Файл: Правовое регулирование банковских услуг: общая характеристика.pdf

Введение

Современные государства обладают довольно широким набором средств прямого либо косвенного влияния на экономику. Важнейшим признаком результативности регулирования государством экономики вместе с грамотной системой законодательства и сформированной структурой государственных органов исполнительной власти можно назвать способность государства перевести свои решения в практику и обеспечить влияние на функционирование каждого субъекта экономики. Одним из таких каналов, по которому реализуется государственное регулирование экономики, можно назвать банковскую систему страны.

Актуальность избранной темы исследования для Российской Федерации определена тем, что создание условий для эффективного осуществления банковской деятельности в Российской Федерации являются важнейшей составляющей единой экономической политики государства. Однако регламентация данных общественных отношений идет не столь быстрыми темпами. Таким образом, необходимость исследования проблемы регулирования рынка банковских услуг, безусловно, является актуальной как в теоретическом, так и в практическом плане.

Целью курсовой работы является изучение правового регулирования рынка банковских услуг в Российской Федерации.

Для достижения указанной цели нами поставлены задачи:

• определить сущность регулирования банковской деятельности;
• рассмотреть систему банковского законодательства России;
• раскрыть методы регулирования рынка банковских услуг.

Предметом исследования является рынок банковских услуг и банковская деятельность. Объектом исследования стала система правового регулирования рынка банковских услуг.

Методологической базой исследования являются труды в области теории и практики правового регулирования деятельности коммерческих банков. Информационной базой исследования послужили материалы периодической печати, информационные и аналитические материалы Банка России.

При подготовке работы использовались федеральные законодательные акты, нормативные документы, регулирующие деятельность коммерческих банков.

1. Банковская деятельность как объект правового регулирования

Исследование регулирования рынка банковских услуг предполагает в первую очередь раскрытие содержания такого ключевого понятия как «банковская деятельность».

---

Банковская деятельность осуществляется в рамках банковской системы, имеющей два уровня (верхний и нижний). Банковская система - это совокупность банков, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой. Банковская система - это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой. Будучи частью экономической системы, банковская система отражает экономические отношения и связи в обществе. Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (ст. 2) банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков^[1].

Современная банковская система в нашей стране создана в итоге реформирования прежней государственной кредитной системы, которая сложилась еще в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и функционируют на основе Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», где приводится определение кредитных организаций и банков, указаны виды банковских операций, а также сделок, устанавливается порядок создания, ликвидации и регулирования функционирования кредитных организаций и т. п.

В современном законодательстве закрепляются основные принципы, в соответствии с которыми организована банковская система России, среди них следующие:

• двухуровневая структура;
• осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;
• универсальность деловых банков;
• коммерческая направленность деятельности банков^[2].

В научно-правовой литературе о банках в качестве предмета правового регулирования, как правило, рассматривается банковская деятельность, причем ее содержание и виды трактуются по-разному. Научный интерес в связи с этим представляет мнение А.Г. Братко. Подразделяя банковскую деятельность на основную и дополнительную, ученый содержание первой раскрывает через банковские операции, а второй  — через действия, обеспечивающие основную банковскую деятельность. Одновременно предметом правового регулирования банковского права называется банковская деятельность и банковские операции^[3]. Теоретическое изложение полного курса банковского права под редакцией А.Г. Братко позволяет заключить, что при рассмотрении вопроса о предмете правового регулирования в банковском праве речь идет лишь об основной составляющей банковской деятельности, а именно о деятельности кредитных организаций по совершению ими банковских операций и сделок на рынке.

---

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», к бан­ковским операциям относятся:

1) привле­чение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребо­вания и на определенный срок);

2) разме­щение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и веде­ние банковских счетов физических и юри­дических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслу­живание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) при­влечение во вклады и размещение драго­ценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов де­нежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)^[4].

Кроме перечисленных в ч. 1 ст. 5 указанного Федерального закона банковских операций, банки вправе осуществлять и иные сделки в соответствии с законодательством России. Помимо этого, они вправе выполнять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бу­магами, выполняющими функции платеж­ного документа, с ценными бумагами, под­тверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получе­ния специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по догово­ру с физическими и юридическими лица­ми. Данная кредитная организация имеет право также осуще­ствлять профессиональную деятельность на фондовом рынке в соответствии с федеральным законодательством.

Если операции, которые предусмотрены в ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», носят исклю­чительный характер и могут быть совершены только кредитными институтами, то сдел­ки, указанные в ч. 2 ст. 5 упомянутого Федерального закона, только бан­ковскими не являются. Они могут быть совершены и иными юридическими лицами в порядке, которые предусмотрен гражданским законодательством. Но, в отличие от них, кредитные организации производят большую часть данных сделок в непосредст­венной взаимосвязи с банковскими операциями, или при помощи банковских операций. Правила производства банковских опе­раций и сделок установлены Банком России в соответствии с федеральными бан­ковскими и гражданскими законами.

---

Рассмотренный выше перечень банковских опера­ций может быть увеличен или сужен. Очевидно, в соответствии с этим, ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О банках и банков­ской деятельности» закрепляет, какими именно ви­дами деятельности не могут заниматься кредитные организации, а ст. 49 Федераль­ного закона «О Центральном банке Рос­сийской Федерации (Банке России)» указывает соответствующие ограничения в отношении Банка России.

Кроме того, имеется еще ряд важных об­стоятельств, которые отличают банковскую дея­тельность от иных видов денежно-кредитных отношений. Так, при осуществлении банковской деятельности, Банк России, банки и филиалы ино­странных кредитных организаций действуют в своих инте­ресах либо в интересах лиц, с которыми эта банки состоят в договорных связях. Данная практика, как правило, характеризует граж­данские правоотношения. Банковская дея­тельность всех институтов, которые входят в банковскую систему России, предполагает кроме того выполнение надлежащих дей­ствий или услуг в интересах иных лиц, прямые договорные отношения с которыми у Банка России, кредитной ор­ганизации либо филиала иностранного бан­ка могут и отсутствовать (к примеру, реализация расчетных операций по поруче­ниям своего клиента с третьими лицами).

Регулировать (от лат. regulare – подчинять правилу) – подчинять определенному порядку, правилу, упорядочивать; воздействовать на экономические процессы для получения требуемых показателей, достижения нужной степени удовлетворения потребностей. Государственное регулирование – вид правового регулирования, связанный с нормотворческой и правоприменительной (правообеспечительной) деятельностью государства; воздействие государственных органов на экономические объекты, процессы и участвующих в них лиц^[5].

Государственное регулирование банковской деятельности и системы имеет как бы 2 основных уровня, которые показаны на рис. 1.

Рис. 1. Уровни государственного регулирования банковской системы РФ

Институциональное государственное регулирование банковской деятельности в России - это прерогатива Центрального банка РФ, что указано Федеральным законом № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Иные субъекты государственного управления, регулирования и надзора законодательством не наделены правом регулирования банковской системы, даже в том случае, когда при исполнении возложенных на них функций эта необходимость может возникнуть. Все это ведет к тому, что термины «банковское регулирование» и «государственное регулирование банковской деятельности» применяются как равнозначные. Такая терминологическая практика использования этих понятий как равносильных не вызывает сомнений и при выявлении целей банковского регулирования и государственного регулирования банковской деятельности^[6].

---

Большая группа российских ученых, таких как О.И. Лаврушин, Ю.И. Коробов и др. рассматривают банковское регулирование как разработку и издание уполномоченным надзорным органом (регулятором) конкретных правил, инструкций на базе действующих законов, которые в свою очередь должны определять структуру, методы, приемы и способы осуществления банковского бизнеса. Под банковским контролем следует понимать деятельность общегосударственного экономического органа управления, вытекающую из его функций и направленную на выявление уровня хозяйствования обслуживаемых им предприятий и объединений для воздействия на них присущими банку методу, в интересах обеспечения рационального использования ссудного фонда и повышения эффективности общественного производства^[7].

Таким образом, в качестве обобщающего, можно привести мнение Е.Б. Лаутс^[8], которая отмечает, что в самом широком смысле, регулирование рынка банковских услуг осуществляется посредством нормотворческой деятельности законодательных органов власти, а также выполнения Центральным банком своих непосредственных функций по регулированию деятельности кредитных организаций, делегированных ему государством. Банк России в части регулирования банковской деятельности выполняет свои полномочия при помощи правовой системы средств, в целях обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов, а также для минимизации банковских рисков.

2. Характеристика банковского законодательства в России

Современные «правила игры» на рынке банковских услуг сформировались эволю­ционным путем под воздействием хозяйст­венных потребностей. Ведущая роль в ре­гулировании деятельности банковских ор­ганизаций принадлежит центральным бан­кам, правовой статус и перечень решаемых задач законодательно определен. Банковское законодательство является отраслью права, представляющей систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность^[9].

Существующее сегодня банковское законодательство можно разделить на три яруса. Первый ярус формируют законы о центральном банке и законы, регулирую­щие деятельность отдельных банков. Вто­рой ярус включает в себя законы, регули­рующие институты, существующие парал­лельно с банками и затрагивающие их дея­тельность. Это могут быть законы о бирже, ценных бумагах, ипотеке и т.д. Третий ярус - это законы всеобщего действия, та­кие как главный закон страны или Консти­туция, Гражданский кодекс и др. Такие законы имеют основополагающее для бан­ков значение и определяют место банков­ских услуг в национальной экономике.

---