Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг:общая характеристика.pdf

Таким образом, исходя из палитры финансовых инструментов, реально сложившейся на казахстанском рынке, Банк отдает предпочтение размещению ресурсов в операции по кредитованию и ценные бумаги, следовательно, кредит является одной из главных статей дохода Банка, что подтверждает прямое влияние эффективности организации кредитования Банка на размер чистой прибыли.

2.2 Анализ кредитных продуктов АО «Forte Bank» в рамках проводимой кредитной политики Банка

Кредитный комитет АО «Forte Bank» реализует кредитную политику Банка, оценивает и утверждает кредиты и общую величину концентрации риска по заемщикам, отраслям и регионам. В задачи кредитного комитета входит также минимизация кредитных рисков и максимизация доходов от кредитной деятельности. Кредитный комитет состоит из: Кредитного Комитета Головного Банка, Кредитного Комитета Головного Банка по малому и среднему бизнесу и Кредитного Комитета Головного Банка по розничному бизнесу, которые постоянно действующие УКО при Правлении Банка, реализующие стратегию развития в области кредитования и кредитной политики Банка, обладающий полномочиями в пределах утвержденных Правлением Банка.

Кредитная политика рассматривается и утверждается Правлением. Кредитная политика устанавливает:

- процедуры рассмотрения и одобрения кредитных заявок;

- методологию оценки кредитоспособности заемщиков (корпоративных и розничных клиентов);

- методологию оценки кредитоспособности контрагентов, эмитентов и страховых компаний;

- методологию оценки предлагаемого обеспечения;

- требования к кредитной документации;

- процедуры проведения постоянного мониторинга кредитов и прочих продуктов, несущих кредитный риск.

Заявки от корпоративных клиентов на получение кредитов составляются соответствующими менеджерами по работе с клиентами, а затем передаются на рассмотрение в Департамент кредитных продуктов, который несет ответственность за портфель кредитов, выданных юридическим лицам. Отчеты аналитиков данного Департамента основываются на структурном анализе бизнеса и финансового положения заемщика. Затем заявки и отчеты проходят независимую проверку Департаментом рисков, которым выдается второе заключение; при этом проверяется надлежащее выполнение требований кредитной политики. Кредитный комитет проверяет заявки на получение кредитов на основе документов, предоставленных Департаментом кредитных продуктов и Департаментом рисков. Перед тем, как Кредитный комитет одобрит отдельные операции, они проверяются Юридическим отделом, Налоговым отделом и бухгалтерией в зависимости от специфики риска.

---

Банк проводит постоянный мониторинг состояния отдельных кредитов и на регулярной основе проводит переоценку платежеспособности своих заемщиков. Процедуры переоценки основываются на анализе финансовой отчетности заемщика на последнюю отчетную дату или иной информации, предоставленной самим заемщиком или полученной Банком другим способом. Рассмотрением заявок от физических лиц на получение кредитов занимается Департамент розничного кредитования. При этом используются скоринговые модели и процедуры проверки данных в заявке на получение кредита, разработанные совместно с Департаментом рисков.

Помимо анализа отдельных заемщиков, Департамент рисков проводит оценку кредитного портфеля в целом в отношении концентрации кредитов и рыночных рисков.

Максимальный уровень кредитного риска, как правило, отражается в балансовой стоимости финансовых активов в консолидированном отчете о финансовом положении и непризнанным договорным обязательствам. Возможность взаимозачета активов и обязательств не имеет существенного значения для снижения потенциального кредитного риска[12,с.13].

Необходимо отметить, что обеспечение обычно не удерживается против требований в отношении производных финансовых инструментов, инвестиций в ценные бумаги, кредитов, выданных банкам, кроме случаев, когда ценные бумаги удерживаются в рамках сделки «обратного репо» и заимствований под залог ценных бумаг.

В работе с корпоративными клиентами Банк стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, предлагая полный набор современных банковских продуктов и осуществление их комплексного обслуживания.

Корпоративность клиентов определяется объемом оборотов по банковским счетам, открытым в Банке, размером активов, среднемесячными остатками на банковских (текущих) счетах, а также, что немаловажно – положительной кредитной историей и деловой репутацией[11,c.120].

Основные приоритеты работы Банка с корпоративными клиентами заключаются в увеличении клиентской базы с расширением ссудного портфеля без потери качества и сохранением параметров отраслевой и географической диверсификации.

В 2014 году в связи с предстоящим присоединением АО «ForteBank» и АО «Темiрбанк» был разработан и запущен специальный процесс по работе с корпоративными клиентам, внедрена новая скоринговая (рейтинговая) система оценки юридических лиц, позволяющая объективно классифицировать кредитные заявки, что позволило сориентировать бизнес на показатели качества и доходности. Помимо прочего Банк стал участником специальной программы Банка Развития Казахстана по фондированию крупного бизнеса. В 2015 году Банк увеличил пороговое значение валовой суммы кредита, величина которого являлась существенной по отдельности с 200 миллионов тенге до 600 миллионов тенге.

---

Доля существенных корпоративных кредитов по результатам 2016 года составила 32,6% от совокупного портфеля Банка, что меньше результатов 2015 года на 40,6%. Уменьшение данного показателя вызвано политикой Банка, проводимой по очистке кредитного портфеля от малодоходных и/или проблемных займов.

Корпоративные кредиты, величина которых не является существенной по отдельности, составили 17,5% от ссудного портфеля Банка, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 52,3%, до 112 687 млн. тенге.

В рамках реализация кредитной политики и составленной соответствующей инструкцией регламентирующей коммерческий кредит, АО ««ForteBank» осуществляет кредитование субъектов малого и среднего бизнеса по следующим основным направлениям:

- пополнение оборотных средств;

- приобретение основных средств (оборудование);

- ремонт и реконструкция коммерческой недвижимости;

- приобретение и строительство коммерческой недвижимости;

- приобретение автотранспорта и спецтехники;

- неотложные нужды предпринимателей;

- экспресс-кредиты;

- овердрафты.

Для МСБ представлены такие программы, как кредитование в рамках Государственных Программ, кредитование из собственных средств Банка и Программа Азиатского Банка Развития.

Относительно розничного бизнеса отметить, что Банк предъявляет к качеству своей работы самые высокие требования, отвечающие передовым международным стандартам.

Линейка продуктов для физических лиц весьма разнообразна и включает в себя:

- депозиты;

-залоговые и потребительские кредиты;

- ипотечные займы;

- открытие и ведение счетов;

-выпуск и обслуживание пластиковых карт;

- денежные переводы и прочие услуги передового Банка, открытого для своих клиентов.

Необходимо отметить, что за 2016 год основным целевым потребительским кредитом стал проект «Экспресс-кредитование» физических лиц. Экспресс-кредиты которые предоставляются через собственную региональную сеть, для этого был запущен проект по внедрению централизованного и интегрированного программного обеспечения РФО/РБО  в Департаменте Экспресс - кредитования. Всю информацию можно видеть в режиме реального времени  и принимать быстрые решения. Клиент, оформивший кредит в одном из городов РК, может произвести погашение кредита и/или внести ежемесячный взнос в любом городе по всему Казахстану,  где присутствуют отделения Банка. Данная система значительно облегчает работу сотрудников Банка, так как нет необходимости делать переводы, запрашивать информацию о клиенте (№ договора) в городе, где производилась выдача кредита, также очевидны плюсы для клиента, такие как - экономия времени, денег (комиссия за перевод) и удобство оплаты.

---

Единое программное обеспечение РФО/РБО позволяет клиенту с положительной кредитной историей, соответствующему правилам кредитования оформить экспресс-кредит в любом регионе РК, независимо от места его прописки и проживания.

В рамках кредитной политики в 2016г. Банк проводил совместно с партнерами следующие акции:

- Скидка минус 20% в выходные дни. Только с 15-го по 18-е декабря 2016г. скидка минус 20% на кредит во всех отделениях Банка.

- Без переплаты с БИПЭК АВТО. Банк совместно с ТОО «БИПЭК АВТО» предлагает кредит без переплаты на весь ассортимент автосалона.

Розыгрыш 20 Авто + 1000 Призов. Приходите в магазины «Сулпак», покупайте технику в кредит от ForteBank и участвуйте в розыгрыше.

- Мечтаете о здоровой и красивой улыбке? ForteBank и сеть стоматологических клиник «Dent-Lux» предлагают уникальное решение – любые стоматологические услуги в кредит без переплаты;

- Выиграйте автомобиль вместе с ForteBank. В период с 1 сентября по 30 ноября 2016 г. держатели карточек Visa АО «ForteBank» принимают участие в розыгрыше автомобиля и 120 подарочных сертификатов по 50 000тг.

- Совместной акции с компанией Visa и с сетью автозаправок Sinooil.

- Кредиты на покупки от ForteBank в торговой сети «Fora» (электобытовой техники);

- Кредит за 5 минут;

- Кредиты на покупки от ForteBank в магазинах «Мечта»;

- Суперкредит 0. Воспользуйтесь кредитами на покупки от ForteBank в магазинах «Планета Электроники».

Наиболее массовая для потребительского интереса акция, проводимая совместно с торговыми компаниями «Fora», «Планета Электроники», «Технодом», «Мечта» и «Sulpak».

Однако маркетинговая акция, поддержанная рекламой, работает только на привлечение потенциального заемщика в банк. После обращения в банк за консультацией необходимо удержать еще такого клиента, убедить его в том, чтобы в конечном итоге он взял кредит в ForteBank, а не у конкурентов. Следовательно, для удержания данного клиента, привлеченного в банк даже удачной маркетинговой акцией и рекламой, нацеленной на него, в первую очередь требуются развитие и контроль сервисной составляющей в классическом банковском канале продаж – в отделении.

К ключевым областям развития и контроля качества консультирования и навыков продаж в АО «ForteBank», роль которых крайне важна для привлечения «качественного заемщика», можно отнести:

- установление дружелюбного или даже заинтересованного в конечной продаже контакта в начале консультации;

- формирование предложения по кредиту в инициативном порядке (расчет суммы кредита, ежемесячного платежа и т.п.);

---

- работа с возражениями, включая реальное знание условий конкурентов и предложение других, более комфортных для клиента опций по продукту;

- предложение заполнить анкету или оставить информацию для оформления заявки по кредиту;

- закрепление контакта по итогам консультации, включая выдачу клиенту т.н. «якорной информации» (бланк анкеты для заполнения, распечатки ежемесячного платежа, тарифы и т.п.), чтобы в дальнейшем он смог вспомнить итоги консультации и выбрать продукт вне отделения банка.

Таким образом, привлечение и удержание «качественного заемщика», заранее планирующего крупные расходы и не имевшего ранее проблем с погашением предыдущих кредитов, состоит из двух связанных составляющих:

- выстраивание маркетинговой коммуникации, в которой он узнает себя как надежного клиента, заранее планирующего получение кредита;

- настройка сервисной составляющей в отделении продаж на поведенческую модель заемщика.

Поэтому одна из основных задач Банка при маркетинге потребительских кредитов состоит в том, чтобы правильно выйти на различные клиентские сегменты с разными показателями риска и доходности, а затем и удержать эти сегменты, чтобы они оформили кредит[11.

В случае кредитов с высоким уровнем риска такая маркетинговая задача в Банке решается либо за счет дистрибуции (POS-кредиты, агентские продажи вне отделении), либо за счет прямой настройки продукта на аудиторию с низким уровнем финансовой грамотности (микрозаймы).

Банк в соответствии с требованиями Национального Банка Республики Казахстан Банк систематически идентифицирует проблемные кредиты и создает провизии на покрытие возможных убытков. Выданные кредиты относятся к той или иной категории на основании текущего мониторинга финансового состояния заемщика, исполнения им условий кредитного договора и оценки ликвидности обеспечения кредита.

Также в соответствии с законодательством РК Банк ведет отчисления резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности. Обязательные резервы представляют собой минимальные резервные требования по поддержанию остатков на депозитных счетах и в виде наличности в кассе, в соответствии с требованиями НБРК, и используются для расчета минимальных резервных требований, поэтому, Банк показывает их отдельно от денежных средств и их эквивалентов. Обязательные резервы в НБРК не ограничены в использовании.

Таким образом, кредитная политика АО «ForteBank» направлена на то, чтобы сотрудники могли правильно ориентироваться в различных ситуациях и принимать верное решение, действуя в интересах банка. В принципе, возможны и такие ситуации, когда сотрудники будут действовать, отступая от философии кредитной политики банка, если данное отступление оправдано конечной целью. Следовательно, кредитная политика Банка основывается на реальном положении дел и отражает действительность, и не может быть фиктивным документом для галочки.

---