Файл: Организация страхового дела в РФ ..pdf

- Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016);

- Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» от 29.12.2006 N 255-ФЗ (03.07.2016).

Рассмотрим более подробно выше названные нормативные документы.

В первую очередь обратимся к Федеральному закону от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела[1].

Также, здесь даны определения таких основных понятий, как страхование, страховое дело, указаны цели и задачи страхования. В этой связи, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев[13, с.89].

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации[14, с.12].

Следующий немаловажный законодательный акт в области страхования – это Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016). Данный закон регулирует отношения, которые возникают в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования. Также, он определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

Также, здесь рассматриваются такие основные понятия, как обязательное медицинское страхование, страховой риск, страховой случай и другие. Уделено внимание и основным принципам обязательного медицинского страхования. (ст. 4 ФЗ)[2].

Большое значение среди нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность, имеет Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» от 29.12.2006 N 255-ФЗ (03.07.2016)[6, с.23].

Данный Федеральный закон регулирует правоотношения в системе обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством[3]. При этом определяет круг лиц, которые подлежат обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством. Устанавливает права и обязанности субъектов обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности. Также, он определяет условия, размеры и порядок обеспечения пособиями по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, ежемесячным пособием по уходу за ребенком граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности, и в связи с материнством. Также, закон определяет основные понятия, связанные с социальным страхованием, и дает им определения:

- социальное страхование;

- страховой случай;

- страховые взносы;

- средства обязательного социального страхования и другие.

Кроме того, сейчас действует ряд законов, в которых закреплен правовой статус различных категорий граждан, осуществляющих определенные виды профессиональной деятельности[15, с.56]. В этой связи можно в качестве примера привести следующий законодательный акт. Речь идет о Федеральном законе «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы» от 28.03.1998 N 52-ФЗ (19.12.2016)[4].

Еще одной основой финансово-правового регулирования являются Указы Президента. Кроме того, институт страхования также регулируется актами Правительства РФ и Минфина РФ[14, с.65].

Вывод по 1 главе. Таким образом, в заключение данной главы работы можно сделать следующие выводы. Страхование представляет собой совокупность норм, регулирующих общественные отношения, складывающееся в процессе создания страховых фондов денежных средств. Сейчас рынок страхования относится к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Это связано с тем, что рынок предъявляет спрос на различные виды страхования. Причиной тому является то, что частная собственность, в отличие от государственной собственности, нуждается в страховой защите. Рассмотрели и принципы страхования. Они являются базой страхования. Классификация зависит от ряда оснований. Именно по этой причине она проводится в различных вариантах. В этой связи основными критериями классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков. В зависимости от формы, выделяют две формы страхования: обязательное и добровольное. А основные формы страхования устанавливаются законодательно. Речь идет о статье 32.9 закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Нормативное регулирование страхования осуществляется законодательно. При этом основным документом является Федеральный закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Также, существуют и другие законодательные нормативные акты. Это законы о медицинском и социальном страховании. Закон о пенсионном страховании. А также ряд законов, в которых закреплен правовой статус различных категорий граждан, осуществляющих определенные виды профессиональной деятельности.

2. Рынок страхования в России на современном этапе

2.1. Динамика рынка страхования в 2015-2018 гг

Для рынка страхования в нашей стране 2016 год стал относительно стабильным[7, с.12]. По предварительным подсчетам, основанным на данных ЦБ и РСА, объем страховых премий увеличился, в среднем, на 15%. Зеркальный рост продемонстрировал показатель количества заключенных договоров страхования, что говорит о сохранении установившегося в конце 2015 года баланса на рынке. В этой связи, главный аналитик экспертной группы Investpoint Александр Вебер, отметил, что: «2016 год не преподнес каких-либо крупных сюрпризов рынку и продолжил наметившуюся в 2015 году динамику. Моторные виды страхования постепенно переходят к замедленному развитию, страхование жизни продолжило рост, находясь к концу года на пике собственного потенциала с учетом нынешних условий, более интенсивно начали расти сегменты страхования гражданской ответственности и страхования финансовых рисков»[20].

Несколько снизилась динамика на рынке ОСАГО в 2016 году. Ее рост составил всего лишь 12%, в то время как в 2015 году по отношению к 2014 году прирост составлял более 46%.

Однако число заключенных договоров ОСАГО по данным РСА, в январе-ноябре 2016 года по сравнению с периодом 2015 года осталось без динамики с учетом статистической погрешности. При этом в январе-ноябре 2015 года число заключенных договоров ОСАГО демонстрировало сокращение на 7% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года[19]. В тот период времени снижение было связано в основном с изменениями в статистическом учете, а именно с тем, что на прицепы перестали выдавать отдельные полисы. В результате число полюсов резко сократилось. Сокращение продаж автомобилей также сказалось на данных отчетности.

Кроме того, одним из основных направлений страхового рынка в 2016 году стал сегмент страхования жизни. Количество собранных в этом сегменте страховых премий возросло на 67% в сравнении с показателем 2015 года[20].

Сегмент инвестиционного страхования также не уступал сегменту страхования жизни. Он продемонстрировал двукратный рост, что связано со снижением ставок по банковским депозитам, в то время как спрос на осуществление накоплений со стороны граждан продолжает расти.

Показало стабильный рост в 2016 году и классическое страхование жизни. Надо отметить, что оно в большей степени сосредоточено на предоставлении финансовой защиты при проблемах со здоровьем[5, с. 17]. В этой связи, директор по продажам PPF Страхование жизни Штэфан Ванчек сказал: «Наш сегмент продолжает равномерное развитие, так как люди нуждаются в дополнительной финансовой поддержке при болезнях и травмах, и среди всех инструментов только полис может гарантировать это. В соответствии со стратегией развития нашей компании, мы предлагаем клиентам классические продукты страхования жизни через агентскую сеть. Ведь только индивидуальная работа с финансовым консультантом позволяет подобрать персональное решение для каждого и обеспечить качественный сервис.

Среди растущих сегментов страхового рынка также можно выделить страхование гражданской ответственности и страхование финансовых рисков[17]. В 2016 году рынок страхования ответственности показал 30% рост объема страховых премий, по отношению к 2015 году, а также практически зеркальный рост количества подписанных договоров (25%). Аналогичная тенденция сохраняется в сегменте страхования финансовых рисков. По предварительным подсчетам, объем собранных страховых премий вырос более чем на 45% по отношению к аналогичному периоду 2015 года.

Далее, в таблице 1 и рисунке 3 рассмотрим, какие компании входят в первую десятку, и их долю на рынке страхования[20].

Таблица 1

Топ 10 наиболее стабильных и надежных компаний на рынке ОСАГО в 2016 году

Источник: Сайт «moskva.vbr.ru» URL https://moskva.vbr.ru/strahovanie/ingosstrah/ [20]

Как видно по данным таблицы 1 и рисунка, на первом месте среди лидеров на российском рынке страхования находится страховая компания ПАО «Росгосстрах». Ее доля на рынке страхования составляет порядка 24,4% от всего рынка страхования. Надо сказать, что это почти одна четвертая часть всего рынка. На втором и третьем местах находятся компании РЕСО – гарантия и Ингосстрах. Их доля на рынке страхования составляет 14 65% и 12% соответственно. Наименьшие доли рынка имеют компании ВТБ и группа ERGO Россия. Их доля на рынке 0,16% и 0,36% соответственно[20].

Большинство российских компаний продемонстрировали существенный прирост премий. Среди них лидерами роста стали СК «Ингосстрах» (109%) СК «МАКС» (87%), СК «ЭРГО» (51%)[13, с.34].

Рост сегмента страхования гражданской ответственности сопровождается приходом в него немалого количества новых и крупных игроков. При этом среди компаний с наивысшим рейтингом надежности, в среднем, прирост премий был невелик. За исключением «Сбербанк Страхование», так как она осуществила «активную экспансию» в сегменте и за первые 9 месяцев 2016 нарастила объемы страховых премий на 262% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

В сегменте страхования финансовых рисков среди лидеров роста по итогам 9 мес.2016 оказались: AIG в России с приростом в 221%; ВСК с 171%; и ВТБ Страхование с приростом в 140%[17].

Без учета страхования жизни страховой рынок в абсолютном выражении в 1 полугодии 2018 года по сравнению с 1 полугодием 2017-го вырос на 21,3 млрд. рублей. Позитивное влияние на динамику рынка оказали страхование от НС и болезней благодаря росту рынка потребительского кредитования, ДМС за счет ежегодной инфляции стоимости медицинских услуг, развития коробочных продуктов и распространения программ страхования от критических заболеваний.

Среди лидеров падения отмечаются государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (-6,3 млрд. рублей) в результате отзыва лицензии страховщика сотрудников МВД (ООО «ЦСО») и исключения страховой организации из статистических данных Банка России за 1 полугодие 2018 года, а также страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (-3,6 млрд. рублей) за счет ухода от механизма страхования гражданской ответственности застройщиков и создания государственного компенсационного фонда долевого строительства[21].

Страхование жизни продолжает вносить ключевой вклад в рост рынка, обеспечив 75% абсолютного прироста (+64,5 млрд. рублей) по итогам 1 полугодия 2018 года. В то же время, в отличие от фактически нулевой динамики годом ранее (0,8%), объем рынка страхования без учета сегмента страхования жизни вырос на 4,2% по сравнению с 1 полугодием 2017 года.

По итогам 1 полугодия 2018 года объем страхового рынка с учетом страхования жизни вырос на 13,3% по сравнению с 1 полугодием 2017 года, и достиг 732 млрд. рублей. В абсолютном выражении рынок прибавил 86 млрд. рублей. В 1 полугодии 2018 года темпы прироста премий ускорились по сравнению с аналогичным показателем за 1 полугодие 2017 года: тогда рынок продемонстрировал рост на уровне 9,5%.