Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств ( кредитный договор как Правовая основа выполнения кредитных обязательств).pdf

Родовая и видовая связь между этими двумя договорами выражается и в том, что в случае потери кредитным договором своего видообразующего признака, он больше не может признаваться договором кредитования, однако он также не может быть признан и недействительным договором.

Учитывая родовую принадлежность данного договора к договору займа, в таких случаях кредитный договор должен быть квалифицирован как договор займа. Данный факт влечет то последствие, практического значения, что подписанный сторонами договор, в соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ признается заключенным только с момента передачи денег заемщику.

Что касается другого видообразующего специфического признака кредитного договора, который выделяет его в другой вид договора займа, то есть его консенсуальность и в силу этого и двусторонний характер обязательства, то его потеря кредитным договором невозможна в принципе.

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитный договор можно отнести к отдельному виду договора займа, который предназначен для применения в банковской деятельности. В экономическом смысле, кредитный договор является правовой формой деятельности банковских организаций по размещению денег физических и юридических лиц.

Кредитный договор носит консенсуальный, двусторонний и возмездный характер.

1.2. Правовое регулирование кредитных отношений

Правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, среди которых главноеместо занимает Конституция РФ. Согласно, пункту "ж" статьи 71 Конституции Российской Федерации "валютное, а также кредитное регулирование...экономические службы на уровне федерации, в том числе федеральные банки", находятся в ведении РФ. Статьи 8 и 74 Конституции РФ гарантируют единство экономического пространства, а также свободное перемещение денежных средств.^[14]

Гражданский Кодекс РФ также регулирует положения кредитного договора. Так, в параграфе 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" Гражданского Кодекса РФ, содержатся наиболее общие положения, которые касаются кредитного договора.

Кредитный договор также попадает под введенье общих положений о договоре займа. Так, в пункте 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ указывается, что правила, которые предусмотрены для договора займа также можно отнести и к кредитному договор, если другое не ограничено правилами о кредитном договоре и не вытекает из него. Следовательно, договоры кредитования и займа имеют одинаковые правила об исчислении и уплате процентов, правила о последствиях нарушения данного соглашения и потери обеспечения обязательства, правила о получении заима на указанные цели, правила заключения договора определённым способом, а также имеют одинаковую обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита (займа).

Помимо ГК РФ, отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются рядом иных правовых актов, главными среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. номер 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. номер 86- ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"^[15]. Закон о банках и банковской деятельности рассматривает положения о процентах по договору кредита (ст. 29) и способы обеспечения исполнения обязанности по возврату кредита (ст. 33). Существенные условия кредитного договора раскрываются в ст. 30 Закона.

Закон о Банке России устанавливает процентные ставки (статья 37), закрепляет правила представления кредитов ЦБ РФ (статья 46), устанавливает способы обеспеченья кредитов ЦБ РФ (статья 47), определяет права на обслуживание некоторых лиц (статьи 48, 49). В Законе о Банке России также определяется законотворческое право Банка России по изданию и переработке нормативных актов, которые являются обязательными для органов власти федерального, регионального уровня, и органов власти местного самоуправления, а также всех юридических лиц и физических лиц (статья 7).

Следует также упомянут Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. номер 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"^[16], которым введены механизмы по защите интересов населения в ходе осуществлении операций по выдаче кредитов кредитными организациями, путем представления достоверной информации о значимых условиях кредитного договора, то есть о таких условиях как о полной стоимости кредита, перечне и размере ежемесячных платежей, которые связаны с несоблюдением условий договора кредитования.

Особенности выдачи и возврата кредитов в иностранной валюте прописаны в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. номер 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле^[17]".

Помимо вышеперечисленных нормативно-правовых актов, кредитные отношения регулируются также и подзаконными правовыми актами.. Например, Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. номер 773 "Опредоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам ", Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. номер 209 "О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда РФ на погашение за счет средств материнского капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленнымгражданам по кредитному договору^[18]" и др.

Договор кредитования регулируется также другими нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, а также их разъяснениями. Примером может является письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07. 2008 г. номер 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере представления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 номер 01/2973-8-32)^[19]"

К нормативным актам, которые изданы Центральным Банком РФ, и регулируют кредитные отношения, относятся указания, положения, инструкции. В том числе, таким является указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г.номер 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика – физическоголица полной стоимости кредита ", Инструкцию ЦБ РФ от 02 апреля 2010 г. номер 135-И "О порядке принятия ЦБ РФ решения о государственнойрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществлениебанковских операций ".

Договор кредитования регулируется также таким источником права, как обычай делового оборота, в том случае, когда в законодательной базе отсутствуют положения по какому-нибудь виду кредитования. При этом факт фиксации обычая в каком-либо документе не является существенным, несмотря на то, что данные документы в некоторых случаях существуют. Однако существование обычая делового оборота подлежит обязательному подтверждению при помощи экспертов, которые знакомы со сферой его применения. В тот же момент времени, требуется также доказать, что данный обычай был применен и в другой стороне.

Практика банковского кредитования подтверждает существование ряда правовых проблем в данной сфере. Так, одной из них является проблема невозврата сумм выданных кредитов. Процедура судебного разбирательства в таком случае требует затраты большого количества времени, а также усилий, и потому зачастую банки передают свои права на возвращение долга коллекторам.

В некоторых случаях договор кредитования используется для получения чужой собственности. Например, по закону банки, которые выдали кредит, имеют право передачи своих прав на возврат сумм кредита третьим лицам без согласия должников, что может привести к передачи права офшорным структурам, без информирования должника о новых реквизитах этих структур. По средствам данных действий формируется ежемесячная задолженность, а это дает возможность начать процедуру банкротства и обратить взыскание на заложенную недвижимость должника.

Выводы:

Таким образом, несмотря на то, что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональной деятельностью и является основой для предпринимательства.

Глава 2. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора

2.1. Понятие содержания кредитного договора

Многие авторы, в юридической литературе, при изучении вопросов, которые связаны с выявлением содержания кредитного договора, ограничиваются лишь перечислением основных обязанностей сторон данного договора, либо определением основных обязанностей кредитора и соответствующих им прав контрагентов.

Указанный подход к содержанию кредитного договора стал стандартным в научных исследованиях, однако правоведы зачастую не останавливают надолго на нем своего внимания, а это в свою очередь может привести к существенным неточностям в рассуждениях.

Когда речь идет о содержании кредитного договора, то следует понимать, что стороны должны достичь соглашения не только факта его заключения, но и также относительно существенных условий договора, не раскрывая определенных прав и обязанностей сторон, а лишь указывая на факт наличия их соглашения по названным условиям договора.

Известно, что к существенным условиями любого гражданско- правового договора относятся:

• условия о предмете договора;
• условия, которые в соответствии с законом признаются как существенные или необходимые для договоров данного вида;
• условия, по которым по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Что касается предмета кредитного договора, то в юридической литературе доминирует точка зрения, по которой таковыми являются деньги, предоставленные в кредит. Например, Г.Л. Ефимова считает: "Поскольку предметом кредитного договора являются денежные средства, то обязательство банковской организации носит денежный характер. При этом оно может быть как в рублях, так и в иностранной валюте ".^[20]

Д.А. Медведев указывает: "Предмет договора - денежные средства в национальной или иностранной валюте, но не другие вещи, которые определены родовымипризнаками ".^[21]

С учетом общего взгляда, характерного для современного учения, на предмет кредитного договора как на деньги, является значимым уделить внимание его особенностям. Так, Е.А. Суханов пишет "выдача большей части кредитов производится в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не денежные средствав виде денежных купюр (вещей) ". Н.Н. Захарова, напротив, выделяет, что "при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать тот факт, что передать денежные средства (наличные или безналичные) или вещьв собственность может только их собственник ".

В отличие от договора займа, законодательство РФ разрешает выдачу кредита только в безналичной форме, а значит, предметом кредитного договора являются только деньги.

Кредиты могут выдаваться как в рублях, так и в иностранной валюте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 807 Гражданского Кодекса иностранная валюта и валютные ценности могут являться предметом кредитного договора в РФ с соблюдением определенных правил, указанных в ст. 140, 141 и 317 ГК.

Законодательно в РФ установлен различный правовой режим валютных кредитов. Например, в соответствии со статьей 8 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"^[22] можно выделить следующие разновидности кредитных операций:

• расчеты, а также переводы, которые связаны с представлением и получением кредитов и займов резидентами от нерезидентов в иностранной валюте;
• расчеты и переводы, которые связаны с представлением и получением кредитов и займов резидентами от нерезидентов в валюте РФ.

При осуществлении указанных валютных операций, Банком Росси могут быть введены дополнительные валютные ограничения, такие как:

требования об обязательном использовании специального счета;

требования о резервировании суммы, которая не превышает вэквиваленте ста процентов валютной операции, на период не более шестидесяти календарных дней, при предоставлении кредитов и займов резидентами нерезидентам в иностранной валюте и в рублях.

В договоре обязательно должны быть указаны проценты по кредитам и вкладам (депозитам), а также стоимость услуг банка и сроки их выполнения, а также сроки обработки платежных документов. Помимо этого, в договоре должна быть указана имущественная ответственность сторон за нарушение договора, в том числе ответственность за несоблюдение обязательств по срокам осуществления платежей, и порядок расторжения договора, и другие существенные условия договора.