Файл: Банковская система РФ, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

С приходом новой системы власти в 1917 г. в банковской системе произошла полная реорганизация.

Начало новому этапу в развитии банковской системы положила кредитная реформа 1930-1932 гг., что проявилось в замене коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым. Банковская система была перестроена по функциональному признаку, что предполагало выделение общегосударственного банка краткосрочного кредита и создание система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений. Внешторгбанк на то время имел широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками. При этом банками проводились операции по обслуживанию разных слоев населения через привлечение их свободных средств, а также размещение займов.

В 70-х и 80-х годах обозначилось также противоречие между ростом средней заработной платой и ростом производительности труда. В ходе хозяйственных реформ темпы роста оплаты труда стали опережать темпы роста производительности труда. Желаемого результата административные меры денежно-кредитного регулирования не принесли.

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована и функционировала до 1987 года. При этом основной функцией банков в этот период было долгосрочное кредитование и финансирование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).

В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков.

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы.

В 1988 г. был принят Закон «О кооперации», который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г., а к 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. - 1357.

С распадом СССР в банковский сектор также пришли радикальные перемены, которые прежде всего ознаменовались принятием новых законов и законодательно-правовых документов.

2.2 Особенности формирования банковской системы в современной России

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.

Согласно ст. 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

На сегодня в России действует двухуровневая банковская система, в которой функционирует Центральный банк государства и кредитная система банковских институтов.

Совершенствуясь сегодня, банковская система РФ начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций, что напрямую отражается через расширение сети филиалов, представительств не только внутри страны, но и за рубежом, увеличивая при этом сеть небанковских кредитных учреждений.

Хочется отметить, что современная политика Центрального банка РФ, должна быть направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, а в последствии привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

На основании социологических исследованиях населения, была проведена оценка работы банков в России. На сегодня оценку банковских брендов можно проводить путем исследования определенных их характеристик, к которым можно отнести:

-уровень удовлетворенности или неудовлетворенности потребителей работой банков (подсчитанные в процентах);

-восприятие бренда по основным параметрам, используемым потребителями при выборе банка: как надежного, доступного, полностью выполняющего свои обязательства, предоставляющего качественный сервис и привлекательные финансовые условия своим клиентам;

-знание брендов без подсказки;

-пользование услугами банков.

Самые большие инвестиции за 2010-2014 гг. РФ совершила за границу в 2013 году - 86507 млн. долл. США. Отметим, что уровень инвестиций в Россию превысил уровень за границу только в 2012 году. В основном можно отметить, что больше РФ осуществляет прямых инвестиций за границу, нежели получает из-за границы.

Ситуация, что сложилась в стране в начале 2014 года значительно повлияла на всю банковскую систему.

Международные резервы Российской Федерации уменьшились в 2014 году на 124,1 млрд долларов США, до 385,5 млрд долларов США по состоянию на 01.01.2015.

На начало 2015 года объем внешнего долга Российской Федерации оценивался в 597,3 млрд долларов США, за 2014 год он сократился на 18 % (годом ранее – вырос на 15 %).

Темп прироста ВВП в 2014 году уменьшился до 0,6 %.

Замедление роста производства в 2014 году оказывало негативное влияние на финансовые результаты организаций. За этот период наблюдалось значительное увеличение затрат на производство продукции (товаров, работ, услуг), что существенно повлияло на себестоимость и тем самым способствовало росту цен. При это покупательская способность граждан не позволяет приобретать товары по существующим цена. В целом в декабре 2014 года продовольственные товары были дороже, чем в декабре предыдущего года, на 15,4 %, непродовольственные товары – на 8,1 %, услуги – на 10,5 %.

Объем привлеченных международных банковских кредитов за 2014 год увеличился на 37,2 % (за 2013 год – на 1,4 %), до 6,6 трлн руб., при увеличении их доли в пассивах банковского сектора с 8,4 до 8,5 %. При этом за 2014 год задолженность по кредитам, привлеченным от банков-нерезидентов, возросла на 14,6 %.

В совокупных активах банковского сектора по состоянию на 01.01.2015 года основная доля (58,5 %) приходилась на банки, контролируемые государством.

В целом можно также отметить, что банковское кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства в 2014 году сократилось на 0,9 %, до 5,1 трлн руб. на 01.01.2015 (годом ранее данный показатель возрос на 14,8 %).

Таким образом, можно сделать вывод, что в 2014 году прибыль кредитных организаций составила 589 млрд руб. (в 2013 году – 994 млрд руб.), показатели рентабельности снизились у всех групп банков.

Заметную роль в замедление темпов роста банковских активов помимо рецессии в экономике сыграли масштабные отзывы лицензий у банков. В частности в 2015 году лицензий лишились почти 100 банков или порядка 15% от работающих.

Одной из важнейших целей привлечения иностранных банков на российский банковский рынок является доступ российских предприятий к более дешевым и долгосрочным финансовым ресурсам для увеличения кредитования реального сектора и поддержания устойчивого положительного роста объемов промышленного производства. Удешевление кредитов, безусловно, оказало бы положительное воздействие на развитие национальной экономики, но снижение процентных ставок по кредитам противоречит цели получения доходов (прибыли) отечественными банками и представляет угрозу для всей отечественной банковской системы. Целью иностранных банков является получение максимально возможной прибыли, поэтому «экспорт» в Россию процентных ставок по кредитам для них экономически нецелесообразен и противоречит целям их выхода на российский рынок, но дает им конкурентное преимущество.

В отличие от отечественных банков иностранные банки не зависят от экономических интересов принимающей страны. Размещение кредитных организаций с участием нерезидентов по территории России обусловлено наличием крупных финансовых потоков в определенных регионах. По состоянию на 01.10.2012 г., действующие кредитные организации с участием нерезидентов расположены в 38 субъектах РФ, т. е. не охвачено их деятельностью 54,2% субъектов. 154 КО из 239 (64,4%) находятся в Москве, 13 – в Санкт-Петербурге (5,4%), на остальных субъектов приходится 30,1% КО с иностранным участием.

Наибольшую заинтересованность в освоении российского рынка банковских услуг проявляют банки развитых стран, корпоративные клиенты которых имеют в России бизнес. Появление такого инновационного направления деятельности как различные виды кредитования физических лиц вызвано продвижением иностранными банками продукции своих зарубежных клиентов на российский рынок.

2.3 Проблемы развития банковского сектора России и пути их решения

Банковская система является управляемой системой и в то же время достаточно сложной, так как содержит исключительно большое число и многообразие элементов и связей между ними. Проводя независимую денежно-кредитную политику, центральный банк, в различных формах подотчётен парламенту или органу исполнительной власти. На сегодня одной из основных проблем, что серьезно влияют на функционирование банковского сектора является недостаточно развитая система нормативного регулирования. По мнению современных аналитиков и финансистов, коммерческие банки должны работать в соответствии с общим и специальным банковским законодательством. При этом их деятельность соответствующим образом должна контролироваться центральным банком и другими регулирующими органами; а кредитные организации в свою очередь должны соблюдать экономические нормативы, устанавливаемые центральным банком.

В целом необходимо отметить, что основные угрозы развития банковского сектора России следующие:

-высокий уровень системных рисков и зависимости от внешней среды;

-наличие региональной диспропорции в доступности банковских услуг потребителям;

-низкая диверсификация активов, соответственно, и доходов.

По мнению автора, наиболее актуальной проблемой в сфере банковского сектора экономики Российской Федерации является проблема механизма страхования вкладов населения. Это непростой процесс, который требует решения определенных задач, первостепенными среди которых многие современные финансисты выделяют:

- укрепить доверие населения к национальной банковской системе;

- создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом.

Российская система страхования вкладов начала функционировать с принятия Государственной Думой 28 ноября 2003 г. Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На основании этого закона в 2004 г. была создана Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Сегодня в систему страхования вовлечено более 80% кредитных организаций , причем доля банков – участников ССВ (системы страхования вкладов) неуклонно увеличивается.

Завершающим критерием классификации ССВ является механизм привлечения средств в систему. Российская система страхования вкладов формируется по типу ех-ante. Данный механизм предполагает формирование страхового фонда за счет взносов кредитных организаций, перечисляемых ими на постоянной основе. Такой порядок привлечения средств позволяет равномерно распределять издержки возможного банкротства кредитных организаций между всеми участниками ССВ.

Таким образом, российская система страхования вкладов является молодой структурой, имеющей целью как стабилизацию банковского сектора и экономики в целом, так и защиту интересов отдельных групп вкладчиков.

Объем компенсации по вкладам в России в пересчете на рубли практически в 10 раз меньше, чем в США, в 5 раз меньше, чем в Германии, и в 3,36 раза меньше, чем в Японии. По форме собственности российская система страхования является государственной. При организации таких систем всю ответственность за деятельность банков принимает на себя государство.

В целом, можно сказать, что в современных условиях развития банковской системы в России необходимо более тщательно подходить к организации надзорной политики и правил поведения на финансовом рынке, что обеспечит, по нашему мнению, повышение уровня стабильности банковского сектора. При этом необходимо активизировать процессы униформизации информационных банковских систем, повышать качество и расширять спектр предлагаемых финансовых продуктов и банковских услуг.