Файл: Страхование и его роль в развитии экономики. еоретические основы страхования в отечественной и мировой практике.pdf

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование – это институт финансовой и социальной защиты. Функция финансовой защиты обусловлена целью страхования как инструмента защиты, предоставляемой в денежной форме при наступлении страховых случаев, то есть при реализации рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование. Функция социальной защиты предопределена целью страхования как института защиты: реализуя любой вид страхования, страховщики предоставляют финансовую защиту участкам страхования и, тем самым, способствуют защите всего общества.

Под видом страхования понимается группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений спецификой объекта страхования, определяемого предметом страхования, и события, на случай наступления которого проводится данное страхование.

В основе классификации, установленной в Гражданском кодексе, лежит объект страхования. Одновременно Гражданский кодекс подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование. Признаком данной классификации является способ вступления сторон в страховое правоотношение. Иные классификации дает Закон об организации страхового дела: по форме страхования; по объекту страхования; классификацию в целях лицензирования.

Страховой рынок – это система социального и экономического взаимодействия субъектов, возникающую в процессе купли-продажи страховых услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его запросов в страховой защите. Основными участниками страховых отношений выступают страхователь, страховщик и государство. Интерес потребителя страховой услуги можно рассматривать как форму проявления экономической потребности в страховой защите и как размер страховой суммы, определяемой финансовыми возможностями страхователя.

Начиная с середины 2015 г. российский страховой рынок развивается в условиях кризиса и растет лишь в номинальном выражении – при инфляции 8,5% за 1 полугодие 2016 г. темпы прироста страховых взносов составили всего 2,1%. Не дает объему рынка упасть только повышение тарифов на ОСАГО – совокупная величина собранных страховых взносов выросла на 10,5 млрд руб., а рынок ОСАГО увеличился на 26,5 млрд. руб. При этом, несмотря на рост страхового рынка, уровень проникновения страхования падает – совокупное количество страховых договоров сократилось на 6,6% по сравнению со значением за 1 полугодие 2015 г.

Реальный объем российского страхового рынка сократился – темпы прироста взносов составили 2,1%, а инфляция за 1 полугодие 2016 г. достигла 8,5%. Темпы прироста страховых взносов в 1 полугодии 2016 г. значительно замедлились (на 6,1 п.п. по сравнению с показателем 1 полугодия 2015 г.), объем страхового рынка составил 518 млрд руб. Квартальные темпы прироста страховых взносов также замедлились и составили 3,3% за 2 квартал 2016 г., что на 4,2 п.п. ниже аналогичного показателя 2015 г. Рост значения показателя относительно 1 квартала 2016 г. связан с повторным увеличением тарифов по ОСАГО, произошедшим в апреле 2016 г.

Только высокие темпы прироста взносов по ОСАГО, связанные с увеличением тарифов, позволили страховому рынку продемонстрировать положительную динамику. В 1 полугодии 2016 г. совокупная величина собранных страховых взносов выросла лишь на 10,5 млрд руб. (рынок ОСАГО увеличился на 26,5 млрд. руб.). Помимо ОСАГО, наибольший прирост взносов в 1 полугодии 2016 г. обеспечили сегменты страхования жизни (+5,9 млрд. руб.), страхования имущества физических лиц (+3,0 млрд. руб.) и  ДМС (+2,9 млрд. руб.). Наибольшее сокращение взносов произошло в страховании автокаско (-15,5 млрд руб.), страховании от НС и болезней (-7,8 млрд руб.), страховании сельскохозяйственных рисков (-3,4 млрд руб.) и страховании СМР (-2,9 млрд руб.).

Несмотря на рост рынка, уровень проникновения страхования падает: количество договоров в 1 полугодии 2016 г. сократилось на 6,6% по сравнению со значением за 1 полугодие 2015 г. При этом количество договоров по страхованию автокаско за год сократилось на четверть (-25,3%). За счет увеличения тарифов взносы сокращались меньшими темпами (-14,6%). На рынке ОСАГО так же наблюдается сокращение количества договоров (на 6,7%), которое компенсируется резким увеличением тарифов (темпы прироста взносов составили 39,4%).

В топ-5 компаний по совокупным страховым взносам в 1 полугодии 2016 г. по сравнению с 1 полугодием 2015 г. произошла смена лидера: Страховая группа СОГАЗ сместила на вторую строчку РОСГОССТРАХ.

Исследование развития мирового страхового рынка показало, Несмотря на различие систем государственного регулирования страховой деятельности в развитых странах их объединяет то, что данному вопросу со стороны государства уделяется большое внимание. Анализ мирового страхового рынка в 2014-2016 гг. позволило сделать вывод о развитии положительных тенденций, причем, наибольшими темпы роста демонстрируют рынки развивающихся стран.

Основными проблемами, сдерживающими развитие российского рынка страхования, являются:

1) отсутствие привычки к личной ответственности субъекта за свое экономическое и социальное положение и его защиту в будущих периодах;

2) межсубъектный оппортунизм, который формируется на базе недоверия между четырьмя ключевыми игроками страхового рынка: страховщиком, страхователем, страховым посредником и государством;

3) отсутствие рынка профессионально страхового посредничества;

4) предопределенность экономических решений политической целесообразностью, вопреки экономической рациональности.

Для решения этих проблем в России необходимо повышении эффективности страховых организаций и, в первую очередь, развитие уровня клиентоориентированности страховщиков, гибкости и эффективности подходов к организации клиентской работы. Со стороны государства видится целесообразным информирование широких слоев населения о высокой социальной значимости страхования.

Необходимо также укрепление юридической базы страхования, пересмотр трактовок и формулировок с целью приведения их к единоначалию однозначно положительно скажутся на росте доверия страхователей к страховщикам и, как следствие, объемов продаж страховых услуг.

Государству необходимо усилить эффективное взаимодействие со всеми участниками страхового рынка, так как это позволит создать условия для
сбалансированного и поступательного развития отрасли в целом. Это позволит преодолеть негативные тенденции, сложившиеся на страховом рынке России в 2016 г.

Анализ перспектив развития мирового рынка страхования показал, что они вполне благоприятны, что обусловлено общим трендом выхода мировой экономики из кризиса. Перспективы глобального экономического роста будут способствовать развитию страхования, что особенно важно для развиваю­щихся стран.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410..
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, № 6, 12.01.1993.
3. Андреева Л. А., Чупина Э. В. Правовое регулирование страхование за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции. 2015. № 37. С. 40-45.
4. Архипов А.П. Страхование. – М.: КНОРУС, 2015.
5. Базахов А. К. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. – 2015. - № 9. – С. 19-23.
6. Бахматов С. А., Семенова Е. В. Современное состояние мирового рынка страхования жизни // Baikal Research Journal. 2014. № 3. С. 20.
7. Вахрамеева Н. С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2016. № 4 (84). С. 345-348.
8. Горевой Е. Д., Сусликов В. Н. История развития российского страхового законодательства // Гражданское право. 2015. №2. С. 14—17.
9. Гребенщиков Э. С. Кому и как развивать отечественный страховой бизнес // Финансы. – 2014. - № 4. – С. 69-70.
10. Ермасов С. В. Страхование. – М.: Юрайт, 2015.
11. Жерехова П. Н. Роль государственного регулировании в концентрации капитала в страховом секторе финансового рынка // Страховое дело. – 2014. - № 10. – С. 3-8.
12. Закон Германии 1991 г. «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью» [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.plam.ru/shpori/strahovoe_pravo/p54.php (Дата обращения 19.07.2016).
13. Киселева Л. С. Мировой рынок страхования на пороге перемен: глобальные тенденции и прогнозы // В сборнике: Промышленная и торговая политика: приоритеты, ресурсы, риски Материалы всероссийской научно-практической конференции с международным участием. Редакционная коллегия: Л. Л. Тонышева (ответственный редактор), В. П. Шеломенцева, С. Г. Симонов, Е. В. Назмутдинова. 2014. С. 88-90.
14. Мировые тенденции страхового рынка в 2016 году: Прогноз на 2017 – 2018 годы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://allinsurance.ru..
15. О страховой корпорации «Ллойд» / [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://yandex.ru.
16. Орланюк-Малицкая Л. А. Страхование. — М.: Юрайт, 2013.
17. Скамай Л. Г. Страховое дело. - М.: Юрайт, 2013.
18. Страхование / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М. : Юрайт, 2015.
19. Шахов А. М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2015. - № 2 (26). – С. 13-15.
20. Эксперт РА: http://raexpert.ru..