Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике АО «СОГАЗ».pdf

В январе–марте 2017 г. в секторе страхования имущества (кроме страхования ответственности) вели страховую деятельность 253 страховые компании (или около 58,7% зарегистрированных российских страховщиков). Всего за рассматриваемый период страховщики заключили 5,231млн. договоров страхования имущества, тогда как в январе–марте 2016 г. – 3,903 млн. (рост на 34%). Количество действовавших договоров составило 19,280 млн. штук^[16].

Средняя стоимость одного страхового полиса составила 19,1 тыс. руб., снизившись на 21% по сравнению с аналогичным периодом 2016 г. На долю премий по договорам, заключенным с физическими лицами, пришлось 44,3%, на долю премий по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 55,7%. В структуре сектора по страхованию имущества 48,5% пришлось на страхование автокаско, 42,9 % – на страхование имущества физических и юридических лиц (кроме транспорта и грузов), 4,1% – на страхование грузов, 1,5% – на страхование воздушного транспорта, 1,4% – на страхование водного транспорта, 1,3% – на сельхозстрахование, 0,3% – на страхование железнодорожного транспорта (Таблица 4).

Таблица 4

Компании-лидеры по страхованию имущества по итогам I

квартала 2017 года. Сведения о премиях^[17]

Таблица 5

Компании-лидеры по страхованию имущества по итогам I квартала 2017 года. Сведения о выплатах^[18]

Первое место в рэнкинге крупнейших страховщиков по страхованию имущества принадлежит компании «СОГАЗ». Доля рынка, которую заняла компания в январе–марте 2017 г., составляет 15,4%. Объем премий, собранный компанией за рассматриваемый период, составил 15,4 млрд руб., увеличившись на 0,6% по сравнению с аналогичным периодом 2016 г. При этом выплаты составили 1,8 млрд руб.

Таким образом, уровень выплат у компании сложился в размере 11,7%. Второе место принадлежит компании «Ингосстрах» с показателем сборов 12,7 млрд руб. темпами прироста 27,8%. Третье место заняла страховая Компания «Росгосстрах» (10,9 млрд руб., сокращение на17,3%).

Глава 2. Анализ имущественного страхования на примере АО «СОГАЗ»

2.1. Общая характеристика страхования имущества АО «СОГАЗ»

В соответствии с законодательством РФ АО «СОГАЗ» заключает договоры страхования имущества граждан с дееспособными физическими и юридическими лицами.

Объектами имущественного страхования АО «СОГАЗ» являются^[19]:

- Строения - здания, дома для постоянного или сезонного проживания (жилые дома, дачи, коттеджи и т.п.), хозяйственные и иные постройки, стоящие на постоянном месте и имеющие фундамент, внешние ограждающие стены, крышу, а также запирающиеся двери и застекленные (закрытые) окна.

-Сооружения - ограждения, бассейны, беседки, спортивные и другие сооружения в пределах места страхования, не являющиеся элементами ландшафтного дизайна, надгробные сооружения (памятники, ограды и т.п.).

-Объекты незавершенного строительства - объекты, в которых отсутствует или не завершен хотя бы один из следующих конструктивных элементов - внешние ограждающие стены, крыша, либо отсутствуют застекленные (закрытые) окна и двери, если это предусмотрено их конструкцией или проектом;

-Помещения - конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование, сантехническое оборудование, остекление помещений (квартир, комнат, помещений хозяйственного и иного назначения).

-Домашнее имущество - имущество Страхователя, находящееся в пределах территории страхования, в том числе:

- мебель, предметы интерьера и обстановки, осветительные приборы, текстильные изделия, ковры, зеркала и т.п. имущество;

- крупная бытовая техника (холодильники, стиральные, посудомоечные машины и т.п.); прочая бытовая техника (микроволновые печи, швейные и вязальные машины, мелкая бытовая техника и др.); аудио-, видео-, радио-, электронная, вычислительная и оргтехника, электроинструмент, средства связи (кроме мобильных телефонов), строительный, садовый, хозяйственный, спортивный инвентарь (лыжи, сноуборды, коньки и т.п.) и т.п. имущество;

- меховые и кожаные изделия; одежда и обувь; изделия из стекла, фарфора, хрусталя, посуда; ювелирные изделия и т.д.

Страховыми случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю.

Страховые выплаты предусматриваться при наступлении страховых случаев по следующим рискам^[20] :

-Огонь (пожара; взрыва; применения мер пожаротушения )

-Вода- гибель или повреждение застрахованного имущества в результате воздействия жидкостей, пара, льда.

-Стихийные бедствия (бури, вихря, урагана, смерча, шторма, наводнения, затопления, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода, землетрясения)

-Посторонние воздействие:

а) наезда на застрахованное имущество, столкновения, опрокидывания на него наземных транспортных средств, строительной, сельскохозяйственной и прочей техники, иных самодвижущихся машин, их частей или грузов, а также прочих дорожно- транспортных происшествий.

б) падения на застрахованное имущество деревьев, столбов.

-Противоправное действие третьих лиц (хищения в форме кражи, грабежа, разбоя, хулиганство, вандализм, терроризм)

Перечень продуктовой линейки для физических лиц (рис. 2)

Рисунок 2. Продуктовая линейка имущества физических лиц АО «СОГАЗ"

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами РФ, иностранными гражданами, постоянно проживающими на территории РФ лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

- Автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ: автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб см.;

- Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

При наступлении страхового случая ущерб определяется при:

- Похищения транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа);

- Уничтожения транспортного средства – по его стоимости за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования;

- Повреждения транспортных средств – по стоимости ремонта.

- Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (автокомби). Объектами страхования автокомби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при ДТП данного автомобиля.

- Полное страхование (от всех транспортных рисков) представляет собой комплексное страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны. Транзитное страхование транспортных средств заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства.

Не являются страховыми случаями события и не возмещаются убытки, произошедшие в результате:

- повреждения застрахованного имущества огнем или теплом не в результате пожара или взрыва (в частности, возникновения опалин на застрахованном имуществе, не обусловленных пожаром, если это имущество было размещено в непосредственной близости от источника разведения или поддержания огня или тепла; воздействия на электроприборы и другие устройства электрического тока с возникновением пламени, искрения или без него, приведшего к их гибели или повреждению, но не обусловленного пожаром и/или не приведшего к возникновению дальнейшего пожара и т.п.);

- естественного износа, коррозии, гниения, самовозгорания застрахованного имущества;

- гибели или повреждения строений, сооружений, помещений, а также имущества, находящегося в них, вследствие: (ветхости (износа), ошибок проектирования или строительства; проведения Страхователем (Выгодоприобретателем) взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот или проведения земленасыпных работ в непосредственной близости от застрахованного имущества; проведения до начала действия договора страхования или в период его действия строительных или ремонтных работ, на которые не было получено соответствующее разрешение компетентных органов (если такое разрешение требуется согласно действующим нормативным актам); проведения работы, о которых не был уведомлен Страховщик;

- воздействия воды, снега, града, грязи, проникших через незакрытые окна или двери, иные специально проделанные отверстия в строении, помещении, которые не образовались в результате воздействия стихийных бедствий;

- воздействия влажности (плесень, грибок и т.п.);

- затопления или подмочки имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

- термического расширения (сжатия) жидкостей (паров) от их нагрева (охлаждения), если гидравлические системы не снабжены предохранительными клапанами или расширительными баками; - хищения имущества во время или непосредственно после страхового случая, если это имущество не было застраховано от хищения в результате противоправных действий третьих лиц;