Файл: OTvety_ekonomika.doc

• обеспечивает непрерывность процесса воспроизводства;

• перераспределяет денежные средства между предприятиями, отраслями, территориями, группами населения;

• способствует повышению эффективности производства, стимулирует НТП;

• порождает кредитные деньги (банкноты);

• расширяет безналичный оборот, ускоряет движение денежных потоков;

• превращает денежные сбережения в капитал;

• способствует концентрации и централизации капитала.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные виды, основные из которых – коммерческий и банковский кредит.

Ссуды могут предоставляться не только в денежной, но и в товарной форме. Форма товарного кредита – коммерческий кредит, предоставляемый производителями (продавцами) потребителям (покупателям) в форме отсрочки платежа за поставленный товар. Отношения коммерческого кредита оформляются векселем.

Вексель – это письменное долговое обязательство, оформленное по законодательным нормам, выдаваемое заемщиком кредитору и предоставляющее кредитору бесспорное право требовать с заемщика уплаты долга в определенный срок. Согласно ст. 815 ГК вексель удостоверяет «ничем не обусловленное обязательство векселедателя... выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученной взаймы денежной суммы...» Отношения сторон по векселю регулирует принятый в 1997 г. Федеральный закон «О переводном и простом векселе».

Вексель является платежным, расчетным и кредитным документом, пригодным для оплаты товаров и услуг, предоставления кредита, возврата ранее полученных ссуд. Важное свойство векселя – его обращаемость. Посредством передаточной надписи (индоссамента) вексель может циркулировать среди неограниченного круга лиц, выполняя функции денег.

Использование коммерческого кредита имеет свои пределы: во-первых, он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора; во-вторых, так как коммерческий кредит представлен в товарной форме, то он имеет ограниченную сферу применения, например, не может быть использован для уплаты налога и т.п., в-третьих, коммерческий кредит может предоставляться поставщиком потребителю, но не наоборот.

Несмотря на свою ограниченность, коммерческий кредит широко распространен в рыночной экономике.

Ограниченность, присущая коммерческому кредиту, преодолевается путем развития банковского кредита, который в современном мире и является основной формой кредита.

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый на определенный срок кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) физическим и юридическим лицам в виде денежной ссуды.

По срокам банковские ссуды делятся на: краткосрочные (до одного года), среднесрочные (до трех лет) и долгосрочные (свыше трех лет). Ссуды могут быть гарантированными (выдаваться под материальное обеспечение, залог, гарантию банка или другого физического или юридического лица) или негарантированными (бланковыми). Максимальная величина ссуды, выдаваемая банком одному заемщику, регламентируется. Так, в России ссуда одному заемщику не может превышать 5% собственного капитала банка, в США – 15%.

---

Плата за пользование деньгами (цена кредита) – это процент, который измеряется нормой (ставкой) процента. Уровень процентной ставки дифференцируется в зависимости от величины предоставляемой ссуды, ее срока, наличия или отсутствия гарантии и др. и определяется на денежном рынке, где сталкиваются предложение денег и спрос на деньги. Исключение составляет учетная ставка (ставка рефинансирования) – ставка процента, которую центральный банк устанавливает по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам.

К другим распространенным видам кредита относятся:

Ипотечный кредит – долгосрочный кредит, который выдается под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений и т.п.). В России, в условиях плановой экономики ипотечный кредит отсутствовал. Сегодня, с переходом к рынку, в России ипотека постепенно начинает возрождаться. В октябре 1993 г. были приняты «Основные положения о залоге недвижимого имущества – ипотеке», предусматривающие, в частности, возможность использования в качестве залога жилых домов, квартир, дач, садовых участков, гаражей и т.п. Возрождение ипотеки в России затруднено из-за отсутствия четкого законодательства о залоге земли, низких доходов населения, высоких темпов инфляции, отсутствия налоговых льгот ипотечным банкам и др.

Потребительский кредит – предоставляется частным лицам торговыми предприятиями при покупке потребительских товаров длительного пользования (автомобили, жилье, мебель, бытовая техника) в форме отсрочки платежа (продажа в рассрочку) или банками и другими финансовыми учреждениями в виде банковских ссуд на потребительские цели (оплата обучения, лечения, отдыха и т.п.). Потребительский кредит оказывает большое влияние на уровень потребления и совокупный спрос. В экономически развитых странах население тратит от 10 до 25% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита.

Государственный кредит – подразделяется на собственно государственный кредит, когда государственные банки и другие финансово-кредитные учреждения кредитуют частный сектор, и государственный долг. В этом случае в качестве заемщика выступает государство, а кредиторами – физические или юридические лица.

Международный кредит – это движение денег между кредиторами и заемщиками в различных странах. Международный кредит обусловлен наличием внешнеэкономических связей и существует в форме коммерческого, банковского, государственного кредита, т.е. кредиторами и заемщиками могут быть банки, частные фирмы, правительства, международные и региональные организации.

Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и предоставляющих в долг денежные средства, образует кредитную (банковскую) систему страны.

Вопрос №64

Кредитная система: структура, функции и принципы деятельности

---

   Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов).

  Выше отмечалось, что кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Отметим, что кредитная система тесно связана с денежной, поэтому чисто говорят об их совокупности — денежно-кредитной системе.

Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего  банки.

   Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела —  обмена денег различных областей и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.).

   Финансово-кредитные институты на страновом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации). Все они являются примером того, насколько тесно переплетены денежная и кредитная системы.

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями. В странах Западной Европы центральные банки были национализированы в период Второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Появление термина «коммерческие банки» связано с тем, что в XVII в. они начали с обслуживания торговли и нарождающейся промышленности.

Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

Кроме того, с целью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основе межгосударственных соглашений созданы  м е ж г о с у д а р с т в е н н ы е    ( м е ж д у н а р о д н ы е )    б а н к и :  Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк) и его филиалы — Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация, а также Банк международных расчетов и различные региональные международные банки развития, в том числе Европейский банк реконструкции и развития, а также другие банки. Членом большинства этих банков является и Россия.

---

Кредитно-финансовые институты подразделяются на:

-   центральные банки;

-   коммерческие банки;

-   СКФИ.

ЦБ осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. КБ осуществляют операции по кредитованию за счет привлекаемых вкладов.

СКФИ включают банковские и небанковские организации (страховые, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, Пенсионные фонды), они специализируются на отдельных видах кредитования.

ФУНКЦИИ ЦБ:

-   эмиссионная;

-   аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков;

-   кредитование КБ;

-   проведение денежно-кредитной политики;

-   регулирование кредитной системы.

В большинстве стран (и в РФ) существует двухуровневая кредитная система, которую можно представить следующим образом:

1. Центральный (эмиссионный) банк.

2. Коммерческие банки и кредитные организации

Банки и банковские операции в любой стране являются основой функционирования экономики, поскольку через банки проходит подавляющее число расчетов и кредитных операций. В любой стране регулированию банковской сферы уделяется особое внимание: из-за проблем в банках страдают платежи других хозяйствующих субъектов, может начаться биржевая паника, изъятие вкладов и экономический кризис. Регулируется банковская деятельность ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Операции кредитных организаций можно условно разделить на кредитные операции собственно банковские:

Банковские операции

Кредитные операции

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);  2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;  3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;  6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;  7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;  8) выдача банковских гарантий

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме:  2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (т.н. факторинг);  3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;  5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;  6) лизинговые операции;  7) оказание консультационных и информационных услуг

---

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии с лицензией ЦБ на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

Вопрос №66

Денежно-кредитная политика: сущность и цели, инструменты и типы

Тесная взаимосвязь денежных и товарных рынков создает возможность проведения целенаправленной денежно-кредитной (монетарной) политики, в ходе которой государство, изменяя предложение денег, может воздействовать на объем национального производства, цены и занятость.

Теоретической основой денежно-кредитной политики служит теория современного монетаризма, представляющего собой синтез кейнсианских и неоклассических представлений о роли денег в экономике, о влиянии массы денег в обращении на макроэкономические цели. Основные положения современного монетаризма могут быть сведены к следующему:

• «деньги имеют значение», они в экономике играют первостепенную роль. Деньги – главный, центральный элемент хозяйственной системы, определяющий состояние хозяйственной конъюнктуры и весь ход воспроизводственного процесса;

• ценовая стабильность, устойчивость денежной единицы – залог благополучного развития экономики;

• поскольку спрос на деньги зависит от небольшого числа факторов и не подвержен сильным колебаниям, основным параметром, влияющим на состояние экономики, является денежное предложение. Именно изменения в денежном предложении сказываются на совокупном спросе, объеме производства и доходах, занятости и ценах;

---