Файл: Анализ стратегии ценовой дискриминации в банковской отрасли.pdf

От уровня стабильности и развития банковской системы зависит и устойчивость национального хозяйства страны. Если представить экономику кровеносной системой, то «артерией» будет банковская сектор.

Динамика банковской сферы показывает увеличение основных показателей отрасли, но в 2015г и 2016г наблюдался небольшой спад некоторых показателей

Совокупные активы банков за 9 месяцев 2016г. увеличились только на 1,1 % и равнялись 78,4 трлн руб.,а в 2014г. рост был равен 24% ( абсолютных показателях –это 77,6трлн руб. (% от ВВП 91,6%), в 2014г 16 % (от ВВП - это 84%). Кредиты населению и предприятиям на октябрь 2015гг равнялись 28трлн.руб., в 2014гг – 33 трлн.руб. Замедлился темп роста кредитования физическим лицам: 2016г. объемы кредитования физ лиц сократились на 16 %, а 2014г.объем кредитования населению вырос на16 %. На конец 2016 г. общий размер депозитов равен 21 трлн.руб., в2014г. данный показатель составил 17,77 трлн руб. - это 24,8 % от ВВП. Объем вклдов населения в 2015г. вырос на 22 %, в 2014г. рост был 10 % [9]. Так, на фоне уменьшения темпов развития банковского сектора сегодня наблюдается спад в кредитовании экономики при увеличении обязательств банковских организаций в виде депозитов населения. Данная ситуация опасна для банковского сектора [6, 8].

В 2016г. продолжил начатый 2004г. процесс уменьшения действующих кредитных организаций на территории России.

Рис.1.1 динамика банковской сферы

В 2004г. в РФ было более 1300 кредитных организаций, а в середине 2016г. количество банков сократилось до 680. Данная динамика связана с ростом отзывов лицензий у кредитных организаций.

Если анализировать плотность распределения кредитный организаций по РФ, то Москва лидер по количеству. На 2016г. более 50% действующих кредитных организаций зарегистрированы в Московском регионе. В 2015г. наблюдалась дифференциация регионов по показателю зарегистрированных банков на жителя (коэффициент вариации данного показатель составил около 50 %). Межрегиональную дифференциацию по данному показателю оценивают, как умеренную при коэффициенте вариации равном 30 %. Если оценивать число отделений показателем доступности банковских услуг, а число действующих кредитных организаций – показателем конкуренции и качества предоставляемых услуг, то можно утверждать, что жители различных регионов РФ имеют более или менее одинаковый доступ к банковским услугам, но различный доступ к «качеству» этих услуг. Жители регионов могут проигрывать, из-за отсутствия конкуренции между банками, а это обозначает завышение цены банковские услуги [15, 16].

Банки, которые лишились лицензии, имели право на работу с населением, вклады, которые подлежали возмещению, выплачивались через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Причины отзыва лицензий – это отмывание доходов, недостаток резервов и неисполнение взятых обязательств. Иные причины – это размещение денег в низкокачественные активы, вывод денег за рубеж и ошибки в отчетности.

Итак, в период с 2014г. по 2016г. мы наблюдали активную политику Банка России по оздоровлению банковской системы с помощью отзыва лицензий у банков. В 2017г отзыв лицензий у банков сократился, но не прекратился. С одной стороны, банковский сектор происходит процедуру «очистки» банковской системы от неблагополучных банков и банков, которые занимаются незаконными операциями и ведут чрезмерно-рискованную политику, что способствует росту банковской системы. Но наблюдаются и отрицательные стороны. Возврат вкладов лежит на АСВ, которое финансируется из бюджета государства. Возросшие риски отзыва лицензии для банков могут стимулировать владельцев вывести активы при рисках, что только усугубляет ситуацию. Отзыв лицензий стимулирует рост безработицы.

В современных условиях рыночного хозяйствования многие российские предприятия нуждаются в обновлении производственной базы, в усовершенствовании. Механизм банковского инвестиционного кредитования, в том числе и проектного кредитования, в РФ развит недостаточно. Также необходимо принять меры по устранению причин, препятствующих развитию кредитованияторых являются:

– высокий уровень риска вложений в экономику и в производственную деятельность;

– ограниченный потенциал современной банковской системы;

– отсутствие рынка рентабельных инвестиционных проектов, привлекательных для долгосрочного банковского кредитования.

Дальнейшее развитие экономики России в целом и его банковского сектора возможно только при увеличении в ближайшей перспективе доли долгосрочных банковских кредитов. При этом приток финансовых ресурсов, так остро необходимых предприятиям реального сектора экономики для обновления производственной базы, возможен при соблюдении следующих условий:

– осуществление мер эффективной государственной инвестиционной и промышленной политики при условии определения направлений в развитии экономики РФ в целом и вложения ресурсов, в частности;

– развитие инфраструктуры, главной целью станет сокращение рисков реализации долгосрочных проектов;

– рост привлекательности предприятий и организаций с инвестиционной точки зрения, их оптимизация и модернизация, а также совершенствование деятельности для привлечения банков к кредитованию и инвестированию;

– осуществление грамотной кредитно-денежной политики страны, которая предусматривает государственное регулирование ставки по кредитам;

– увеличение средств кредитных организаций;

– повышение прозрачности деятельности кредитных организаций РФ;

– совершенствование взаимодействия Банка России с правоохранительными, налоговыми, таможенными и др. органами для получения о клиентах более полной и точной информации.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой устойчивого развития и сбалансированного роста экономики РФ.

Современная банковская система России является важнейшей сферой ее национальной экономики. Практическая ее роль заключается в реализации государственной системы платежей и расчетов. Банки направляют свои ресурсы к фирмам и производственным структурам: большую часть своих банковских операций осуществляют через вклады, инвестиции и кредитные операции. Двухуровневая структура и коммерческие основы деятельности кредитных организаций являются фундаментальными принципами организации банковской системы РФ.

3.2 Особенности ценовой дискриминации ПАО Сбербанк

Рассмотрим особенности ценовой дискриминации ПАО «Сбербанк» для этого проведем анализ основных линий бизнеса.

В первой половине 2015 года основной акцент в активных продажах Банк делал на продвижении комиссионных продуктов и привлечении средств населения. За 2015 год было направлено свыше 154 млн коммуникаций с предложением по вкладам и сберегательным сертификатам. Дополнительный прирост привлеченных средств за счет кампаний активных продаж составил 100 млрд руб. Со второй половины года возобновилось активное продвижение кредитных продуктов. При этом в течение всего года велась работа по массовой персонализации кампаний активных продаж. Благодаря кампаниям по потребительским кредитам, возобновленным в июне в массовом масштабе, было дополнительно выдано 99 млрд руб. Активные продажи обеспечили дополнительную выдачу 556 тыс. кредитных карт. В июне впервые 500 тыс. клиентов Сбербанка получили на свою электронную почту персональное видеообращение с предложением кредитной карты. Отклик на рассылку по СМС-сервисам достиг 15% за счет использования поведенческих моделей: подключено 1,3 млн автоплатежей за сотовую связь, число подключенных автоплатежей ЖКХ составило 50 тыс.

При этом ставки на депозиты в ПАО «Сбербанк» составляют

Таблица 3.1. Депозитные предложения от ПАО «Сбербанк»

Исходя из полученных результатов, стоит говорить о грамотной политики банка в области работы в части депозитов с физическими лицами и о ценовой дискриминации. В данном случае ярко представлена ценовая дискриминация по группам потребителей. Когда в зависимости от тех или иных характеристик каждой группе представляют свои условия по депозитному хранению. Руководство банка смогло найти золотую середину между ценой (то есть депозитной ставкой) и предложением людей.

Далее рассмотрим особенности ценообразование при кредитовании

Таблица 2.2. Процентные ставки ПАО «Сбербанк РФ» по депозитным вкладам физических лиц

Проанализировав % кредита мы также можем говорить о ценовой дискриминации. Отметим, что кредитные ставки у ПАО Сбербанк относительно не высокие, но и не демпинговые – это говорит взвешенном подходе к риску и прибыльности. ПАО «Сберегательный» банк пытается найти справедливую цену.

В части ипотечных кредитов ситуация выглядит несколько иной.

Рис.2.1. Расчет ипотечного кредита

Хотя ставки процента по ипотеки для клиента банк рассчитывает на уровне менее 12%, некоторые лидеры на рынке предлагают более высокий процент, но ПАО «Сбербанк» при даже не большой стоимости жилья ставит условием первоначальный взнос на уровне 20%, что выше рынка и снижает количество потенциальных клиентов, несмотря на попытку унификации условий, а именно в этом и проявляется ценовая дискриминация.

Заключение

Подводя итог выделим, что в первой части работы была определена, что такое ценовая конкуренция, которая определена, как один и тот же товар, который продается по различным ценам.

В жизни нам часто приходится сталкиваться с разными ценами на один и тот же товар. Ценовая дискриминация – только одна из множества причин ценовых различий. В нашей работе мы рассмотрели её проявление в различных моделях. Подчеркнем, что компания может прибегнуть к инструменту, как дискриминация по цене, но она должна будет обладать некоторой властью рыночного характера. Это обозначает, что компания будет должна иметь возможность повлиять на цену продукции. Стоит отметить, что ценовая дискриминация может закончиться потерей клиента для компании. Наконец, в корпорации руководство должно четко представлять группы покупателей, на которые деление будет направлено. Нужно также понимать возможности и потребности у каждой группы потребителей. Кроме того, важный фактор для применения дискриминации по цене – это отсутствие возможностей у клиента компании осуществлять перепродажу товара, без ведома компании.

В работе были рассмотрена ценовая дискриминация, которую использует компания монополист для своих клиентов. Иногда ценовая дискриминация считается предосудительной так как, она является некоторым признаком монополии, а монопольная власть предполагает неэффективное размещение ресурсов компании. Вторая часть работы рассматривала виды ценовой дискриминации. Было выделено 3 основных вида ценовой дискриминации. Выделяют 3 вида ценовой дискриминации:

Первый уровень ценовой дискриминации. По итогам работы было выявлено, что первый уровень ценовой дискриминации – это модель, которая редко достижима для рынка. Для данного вида ценовой дискриминации характерно условие, когда установление цены производителями возможно для каждого покупателя в отдельности. Второй уровень ценовой дискриминации. Данной тип дискриминации очень часто применим для рынка, так как данный тип ценовой дискриминации зависит от того, сколько товара покупает тот или иной покупатель. Третий уровень ценовой дискриминации также характерен для рынка, так как при данном типе ценовой дискриминации, компании производители устанавливают цены в зависимости от сегмента.

По итогам работы можно говорить, о том, что ценовая дискриминация является не только действенным инструментом увеличения, прибыли компании от работы с каждым клиентом, но еще и увеличивает общественное благосостояние. Данные выводы можно сделать так как, компания имеет возможность продавать свой товар даже тем клиентам, которые не способны купить его по первоначальной цене, но имеют возможность заплатить за товар сумму, которая превышает предельные издержки производителя. Компания при продаже данного товара будет иметь прибыль. Кроме того, общественное благосостояние будет улучшаться за счет того, что люди из менее обеспеченных слоев населения будут иметь возможность получать не доступные им раньше услуги и товары. Кроме того, инфляционная политика показала, что при грамотном регулировании доходов, можно создать общество с высоким уровнем благосостояния. Стоит отметить, что нельзя однозначно говорить, что дискриминация по цене вредна экономике. Также если рассматривать дискриминацию по цене с позиции экономики страны, то от ценовой дискриминации компании получают дополнительные прибыли, тем самым пополняя бюджет страны, так как все компании платят налоги, в том числе налог на прибыль. Для эффективного применения ценовой дискриминации должен существовать достаточно четкий, не спонтанный механизм для ее применения.