Файл: Правовое регулирование банковских услуг: общая характеристика.pdf
Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 268
Скачиваний: 6
Правовое регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативными актами Банка России.
В соответствии с пунктом «ж» ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находятся, в частности, вопросы финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирование, денежной эмиссии, ценовой политики. Это положение означает, что правовое регулирование банковской деятельности может осуществляться исключительно на федеральном уровне[10]. В ч.2 ст. 75 Конституции РФ определен принцип независимости Банка России от иных государственных органов в ходе осуществлении своей главной функции — защиты и обеспечения устойчивости национальной валюты.
Закон о Банке России конкретизирует принцип его независимости, установив, что функции и полномочия, которые предусмотрены Конституцией РФ и Законом о Банке России, Банк России осуществляет независимо от иных федеральных органов государственной власти, а также органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.
Закон о Банке России устанавливает правовой статус Банка России; размеры его уставного капитала; порядок создания и основные функции Национального банковского совета и других органов управления; регулирует взаимоотношения Банка России с иными органами государственной власти и органами местного самоуправления, а также определяет отношения Банка России с коммерческими; определяет принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения в стране; устанавливает принципы реализации и основные инструменты денежно-кредитной политики; определяет перечень операций и сделок Банка России; полномочия по банковскому регулированию и банковскому надзору; принципы организации Банка России, его отчетности и проведения аудита.
Ст. 4 Закона о Банке России определен перечень функций, выполняемых Банком России[11]. Это функция денежно-кредитного регулирования (регулирующая); нормативного регулирования (нормативно-творческая); операционная функция; информационно-аналитическая функция; надзорная и контрольная функции.
Ст. 7 Закона о Банке России гласит, что Банк России по вопросам, относящимся к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, которые обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, а также всех юридических и физических лиц. Кроме издания собственных нормативных актов Банк России активно принимает участие и в иных формах законотворческого процесса, так как проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, которые касаются выполнения Банком России его функций, в соответствии с законом должны быть направлены на заключение в Банк России.
Итак, можно выделить следующие формы реализации Банком России функций регулирования, которые показаны на рис. 2.
Рис. 2. Формы осуществления функции банковского регулирования Банком России
Следующим федеральным законом, который регулирует банковскую деятельность, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», им установлены основные понятия, применяемые в ходе правового регулирования банковской деятельности, такие, как: «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «банковская группа» и т. д.[12].
Данным законом определены все составляющие банковской системы России, устанавливается перечень банковских операций и других сделок, определяются особенности деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг, описан порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также правила открытия филиалов и представительств кредитных организаций. Законом сформулированы основные принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, рассмотрены основания для отзыва лицензии на проведение банковских операций, определены принципы обеспечения стабильности деятельности коммерческих банков, установлен режим банковской тайны и антимонопольные ограничения для кредитных организаций, даны принципы организации сберегательного дела в России.
Важным шагом к формированию в Российской Федерации современной, соответствующей мировым стандартам системы признания коммерческих банков несостоятельными (банкротами) было принятие Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (утратил силу)[13]. Закон о несостоятельности устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также нюансы оснований и процедур признания банков несостоятельными (банкротами) и их дальнейшей ликвидации.
Правовое регулирование системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, которые получены преступным путем, и финансированию терроризма производится в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[14]. Закон определяет критерии объема, операций, которые подлежат обязательному контролю, их перечень, а также выделяет организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, которые должны информировать уполномоченный орган о данных операциях, среди них и коммерческие банки.
Для укрепления доверия к банковскому сектору населения страны и роста его организованных сбережений, а также сокращения рисков банка при формировании долгосрочной ресурсной базы принимается Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[15]. Данный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные постулаты функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации (система страхования вкладов), компетенцию, правила образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов (АСВ), порядок выплаты возмещения по вкладам населения, регулирует отношения между банками, АСВ, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в системе страхования вкладов. Кроме того, законом определены важнейшие принципы формирования и работы системы страхования вкладов, также установлены страховые случаи.
Важное значение для совершенствования кредитных отношений и построения национальной экономики в целом принадлежит Федеральному закону от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»[16]. Целью данного закона является формирование условий для создания, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, которая характеризует своевременность выполнения заемщиком своих обязательств по договорам займа (кредита), усиления защищенности кредиторов и заемщиков посредством общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности деятельности кредитных организаций. Большую роль в реализации этих направлений играет Банк России, структурное подразделение которого — Центральный каталог кредитных историй — выполняет функцию единого информационного центра, где можно бесплатно получить информацию по всем бюро, где находится информация о субъектах кредитной истории.
Базельский комитет по Банковскому надзору, членами которого являются представители центральных банков России и иных стран, одобрил стандарты Базель III, которые подлежат внедрению странами-членами в период с 2013 по 2019 годы. Эти стандарты направлены на повышение качества капитала кредитных организаций, минимизацию рисков дефолта в результате истребования средств по вкладам, ограничение инвестиционной деятельности, что в совокупности направлено на защиту интересов вкладчиков кредитных организаций[17].
Специально созданная в 2012 году Еврокомиссией для подготовки предложения о реформировании банковского сектора Евросоюза Специальная группа выполнила поставленную задачу и подготовленное предложение было принято в этом году Европейской комиссией 29 января 2014 года. Подготовленное предложение направлено на защиту интересов вкладчиков посредством регулирования инвестиционной деятельности банков, при этом оно учитывает обязательства стран-участниц Базельского комитета по поступательному внедрению стандартов Базель III.
Таким образом, правоотношения на рынке банковских услуг регулируются в настоящее время следующими законами: Федеральным законом от 27 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Законом РФ от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др.
3. Основные направления регулирования рынка банковских услуг
Правовое регулирование рынка банковских услуг заключается, прежде всего, в установлении общеобязательных правил осуществления банковской деятельности и надзоре за их исполнением в целях поддержания стабильности всей национальной экономики. При этом надзорные и регулятивные функции органов государственного регулирования банковской деятельности выражены в правовом регулировании, в государственной регистрации коммерческих банков и лицензировании банковских операций, в утверждении для кредитных организаций неукоснительных экономических нормативов, правил осуществления банковских операций, формировании квалификационных норм к руководителям банка, надзоре за выполнением всех нормативно-правовых актов, которые касаются осуществления банковской деятельности и использования в случае нахождения нарушений прописанных в законе санкций к нарушителям.
Формы воздействия на рынок банковских услуг в Российской Федерации осуществляются в виде:
а) нормотворчества, в его процессе федеральные органы законодательной власти, а также Банк России определяют порядок регистрации коммерческих банков, систему лицензирования и осуществления банковской деятельности, виды и формы банковского надзора и контроля;
б) регистрации и лицензирования деятельности банков, открытия филиалов и представительств иностранных банков;
в) реализации денежно-кредитного регулирования методами установления обязательных экономических норм и нормативов;
г) осуществления контрольных и надзорных функций за банковской деятельностью[18].
Основные направления государственного регулирования представлены на рисунке 3.
Рис. 3. Основные направления государственного регулирования банковской системы и банковской деятельности в России[19]
Осуществляя кредитно-денежную политику, ЦБ РФ, влияя на кредитную деятельность банковского сектора и направляя регулирование либо на расширение, либо на сокращение кредитования экономики, добивается стабильного функционирования внутренней экономики, упрочения денежного обращения, сбалансированности процессов в национальной экономике. Таким образом, воздействие на кредит дает возможность достичь более важных стратегических задач развития всего национального хозяйства в целом[20].
К основным инструментам кредитно-денежной политики можно отнести, в первую очередь, изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также некоторые меры, носящие жесткий административный характер.
В соответствии со статьей 25 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана выполнять норматив обязательных резервов, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных средств. Депонирование обязательных резервов в Банке России осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 7 августа 2009 года № 342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций»[21].
Одним из важнейших элементов государственного регулирования деятельности коммерческих банков является банковский надзор. В литературе можно встретить следующие дефиниции термина «надзор» – это наблюдение за кем-либо, чем-либо с целью контроля, охраны и т.п.; одна из форм обеспечения государственными органами соблюдения законности.