov.html.

---

Приложение

Влияние элементов банковского надзора на развитие конкретных секторов и видов экономической деятельности

Элемент банковского надзора	Содержание мероприятия	Эффект
Лицензирование	• Противодействие допуску в банковскую систему средств, полученных преступным путем. Контроль за добросовестностью и репутацией учредителей	Закладывается стабильность, не допускаются ухудшение финансового состояния и нарушение интересов вкладчиков в связи с деятельностью недобросовестных учредителей или преступных элементов
	• Квалификационные требования к менеджменту	Снижен риск убытков в силу некомпетентности менеджмента банка
	• Контроль любых форм реорганизации	Защита кредиторов в ходе процессов реорганизации, недопущение монополизации рынка
	• Контроль создания и ликвидации внутренних и обособленных подразделений кредитных организаций	Мониторинг регионального риска
	• Контроль любых изменений в учредительных документах	Содействие построению эффективной корпоративной политики и, как следствие, защита кредиторов и собственников
	• Качество и количество уставного капитала вновь создаваемых и действующих кредитных организаций	Защита вкладчиков и кредиторов. Стимул эффективного экономического развития страны на основе реального, а не фиктивного банковского капитала
Дистанционный надзор	• Особые требования к банковской отчетности	Рост привлекательности банковской системы для инвестора и иных пользователей информации и, как следствие, приток вкладчиков и инвесторов, рост экономики
	• Мониторинг капитала и нормативов банковской деятельности	Основа для развития экономики, т. к. большинство нормативов основано на капитале. При этом, благодаря лимитам, недопущение перегрева в силу чрезмерного кредитования и/или принятия дополнительных рисков
	• Качество активов	Препятствие дезинформации инвесторов и иных субъектов посредством требования по созданию резервов на возможные потери. Последний есть индикатор реального развития экономики, ее платежеспособности ее хозяйствующих субъектов
	• Ликвидность	Недопущение системного кризиса в силу дефицита ликвидности и, как следствие, утраты платежеспособности с дальнейшими отрицательными макроэкономическими последствиями
	• Содержательные аспекты дистанционного надзора	Приоритет содержанию, а не форме процедуры надзора, что выводит на первый план риск-ориентированный подход, что важнее для экономики, а не процедуры формального надзора, зачастую не имеющие связи с национальной экономикой
Работа с проблемными кредитными организациями	• Мониторинг и классификация по группам проблемности	Индикатор состояния национальной экономики через призму финансового состояния обслуживающей ее банковской системы
	• Меры воздействия	Возможность применения дифференцированных мер, позволяющих на ранней стадии проблемности не создавать потрясений в экономике со всеми отрицательными последствиями в виде мгновенного оттока клиентов, если банк сразу попадает в число проблемных
Ликвидационные процедуры	• Контроль процесса ликвидации	Защита вкладчиков и иных субъектов на стадии удовлетворения их требований. Минимизация отрицательного воздействия ликвидационных мероприятий для микро- и макроэкономики

---