Файл: Ценовая политика и стратегия банка (на примере…) (Теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в Российской Федерации).pdf

Подтоварные ссуды - это ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов.

Фондовые ссуды - это ссуды под обеспечение ценных бумаг.

По срокам погашения:

1)  не имеющие определенного срока - онкольные (погашаемые по требованию заемщика или банка);

2) краткосрочные (до одного года);

3) среднесрочные (от одного года до пяти лет);

4)  долгосрочные (свыше пяти лет).

По характеру погашения:

1) погашаемые единовременным взносом;

2) погашаемые в рассрочку.

По методу взимания процента:^[6]

1) процент удерживается в момент выдачи ссуды (при учете векселя, при предоставлении потребительской ссуды);

2) процент уплачивается в момент погашения кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

К фондовым операциям банков относятся:

 - разнообразные операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции);

 - первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей;

 - покупка и продажа ценных бумаг на рынке по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг);

 - ссуды под ценные бумаги.

В заключение можно сказать, что существует огромное количество операций, выполняемых коммерческим банком. Некоторые из них используются постоянно, а некоторые приходят в действие изредка. Операции  коммерческого банка можно разделить на 3 группы: активные, пассивные и комиссионно-посреднические, каждая из указанных групп имеет свое назначение, но все они взаимосвязаны.

Глава 2 Особенности деятельности коммерческого банка

2.1 Общая характеристика «Русфинанс банк»

Русфинанс Банк - крупный коммерческий банк в России. Штаб-квартира находится в г.Самаре. ООО «Русфинанс Банк» – стопроцентная дочерняя компания ОАО АКБ «Росбанк». Росбанк входит в группу SocieteGenerale– одну из крупнейших международных финансовых групп.

Русфинанс Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по результатам 2014 года («РБК.Рейтинг») и 4-е место на рынке потребительского кредитования в точках продаж (FrankResearchGroup).

Банк обладает кредитными рейтингами трех международных рейтинговых агентств: Moody's – рейтинг в национальной валюте Ва1, рейтинг в иностранной валюте Ва2 /Аа1.ru (прогноз негативный), Fitch – BBB - (прогноз негативный)/ААА(rus) (прогноз стабильный) Standard&Poor’s – BB+ / ruAA+(прогноз негативный). Рейтинг агентства Fitch является инвестиционным.

---

ПАО РОСБАНК и Русфинанс Банк входят в группу SocieteGenerale – одну из крупнейших международных финансовых групп, которая придерживается диверсифицированной универсальной банковской модели, позволяющей совмещать финансовую стабильность и устойчивое развитие.

Группа SocieteGenerale была основана в 1864 году и объединяет более 154 000 сотрудников в 76 странах, обслуживающих 32 миллиона клиентов по всему миру.

Деятельность Группы включает в себя 3 основных направления:

- Розничный банковский бизнес на территории Франции;

- Международный розничный бизнес, специализированные финансовые услуги и страхование с присутствием в Европе, России, Африке, Азии и заморских территориях Франции;

- Корпоративный и инвестиционный банкинг, управление активами, обслуживание состоятельных клиентов и операции с ценными бумагами.

SocieteGenerale имеет рейтинги А 2 Moody’s; A Fitch; A S&P; AA (low) DBRS,а также индексы социально ответственного инвестирования FTSE4Good и ASPI.

ООО «Русфинанс Банк». Генеральная лицензия ЦБ РФ №1792 от 13.02.2013.

Помимо Русфинанс Банка в Группу SocieteGenerale в России также входят: ПАО РОСБАНК – один из крупнейших частных универсальных банков в России; Дельта Кредит – лидер на рынке ипотечного кредитования России; SG Insurance – один из основных игроков на рынке банковского страхования в Европе; ALD Automotive – лидер на рынке оперативного лизинга автотранспорта.

ООО «Русфинанс Банк»в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.

- Сумма кредита – до 90% от стоимости автомобиля;

- Гибкие сроки кредитования;

- Минимальный набор документов;

- Предварительное решение о выдаче кредита – от 30 минут;

Автокредит банка для автомобилей таких марок, как Chrysler, Dodge, Jeep:

В этом случае речь также идет об иномарках, новых легковых авто указанных производителей.

Условия представлены ниже:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 20% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 14% (минимум) и до 16,5% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Требования к клиенту остаются точно такими же, только еще следует помнить о санкциях банка за пропуск платежа. Клиенту придется внести 0,5% от неуплаченной суммы за каждый прошедший без взноса день.

---

Автокредит банка по программе FiatFinance:

Интересно, что по этой программе банк позволяет клиенту потратить средства и на легковой, и на коммерческий транспорт означенной марки на следующих условиях:

- Сроки займа на авто – от двух лет до пяти лет;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч по минимуму рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 30% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 6,9% (минимум) и до 12,9% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Действуют предложеие при приобретении всех моделей Fiat, а дополнительные скидки можно получить при покупке FiatPunto, Fiat 500, FiatDobloCargo, FiatDobloPanorama.

Автокредит банка по программе FiatFinance с господдержкой

В рамках президентской программы купить автомобиль Fiat стало еще выгоденей:

- Сроки займа на авто – от двух лет до трех лет;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч по минимуму и 637,5 тысяч по максимуму рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 30% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 1,4% (минимум) и до 5,4% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Данные о ваших доходах банку будут без надобности, если вы внесете от 40% рыночной цены выбранного авто.

Автокредит банка для автомобилей Hyundai

Русфинанс автокредит легко получить на покупку качественной новой иномарки от бренда Hyundai. Впрочем, условия не слишком отличаются от вышеописанных:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 10% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 15% (минимум) и до 17,25% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Автокредит банка по программе Hyundai ПРОМО

Характеристики данного предложения могут быть интересны в том случае, если у вас на руках не менее 30% от цены машины. Кроме того, это – экспресс-кредит.

- Сроки займа на авто – от одного года до двух лет;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Ставка в процентах – 13,9%;

- Обеспечение – купленное авто.

Для покупателей автомобилей Hyundai I30, HyundaiElantra и HyundaiSolaris предусматривается особые скидки.

Автокредит банка для автомобилей популярной марки KIA

Русфинансбанк предлагает заемщику купить машину Kia на классических условиях, указанных ниже:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 10% от рыночной цены на машину;

---

- Ставка в процентах – от 15% (минимум) и до 17% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Санкции к неплательщикам и требования к новым клиентам аналогичны описанным в первой и второй программах.

Автокредит банка для моделей KIA Sorento и Mohave

Этот специфический заем можно получить только тогда, когда приобрести вы собираетесь одну из указанных моделей. При этом условия достаточно привлекательны:

- Сроки займа на авто – 1 (один) год;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 40% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах –12%;

- Обеспечение – купленное авто.

Автокредит банка под наименованием - KIA Special

Если у вас накоплено не менее 50% стоимости выбранной машины Kia, то ссуду вам одобрят по более выгодной ставке.

- Сроки займа на авто – от одного года до двух лет;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Ставка в процентах – 13,9%;

- Обеспечение – купленное авто.

Автокредит банка под наименованием - Mazda EXPRESS

Это тоже своеобразный экспресс-кредит, который выдается, между тем, на вполне привлекательных условиях:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 20% от рыночной цены на машину;

- ставка в процентах – от 16% (минимум) и до 17% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Автокредит банка под наименованием - Mazda EXPRESS Special

Если вы не собираетесь становиться обладателем Mazda BT-50 или Mazda CX-7, то можно оформить и данный заем:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 20% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 15,5% (минимум) и до 16,5% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Автокредит банка по программе MazdaStandard

В принципе, это классический и ничем не примечательный кредитный продукт со следующими параметрами:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 20% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 15% (минимум) и до 16% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Автокредит банка по программе MazdaStandardSpecial

Если вы не собираетесь становиться обладателем Mazda BT-50 или Mazda CX-7, то можно оформить и данный заем:

---

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 20% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 14,5% (минимум) и до 15,5% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

2.2 Экономические показатели деятельности банка

Рассмотрим основные экономические показатели деятельности банка.

Можно сделать вывод о том, что активы банка увеличивались на протяжении всего анализируемого периода.

В 2012г. активы банка составляли 96647032 тыс.руб., в 2013 г. произошло их увеличение на 1464106 тыс.руб., а в 2014 г. еще на 1114600 тыс.руб. и составили 99225738 тыс.руб.

За весь анализируемый период активы банка увеличились на 2578706 тыс.руб.

Обязательства банка составили в 2012г. 72588476 тыс.руб., в 2013г. произошло их увеличение на 1138911 тыс.руб. В 2014г. обязательства еще увеличились на 3474023 тыс.руб. и стали составлять 77201410тыс.руб. За весь анализируемый период обязательства увеличились на 4612934 тыс.руб., что говорит о повышении активности деятельности банка.

Процентные доходы банка в 2012 г. составили 17094525 тыс.руб., в 2013г. произошло их увеличение на 338953 тыс.руб., а в 2014г. уменьшились на 3196611 тыс.руб. и стали составлять 14236867 тыс. руб. За весь анализируемый период уменьшение процентных доходов составило 2857658 тыс.руб.

Процентные расходы в 2012г. составляли 4966503 тыс.руб. В 2013г. произошло их увеличение на 868782тыс.руб., а в 2014 г. уменьшились на 1192683 тыс.руб. В целом за анализируемый период процентные расходы сократились на 323901 тыс.руб. и составили 1837334 тыс.руб.

Чистые доходы банка в 2012 г. составили 5587640 тыс.руб., в 2013 г. произошло уменьшение доходов на 437431 тыс.руб., а в 2014г. еще уменьшились на 3312875 тыс.руб. и составили 1837334 тыс.руб. В целом снижение доходов составило 3750306 тыс.руб.

Прибыль после налогообложения в 2012 г. составила 4413597 тыс.руб., в 2013 г. прибыль составила 4021400 тыс.руб., что на 392197 тыс.руб. больше, чем в 2012г.

В 2014 г. прибыль составила 1573113 тыс. руб., что на 2448287 тыс. руб. меньше, чем в 2013г. и на 2840484 тыс.руб., чем в 2012г.

Анализируя деятельность банка можно сделать вывод о том, что на общем фоне увеличения активов и пассивов, прибыль банка уменьшалась на протяжении всего периода.

2.3 Анализ формирования и распределения прибыли ООО «Русфинанс банк»

---