Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике АО «СОГАЗ».pdf

- дефектов и недостатков застрахованного имущества и других причин, могущих повлечь наступление страхового случая, которые были известны Страхователю (Выгодоприобретателю) до заключения договора страхования, но о которых не был поставлен в известность Страховщик;

- вызванные нарушением Страхователем (Выгодоприобретателем) или с их ведома, представителями Страхователя (Выгодоприобретателя), а также лицами, проживающими совместно со Страхователем (Выгодоприобретателем), установленных норм и правил безопасности (в том числе, установленных правил, инструкций и иных нормативных актов в области пожарной безопасности, электробезопасности, эксплуатации и содержания паровых, газовых приборов, отопительных устройств, бытовой техники, проведения строительных и ремонтных работ и т.п.), а также вследствие использования.

- застрахованного имущества для иных целей, чем те, для которых оно предназначено;

- умышленных действий (бездействия) представителей Страхователя (Выгодоприобретателя), а также лиц, проживающих совместно со Страхователем (Выгодоприобретателем), направленных на наступление страхового случая. Умышленными являются действия или бездействие, при которых возможное наступление убытков ожидается с большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия.

По страхованию земельных участков также не являются страховыми случаями события, наступившие вследствие:

- действий органов государственной власти и управления по изъятию земельных участков для государственных и муниципальных нухщ, введения права ограниченного пользования земельным участком (сервитут) и др.

- действий (бездействия) Страхователя (Выгодоприобретателя), нарушающих действующее законодательство РФ или установленные, общепринятые правила и условия использования земельного участка и расположенных на нем объектов;

- действий Страхователя (Выгодоприобретателя), требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами;

- противоправной деятельности Страхователя (Выгодоприобретателя), а также деятельности, не связанной с использованием земельного участка для целей, оговоренных в свидетельстве о регистрации права собственности на земельный участок.

Страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты за убытки, происшедшие вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- умышленных действий (бездействия) Страхователя (Выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая.

2.2. Анализ страхования имущества в АО «СОГАЗ»

Страховая Группа «СОГАЗ» по праву входит в число лидеров российского страхования. За 2017 год Страховая Группа «СОГАЗ» занимает 1 место в России по страхованию имущества юридических лиц. По итогам 2017 года Группа заняла на рынке первое место по капитализации и второе по объему собранной страховой премии. Качественная перестраховочная защита рисков, а также размер страховых резервов и собственного капитала делают СОГАЗ одним из самых надежных на сегодняшний день российским страховщиком^[21].

Основными направлениями деятельности АО «СОГАЗ» остаются корпоративное имущественное страхование (доля в страховом портфеле - 37%), добровольное медицинское страхование (доля в страховом портфеле - 27%) и страхование строительно-монтажных рисков (доля в страховом портфеле - 12%). Их суммарная доля в страховом портфеле за 2017 год составила 75%. В структуре страхового портфеля АО «СОГАЗ» по начисленной страховой премии отмечается следующее: рост доли обязательных видов страхования в 2017 г. по сравнению с предыдущим годом (таблица 6).

Таблица 6

Структура страхового портфеля ОАО ”СОГАЗ"

Рисунок 3. Структура страхового портфеля АО «СОГАЗ» (%)

Снижение сборов по имущественному страхованию (в т. ч. страхование наземного транспорта, корпоративного имущества, СМР, финансовых рисков и т.д.) в портфеле Общества снизилась незначительно. Несмотря на снижение в целом доли имущественного страхования в портфеле Общества, прирост объемов в 2017 г. составил +12.138 млн. руб., общий объем начисленной премии по имущественному страхованию равен 65630 млн. руб.

В 2017 году чистая прибыль Страховой Группы «СОГАЗ» по международным стандартам финансовой отчетности составила более 19,15 млрд рублей (рис.4).

Рисунок 4. Чистая Прибыль АО «СОГАЗ» (млрд.руб)

Объем активов Группы без учета доли перестраховщиков по итогам 2017 г. превысил 185 млрд рублей, что на 18% больше, чем на конец 2016 г., что обусловлено ростом сборов и инвестиционного портфеля компании.

Капитал Группы в 2017 г. увеличился на 5,6 млрд рублей и составил 55,7 млрд рублей, с учетом выплаты в 2017 г. дивидендов в размере 7 млрд рублей50. По данным Банка России на 2015, общий объем начисленной премии на страховом рынке России в 2017 г. составил 1024 млрд рублей, что на 9,2% больше сборов 2016 г.

Таким образом, продолжилась тенденция снижения темпов роста российского страхового рынка. Основной причиной данной динамики является снижение темпов роста сборов от физических лиц до 12%.

Несмотря на это темп прироста сборов от физических лиц превысил темп прироста сборов от юридических лиц в 2 раза (рис.5).

Рисунок 5. Собрано страховых премий по физическим и юридическим лицам по всем видам страхования в период 2011-2016 гг.(млрд.руб)

Снижение темпа роста рынка страхования связано с замедлением роста экономических показателей в России в целом. Существенное влияние на динамику рынка оказали следующие факторы:

• высокая конкуренция в корпоративных видах страхования и, как следствие, снижение тарифов;

• политика предприятий по сокращению издержек, в том числе расходов на страхование;

• снижение объемов кредитования населения;

• снижение объемов продаж новых автомобилей в России;

• снижение реальных располагаемых денежных доходов населения.

Структура рынка в 2016 г практически не изменилась.

Рынок рос за счет следующих сегментов:

• добровольное медицинское страхование: +9,1 млрд рублей;

• страхование имущества граждан от огневых и иных рисков: +8,8 млрд рублей;

• страхование имущества предприятий от огневых и иных рисков: +7,9 млрд рублей.

Суммарные страховые выплаты по рынку росли быстрее страховых сборов и составили 472,3 млрд руб., что на 12,2% больше, чем в 2015 г. По добровольным видам страхования в 2016 г было собрано 808,9 млрд рублей (+9,4%). Совокупные выплаты по добровольному страхованию выросли на 11,4% и составили 363,1 млрд рублей.

Премии по имущественным видам страхования выросли на 7,9% до 480,8 млрд рублей . Объем выплат увеличился до 238,4 млрд рублей (+13,2%). Основной вклад в развитие данного сегмента рынка вносят страхование имущества юридических и физических лиц и автострахование.

Рынок добровольного автострахования по сравнению с 2016 г вырос на 2,6%. Замедление темпов роста связано с падением объема продаж новых легковых автомобилей. Сборы по страхованию сельскохозяйственных рисков показали в 2017 г прирост на 16,9% и составили 16,7 млрд рублей. В страховании предпринимательских и финансовых рисков премии выросли на 2,8% – до 22,6 млрд рублей.

По итогам 2017 года АО «СОГАЗ» остается ведущим страховщиком в таком крупном сегменте рынка, как страхование имущества юридических лиц. Доля компании в общих сборах по этому виду страхования выросла за год с 35% до 40,2%. Объем сборов по страхованию строительно-монтажных рисков увеличился на 17% до 11,8 млрд руб. (по МСФО). В этом виде страхования Общество также удерживает лидерство.

Более чем на 34% в 2017 году выросли сборы АО «СОГАЗ» по страхованию грузов, что позволило компании увеличить свою долю в этом сегменте страхового рынка с 8,4% до 11% (1-е место).

Глава 3. Предложения по совершенствованию имущественного страхования АО «СОГАЗ»

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Таблица 7

Совершенствование страхования в России

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Установление требований к эмитентам ценных бумаг, банкам, перестраховщикам, управляющим компаниям при размещении средств страховых резервов и активов страховщиков способствовало изменению подходов и уменьшению объемов, привлекаемых страховщиками заемных средств, выдачи займов, а также отказу от использования векселей при заключении договоров страхования, повышению капитализации.

Для более гибкого управления активами и глубокой диверсификации риска необходимо более тесное взаимодействие страховщиков с управляющими компаниями, осуществляющими доверительное управление активами, инвестиционными фондами и другими участниками фондового рынка.

Заключение

Страхование имущества - это один из видов страхования – осуществляется с целью уменьшения финансовых потерь страхователя в случае, если его имуществу будет нанесен урон или оно вообще погибнет в результате какого-либо чрезвычайного происшествия.

Страховая Группа «СОГАЗ» по праву входит в число лидеров российского страхования.

Несмотря на сложную экономическую ситуацию и общие негативные рыночные тенденции, динамика основных показателей деятельности АО «СОГАЗ» по итогам 2017 года была положительной.

По итогам 2017 года АО «СОГАЗ» остается ведущим страховщиком в таком крупном сегменте рынка, как страхование имущества юридических лиц. Доля компании в общих сборах по этому виду страхования за год увеличился на 5,2%. Объем сборов по страхованию строительно-монтажных рисков увеличилась на 17%. В этом виде страхования Общество так же удерживает лидерство.

В 2017 году Общество подтвердило свое лидерские позиции в сегменте авиационного и космического страхования. В розничном страховании ОАО «СОГАЗ» выделяет три приоритетных направления развития: комплексное ипотечное страхование, страхование сотрудников предприятий - корпоративных клиентов и расширение сотрудничества с автодилерами.

Общество будет продолжать расширять присутствие на рынке входящего перестрахования. Основное внимание будет сосредоточено на увеличении объемов факультативного перестрахования и объемов поступающих от партнеров. Также планируется организация страховой и перестраховочной защиты для зарубежного бизнеса крупных клиентов и активизация продаж на рынке Восточной Европы, Латинской Америки, Азии.