Файл: Банкротство кредитных организаций (Теоретические основы банкротства кредитных организаций).pdf

5) Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора;

6) иные физические или юридические лица, привлекаемые к участию в деле о банкротстве.

1.2. ст. 50.3. Закона определяет лиц, участвующие в арбитражном процессе по делу о банкротстве:

1) представитель работников кредитной организации;

2) представитель учредителей (участников) кредитной организации;

3) представитель собрания кредиторов или представитель комитета кредиторов кредитной организации;

4) иные лица.

В тоже время в п.1 ст. 50.4 определен исчерпывающий перечень лиц, обладающих правом на обращение в арбитражный суд о признании кредитной организации банкротом:

1) кредитная организация;

2) конкурсные кредиторы, включая физических лиц, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета;

3) уполномоченные органы;

4) Банк России, в том числе в случаях, когда он не является кредитором кредитной организации.

Основными нормативными актами, применяемыми арбитражным судом при рассмотрении дела о банкротстве кредитной организации, являются Арбитражный процессуальный кодекс РФ, Закон о банкротстве кредитных организаций и в отдельных, неурегулированных ими случаях применяется общий Закон о банкротстве. Вопрос соотношения и применения норм этих законов подробно рассматривает в своей статье судья арбитражного суда Скуратовский М.Л. Так, руководствуясь АПК, судья исследует доказательства, проводя судебное разбирательство или вынося судебный акт, а содержащиеся особенные процессуальные нормы в Законе о банкротстве кредитных организаций, применяет при подготовке к судебному разбирательству или проведении процедуры банкротства [29].

Производство по делу о банкротстве кредитной организации может быть возбуждено в арбитражном суде только после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и на основании заявления вышеуказанных лиц при наличии признаков несостоятельности кредитной организации.

Банк России обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом в случае обнаружения у неё признаков несостоятельности (банкротства) ко дню отзыва лицензии или при получении ходатайства временной администрации (п.3 ст. 50.4 Закона).

В соответствии с пп.5,6 ст. 50.4 Закона о банкротстве кредитных организаций установлено, что кредитная организация, конкурсные кредиторы и уполномоченные органы правомочны направить в Банк России заявление об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Для этого они должны представить документы, подтверждающие наличие у кредитной организации денежных обязательств перед ними и (или) задолженности по обязательным платежам. Если по истечении двух месяцев Банк России не дает ответа на заявление или откажет в отзыве лицензии у кредитной организации, то данные лица вправе обратиться уже непосредственно в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом. Но в этом случае арбитражный суд по представленному заявлению вынесет определение об оставлении его без движения, а дело сможет рассмотреть только после отзыва Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации.

---

Я полагаю, что особенностью рассмотрения дела о банкротстве кредитной организации является круг вопросов, решаемых арбитражным судом. Согласно ст. 50.10 к ним относятся вопросы признания кредитной организации банкротом, привлечении к ответственности руководителей кредитной организации, учредителей и членов совета директоров, вопросы о признании сделок недействительными. В случае признания кредитной организации банкротом суд принимает решение, а по рассмотрению двух других вопросов – определение. Дело о банкротстве в части признания кредитной организации банкротом рассматривается не более 2-х месяцев.

Согласно п.5 ст. 50.10 в решении о признании кредитной организации банкротом должно содержаться указание на:

1) открытие конкурсного производства. Согласно закона оно вводится сроком на 1 год и в исключительных случаях может продлеваться на срок не более, чем 6 месяцев.;

2) признание требования заявителя обоснованным и включение этого требования в реестр требований кредиторов;

3) утверждение конкурсного управляющего. В зависимости от ситуации им может выступить АСВ, арбитражные управляющие, соответствующие требованиям, установленным Законом о банкротстве, или аккредитованные при Банке России в качестве конкурсных управляющих при банкротстве кредитных организаций;

4) размер ежемесячного вознаграждения, которое выплачивается конкурсному управляющему. В решении о признании кредитной организации банкротом не указывается размер вознаграждения конкурсного управляющего, если полномочия конкурсного управляющего в силу закона выполняет АСВ.

По моему мнению, при рассмотрении арбитражными судами дел о банкротстве кредитных организаций, характерной особенностью является сама цель решаемого судом вопроса и специфика дел, ведь при банкротстве возникает конфликт интересов кредиторов и должника, а не решается спор о праве. Помимо этого арбитражный суд должен учитывать интересы других лиц, например: работников банка, в случае их увольнения, интересы собственников имущества банка.

В своей статье Скуратовский М.Л., выделяет две основные стадии рассмотрения арбитражными судами дел о банкротстве, отражающие их особенность. Так, именно разбирательство дел о банкротстве наиболее близко обычному арбитражному процессу. Главной его задачей является принятие законного и обоснованного судебного акта, являющегося основой урегулирования имущественного конфликта, но не завершающего его разрешение. Основной задачей стадии процедуры банкротства является практическая реализация судебного акта, принятого арбитражным судом, с целью окончательного разрешения конфликта. Кроме того, на этой стадии арбитражный суд выполняет контрольно-надзорные и руководящие функции. Контроль суда осуществляется путем рассмотрения по правилам, установленным АПК для судебного разбирательства, жалоб и заявлений лиц, участвующих в деле. Суду принадлежит руководящая роль в утверждении результатов, в том числе промежуточных, назначения конкурсного управляющего, продлении срока конкурсного производства и т.п.

---

Исходя из положений ст.5, 50.10 Закона о банкротстве кредитных организаций, единственной процедурой в деле об их банкротстве является конкурсной производство, которое мы подробнее рассмотрим ниже.

2.2. Ликвидация кредитной организации в порядке конкурсного производства

Согласно п.1 ст. 50.16 закона о банкротстве кредитных организаций принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства.

Действующее законодательство предусматривает возможность применения к кредитным организациям, признанным арбитражным судом банкротом, только процедуры конкурсного производства. Однако ранее, в прежней редакции Закона о банкротстве кредитных организаций до 20 августа 2004 года, на этом этапе применялась ещё процедура наблюдения.

По моему мнению, совершенно справедливо процедура наблюдения была исключена из процесса банкротства. Она дублировала функции временной администрации, вводимой после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, и конкурсного управляющего. Её исключение из Закона позволило сократить срок самого процесса банкротства и быстрее начать расчеты с кредиторами.

В Законе о банкротстве кредитных организаций нет определения процедуры конкурсного производства, но оно дано в ст. 2 Закона о банкротстве: конкурсное производство – это процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику, признанному банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Данная процедура вводится сроком на 1 год и может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, но не более чем на 6 месяцев. Процедура конкурсного производства является завершающей на стадии банкротства кредитной организации и действует до дня внесения в ЕГРЮЛ записи о ликвидации кредитной организации.

Согласно ст. 50.20 Закона о банкротстве кредитных организаций порядок утверждения конкурсного управляющего имеет ряд особенностей. В случае, если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, то конкурсным управляющим утверждается государственная корпорация АСВ, в лице которой осуществляется государственное участие в контроле за проведением процедуры банкротства. Если кредитная организация не имела таковой лицензии, то утверждается арбитражный управляющий, соответствующий требованиям закона о банкротстве и аккредитованный при Банке России в качестве конкурсного управляющего, либо функции конкурсного управляющего осуществляет АСВ в случаях, предусмотренныхп.3 ст.50.11, а такжеп.2 ст.52 Закона о банкротстве кредитных организаций. За осуществление полномочий конкурсного управляющего Агентству вознаграждение не выплачивается.

---

Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства возникают определенные правовые последствия (ст. 50.19), укажу лишь некоторые из них. Так продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, а сведения о финансовом состоянии кредитной организации не относятся к сведениям, составляющим коммерческую тайну, снимаются ранее наложенные аресты на имущество кредитной организации и иные ограничения распоряжения имуществом, а наложение новых арестов не допускается.

В соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, однако в результате процедуры банкротства возникает проблема прекращения действия режима банковской тайны. В случае произведения выплат АСВ третьими лицами (уполномоченными банками-агентами) в соответствии с реестрами требований кредиторов по договорам банковского вклада и банковского счета сведения о вкладчиках и остатки по их счетам становятся доступны этим лицам. Поэтом, следует полагать, что в статью 50.19 Закона о банкротстве кредитных организаций требуется внести дополнение: «сведения о банковском вкладе и банковском счете, а также сведения о клиенте, не относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну».

На мой взгляд, в статье Л.В. Чхутиашвили представляется интересным сравнительный анализ систем страхования вкладов за рубежом. Следует полагать, что при создании российской государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» в основу положены общемировые тенденции по созданию аналогичных юридических лиц, совмещающих в себе функции хозяйствующего субъекта и органа государственного управления. Старейшая и первая система страхования вкладов была создана в США во время «Великой депрессии» в 1933 году, до 1950 года страховое возмещение составляло до 2500 дол. США, в настоящее время – до 100 тыс.дол. США на одного вкладчика (физическое или юридическое лицо). В ЕС действует Директива 94/19/ЕС «О системах гарантирования депозитов». Она предоставляет странам-участницам свободу выбора из трех параметров минимальных гарантий депозитов, в тоже время на национальном уровне могут быть предложены и более благоприятные условия гарантий, также в страховании депозитов участвуют и вкладчики юридические лица, что считаю вполне справедливым [27].

Согласно ст. 50.21 Закона о банкротстве кредитных организаций с момента утверждения конкурсного управляющего к нему переходят все полномочия руководителя кредитной организации и органов её управления. Основные его права и обязанности перечислены в указанной статье, но самыми важными и трудоёмкими, на мой взгляд, являются принимаемые им меры по обеспечению сохранности имущества кредитной организации, выявление признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, установление требований кредиторов и ведение их реестра.

---

Контроль за деятельностью конкурсного управляющего осуществляется со стороны Банка России и арбитражного суда. В случае виновного причинения убытков кредитной организации в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения возложенных на него обязанностей конкурсного управляющего, возмещаются убытки за счет его собственных средств и средств обязательного страхования его ответственности.

В соответствии со ст. 50.31 Закона о банкротстве кредитных организаций в ходе конкурсного производства конкурсный управляющий имеет право использовать только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте РФ - основной счет, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке. Все иные счета кредитной организации подлежат закрытию.

На мой взгляд, ещё одна особенность процедуры конкурсного производства отражена в ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций. Так, из всего имущества кредитной организации, имеющегося на день открытия конкурсного производства и выявленного в ходе конкурсного производства, исключаются имущество, составляющее ипотечное покрытие, ценные бумаги и иное имущество клиентов кредитной организации, принятые и (или) приобретенные кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании, а также иное имущество, исключаемое из конкурсной массы в соответствии с законодательством РФ.

В рамках конкурсного производства своими особенностями обладает порядок установления требований кредиторов. Кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в период деятельности в кредитной организации временной администрации, в случае отзыва у неё лицензии, а также в ходе конкурсного производства.

Ещё одной особенностью отличается очередность удовлетворения требований кредиторов кредитной организации. Перечислю требования кредиторов, которые удовлетворяются в первую очередь согласно п.3 ст. 50.36.Закона о банкротстве кредитных организаций:

- требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также осуществляется компенсация морального вреда;

---