Файл: Кредитный рынок России.pdf

Функции кредитного рынка определяют его сущность и задачи в экономике, а так же направлены на функционирование экономической системы государства.

Основные функций кредитного рынка РФ:

• Аккумуляционная;
• Перераспределительная;
• Регулирующая;
• Стимулирующая;
• Информационная;
• Инвестиционная;
• Социальная.

Аккумуляционная функция кредитного рынка заключается в его способности аккумулировать временно свободные средства хозяйствующих субъектов, государства и населения (включая и малые суммы) и превращать их в ссудный капитал, приносящий их владельцам доход в виде процента.

Перераспределительная функция кредитного рынка тесно связана с его первой, аккумуляционной, функцией, когда мобилизованные финансовые ресурсы по различным каналам направляются непосредственно тем, кто в них в данный момент нуждается, для целей производительного или потребительского назначения. Благодаря этой функции кредитного рынка осуществляется перераспределение ресурсов (перелив свободного капитала) из одной сферы деятельности в другую, между регионами и территориальными округами страны. Это обеспечивает перераспределение капиталов в динамично развивающиеся отрасли экономики и имеющие приоритетное значение инвестиционные проекты.

Инвестиционная функция кредитного рынка является развитием перераспределительной функции кредита, так как в настоящее время основной спрос на кредитном рынке наблюдается на долгосрочные ресурсы, определяющие технический прогресс в различных отраслях экономики, а соответственно и экономический рост в стране. Что же касается физических лиц, то у них также велика потребность в инвестиционных кредитах, связанных с обустройством земельных участков, дач, строительством жилья (городской и загородной недвижимости), гаражей и т. п.

Стимулирующая функция кредитного рынка заключается в создании соответствующих условий для вовлечения свободных в экономике средств в кредитный оборот для выполнения капиталотворческой функции кредита.

Регулирующая функция – определяет соотношение спроса и предложения на временно свободные ресурсы, создавая основу для альтернативности их вложения, например, в государственные ценные бумаги, страховые полисы, иностранную валюту, в драгоценные металлы.

Социальная функция кредитного рынка заключается в дифференциации продавцов и покупателей ресурсов, создавая возможности для достижения социальной справедливости в национальной экономике (например, льготное кредитование малого бизнеса, отдельных потребительских нужд населения и т. д.).

---

Информационная функция – выполняет роль источника информации, знаний, сведений о рыночной процентной ставке, видах кредитных продуктов, их цене, а также условиях получения и способов оформления кредитов.

• 1. Правовые основы функционирования кредитного рынка РФ.

Основные нормативно- правовые документы регулирующие функционирование кредитного рынка РФ:

• Федеральный закон о т 02.12.1990 № 395-1 ( ред. от 26.07.2017 ) « О банках и банковской деятельности». Определяет:
• Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности". Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации.
• Федеральные законы регулирующие взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:

1. ФЗ "Об акционерных обществах" - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;
2. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"  - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;
3. ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;
4. ФЗ "Об исполнительном производстве" - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;
5. ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

• ст. 7 ФЗ "О Центральном банке РФ": Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты ЦБ РФ:

1. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам, в том числе другим, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также порядок ведения бухгалтерского учета указанных операций
2. Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами, регулирующее порядок предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом векселей организаций-клиентов банка и прав требований по кредитным договорам организаций-клиентов банка, и поручительствами банков, которые солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнять обязательства банка-заемщика пред Банком России.
3. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, устанавливающее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
4. Инструкция о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, устанавливающая порядок регистрации кредитной организации при ее создании, а также при ее реорганизации, создания филиалов и иных подразделений кредитной организации, получения лицензий на осуществление банковских операций, внесения изменений в учредительные и иные документы кредитной организации, согласования руководителей кредитной организации.

---

До формальной отмены продолжают действовать некоторые акты Государственного банка СССР, например, Инструктивные указания "О введении в действие правил кредитования материальных запасов и производственных затрат", причем согласно Указанию ЦБ РФ сами Правила утратили силу.

Кроме этого, в настоящее время действует Инструкция "О расчетных, ткущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР" , которая устанавливает порядок и требования к открытию счетов различным юридическим лицам в кредитных организациях, а также процедуру переоформления и закрытия счетов. Указанная Инструкция применяется в части, не противоречащей Указанию ЦБ РФ "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати".

• Указы Президента. Имеют подзаконный характер и применяются при условии непротиворечия федеральным законам РФ.
• Акты Правительства. Постановления Правительства чаще всего носят адресный характер и применяются относительно органов исполнительной власти и самого Правительства РФ. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты Правительства РФ:

Постановление "О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов", устанавливающее порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд, а также цели и направления использования указанных кредитов.

• Акты министерств и ведомств. Нормативные акты федеральных министерств и ведомств традиционно обладают наименьшей юридической силой, они должны соответствовать и применяться в части, не противоречащей иным актам, указанным выше.
• Международные соглашения:

Среди международных актов, регулирующих кредитные отношения, можно выделить:

1. Соглашение стран СНГ «О единой денежной системе и согласованной денежно-кредитной и валютной политике государств, сохранивших рубль в качестве законного платежного средства». Соглашение определяет осуществление расчетов в соответствии с международной торговой и банковской практикой, и порядок регулирования денежно-кредитной политики в государствах рублевой зоны, а также государствами, не входящими в рублевую зону.
2. Соглашение ЦБ РФ и Межгосударственного банка «О порядке и правилах совершения межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ». Данное Соглашение определяет вид и принципы осуществления различных банковских операций и других сделок, осуществляемым Межгосударственным банком на территории РФ, порядок осуществления инвестиционной деятельности, финансовых процедур, расчетов и взаимодействия с ЦБ РФ, создание и организация работы филиалов и представительств Межгосударственного банка, а также надзор и регулирование деятельности указанного банка.

---

Глава 2. Анализ состояния современного кредитного рынка РФ.

Российская кредитная система, а так же ее доступность, определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым условиям, относят ставки и комиссии, а к неценовым сроки и объем кредитов.

Для анализа возьмем данные с января по июнь 2017 года. Основные показатели деятельности банков медленно росли с исключением влияния валютной переоценки. Согласно данным Банка России, активы банков в январе-июне 2017 года выросли на 2,2%, а совокупный объем кредитов экономике (предприятиям и населению) возрос на 1,8%. За январь-июнь 2017 года объем кредитов предприятиям возрос на 1%, а объем кредитов физическим лицам возрос на 3,8%.

Банк России обращает внимание на то, что в 2017 году укрепление рубля привело к замедлению номинальных приростов по большинству основных показателей, характеризующих работу банковского сектора. Валютная переоценка заметно влияет на статистику, так как удельный вес валютных активов в банках составлял на 1 июля 2017 года 26,9%, а в пассивах – 24,5%. При этом колебания курса рубля относительно основных мировых валют в 2017 году были достаточно значимы.

По-прежнему очень высока концентрация активов в крупнейших банках. По данным Центробанка, на 1 июля 2017 года доля активов пяти крупнейших российских банков в активах всей банковской системы составила 55,3%, а на банки топ-20 приходится 78,5% активов всего банковского сектора. 57,7% от числа действующих кредитных организаций зарегистрированы в Центральном федеральном округе, в том числе в Москве и Московской области – 51,8%.

Ситуация в крупнейших банках видна из приведенных ниже таблиц.

Таблица 1

Банки с максимальным размером кредитного портфеля

№ п/п	Наименование банка	Размер кредитного портфеля на 1 июля 2017г., млн. рублей	Размер кредитного портфеля  на 1 января 2017г., млн. рублей	Изменение, млн. рублей	Изменение, %
1	Сбербанк России	15 079 430	14 765 795	313 635	2,12
2	ВТБ Банк Москвы	4 972 166	4 933 814	38 352	0,78
3	Газпромбанк	3 498 476	3 543 628	-45 151	-1,27
4	ВТБ 24	1 944 948	1 827 159	117 789	6,45
5	Россельхозбанк	1 880 780	1 730 384	150 396	8,69
6	Банк «ФК Открытие»	1 604 225	1 811 519	-207 294	-11,44
7	Альфа-Банк	1 536 299	1 446 430	89 869	6,21
8	Московский Кредитный Банк	1 165 992	1 084 566	81 425	7,51
9	Промсвязьбанк	699 966	727 202	-27 236	-3,75
10	ЮниКредит Банк	660 210	692 713	-32 503	-4,69
11	Райффайзенбанк	520 862	498 688	22 173	4,45
12	Росбанк	384 258	383 722	536	0,14
13	Россия	347 383	316 874	30 509	9,63
14	Банк «Санкт-Петербург»	329 158	330 430	-1 272	-0,38
15	Национальный Банк «Траст»	260 533	199 988	60 545	30,27

---

Объем кредитного портфеля Сбербанка с начала года возрос на 2,1%, что в абсолютных цифрах заметно для рынка. Обращает на себя внимание снижение объема кредитных портфелей у ФК «Открытие», Юникредит Банка и Промсвязьбанка. Значительно нарастили объемы кредитования банк «Россия», Райффайзенбанк, банки группы ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк и Московский кредитный банк.

Рост просрочки прекратился

В целом за 1 полугодие 2017 года объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю увеличился на 4,6%, а по розничному возрос на 2,2%

Объем просроченной задолженности по корпоративному кредитному портфелю за июнь снизился на 0,2%, по розничному портфелю – уменьшился на 2,4%. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам предприятиям за июнь месяц снизился с 6,6% до 6,5%, а по розничным кредитам – с 8,1% до 7,8%. Медленное снижение объема просрочки идет начиная с апреля 2017 года.

Однако в целом за 1 полугодие 2017 года объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю увеличился на 4,6%, а по розничному возрос на 2,2%. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям за полугодие увеличился с 6,3 до 6,5%, а по розничным кредитам – сократился с 7,9 до 7,8%.

Таблица 2

Банки с максимальным размером просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле

№ п/п	Наименование банка	Размер просрочки на 1 июля 2017г., млн. рублей	Размер просрочки  на 1 января 2017г., млн. рублей	Изменение, млн. рублей	Изменение, %
1	Сбербанк России	438 833	392 227	46 606	11,88
2	БМ-Банк (бывш. Банк Москвы)	219 629	248 585	-28 955	-11,65
3	Россельхозбанк	194 669	197 075	-2 406	-1,22
4	Альфа-Банк	136 753	142 265	-5 511	-3,87
5	Банк «ФК Открытие»	128 361	119 526	8 834	7,39
6	ВТБ 24	123 011	123 657	-645	-0,52
7	ВТБ Банк Москвы	120 209	140 249	-20 039	-14,29
8	Московский Областной Банк	111 284	104 778	6 505	6,21
9	Национальный Банк «Траст»	100 321	87 518	12 802	14,63
10	Газпромбанк	89 643	74 568	15 075	20,22
11	Пересвет	88 876	-	-	-
12	Промсвязьбанк	75 668	76 199	-530	-0,7
13	Русский Стандарт	65 222	62 283	2 938	4,72
14	Фондсервисбанк	50 760	46 214	4 546	9,84
15	ЮниКредит Банк	42 426	46 007	-3 581	-7,78

---