Файл: "Банковская система и ее элементы и важнейшие свойства".pdf

Следовательно, прежде всего Центральный банк является посредником, который осуществляет связь государства и остальной экономикой через банки. Его состояние свидетельствует о здоровье экономики, а работа должна быть скоординированной с остальными государственными институтами.

1.3 Принципы и сущность работы коммерческих банков

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» создаются и функционируют коммерческие банки в РФ. На основе этого закона банки России работают в качестве универсальных кредитных учреждений, то есть на финансовом рынке реализуют широкий диапазон операций [4]:

• покупка-продажа и хранение иностранной валюты, ценных бумаг;
• предоставление различного рода кредитов;
• осуществление расчетов;
• привлечение во вклады средств;
• выдача гарантий и поручительств, обязательств;
• посреднические и доверительные операции.

Аналогично другим странам, банки в РФ не являются ответчиками по обязательствам государства, и соответственно наоборот, государство не отвечает по обязательствам банков, помимо ситуаций предусмотренных законодательством.

Коммерческие банки это второй уровень банковской системы, при этом они заняты концентрированием деловой части кредитных ресурсов. Основные функции коммерческих банков включают в себя действия связанные с (Приложение А):

• кредитованием предприятий, населения и государства и выпуск кредитных денег;
• мобилизацией свободных временно денежных средств и последующее их превращение в капитал;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Основная цель работы представительств банка это предоставить его интересы, осуществить защиту, изучить на определенной территории рынок банковских услуг. Представительства это не юридические лица и не имеют права производить банковские операции.

Высший орган акционерного коммерческого банка - общее собрание акционеров, проходящее не менее одного раза в год. Ключевые вопросы компетенции собрания: установление численного состава директоров, рост уставного капитала, создание исполнительного органа, утверждение аудитора.

О.И. Лаврушин пишет о том, что совет банка занят решением стратегических задач развития и управления работой банка, его заседания имеют место быть не менее одного раза в год. Совет банка занят определением приоритетных направлений работы банка, рассмотрением проектов кредитных и иных планов банка, утверждением планов доходов и расходов и прибыли банка, рассмотрением вопросов об закрытии и открытии филиалов банка, формированием состава Правления банка [10, С. 136].

Руководством работой коммерческого банка занято Правление, несущее перед Советом банка и общим собранием акционеров ответственность. Правление включает Председателя правления, заместителей и остальных членов. При регулярном проведении заседаний Правления банка решения принимаются большинством голосов; в ситуации равенства голосов голос Председателя решающий.

Следовательно, современными коммерческими банками являются банки, которые непосредственно обслуживают предприятия и население - собственных клиентов. Коммерческие банки это основное звено банковской системы; в независимости от формы собственности это самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами обладают коммерческим характером. Основная цель работы коммерческих банков - получить максимальную прибыль.

Также отметим, что коммерческие банки это специфические кредитные институты:

• привлекающие свободные временно средства хозяйства;
• удовлетворяющие за счет привлеченных средств разные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. Сообразно российскому законодательству к основным банковским операциям относят ряд моментов (Приложение Б).

Итак, коммерческие банки России, пройдя этап становления, выступают как мощные финансовые структуры, играющие ключевую роль в области сложных процессов по преобразованию общества и экономики, пишет В.А. Челноков [15, C. 111]:

• рост капиталов банков;
• образование серьезной материальной базы;
• внедрение международных стандартов и технологий;
• подготовка квалифицированных специалистов.

В состав факторов, которые обусловливают серьезное влияние российских банков на экономику страны можно включить значительные капиталы, разнообразную коммерческую и инвестиционную деятельность, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, тесное взаимодействие с разными структурами власти.

Таким образом, в современной жизни банки являются органично вплетенными в общий механизм урегулирования хозяйственной жизни, при этом они тесно взаимодействуют с с политикой цен и доходов, налоговой и бюджетной системой, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это подразумевает, что в стране успех социально-экономических преобразований зависит и от работы банковской системы, от качественной синхронизации ее усилий и работы остальных звеньев общественно-хозяйственного механизма.

В современной банковской системе основной элемент развитого государства это центральный банк, выступающий как проводник официальной денежно-кредитной политики, какая параллельно с ценовой и бюджетно-налоговой политикой, по факту составляет базу в государственном регулировании экономики. Так, Центральные банки это в банковской системе регулирующее звено, потому их работа сопряжена с процессом укрепления денежного обращения, обеспечением и защитой устойчивости национальной денежной единицы и ее курса относительно иностранных валют, укреплением и последующим развитием банковской системы в стране, обеспечением бесперебойных и эффективных расчетов.

Коммерческие банки это второй уровень банковской системы, при этом они заняты концентрированием деловой части кредитных ресурсов. Основные функции коммерческих банков включают в себя действия связанные с: кредитованием предприятий, населения и государства и выпуск кредитных денег; мобилизацией свободных временно денежных средств и последующее их превращение в капитал; расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Следовательно, современными коммерческими банками являются банки, которые непосредственно обслуживают предприятия и население - собственных клиентов. Коммерческие банки это основное звено банковской системы; в независимости от формы собственности это самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами обладают коммерческим характером. Основная цель работы коммерческих банков - получить максимальную прибыль.

Глава 2 Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

2.1 Элементы банковской системы, типы банков и основы законодательства

Банковская система это определенная законом строгая структура особого рода организаций, которые действуют в области финансов и денежно-кредитных отношений и обладают исключительными полномочиями для реализации банковской деятельности. Тем самым, в единую банковскую систему входят центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков. Понятие банковской системы считается ключевым в области изучения банковского дела и экономической системы, что связано с тем обстоятельством, что коммерческие банки работают в рыночной экономике во взаимной связи и взаимной зависимости между собой, а не изолированно, констатирует Н.П.Белотелова [5, С. 125].

Банковские системы делятся на определенные виды:

• Согласно степени централизации управления и характеру взаимного действия банковских организаций - централизованные и рыночные.
• Согласно соподчиненности элементов - одноуровневые и двухуровневые (центральный банк и коммерческие банки).

Прежде всего банковская система это не случайная совокупность элементов. В нее не возможно механически включить субъекты, которые действуют на рынке, но при этом подчинены иным целям. Банковская система является специфичной, она отражает свойства, какие для нее самой характерны в отличие от остальных систем, которые функционируют в народном хозяйстве. Что касается специфики банковской системы, то она обусловлена отношениями и элементами, которые складывают между ними.

Итак, суть банковской системы идет по направлению не только к сути частного, которое составляет его элементы, но и в сторону их взаимодействия. Следовательно, банковская система это многообразие частей, которые подчинены единому целому. Это подразумевает то, что в банковской системе отдельные части связаны так, что в состоянии в ситуации необходимости заменить друг друга.

Банковская система не статична, а динамична, при этом важными являются два момента. В качестве целого она постоянно находится в движении, дополняясь новыми элементами и совершенствуясь. Банковская система на момент выхода нового банковского законодательства стала более совершенной с законодательной базой. Внутри банковской системы все время происходит возникновение новых связей. Взаимодействие имеет место быть как среди центрального банка и коммерческих банков, так и среди последних.

Нельзя забывать о том, что банковская система это система с закрытым типом действия. Интересно то, что в полном смысле этого слова ее не возможно до конца назвать закрытой, так как она взаимодействует вместе с внешней средой и иными системами. Помимо того, система дополняется свежими элементами, которые являются соответствующими ее свойствам. И все же, несмотря на такого рода обмен информацией среди банков и издание центральными банками информационных справочников, специальных статистических сборников, бюллетеней, имеет место быть банковская тайна. Согласно закону банки не обладают правом давать информацию относительно остатков на счетах денежных средств, об их перемещении, утверждает Д.А. Шевчук [16, С. 159].

Также банковская система является самоорганизующейся, так как изменение политической ситуации, экономической конъюнктуры отражается на автоматическом изменении политики банка. Она в том числе выступает в качестве управляемой системы. Коммерческие банки, являясь юридическими лицами, действуют на основе общего и специального банковского законодательства, их работа регулируется посредством экономических нормативов, устанавливаемых центральным банком, контролирующим работу кредитных институтов. Все данные признаки являются свойственными и российской банковской системе. Взаимное действие звеньев банковской системы обладает разносторонним характером из-за чего улучшается нормативная база их работы.

Еще раз подчеркнем то, что элементы банковской системы это банки, ряд специальных институтов, выполняющих банковские операции, не имеющих статус банка, а также ряд дополнительных учреждений, образующих банковскую инфраструктуру и обеспечивающих деятельность кредитных институтов. Согласно форме собственности имеют место быть частные, государственные и смешанные банки. Как правило, государственная форма собственности касается центральных банков. Согласно функциональному назначению существуют эмиссионные, коммерческие. Согласно характеру реализуемых операций – специализированные и универсальные. Согласно числу филиалов банки делятся на бесфилиальные и многофилиальные. Специализированные банки отличаются от универсальных тем, что они специализируются на определенного рода операциях. Согласно сфере обслуживания банки бывают межрегиональными, региональными, национальными, международными. Согласно масштабам работы - банки малые, средние, крупные, межбанковские объединения, банковские консорциумы. Согласно размерам капиталов коммерческие банки группируются в несколько групп в зависимости от того каков размер объявленного уставного фонда [8, С. 102].

Инфраструктура, в том числе является элементом банковской системы. В ее составе находятся разные предприятия, службы и агентства, обеспечивающие жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура состоит из информационного, методического, научного, кадрового обеспечения, а также средств связи, коммуникации.

В развитых странах существует ряд законов, где сформулированы и конечно же закреплены функции и задачи центрального банка, а также установлены инструменты и методы их реализации. Итак, банковское законодательство это отрасль права, которая представляет собой систему нормативных актов, какие регулируют банковскую работу. Что касается правового регулирования банковской деятельности, то оно происходит на базе Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, Федерального закона "О Центральном банке РФ (Банке России)", "О банках и банковской деятельности" и на основе других федеральных законов и нормативных актов Банка России.

Основной правовой акт, регулирующий работу национального банка - закон о центральном банке страны. Закон о Банке России устанавливает и регулирует ряд моментов работы банка (Приложение В). Также данный закон закрепляет полномочия центрального банка в качестве эмиссионного центра страны.

На процесс формирования банковского законодательства огромное воздействие оказывают хозяйственные потребности общества, развитие сфер экономической деятельности. В частности, развитие рынка недвижимости отразилось на том, что возникли ипотечные банки, образование рынка ценных бумаг привело к появлению инвестиционных банков. Нормы, которые регулируют правовые положения центральных банков, образуются, помимо прочих факторов, под воздействием инфляционного процессов, так как основная задача таких банков это поддержка устойчивости национальной валюты.