Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике АО «СОГАЗ».pdf

Введение

Актуальность темы. Влияние страхового рынка на всю совокупность финансовых отношений в экономически развитых странах носит практически предопределяющий характер. Страхование имущества принято считать наиболее стабильным сегментом страхового рынка.

Потребность в страховой защите имущественных интересов заемщиков возрастает по мере развитие кредитного рынка. Наблюдаемое оживление на кредитном рынке отразилось и на рынке залогового страхования.

Цель работы – на основе теоретических исследований и анализа деятельности АО «СОГАЗ» разработать рекомендации, направленные на развитие имущественного страхования в исследуемой страховой компании.

Задачи работы:

• исследовать значение и основные условия имущественного страхования;
• провести анализ имущественного страхования в АО «СОГАЗ»;
• разработать рекомендации, направленные на развитие имущественного страхования в АО «СОГАЗ».

Предметом исследования являются система страховых отношений по защите имущественных права граждан и организаций в Российской Федерации.

Объект исследования – АО «СОГАЗ».

Теоретической и методологической базой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам теории и практики страхового дела, а также нормативные материалы Госкомстата РФ, и другие законы о страховой деятельности.

Практические положения исследования могут быть рекомендованы для развития имущественного страхования в АО «СОГАЗ».

Глава 1. Теоретические положения об имущественном страховании в Российской Федерации

1.1. Сущность имущественного страхования

Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства^[1].

Имущественное страхование зародилось в Европе в 13 - 14 веках. Основой для появления института имущественного страхования послужил «страховой договор морской торговли», который получил свое распространение среди лиц занимающихся морской перевозкой грузов.

Система взаимоотношений между страховщиком и страхователем по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущества называется имущественным страхованием. В страховании имущества страхователями обычно могут быть как физические, так и юридические лица^[2].

В имущественном страховании объектом может быть как само имущество граждан, так и различные финансовые риски, а также может войти: имущество юридических лиц, в лице организаций и предприятий; страхование имущества физических лиц; страхование финансовых рисков; транспортное страхование (транспортных средств и грузов) ^[3]. В имущественном страховании, имуществом значится не только конкретный предмет или вещь (компьютер, телефон), но и группа вещей, изделий, предметов, включающая в себя грузы, транспортные средства, имущество граждан и государственное, финансовые риски.

Любому юридическому или физическому лицу в Российской Федерации предоставляется возможность в страховании своего имущества по одному или нескольким видам страхования, в зависимости от объекта страхования и спектра риска, покрываемого страховкой.

Страховые риски классифицируются по следующим видам: риск утраты права собственности на имущество; риск ответственности пред третьими лицами; риски, возникающие при застрахованном имуществе.

Самые распространенные виды имущественного страхования: страхование от огня; транспортное страхование; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве; страхование коммерческих рисков; страхование рисков новой техники и технологии; другие виды имущественного страхования^[4].

По договорам страхования имущества может быть застрахована абсолютно любая часть (группа) имущества. Физические и юридические лица имеют право страховать свое имущество не только в полной его оценке (по действительной, реальной стоимости), но и в определенной доле^[5].

Часто страховые компании в своих программах предусматривают варианты, при которых часть риска переходит на страхователя. В подобных случаях для определения части ущерба оплачиваемой самим страхователем употребляют термин «страховая франшиза»^[6].

Страховая франшиза выражается абсолютной величиной (определенной суммой) или процентом от страховой суммы и представляет собой освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины, предусмотренное условиями страхования (перестрахования). Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза имеет место быть, когда размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, и страховое возмещение при этом не выплачивается. Если из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы, то она называется - безусловной. Другими словами, если размер ущерба превышает размер франшизы, установленный договором, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме^[7].

Объектами страхования могут быть: здания, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, рабочие машины, сооружения, оборудование, продукция, сырье, инвентарь, разные виды материалов и товаров, а также топлива и домашнего имущества всевозможные экспонаты и другое имущество^[8].

К дополнительному страховому покрытию относятся такие риски как: стихийные бедствия; коммунальные аварии; нанесение вреда вследствие противоправных действий третьих лиц; перерыв в производстве после страхового случая и потеря в связи с этим доли прибыли.

Если договором страхования не предусмотрено иное, то не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате: естественных свойств застрахованного имущества (самовозгорания, гниения, потеря товарного вида); народных волнений, мятежей, ареста, забастовок, конфискаций, военных действий и их последствий; полное уничтожение или порча имущества по указанию военных или гражданских властей; обвала различных зданий или сооружений или их частей, если он не вызван страховым случаем; грубой халатностью страхователя, выгодоприобретателя или их представителей; проникновение в застрахованные объекты влаги вследствие ветхости или строительных дефектов^[9].

Даже самые надежные объекты подвержены рискам непредвиденных негативных событий, происходящих в следствии природных явлений, преднамеренных противозаконных действий.

1.2. Особенности рынка страхования имущества

Имущественное страхование – это отдельная отрасль, которая включает в себя разные виды страхования^[10].

В соответствии с аналитическим материалами Центрального банка сформирована следующая структура имущественного страхования (рис.1).

Рисунок 1. Схема имущественного страхования в России^[11]

В России страховые компании, входящие в десятку лидеров на рынке имущественного страхования, за первое полугодие 2017 г. собрали 66,3% премий (в 2016 г. этот показатель был 68,6%).

Большое значение на денный момент и имеющий перспективу быстрого развития имеет такое новшество как Интернет-рынок страховых услуг, а именно, имущественного страхования (Таблица 1).

Таблица 1

Способы приобретения страховых услуг по видам

страхования^[12]

Размер общих премий, собранных лидерами имущественного страхования, составил в 2017 г. 205,555 млрд. руб., а это на 5,6% больше, чем за аналогичный период 2016 г. Выплаты при этом выросли на 9,4%, достигнув 103,265 млрд.руб. С физическими лицами было заключено 47,6% договоров (собрано 97,8 млрд.руб.). На страхование юридических лиц пришлось 52,4% (собрано 107,8 млрд.руб.)^[13].

Лидером среди страховщиков в 2017 г. стала компания «СОГАЗ», ранее занимавшая вторую позицию после «Росгосстраха». За 6 месяцев 2017 г. премии компании составили 26,9 млрд.руб. «СОГАЗ» увеличил и свою долю на данном рынке страхования – теперь она составляет 13,1% (в 2016 г. было 12,6%). На втором месте компания «Росгосстрах» с долей рынка в 12,1%. Третье место досталось «Ингосстрах» с показателем 11,1% (Таблицы 2, 3).

Таблица 3

Лидеры страховщиков по КАСКО и ОСАГО в 2017 году^[15]