Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств ( кредитный договор как Правовая основа выполнения кредитных обязательств).pdf

К выше сказанному следует добавить, что данное Положение включает в себя специальные определенные правила которые направленные на урегулирование порядка и способов выдачи банками денег. Так, в соответствии с пунктом 2.1 Положения номер 54-П выдача банком денег осуществляется в следующем порядке:

• юр. лицам - исключительно безналичным путем, в порядке зачисления денежных средств на корреспондентский счет или расчетный счет (субсчет заемщика-клиента, который был открыт на базе договора банковского счета между сторонами), в том числе при выдаче денег для оплаты платежных документов и, для выплаты заработной платы работникам;
• физ. лицам - безналичным путем, в порядке зачисления денег на банковский счет заемщика-клиента, под которым всеми понимается также и счет для учета суммы привлеченных банковской организацией вкладов (депозитов) от физ. лиц в данном банке, или же через выдачу наличных средств через кассу банка.

Выдача средств в иностранной валюте как юр., так и физ. лицам должно осуществляться уполномоченными банками в безналичном виде и порядке.

Самое главное условие для правового признания обязательства по предоставлению кредитных обязательств выполненными со стороны банка заключается в том, что клиент-заемщик в результате должен получить реальную и фактическую возможность распорядиться предоставленной ему денежной суммой кредита.^[25]

Соответственно, необходимо подчеркнуть, что содержащееся в Положении номер 54-П правило свидетельствующее о том, что предоставление денег в безналичной форме юр. лицам осуществляется путем их зачисления на банковский счет банковского учреждения, при стандартном порядке размещения банками безналичных денег, что не исключает использование обеими сторонами кредитного договора различных форм исполнения банком-кредитором обязательства по выдаче кредита в распоряжение заемщика, в том числе и не требующих зачисления соответствующих денег на счет заемщика- клиента.

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ в обязанности должника по кредитному договору входит возврат полученной суммы денег и выплата процентов, которые начислены на сумму кредита. Других обязанностей, которые выходили бы из специфики договора кредитования как абсолютно отдельного вида договора займа, специальные правила о договоре кредитования, содержащиеся в Гражданском Кодексе РФ (§ 2 глава 42), не предусматривается.

Другая из обязанностей заемщика, выделенная ученой Л.Г. Ефимовой, - "соблюдение целевого характера кредита" - характерна только тем договорам, которые заключают условие об использовании заемщиком полученных средств на определенные четкие цели (целевой заем). Как заведомо предусмотрено статьей 814 Гражданского Кодекса РФ, в этом случае заемщик-клиент должен обеспечить возможность осуществлениязаймодавцем (кредитором) полноценногоконтроля за целевымиспользованием денежной суммы займа. При нарушении данной обязанности, либо невыполнения данных условия договора о целевом использовании, займодавец (кредитор) получает правовую возможность потребовать от заемщика преждевременный (досрочный) возврат суммы денежного займа и полную выплату причитающихся процентов.

Относительно обязанности заемщика, как форма обязанности принять выдаваемый банковским учреждением кредит, то присутствие такой из обязанностей в содержании обязательства заемщика-клиента по кредитному договору признается, хотя и с определёнными уточнениями.

В тех отношениях, которые вытекают из договора кредитования, от заемщика-клиента не требуется совершения каких-либо определенных действий по принятию от банка-кредитора денежной суммы кредита, именно поэтому данные действия заемщика не входят в предмет данного договора. Как отмечалось ранее, заемщику предоставлено право отказаться от принятия (получения) кредита частично или полностью, не объясняя банку кредитору причины данного отказа, а лишь заранее уведомив его до предусмотренного в договоре срока его выдачи (предоставления). В выше сказанном состоит суть общего правила, заведомо предусмотренного в пункте 2 статьи 821 ГК РФ, где говорится что иное должно быть специально установлено законом, или другими правовыми актами или кредитным договором. Следует подметить, в данном случае (если заемщик, по условиям кредитного договора лишен права отказаться от получения кредита) вряд ли можно признавать за кредитором право требовать от заемщика получить сумму кредита, выделенного ему по кредитному договору. В этом и выражается неоднократно отмеченная ранее специфика обязательства банка по предоставлению кредита.

Обязательство на стороне заемщика-клиента по различному кредитному договору подразумевает наличие во всех случаях двух неизменных обязанностей: возвратность полученной суммы кредита, а также выплата процентов за использование денежными средствами (включающими вознаграждение банка-кредитора) в порядке и в определенный срок (или сроки), предусмотренные в кредитном договоре с клиентом.

По правовой составляющей обязательство заемщика-клиента, которое выплывает из кредитного договора с банком (как в части где оговаривается возврат суммы кредита, так и в части об уплате процентов за пользование кредитных средств), представляет собой не что иное как денежное долговое обязательство со всеми присущими для него характерными признаками.

Исполнение заемщиком всех своих обязанностей перед банком кредитором по возврату суммы полученного кредита и уплате процентных начислений за пользование чужими финансами должно производиться именно в том порядке и в те сроки, которые предусмотрены кредитным договором между сторонами. В том случае если в кредитном договоре отсутствуют условия о порядке и сроках выполнения должником своих обязанностей, указанные условия соответствующего обязательства, выплывающими из согласованного договора кредитования, считаются определенными и содержащимися в Гражданском Кодексе РФ диспозитивными нормами, которые именно и регулируют порядок, срок, место исполнения заемщиком обязательств по договору денежного займа перед кредитором.^[26]

Определенная специфика порядка выполнения обязательств заемщика по кредитному договору перед банком кредитором, по сравнению с договором займа (вытекающая собственно из того обстоятельства, что в роли займодавца-кредитора выступает банк) предусмотрена в уже упомянутом Положении о порядке предоставления (размещения, выдачи) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) номер 54-П. При скрупулезном рассмотрении, согласно пункту 3.1 названного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся именно в следующем порядке:

1. изначально списанием денег с банковского счета заемщика банка по его платежному поручению;
2. методом списания денег как в порядке очередности, установленной законодательством, со счета заемщика-клиента, обсуживающегося в ином банке основывающегося на платежном требовании банка-кредитора;
3. методом списания денег с банковского счета заемщика - юр.лиц, обсуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если договором банковского счета была предусмотрена возможность такого списания денег кредитором;
4. методом перечисления денег со счетов заемщиков - физ. лиц базирующегося на основании их письменных распоряжений о перечислении, перевода денег заемщиков - физических лиц через различные органы связи либо другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Насколько нам стало известно, перечисленные в Положении номер 54- П все возможные способы исполнения заемщиками - юридическими лицами обязанностей по возврату полученных кредитов от кредитора, и выплате (уплате) процентов за пользование деньгами объединяет то обстоятельство,что, по мнению ЦБ РФ, такое исполнение обязательств должнопроизводиться исключительно через банковские счета заемщиков .

В данном случае мы сталкиваемся с той же проблемой, что и при рассмотрении вопроса о порядке выполнения банком своего обязательства по предоставлению кредита (по Положению номер 54-П предоставление денег по договору кредитования также должно осуществляться путем их зачисления на банковский счет заемщика - юридического лица), суть которой сводится к вопросу насколько допустимо (или, с другой стороны запрещенности) выполнения заемщиком - юридическим лицом своих прямых обязанностей по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов в порядке, не предусматривающем перечисление (списание) денежных средств с банковского счета заемщика.

Все рассмотренные варианты прекращения обязательства, вызванного кредитным договор, заемщика не имеют отношения к порядку исполнения заемщиком обязанностей по возврату кредита перед банком кредитором, и уплате процентов за пользование финансами и по этой причине не входят в сферу отношений, на которые может распространяться действие Положения ЦБ РФ номер 54-П. Что касается тех отношений, которые входят в сферу действия названного Положения, то на себя обращает внимание попытка ЦБ РФ урегулировать порядок возврата денег, которые выданы заемщиком- кредитором на основании кредитных договоров, в которых срок возврата кредита не установлен либо определен моментом востребования кредитором. В пункте 3.1 Положения номер 54-П, указано, что в случаях, когда договором на предоставление (размещение) финансов четко не установлен день возврата заемщиком суммы основного долга или указанный срок определен только моментом востребования, возврат суммы основного долга должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования о возврате кредита, если иной срок не предусмотрен кредитным договором^[27]. Форма и порядок официального требования банком-кредитором возврата денежных средств от заемщика, определяются в согласованном договоре на предоставление денежных средств на условии "до востребования".

2.3. Расторжение (изменение) кредитного договора

Прекращение (расторжение) договора кредитования его сторонами, либо одной из сторон по основаниям и в порядке, который предусмотрен общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (глава 42 ГК РФ), которые регулируют особенности расторжения именно договоракредитования .

Самым распространенным способом является способ расторжения по соглашению сторон (пункт 1 статьи 450 ГК РФ). При применении данного способа, обстоятельства, которые являлись основанием для заключения данного договора кредитования, правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении соглашения не имеют. Однако, при определенных условиях (например, если основанием явилось существенное нарушение договора кредитования со стороны одного из контрагентов) основания расторжения договора кредитования могут определить последствия прекращения договора.

Порядок расторжения договора кредитования по соглашению сторон ограничивается правилом о том, что данное соглашение сторон должно быть совершено в той же форме, что и договор, если из закона или иных правовых актов не вытекает иного. В виду этого можно сделать вывод о том, что соглашение о расторжении договора должно быть совершенно в простой письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Таким образом, договор кредитования, можно расторгнуть по соглашению сторон в любой момент и без ограничений.

Следующий способ расторжения договора кредитования (как и любого другого договора) состоит в том, что договор, может быть, расторгнут по требованию одной и сторон (пункт 2 статьи 450 ГК РФ). При использовании этого способа расторжения договора, главное значение приобретает оценка обстоятельств, которые послужили основания для предъявления требований о расторжении договора. Допущенные контрагентом существенные нарушения условий договора, т.е. существенные нарушения, являются общими основаниями для использования добросовестной стороной данного способа расторжения договора.

Способом расторжения кредитного договора, может являться способ расторжения сделки по требованию одной из сторон, в случаях, которые предусмотрены Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором (пункт 2 статьи 450 ГК РФ). Особые правила о договоре кредитования, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) определяют три специальных основания его расторжения по требованию заимодавца, объединённые тем обстоятельством, что все они связаны с нарушением должником отдельных дополнительных условий кредитного договора.

Первым основанием может служить невыполнение должником обязанности по представлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за использование денежных средств, а в случае ее выполнения - утрата представленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (статья 813 ГК РФ).

Вторым основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора (с условием использования должником полученных средств на указанные цели), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение должником условий кредитного договора о целевом использовании суммы займа (статья 814, пункт 3 статьи 821 ГК РФ).