Файл: Организация страхового дела в РФ ..pdf

На рынке автострахования наметилась устойчивая тенденция к переходу владельцев транспортных средств на более дешевые полисы страхования автокаско, в большинстве своем покрывающие лишь часть рисков, специфичных для этого вида страхования[14, с. 45]. Во 2 квартале 2018 года средняя премия по страхованию автокаско достигла минимального значения за последние 6 лет - 34,8 тыс. рублей. Такая тенденция влияет и на динамику средней выплаты: в 1 и 2 кварталах 2018 года средняя выплата продемонстрировала существенный рост. По итогам 1 квартала 2018 года средняя страховая выплата приблизилась к максимальной отметке в 98 тыс. рублей, во 2 кв. 2018 г. она традиционно снизилась (до 88,9 тыс. рублей), однако ее значение оказалось на 9,5 тыс. рублей выше, чем годом ранее[21].

В результате оживления продаж новых автомобилей, широкого распространения франшиз и снижения банковских ставок по кредитам существенный рост числа договоров по страхованию автокаско (на 24,2% за 1 полугодие 2018 года по сравнению с 1 полугодием 2017-го) привел к восстановлению этого сегмента после нескольких лет падения. Темпы прироста премий по итогам 1 полугодия 2018 года составили 3,1% по отношению к 1 полугодию 2017-го, против падения на 6,5% годом ранее.

Страхование жизни обеспечило 75% абсолютного прироста по итогам I полугодия 2018 года

В 1 полугодии 2018 года продолжилась стагнация на рынке ОСАГО. Положительная динамика числа договоров в 1 полугодие 2017 года сменилась снижением числа договоров (-5,1% по итогам 1 полугодия 2018 года). Объем рынка продолжил сокращаться: -1,7% за 1 полугодие 2018 года к 1 полугодию 2017-го.

Третий квартал подряд отмечается отрицательная динамика страховых выплат по ОСАГО. Темпы падения квартальных выплат составили 45% в 4 квартале 2017 года 38,1% в 1 квартале и 33,3% во 2 квартале 2018 года.

Ниже на рисунке 4 представлена динамика взносов по видам страхования.

Рисунок 4

Динамика взносов по видам страхования

По данным рисунка 4 видно, что наибольшие темпы прироста характерны для страхования жизни. У них в 1 полугодии 2018 года по сравнению с 1 полугодием 2017 года прирост составил 45,7%. На втором месте, как это видно по данным рисунка 4, идет страхование от несчастных случаев и болезней[21]. Темпы прироста по данному виду страхования в 1 полугодии 2018 года составили 27,3%. Далее идет страхование финансовых рисков. Темпы прироста по этому виду страхования составили в 1 полугодии 2018 года 22,9%.

Наблюдаются и отрицательная динамика. Она характерна для следующих видов страхования:

- страхование средств водного транспорта – 0,7%;

- сельскохозяйственное страхование – 36,1%;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 31,9%;

- государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих – 34,5%;

- ОСАГО – 1,7%[21].

Таким образом, значительно уменьшились такие виды страхования, как сельхозстрахование и страхование гражданской ответственности. Именно по ним на рисунке 4 представлена ощутимая отрицательная динамика.

2.2. Организация страхового дела в компании Ингосстрах город Москва

История компании «Ингосстрах» начинается с 1947 года[19]. Именно тогда она была и основана. Она является одним из лидеров в России по размеру страховых сборов и сумме страховых выплат. Она работает на всей территории России, а также в Казахстане, Азербайджане, на территории Украины, Китая, Индии.

На данный момент времени сеть компании включает в себя 83 филиала и 221 офис в крупнейших городах страны. Кроме того, она осуществляет контроль более 50% капитала международного страховщика «ИНГО».

Компания оказывает все виды страховых услуг, которые предусмотрены законодательством РФ[18]. Также, более 40 лет компания занимается автострахованием, а также предоставляет страхование от ущерба и хищения, страхование дополнительного оборудования, страхование от несчастного случая водителя и пассажиров, ОСАГО и ДСАГО. А сейчас, в мире компьютерных технологий, имея свой сайт, компания предоставляет возможность всем автовладельцам, рассчитать стоимость полиса ОСАГО и КАСКО не выходя из дома, используя онлайн калькулятор.

Кроме того, компания «Ингосстрах» входит в ряд профессиональных организаций и пулов, российских и международных. Например, Российский союз автостраховщиков, Союз Российских судовладельцев, Международный союз морского страхования, Международный союз авиационных страховщиков и другие[16].

В 2010 году компания получила две премии на конкурсе «Золотая Саламандра» как «Компания года» и «Информационно открытая организация года». «Финансовая элита России» присвоила компании статус лауреата в номинации «Гран-При: Страховая компания пятилетия», а на конкурсе «Финансовый Олимп – 2009» она стала компанией года. За информационную открытость и безупречную деловую репутацию компания «Ингосстрах» также завоевала «Золотой диплом - 2010».

В 2011 году компания выступила Партнером и Официальным страховщиком Олимпийских игр. В результате в качестве официального страховщика ОСАО «Ингосстрах» обеспечило страховой защитой олимпийские объекты, автотранспорт, грузы, жизнь и здоровье участников Игр, а также ответственность организаторов. Сами церемонии и спортивные соревнования в рамках Игр были застрахованы от риска отмены, прерывания или переноса. Страховой защитой была обеспечена также гражданская ответственность устроителей мероприятия и подрядчиков, принимавших участие в подготовке и проведении церемоний[18].

Не менее важным проектом для Компании стала подготовка к участию в XI Паралимпийских зимних игр 2014 года в Сочи. Огонь Паралимпийских игр пронесли по улицам 45 российских городов более 1500 факелоносцев. Среди них было много спортсменов и тренеров, а также обычных жителей нашей страны. ОСАО «Ингосстрах» получило право отобрать по всей России 90 факелоносцев – среди них оказались очень разные люди, но их всех объединяет целеустремленность и стойкость.

Вообще, свою деятельность компания «Ингосстрах» базирует на основании ряда учредительных документов: устав компании, протокол налоговом органе, политика обработки персональных данных, кодекс корпоративного поведения, положение о Совете директоров и ряда других документов[15]. По состоянию на 1 января 2016 года уставный капитал компании составил 17500000 тыс. руб. Это видно по данным приложения 1.

В работе она руководствуется следующими нормативными документами, которые являются, как документами внутреннего распорядка, утвержденные Генеральным директором СПАО «Ингосстрах» М.Ю. Волковым, а также общими нормативными документами:

- правила комплексного и ипотечного страхования;

- правила страхования транспортных средств от ущерба, угона и других сопутствующих рисков;

- базовые ставки страховых тарифов по ОСАГО;

- правила страхования от несчастных случаев и болезней,

- правила добровольного медицинского страхования и т. д[15].

В 2015 году СПАО «Ингосстрах», несмотря на кризисные явления в экономике, показало успешные результаты деятельности. Все линии бизнеса продемонстрировали рост и прибыльность. По итогам 2015 года объем премий по прямому страхованию увеличился на 11,9% и составил 73,6 млрд. рублей. Согласно отчетности Центрального банка России, по итогам 2015 года СПАО «Ингосстрах» занимает четвертое место по объему прямой страховой премии без учета ОМС.

Сборы группы «ИНГО» по МСФО по операциям страхования, сострахования и перестрахования составили 85,8 млрд. рублей, как по страхованию жизни, так и по страхованию иному, чем страхование жизни, что на 14,2% превышает результат 2014 года. Сборы по прямому страхованию и сострахованию иному, чем страхование жизни, по МСФО составили 80 млрд. рублей, что на 12,8% превышает аналогичный показатель 2014 года.

Итоговые показатели страховщиков в 2015 году в рознице выглядят оптимистично, в том числе благодаря приросту в секторе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Это говорит о том, что меры, принятые Центральным банком России в части повышения тарифов, были обоснованными и вывели рынок из кризисной ситуации, в которой он находился в 2014 году[13, с.56].

Впервые в истории российского страхования сложилась уникальная ситуация: объем рынка ОСАГО превысил автокаско. Этому, правда, также способствовало катастрофическое падение продаж новых автомобилей (больше чем на треть), вследствие чего сегмент автокаско значительно просел.

В 2015 году Компания удвоила свой портфель по ОСАГО и существенно изменила структуру портфеля по автокаско (например, свыше 60% в портфеле теперь занимают полисы с франшизой).

Далее, остановимся на структуре страхового рынка без учета ОМС за 2013-2015 гг. Данные возьмем из отчетности по результатам деятельности компании за 2015 год и рассмотрим их в ниже представленной таблице 2[15].

Таблица 2

Структура страхового рынка компании за 2013-2015 гг

(млрд. руб.)

Источник: Официальный сайт СПАО «Ингосстрах», годовой отчет за 2015 год https://www.ingos.ru/Upload/info/annual_report/igs-annual-report-2015-rus.pdf[15]

Как видно по данным таблицы 2, в 2015 году в структуре премии по видам страхования произошли следующие изменения:

- доля личного страхования снизилась с 22,2% до 20,5% (рынок страхования от несчастного случая демонстрирует резкое падение сборов на 15,3%, в то время как за 2014 год рост составлял 1,9%, замедление прироста ДМС в 2015 году - 3,9%);

- доля страхования имущества сократилась с 44,8% до 38,8% (резкое падение страхования автокаско на 14,3% и имущества юридических лиц на 10,9% в 2015 году);

- доля иного обязательного страхования, кроме ОСАГО, снизилась на 0,1 п.п. до 2,7% в связи с сокращением рынков ОС ОПО и ОСГОП;

- доля страхования жизни выросла с 11,0% до 12,7%[15].

Сейчас компания растет и развивается на рынке страховых услуг. Она находится в числе лидеров. Однако лидерство ее напрямую зависит от своевременного урегулирования страховых случаев и компенсации убытков в полном объеме. Надо сказать, что в 2015 году СПАО «Ингосстрах» урегулировало очень серьезные и сложные страховые случаи, связанные с гибелью самолета A321 в Египте, потерей космического аппарата, пожаром в крупнейшем гипермаркете. Таким образом, своевременная реакция, ответственная позиция и профессиональный подход к вопросу урегулирования убытков по всем указанным случаям, еще раз подтвердили высокую репутацию Компании на рынке.

Выводы по 2 главе. Таким образом, можно сделать вывод о том, что ситуация на рынке страхования в России на современном этапе стабильная. Растут страховые премии, увеличивается число продуктов страхования. Отмечен рост таких сегментов рынка, как страхование гражданской ответственности и страхование рисков. Растет страхование жизни, в части защиты проблем со здоровьем. Отмечен рост новых страховых компаний на рынке страхования. Однако не теряют свои позиции и компании со стажем. Возьмем, к примеру, компанию Ингосстрах. СПАО «Ингосстрах» постоянно работает над оптимизацией и совершенствованием бизнес-процессов, расширением продуктовой линейки и наращиванием своего присутствия в регионах. Один из ключевых моментов ее развития будет внедрение инновационных цифровых технологий, которые должны сопровождать весь цикл оказания страховой услуги — от продажи полиса до урегулирования убытков. Это необходимо для того чтобы и в будущем СПАО «Ингосстрах» оставалось безусловным лидером на российском страховом рынке.

3.Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России

Несмотря на стабильную ситуацию на рынке страхования, существует ряд проблем, которые препятствуют нормальному развитию страхования в РФ. Речь идет о проблемах во всех сегментах страхования, в том числе и страхования жизни.

В первую очередь, это высокая инфляция[6, с.12]. Невысокая инфляция считается важным условием для развития страхования жизни.

Вторая проблема - невысокий платежеспособный спрос населения. Средний уровень доходов граждан не разрешает им полноценно воспользоваться данным видом страхования. Покупать страхование жизни при низком доходе просто нет смысла: размеры доступных выгод будут слишком малы, чтобы тратить на их получение время, выводя при этом деньги из хозяйственного оборота. Затраты же на более высокий уровень страховой компенсации уже будут недопустимо высоки[7, с. 45].

Следующая проблема – это слабая развитость фондового рынка в России. В настоящее время в России фактически нет долгосрочных инструментов, которые могли бы обеспечивать 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни.

Отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни, также является проблемой. Существующая практика налогообложения страхования жизни служит наиболее тормозом для развития этой отрасли. В настоящее время НК РФ предусматривает льготу по подоходному налогу при получении выплаты по договору страхования жизни, заключенному на срок более пяти лет и отсутствии страховых выплат в первый год[9, с.34]. Другой проблемой является двойное налогообложение доходов физических лиц: